L’assurance vie est devenue l’un des placements préférés des Français. Cependant, il existe des centaines de contrats sur le marché et tous ne se valent pas. En réalité, il y a un écart considérable entre les meilleures assurances vie et les moins bonnes. Dans cet article, nous allons vous aider à trouver la meilleure assurance vie qui correspond à vos besoins.
Résumé de notre comparatif
Si vous ne souhaitez pas plonger dans les détails de notre sélection, vous pouvez accéder directement au top de notre comparatif : les 11 meilleures assurances vie parmi plus de 200 analysées ! Chacun y trouvera son compte, que vous préfériez une gestion libre ou sous mandat. Nous avons également identifié les meilleures assurances vie pour investir dans l’immobilier.
Gestion libre
Gestion pilotée (idéale pour les néophytes)
Pour la sécurité avant tout (avec le fonds euro)
Pour investir dans l’immobilier
Pour un placement écoresponsable
La meilleure assurance-vie en détails
Linxea Spirit : un contrat polyvalent
Linxea est un courtier en ligne indépendant et un spécialiste de l’assurance-vie. Avec plus de 20 années d’expérience, il est considéré comme le leader du marché en ligne, excluant les grandes banques en ligne.
Linxea propose plusieurs contrats d’assurance-vie, dont Linxea Spirit, Linxea Vie et Linxea Avenir, tous excellents. Linxea Spirit se démarque avec des frais très avantageux : aucun frais sur les versements, aucun frais d’arbitrage et des frais de gestion à seulement 0,5% par an.
Ce qui est également apprécié, c’est la diversité et la qualité des supports d’investissement proposés :
- Un fonds à capital garanti solide avec un rendement de 2,30% en 2022.
- Une belle gamme d’ETF (38 trackers) pour investir en bourse en toute simplicité.
- 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) pour générer des revenus stables et réguliers issus des loyers d’un parc immobilier. Ils sont parfaits pour un placement retraite.
- 7 fonds de private equity pour investir dans les actions non cotées en France et en Europe.
- Plus d’une centaine d’actions individuelles (titres vifs).
En résumé, toutes les cases sont cochées et nous n’avons trouvé aucune zone d’ombre sur cette assurance-vie, qui se classe en tête de notre comparatif. De plus, contrairement à de nombreuses autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI, raison pour laquelle ce contrat fait partie de notre sélection dédiée à l’immobilier.
Lucya Cardif : un choix de supports impressionnants
Lucya Cardif est une toute nouvelle assurance-vie qui se positionne déjà en deuxième place de notre comparatif, et pourrait bien prendre la première place à l’avenir.
Ce contrat, assuré par Cardif et distribué exclusivement par Assurancevie.com, coche toutes les cases : des frais excellents, aucun droit d’entrée ni d’arbitrage, et des frais de gestion très inférieurs au marché avec seulement 0,50% sur les unités de compte.
Tous les types de supports sont disponibles, avec plus de 1000 titres vifs, une centaine d’ETF et des fonds immobiliers. De plus, le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels).
Le fonds euro est accessible à 100% et offre une performance de 2% en 2022, avec un bonus de +1% si vous placez 30% en unités de compte. Vous pouvez également combiner plusieurs modes de gestion au sein du même contrat (gestion libre et gestion déléguée).
En conclusion, Lucya Cardif est un choix impressionnant, avec une belle gamme d’ETF et d’actions en direct, et est sans doute la meilleure assurance-vie pour investir en bourse.
Kompoz : l’assurance-vie la moins chère (sous conditions)
Kompoz est une assurance-vie assurée par Ageas France et distribuée par le courtier en ligne Sicavonline.
Tout comme le contrat précédent, Kompoz propose une gamme complète de supports : bourse, immobilier, private equity et actions en direct.
Deux points différenciants ont particulièrement retenu notre attention :
- Tout d’abord, le fonds euro est accessible à 100%, ce qui est de plus en plus rare.
- Ensuite, les frais de gestion sont les plus bas du marché (0,45% par an), à condition de programmer des versements mensuels et de limiter la proportion de fonds euro à 30% de l’épargne investie.
Attention, ce niveau de frais n’est valable que pour un univers d’investissement restreint aux fonds d’investissement classiques (OPCVM) ainsi qu’aux fonds immobiliers de type OPCI. Si vous souhaitez investir dans des ETF ou des SCPI par exemple, les frais de gestion sont majorés de 0,2% par an.
Nous recommandons donc ce contrat à ceux qui souhaitent investir dans un portefeuille d’OPCVM.
EasyVie : parmi les meilleures assurances-vie assurées par CNP
EasyVie est une assurance-vie en ligne commercialisée par EasyBourse et assurée par CNP Assurances. Voici les caractéristiques qui ont retenu notre attention sur ce contrat :
- Un fonds euro performant avec un rendement allant de 1,60% à 3,20% en 2022 (selon la proportion d’unités de compte).
- Une sélection de 200 supports d’investissement avec un focus sur l’investissement responsable et durable, une sélection d’ETF pour réduire les frais, et une sélection de 5 SCPI pour investir dans l’immobilier.
- Des frais de gestion raisonnables (bien que supérieurs à ceux des autres contrats de notre comparatif).
- Un service client disponible, joignable jusqu’à 20h ainsi que le samedi matin.
Le contrat EasyVie est également assuré par CNP Assurances, et depuis la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie à condition de rester chez le même assureur. Si vous avez déjà une assurance-vie à La Banque Postale par exemple, vous pouvez la transférer chez Easybourse pour obtenir de bien meilleures conditions.
De plus, EasyBourse est une filiale du groupe La Banque Postale (et donc indirectement de l’État Français), donc même les plus craintifs pour leur épargne seront rassurés.
Nalo : le haut de gamme à portée de clic
Nalo est une Fintech lancée en 2017 avec pour ambition de moderniser la gestion de votre épargne, et force est de constater que le pari est réussi.
Voici ce que nous apprécions chez Nalo :
- La simplicité et la modernité : tout est pensé pour rendre l’investissement accessible à tous, avec une plateforme ergonomique et claire.
- Des frais réduits : pas de frais sur les versements ni de frais d’arbitrage.
- Une gestion pilotée sur-mesure grâce à une technologie innovante. Nalo vous conseille le portefeuille d’investissement adapté à vos besoins et se charge de le faire évoluer au fil du temps.
- 100% ETF : en investissant avec des supports d’investissement à frais réduits appelés ETF, Nalo se distingue des gestions pilotées traditionnelles, offrant ainsi moins de frais et plus de diversification.
- De très bonnes performances : depuis son lancement, Nalo a surpassé les performances des banques en ligne.
Pas besoin d’être un expert ! Vous pouvez faire votre simulation d’investissement depuis votre canapé et souscrire en 10 minutes.
Yomoni : la gestion pilotée en toute simplicité
Yomoni est une autre Fintech qui révolutionne l’investissement. Tout comme Nalo, Yomoni propose une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée.
Adieu le jargon bancaire, Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Les différences entre Nalo et Yomoni sont subtiles. Nalo propose une approche plus personnalisée, tandis que Yomoni a l’avantage de proposer une gamme de placements plus complète, comprenant non seulement l’assurance-vie, mais aussi un PEA (Plan Épargne en Actions) et un PER (Plan Épargne Retraite).
Finalement, entre Nalo et Yomoni, choisissez selon vos besoins et vos préférences. Les deux offrent de bonnes performances.
Ramify : les SCPI en plus
Ramify est une Fintech orientée vers la gestion pilotée. Bien qu’il n’y ait pas encore suffisamment de recul sur les performances de cette start-up lancée en 2021, elle est très prometteuse à bien des égards :
- Possibilité d’inclure des SCPI (supports d’investissement immobiliers) dans votre portefeuille en gestion pilotée à base d’ETF.
- Propose également un PER (Plan Épargne Retraite) et une simulation d’optimisation fiscale grâce aux réductions d’impôts offertes par le PER.
- Ergonomie soignée, avec une plateforme moderne et agréable.
Ramify est donc une alternative à Yomoni et Nalo avec un contrat géré par Apicil (ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats).
Mon Petit Placement : des frais à la performance
Mon Petit Placement est une Fintech lyonnaise qui a vu le jour en 2017 avec pour objectif de rendre l’investissement accessible au plus grand nombre. Vous pouvez investir via une assurance-vie (Apicil ou Generali) dans différents portefeuilles thématiques, tout en bénéficiant d’un conseil personnalisé. Ce qui fait la particularité de Mon Petit Placement, c’est sa politique de rémunération à la performance : si vous gagnez, ils gagnent et si vous ne gagnez pas, vous n’avez pas de frais à payer. De plus, ce système est dégressif en fonction du montant de vos investissements. En résumé, Mon Petit Placement convient aux primo-investisseurs grâce à la simplicité de leur interface et à la qualité de leur accompagnement, ainsi qu’aux petits épargnants qui trouveront une gestion pilotée de bonne qualité pour investir en bourse avec un petit budget (dès 300 €). De plus, ils ont une offre exclusive jusqu’au 30 juin 2023 : 100€ cash offert avec le code promo HEROS100.
Évolution Vie : la sécurité avant tout
Évolution Vie est un contrat d’assurance vie commercialisé par Assurance-vie.com et assuré par Abeille Vie (ex Aviva).
Le point fort de ce contrat est son fonds euro. Vous pouvez y allouer 100% de votre capital avec un rendement honnête de 1,61% en 2022 ou investir au moins 50% en unités de compte pour bénéficier d’un taux bonifié de 3,22%.
Ce fonds euro est l’un des meilleurs du marché et convient particulièrement à ceux qui recherchent avant tout la sécurité.
Évolution Vie donne également accès à des SCI à hauteur de 30% du montant placé. Les SCI sont une alternative aux SCPI pour investir dans l’immobilier avec des frais d’entrée moins élevés (voire nuls).
Ainsi, avec une allocation de ce type (un tiers de fonds euros, un tiers de SCI, un tiers avec un fonds en actions mondialement diversifié), vous avez une assurance vie très solide pour préparer un départ en retraite.
Placement Direct Vie : un fonds euros boosté et des SCPI
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance vie assuré par Swiss Life et commercialisé par le courtier Placement Direct.
Le fonds euros est clairement l’un des atouts de ce contrat, avec un taux de rendement allant jusqu’à 3,25% en 2022. Il s’agit tout simplement de l’une des meilleures performances du marché.
De plus, la diversité des supports proposés est un autre point fort de ce contrat, avec 1 300 fonds d’investissement, dont plus de 50 ETF, et 18 supports immobiliers (SCPI notamment).
À noter que ce contrat redistribue la totalité des loyers des SCPI, comme Linxea Spirit que nous avons vu précédemment.
Goodvest : la meilleure assurance vie écoresponsable
Goodvest est la dernière Fintech à intégrer notre comparatif avec une offre engagée, qui vise à s’assurer que votre placement soit bénéfique pour la planète.
Pour cela, Goodvest propose une gestion pilotée avec une sélection drastique de ses supports d’investissement : des fonds d’investissement labellisés et une analyse préalable du bilan carbone de chaque entreprise. Goodvest s’assure également que l’impact global de votre portefeuille se limite à un réchauffement de deux degrés, conformément aux accords de Paris sur le climat.
Les frais sont légèrement plus élevés que ceux des autres robo-advisors, mais c’est pour la bonne cause !
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Les frais
Le montant des frais est l’un des critères les plus importants dans le choix d’une assurance-vie. Il est plus important que les performances passées, qui ne préjugent pas des performances futures.
Il existe différents types de frais :
- Les frais sur versement : ils sont prélevés à l’ouverture du contrat et à chaque nouveau versement. Il est préférable de choisir un contrat sans frais d’entrée.
- Les frais d’arbitrage : ils sont prélevés lors de la modification de la composition de votre portefeuille d’investissement. Un bon contrat ne doit pas avoir de frais d’arbitrage.
- Les frais de gestion : ils sont prélevés chaque année sur le montant de votre épargne. Les frais de gestion peuvent varier de 0,60 % à 1 %. Les unités de compte et le fonds euro peuvent avoir des frais de gestion différents.
- Les frais des supports d’investissement : ces frais sont généralement les plus importants et sont prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte. Ils ne sont souvent pas affichés, mais vous pouvez les trouver dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.
Il est donc important de vérifier la diversité des supports d’investissement et les frais associés pour éviter les surprises.
Le fonds euro
Le fonds euro est un fonds à capital garanti et est l’un des principaux avantages de l’assurance-vie par rapport au PEA et au compte-titres. Cependant, il ne devrait plus être au centre de vos préoccupations car il a tendance à être moins performant. Privilégiez les fonds en euros boostés avec une composante immobilière et recherchez un rendement supérieur à 2 %.
Les unités de compte
Les unités de compte sont tous les supports d’investissement autres que le fonds euro. La qualité des supports d’investissement est importante car ils participent à la performance de l’assurance-vie.
Il existe trois grandes catégories d’unités de compte : les fonds d’investissement classiques, les ETF et les fonds immobiliers.
Les fonds d’investissement classiques sont souvent plus chers et moins performants, tandis que les ETF offrent des frais réduits et permettent une plus grande diversification. Les fonds immobiliers, tels que les SCPI, offrent une bonne régularité des revenus.
La qualité du service et de l’expérience client
La qualité de l’accompagnement et du service client est également importante. Il est crucial d’être accompagné par des conseillers compétents, surtout lorsqu’il s’agit de gestion de patrimoine.
Diversifiez vos contrats
La diversification est essentielle dans la gestion de votre patrimoine. Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie afin de juger par vous-même de la qualité des conseillers et de l’expérience client. De plus, l’État français garantit les pertes occasionnées par la faillite de votre assureur à hauteur de 70 000 € par contrat. Veillez donc à ouvrir des contrats chez différents assureurs pour diversifier votre assurance-vie.
Évitez les contrats des banques traditionnelles
Nous vous recommandons d’éviter les contrats d’assurance-vie des banques traditionnelles, car ils ont souvent des frais élevés, un univers d’investissement restreint et des conseils biaisés. Privilégiez plutôt les assurances-vie en ligne, qui proposent généralement de meilleurs tarifs et plus de flexibilité.
Boostez la performance de votre assurance-vie
Pour augmenter la performance de votre contrat d’assurance-vie, nous vous recommandons de limiter la proportion de fonds en euros et de miser sur des supports en unités de compte. Les ETF permettent de profiter des performances de la bourse, tandis que les SCPI permettent de percevoir des loyers réguliers.
En conclusion, chaque contrat d’assurance-vie a ses spécificités et convient à différents profils d’investisseurs. Il est important de prendre en compte vos objectifs, vos besoins et votre appétit au risque avant de faire votre choix. N’hésitez pas à diversifier vos contrats pour bénéficier d’une meilleure couverture.
