Bien évaluer et comparer les assurances habitation demande de prendre en compte de nombreux éléments, en plus du prix. Le contrat idéal est celui qui répond aux besoins de l’assuré, sans garanties superflues, et qui offre une protection financière suffisante en cas de sinistre.
L’analyse d’un contrat multirisque habitation est complexe car les garanties sont nombreuses et varient selon que l’assuré est propriétaire ou locataire, d’un appartement ou d’une maison.
Pour vous aider à choisir la meilleure assurance pour votre logement, nous avons étudié plus de trente contrats proposés par les assureurs habitation en France. Nous sommes donc en mesure de vous présenter, de manière neutre et indépendante, le top 10 des meilleures assurances habitation sur le marché. Voici un aperçu du contenu de cet article :
Classement des meilleures assurances habitation à souscrire en 2023
Ce classement ne comprend que les sociétés d’assurance qui conçoivent, distribuent et assurent elles-mêmes le risque (hors assistance). Les contrats sont accessibles à tous les particuliers. Vous trouverez ci-dessous les critères ayant permis d’établir ce palmarès.
Le palmarès a été établi en analysant les contrats et conditions générales de trente assureurs habitation présents en France. Les résultats ont été confrontés aux évaluations menées par deux sources de référence du secteur : le guide Assurance habitation 2022 des Dossiers de l’Épargne et le Comparateur assurance habitation de l’association de consommateurs UFC – Que Choisir (nécessite un abonnement).
L’analyse des contrats a été effectuée entre septembre 2022 et janvier 2023. L’appréciation moyenne Que Choisir a été obtenue en testant plusieurs profils d’assurés (locataire/propriétaire, maison/appartement…).
Méthodologie d’analyse et de comparaison
Le choix d’un contrat d’assurance habitation performant repose sur plusieurs éléments :
- Les garanties incluses dans les différentes formules, ainsi que celles disponibles en option ;
- Les biens et événements couverts par chaque garantie ;
- Les conditions d’application des garanties, y compris les mesures de prévention, limitations et exclusions ;
- Les conditions d’indemnisation, telles que l’application ou non d’une vétusté, les montants des franchises, les seuils et plafonds d’indemnisation.
En comparant ces paramètres avec les tarifs, on peut déterminer les meilleurs contrats d’assurance habitation sur le marché. Notre objectif est d’établir un classement pertinent pour les propriétaires ou locataires de maisons ou d’appartements.
Bien sûr, cette méthodologie a ses limites car les besoins varient d’un assuré à l’autre. Par exemple, une personne vivant dans un appartement en étage ne sera pas ou peu concernée par les problématiques liées au gel, aux événements climatiques ou à certains dommages électriques. En revanche, elle sera plus attentive aux garanties vol et dégâts des eaux.
Chaque assuré doit donc prendre le temps de lire attentivement les conditions générales et particulières de son contrat avant de souscrire. Il ne faut pas hésiter à poser des questions aux conseillers d’assurance pour savoir comment tel ou tel élément est couvert.
Identifier les biens assurés par le contrat
La consultation des conditions générales d’un contrat d’assurance habitation permet de connaître les biens immobiliers et mobiliers dont les garanties couvrent les dommages. Ces biens ne sont pas systématiquement les mêmes d’un assureur à l’autre, et des surprises désagréables peuvent survenir après un sinistre. Le capital mobilier, dont le montant est fixé à la souscription, peut ne pas couvrir certains types de biens pourtant présents dans le logement.
Les principales différences entre les contrats concernent les biens situés à l’extérieur du logement principal, ainsi que certains biens et valeurs à l’intérieur du domicile. Par exemple, les dépendances non communicantes ou situées à une autre adresse font-elles partie de la couverture ? Qu’en est-il du mobilier extérieur, de la piscine, des panneaux solaires, des murs de clôture et du portail, des vélos, etc. ? Les espèces conservées à domicile seront-elles remboursées en cas de vol? Il est essentiel de se poser ces questions.
Contrôler les conditions d’indemnisation
Pour un même sinistre, un assureur ne versera pas nécessairement la même indemnité qu’un autre. Selon le contrat, ses formules et ses options, l’assuré peut se voir proposer une indemnisation en valeur à neuf, totale ou limitée en fonction du taux de vétusté ou de l’ancienneté du bien, ou une indemnisation avec déduction de la vétusté.
Les conditions d’indemnisation peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre, mais aussi au sein du même contrat en fonction des types de biens et des garanties impliquées. Si les différences sont plus importantes pour l’indemnisation des biens mobiliers, elles existent également pour les biens immobiliers.
Parmi les éléments à surveiller de près, citons notamment la prise en charge des biens électriques, électroniques ou informatiques, ainsi que celle des appareils nomades (smartphones, ordinateurs portables, etc.).
Garantie par garantie : les points à surveiller
Responsabilité civile
Il est essentiel de disposer d’une bonne assurance responsabilité civile (RC) dans un contrat multirisque habitation, car les coûts des sinistres matériels ou corporels peuvent être très élevés. Il faut donc vérifier quelles personnes et quels dommages sont couverts par les garanties de responsabilité civile vie privée, risques locatifs, recours des voisins et des tiers.
L’assurance responsabilité civile est également essentielle si vous avez des besoins spécifiques : chiens de catégorie 1 ou 2, chevaux, chasse, production d’énergie renouvelable, baby-sitting, activité d’assistante maternelle, etc.
Les plafonds d’indemnisation des garanties RC ne sont pas définis par la loi. Chaque assureur les fixe à sa guise, ce qui entraîne des différences importantes entre les meilleurs et les autres. Les bons assureurs proposent des plafonds globaux au-delà de 20 millions d’euros, tandis que les moins performants proposent des sommes inférieures à 5 millions d’euros.
Incendie et événements assimilés
Dans cette garantie, l’incendie, l’explosion, l’implosion, la chute de la foudre et le dégagement accidentel de fumée sont généralement couverts. Certains contrats proposent également de garantir les dommages causés par la chaleur sans incendie, par les fumeurs ou par la projection de braises depuis un foyer.
Les chocs de véhicules terrestres à moteur (voiture, deux-roues, camion) sont généralement inclus, ainsi que les dommages causés par les aéronefs (avions, etc.). Cependant, certains assureurs limitent cette garantie aux véhicules avec un propriétaire identifié, tandis que les meilleurs contrats couvrent également les dommages causés par des véhicules non identifiés. De plus, plusieurs contrats assurent les ébranlements causés par les franchissements du mur du son.
Il convient de prêter une attention particulière aux mesures de prévention exigées par l’assureur. Dans la garantie incendie, elles peuvent consister en un ramonage annuel des conduits de fumée, un débroussaillage obligatoire, la présence d’un détecteur de fumée ou encore un certificat de pose d’un insert par un professionnel. Si ces mesures ne sont pas respectées, les assureurs peuvent réduire l’indemnité de 30 à 80 %.
Événements climatiques et inondation
Si tous les contrats couvrent les dommages causés par les tempêtes, la grêle ou le poids de la neige sur les toitures, certains garantissent également l’habitation contre les coulées de boue, les glissements de terrain et les avalanches.
Attention : tous les contrats n’incluent pas nécessairement une garantie contre les inondations hors catastrophes naturelles (provoquées par le débordement d’un cours d’eau, des eaux de ruissellement ou le refoulement d’égouts).
Dégâts des eaux
La garantie dégâts des eaux est vaste car elle doit s’adapter aux contraintes des occupants de maisons ou d’appartements. Une garantie dégâts des eaux performante inclut donc la couverture des dommages causés par les fuites, les ruptures, les débordements, le gel, les infiltrations et les entrées d’eau. Les dommages aux appareils de chauffage et aux équipements sanitaires (lave-vaisselle, radiateurs, lave-linge…) doivent également être pris en compte, de même que les frais de recherche de fuite.
Parmi les points à surveiller, on note la prise en charge des infiltrations par la façade, qui n’est pas systématique selon les contrats. Les frais de recherche de fuite sur les canalisations encastrées ou enterrées sont également rarement couverts, ou alors via une option spécifique aux canalisations extérieures. Tous les contrats ne couvrent pas non plus la surconsommation d’eau due à une fuite.
Enfin, comme pour l’incendie, il faut accorder une attention particulière aux mesures de prévention à mettre en œuvre pour éviter un dégât des eaux : calorifuger les canalisations non chauffées, mettre du liquide antigel dans le circuit, vidanger les circuits, arrêter la distribution d’eau… Si ces mesures, mentionnées dans les conditions générales, ne sont pas respectées, cela peut entraîner une réduction de l’indemnité de 30 à 80 %, voire une perte totale du droit à être indemnisé !
Vol et vandalisme
Tous les assureurs n’offrent pas les mêmes garanties contre le vol et le vandalisme. Les principales différences se situent au niveau des techniques d’effraction. Alors que toutes les compagnies d’assurance couvrent l’effraction classique, certaines ne prennent pas en charge les cambriolages par ruse, à l’insu des occupants, impliquant l’utilisation de fausses clés ou de clés volées.
De plus, les frais suite à un cambriolage ne sont pas indemnisés de la même manière. Certains assureurs couvrent par exemple les frais de reconstitution des documents administratifs, ainsi que la réparation des biens immobiliers endommagés lors d’une tentative de vol.
Il est essentiel de connaître les moyens de protection et les mesures de prévention exigés par l’assureur pour bénéficier de l’intégralité de l’indemnité. En effet, la sanction peut être sévère : l’annulation pure et simple de l’indemnisation. En revanche, les meilleurs assureurs se contentent d’ajouter une franchise équivalente à 30 ou 50 % des dommages, voire n’appliquent aucune pénalité.
Il convient enfin de vérifier l’étendue de la garantie vol et vandalisme. Celle-ci couvre-t-elle les dommages en dehors du domicile, dans la rue ou dans un autre logement (comme une résidence secondaire, par exemple) ? Quelles sont les limitations de prise en charge en cas de vol dans une dépendance ? Le vandalisme sur les façades et les murs extérieurs est-il garanti ?
Assistance
Pour évaluer la garantie d’assistance habitation, il faut prendre en compte les prestations suivantes :
- Immédiatement après un sinistre : retour au domicile en urgence, gardiennage du domicile, premières réparations, prise en charge des enfants et des animaux de compagnie, avance de fonds…
- Pour prévenir un sinistre : remplacement des serrures en cas de perte des clés, conseils en matière de bricolage et de sécurité…
- En cas d’accident corporel de l’assuré au domicile : intervention d’une aide-ménagère, transfert à l’hôpital, livraison de médicaments, garde des enfants…
- En cas d’accident en voyage.
Autres garanties : attention aux limitations et exclusions !
Une exclusion de garantie est une clause par laquelle l’assureur exclut certains événements ou certains types de dommages de la couverture. Il est essentiel, pour chaque garantie ou option souscrite (dommages électriques, bris de vitre, etc.), de contrôler le périmètre de couverture, c’est-à-dire les biens et les circonstances pour lesquels l’assureur acceptera d’intervenir.
Prendre le temps de vérifier les différentes clauses du contrat permet d’éviter d’éventuelles déconvenues par la suite, mais surtout de comparer des garanties comparables. En effet, pour réduire les prix, les assureurs les moins chers ont souvent tendance à rogner sur le contenu des garanties et la qualité de l’indemnisation.
Article mis à jour le 1 mars 2023.
