L’assurance-vie est un placement très populaire en France. Cependant, il existe des centaines de contrats d’assurance-vie sur le marché, et tous ne se valent pas. Il y a même un grand écart entre les meilleures et les moins bonnes assurances-vie. Dans cet article, nous vous aidons à trouver la meilleure assurance-vie !
Le résumé de notre comparatif
Si vous ne souhaitez pas entrer dans les détails de notre sélection, vous pouvez aller droit au but avec le top de notre comparatif : 11 assurances-vie retenues parmi plus de 200 analysées ! Chacun y trouvera son compte, que vous préfériez une gestion libre ou une gestion sous mandat. Nous avons également sélectionné les meilleures assurances-vie pour investir dans l’immobilier !
Gestion libre
Gestion pilotée (idéale pour les néophytes)
Pour la sécurité avant tout (avec le fonds euro)
Pour investir dans l’immobilier
Pour un placement écoresponsable
La meilleure assurance-vie en détails
Linxea Spirit, un contrat polyvalent
Linxea est un courtier en ligne indépendant et un spécialiste de l’assurance-vie. Fort de 20 années d’expérience, on peut même dire qu’il est le leader du marché en ligne (une fois les grosses banques en ligne exclues).
Linxea propose plusieurs assurances-vie, dont Linxea Spirit, Linxea Vie et Linxea Avenir, trois excellents contrats. Linxea Spirit se démarque avec des frais très avantageux (aucuns frais sur les versements, ni frais d’arbitrage, et des frais de gestion à seulement 0,5% par an).
Mais ce qui distingue Linxea Spirit, c’est également la diversité et la qualité des supports d’investissement qu’il propose :
- Un fonds à capital garanti solide : un rendement de 2,30% en 2022 ;
- Une belle gamme d’ETF (38 trackers) : ces fonds d’investissement à frais réduits permettent d’investir en Bourse en toute simplicité ;
- 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) qui génèrent des revenus stables et réguliers provenant des loyers d’un parc immobilier. Ce sont des supports parfaits pour un placement retraite ;
- 7 fonds de private equity pour investir dans les actions non cotées en France et en Europe ;
- Plus d’une centaine d’actions individuelles (titres vifs).
En bref, toutes les cases sont cochées et nous n’avons trouvé aucune zone d’ombre sur cette assurance-vie, qui se classe en tête de notre comparatif !
En outre, contrairement à de nombreuses autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI. C’est pourquoi nous l’avons inclus dans notre sélection dédiée à l’immobilier.
Lucya Cardif, un choix de supports impressionnants
Lucya Cardif est une toute nouvelle assurance-vie. Dès son lancement, elle s’est hissée à la deuxième place de notre comparatif et pourrait bien prendre la première place à l’avenir.
Et pour cause, ce contrat assuré par Cardif et distribué en exclusivité par Assurancevie.com coche toutes les cases :
- Les tarifs sont excellents : pas de droit d’entrée ni d’arbitrage, et les frais de gestion sont très inférieurs au marché, à seulement 0,50% sur les unités de compte.
- Tous les types de supports sont disponibles : 1000 titres vifs, une centaine d’ETF et des fonds immobiliers.
- Le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels).
- Le fonds euro est accessible à 100% et offre une performance de 2% en 2022. De plus, vous bénéficiez d’un bonus de +1% si vous placez 30% en unités de compte.
- Vous pouvez combiner plusieurs modes de gestion au sein du même contrat (gestion libre et gestion déléguée).
Voilà donc un nouveau contrat qui frappe fort et qui mérite amplement sa place dans notre comparatif. De plus, avec sa belle gamme d’ETF et d’actions en direct, c’est sans doute la meilleure assurance-vie pour investir en Bourse !
Kompoz, l’assurance-vie la moins chère (sous conditions)
Kompoz est une assurance-vie assurée par Ageas France et distribuée par le courtier en ligne Sicavonline.
Kompoz propose une gamme complète de supports : bourse, immobilier, private equity et actions en direct.
Deux points différenciants ont retenu mon attention :
- Tout d’abord, le fonds euro est accessible à 100%, ce qui est de plus en plus rare.
- Ensuite, les frais de gestion sont les plus faibles du marché, à 0,45% par an, à condition de programmer des versements mensuels et de limiter la proportion de fonds euro à 30% de votre épargne investie.
Attention toutefois, ce niveau de frais n’est valable que pour un univers d’investissement restreint aux fonds d’investissement classiques (OPCVM) ainsi qu’aux fonds immobiliers de type OPCI. Si vous souhaitez investir dans des ETF ou des SCPI par exemple, les frais de gestion sont majorés de 0,2% par an.
Je recommande donc ce contrat à ceux qui souhaitent investir dans un portefeuille d’OPCVM.
EasyVie, parmi les meilleures assurances-vie assurées par CNP
EasyVie est une assurance-vie en ligne commercialisée par EasyBourse et assurée par CNP Assurances. Voici les caractéristiques qui ont retenu notre attention sur ce contrat :
- Un fonds euro très performant, avec une performance allant de 1,60 % à 3,20 % en 2022 (selon la proportion d’unités de compte).
- Une sélection de 200 supports d’investissement avec :
- Un focus sur l’investissement responsable et durable.
- Une sélection d’ETF pour réduire les frais.
- Une sélection de 5 SCPI pour investir dans l’immobilier.
- Des frais de gestion raisonnables (bien que supérieurs à ceux des autres contrats de notre comparatif).
Mais surtout, c’est le seul contrat de notre comparatif assuré par CNP Assurances. Depuis la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie à condition de rester chez le même assureur. Par exemple, si vous avez déjà une assurance-vie à La Banque Postale, vous pouvez la transférer chez Easybourse pour obtenir de bien meilleures conditions !
De plus, EasyBourse est une filiale du groupe La Banque Postale, donc indirectement de l’État français. Même les plus craintifs pour leur épargne seront donc rassurés !
Nalo : le haut de gamme à portée de clic
Nalo est une Fintech lancée en 2017 avec pour ambition de révolutionner la gestion de votre épargne… et force est de constater que le pari est réussi !
Voilà ce que j’apprécie chez Nalo :
- Sa simplicité et sa modernité : tout est pensé pour rendre l’investissement accessible à tous. La start-up se démarque grâce à l’ergonomie et la clarté de sa plateforme.
- Ses frais réduits : pas de frais sur versement ni de frais d’arbitrage.
- Sa gestion pilotée sur-mesure : grâce à sa technologie innovante, Nalo vous conseille le portefeuille d’investissement adapté à vos besoins et se charge de le faire évoluer au fil du temps.
- L’utilisation à 100% des ETF : en investissant avec des supports d’investissement à frais réduits appelés ETF, Nalo se distingue des gestions pilotées traditionnelles – moins de frais et plus de diversification !
- Ses performances : depuis son lancement, Nalo a surpassé les performances des banques en ligne ; rien de plus à ajouter.
Pas besoin d’être un expert ! Vous pouvez simuler votre investissement depuis votre canapé et souscrire en seulement 10 minutes.
Yomoni : la gestion pilotée en toute simplicité
Yomoni est également une Fintech qui apporte une bouffée d’air frais dans le monde de l’investissement. Tout comme Nalo, Yomoni propose une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée.
Adieu le jargon bancaire, Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Finalement, entre Nalo et Yomoni, les différences sont assez subtiles. Nalo a une approche plus personnalisée, tandis que Yomoni a l’avantage de proposer une gamme de placements plus complète, comprenant une assurance-vie, un PEA (Plan d’Épargne en Actions) et un PER (Plan d’Épargne Retraite). Nous vous en disons davantage dans notre avis sur Yomoni.
Et la performance de Yomoni ? Elle est au rendez-vous !
Ramify : les SCPI en plus
Ramify est la troisième Fintech de notre sélection, elle aussi axée sur une gestion pilotée. Bien que nous disposions de peu de recul sur les performances de cette start-up lancée en 2021, elle est très prometteuse à plus d’un titre :
- Vous avez la possibilité d’inclure des SCPI (supports d’investissement immobiliers) dans votre portefeuille en gestion pilotée à base d’ETF.
- Ramify propose également un PER (Plan d’Épargne Retraite) et une simulation d’optimisation fiscale permettant d’obtenir des réductions d’impôts.
- L’ergonomie est très travaillée, avec une plateforme moderne et agréable.
Ramify est donc une alternative à Yomoni et Nalo avec un contrat géré par Apicil (ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats). Nous vous en disons davantage dans notre avis dédié à Ramify.
Mon Petit Placement : des frais liés à la performance
Mon Petit Placement est une Fintech lyonnaise qui s’est lancée sur le marché de l’investissement en 2017 avec l’objectif de rendre l’investissement accessible au plus grand nombre. Concrètement, vous pouvez investir via une assurance-vie (Apicil ou Generali) dans différents portefeuilles thématiques, tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé réel. Consultez notre avis sur Mon Petit Placement.
Ce qui fait la particularité de Mon Petit Placement, c’est sa politique de rémunération liée à la performance : si vous gagnez, ils gagnent. Et si vous ne gagnez pas, vous n’avez pas de frais à payer. De plus, ce système est dégressif en fonction du montant de vos investissements.
En bref, Mon Petit Placement plaira aux primo-investisseurs, grâce à la simplicité de leur interface et à la qualité de leur accompagnement, ainsi qu’aux petits épargnants qui trouveront une gestion pilotée de bonne qualité pour investir en Bourse avec un petit budget (dès 300 €).
En plus, nous avons obtenu une offre exclusive jusqu’au 30 juin 2023 : 100€ cash offerts par MPP avec le code promo HEROS100 – profitez-en !
Évolution Vie : la sécurité avant tout
Évolution Vie est un contrat d’assurance-vie commercialisé par Assurance-vie.com et assuré par Abeille Vie (anciennement Aviva).
Le point fort de ce contrat est surtout son fonds euro :
- Vous avez la possibilité d’y investir 100% de votre capital, avec un rendement honorable de 1,61% en 2022 ;
- Ou d’investir au moins 50% en unités de compte pour profiter d’un taux bonifié de 3,22% en 2022 !
Cela en fait l’un des meilleurs fonds euro du marché. Ce contrat est donc idéal pour ceux qui recherchent la sécurité avant tout.
Évolution Vie permet également d’investir en SCI à hauteur de 30% du montant placé. Les SCI sont une alternative aux SCPI pour investir dans l’immobilier avec des frais d’entrée moins élevés, voire nuls.
Ainsi, avec une allocation de ce type :
- Un tiers de fonds euros,
- Un tiers de SCI,
- Un tiers avec un fonds actions mondialement diversifié,
Vous disposez, par exemple, d’une assurance-vie très solide pour préparer votre retraite.
Placement Direct Vie : un fonds euro boosté et des SCPI
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie assuré par Swiss Life et commercialisé par le courtier Placement Direct.
Le fonds euro est clairement l’un des atouts de ce contrat : il atteint jusqu’à 3,25% en 2022, ce qui représente l’une des meilleures performances du marché. Cependant, le taux de rendement dépend du montant investi et de la part en unités de compte. Avec moins de 250 000 €, vous obtenez “seulement” 3,05% dans le meilleur des cas, ce qui est déjà excellent !
L’autre point fort de ce contrat est la diversité de ses supports, notamment son offre de fonds immobiliers :
- 1 300 fonds d’investissement, dont plus de 50 ETF,
- 18 supports immobiliers, dont des SCPI.
Notez également que ce contrat redistribue la totalité des loyers des SCPI, à l’instar de Linxea Spirit que nous avons mentionné précédemment.
Cela en fait une excellente assurance-vie pour investir en SCPI.
Goodvest : la meilleure assurance vie écoresponsable
Goodvest est la dernière Fintech à intégrer notre comparatif, avec une offre engagée : s’assurer que votre placement soit bénéfique pour la planète.
Pour cela, Goodvest propose une gestion pilotée avec une sélection rigoureuse de ses supports d’investissement :
- Des fonds d’investissement labellisés,
- Une analyse préalable du bilan carbone de chaque entreprise.
Goodvest s’assure également que l’impact global de votre portefeuille se limite à un réchauffement de deux degrés, afin de respecter les accords de Paris sur le climat.
Les frais sont légèrement plus élevés que chez les autres robo-advisors, mais c’est pour la bonne cause !
Le super tableau comparatif
Meilleures assurances-vie en gestion libre
Meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Les frais
Le montant des frais est l’un des critères principaux dans le choix du meilleur contrat d’assurance-vie. Les frais sont plus importants que les performances passées, qui ne préjugent pas toujours des performances futures !
Les frais sur versement sont prélevés à l’ouverture et à chaque nouveau versement. Les contrats sans frais d’entrée sont à privilégier.
Les frais d’arbitrage sont prélevés à chaque modification de la composition du portefeuille d’investissement.
Les frais de gestion sont annuels et prélevés sur le montant de votre épargne. Les unités de compte et le fonds euro peuvent avoir des frais de gestion différents.
Il faut également prendre en compte les frais des supports d’investissement, qui sont souvent les plus importants. Ces frais sont reversés en partie à l’assureur et au courtier. Ils peuvent être obtenus dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.
Le fonds euro
Le fonds euro est un fonds à capital garanti, un atout majeur de l’assurance-vie par rapport au PEA et au compte-titres. Cependant, les fonds euro sont de moins en moins performants. Il est donc préférable de privilégier les fonds euro boostés avec une composante immobilière. Un bon fonds euro affiche une performance supérieure à 2%.
Les unités de compte (UC)
Il existe trois grandes catégories d’unités de compte : les fonds d’investissement classiques, les ETF et les fonds immobiliers (SCPI, OPCI et SCI). Les fonds d’investissement classiques sont souvent moins performants et plus chers. Les ETF sont des supports à frais réduits permettant une meilleure diversification. Les fonds immobiliers permettent d’investir dans l’immobilier avec des frais d’entrée moins élevés.
La qualité du service et de l’expérience client
La qualité de l’interlocuteur est également un critère important. L’assurance-vie étant un outil patrimonial complexe, il est essentiel d’être accompagné par des conseillers compétents. Une plateforme en ligne ergonomique facilite également la gestion de votre assurance-vie.
Il est recommandé de diversifier ses contrats d’assurance-vie pour bénéficier de la garantie de l’État en cas de faillite de l’assureur.
Les contrats à éviter
Il est préférable d’éviter les contrats proposés par les banques traditionnelles en raison de leurs frais élevés, de leur offre limitée et de leurs conseils souvent biaisés par des objectifs commerciaux. Les contrats des banques en ligne peuvent être une alternative, notamment Fortuneo vie et Boursorama vie.
Comment booster la performance de votre assurance-vie ?
Les fonds en euros ne sont plus aussi performants qu’auparavant. Pour booster la performance de votre contrat, vous pouvez limiter la proportion de fonds en euros et investir dans des supports en unités de compte.
Vous pouvez opter pour une stratégie qui comprend des ETF pour profiter de la performance de la Bourse et des SCPI pour percevoir des loyers réguliers.
FAQ
Vous trouverez ci-dessous les réponses à quelques questions fréquentes sur les assurances-vie :
