C’est indéniable : les Français abandonnent facilement leur banque traditionnelle au profit d’une banque en ligne. Ces établissements ont représenté plus d’un tiers de toutes les ouvertures de compte en 2023. La finance en ligne connaît une croissance exponentielle depuis plusieurs années, touchant tous les aspects des services bancaires.
Comparatif des meilleures banques en ligne en 2023
Le leader du marché, Boursorama Banque, a dépassé les 4 millions de clients à mi-2022. La banque en ligne du groupe Société Générale connaît une croissance phénoménale grâce à une offre tout aussi intéressante. La concurrence a du mal à rivaliser : son dauphin, ING, a annoncé fin 2021 qu’il mettait fin à ses activités en France. Depuis lors, une partie des comptes de ses clients ont été transférés vers Boursorama Banque.
Juste après Boursorama Banque, on retrouve la filiale de BNP Paribas : Hello bank!. Cette dernière propose deux offres complémentaires en plein essor (Hello One et Hello Prime). Parmi les meilleures banques en ligne, on retrouve également Monabanq, BforBank, et dans une moindre mesure, Orange Bank. En fin de compte, le marché est relativement restreint.
Parmi les acteurs de référence, on note également la présence de Fortuneo Banque. Cette dernière propose également une offre complète comprenant tous les produits bancaires du quotidien. Elle devrait atteindre le million de clients au cours de l’année 2023. Tout comme Boursorama Banque, elle a connu une popularité croissante pour ses produits de bourse.
Pour ce comparatif des banques en ligne, le tableau résume les services offerts par chaque établissement bancaire. Cela inclut le compte courant, la carte bancaire, l’épargne, la bourse, les crédits et la prime de bienvenue. Selon le profil et les besoins de chaque client, la meilleure banque en ligne peut donc varier. Néanmoins, certaines banques se distinguent globalement par leur offre.
Crédit photo : Unsplash – Etienne Martin
La banque en ligne, une tendance forte
Plus de 10 millions de clients en France
La banque en ligne gagne en popularité et en visibilité auprès du public français ces dernières années. Selon les chiffres du régulateur (ACPR), ces établissements auraient enregistré plus de 1,3 million de clients en 2018. La croissance s’est accélérée avec le temps : en 2022, Boursorama a recruté à lui seul plus de 1,4 million de clients !
Au total, plus de 10 millions de clients auraient été convaincus par la banque en ligne, soit plus de 15% de la population française. Ce chiffre ne prend pas en compte les néo-banques, considérées comme des solutions de paiement. N26, par exemple, compte déjà plus de 2 millions de clients en France. Revolut a dépassé le million d’utilisateurs. Le Compte Nickel a atteint les 3 millions de clients début 2023.
Classement de la meilleure banque en ligne en 2023 :
- Boursorama Banque
- Hello bank!
- Fortuneo Banque
- Monabanq
- Orange Bank
- BforBank
- N26
- Revolut
- Ma French Bank
ING ne figure plus dans ce classement comparatif de la meilleure banque en ligne en 2023. Le géant néerlandais a abandonné le marché français, laissant ainsi la voie libre à des acteurs tels que Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo ou Monabanq. Orange Bank connaît des difficultés, le groupe télécoms souhaite s’en débarrasser. Les clients ING ont été invités à transférer leur compte vers Boursorama Banque, ce que la plupart d’entre eux ont fait.
Passer à une banque en ligne
La fidélité des Français envers leur banque historique s’est érodée. Ils n’hésitent plus à changer de banque pour trouver une meilleure banque en ligne, comme celles de notre comparatif. Selon le cabinet de conseil Bain, 5% des Français ont changé de banque en 2018, soit deux fois plus qu’en 2014. La tendance sera encore plus forte en 2023.
Ce chiffre devrait continuer d’augmenter dans les années à venir, car les Français sont moins attachés émotionnellement à leur banque. Si la fidélité a longtemps été un atout des banques traditionnelles, les Français en ont assez de payer trop cher. Souvent, les frais élevés ne sont pas justifiés ou transparents. Dans une interview accordée à Presse-citron, Paul de Leusse, Directeur Général d’Orange Bank, résumait la situation : “il est irritant de voir une banque prélever des frais pour des raisons que l’on ne comprend pas”.
Cette tendance au changement de banque profite à la banque en ligne. Les jeunes générations sont logiquement plus sensibles aux banques en ligne et sont moins fidèles aux établissements bancaires traditionnels. En 2018, 7% des 25 à 34 ans ont changé de banque et la banque en ligne est le principal bénéficiaire de ces changements. En 2023, la situation sera la même.
De plus, la pandémie a favorisé la gestion bancaire à distance. Les Français sont désormais habitués à gérer leurs comptes en ligne sans avoir à solliciter leur conseiller bancaire physique. Pour cette raison, ils peuvent plus facilement se tourner vers une banque en ligne. C’était auparavant un point faible de ces établissements (bien qu’ils offrent un meilleur service client par téléphone que les banques traditionnelles), mais ce n’est plus un obstacle.
Une gamme complète de produits
La meilleure banque en ligne est celle qui propose le plus de solutions à ses clients, au meilleur prix. Au-delà du compte courant, il faut prendre en compte les produits bancaires de l’offre qui permettent de faire de la banque en ligne son compte principal. Les banques comme Hello bank!, Monabanq, Fortuneo ou Boursorama proposent une gamme de produits similaire à celle des banques traditionnelles. Il y a des cartes bancaires, des assurances-vie, de l’épargne, de la bourse, des crédits immobiliers et des prêts à la consommation.
Il est intéressant de noter que tous les clients des banques en ligne n’ont pas nécessairement un compte courant. À ce jour, plus de 10 millions de comptes courants en ligne ont été enregistrés, sur un total de 80 millions de comptes bancaires en France. Certains Français ont choisi de se concentrer sur d’autres produits auprès d’une banque en ligne.
Ces dernières années, les établissements en ligne ont enregistré une croissance fulgurante aux dépens des banques traditionnelles. Selon une étude du cabinet Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont gagné environ 14% de clients supplémentaires au cours des trois derniers exercices. Certaines ont fait encore mieux, comme Boursorama Banque, qui est passée de 700 000 à 4,4 millions de clients entre 2016 et début 2023.
Comment sont-elles structurées ?
Des filiales de groupes bancaires
Dans ce comparatif des meilleures banques en ligne, tous les acteurs appartiennent à des groupes bancaires établis. Ces groupes jouissent d’une réputation solide et n’ont aucune difficulté à trouver des financements. Cela signifie également que votre argent est en sécurité dans une banque en ligne. Ce n’est cependant pas le cas des néo-banques, qui ne peuvent pas invoquer cet argument. C’est également un bon moyen de profiter de l’expertise d’un groupe, en particulier sur certaines fonctions de support.
Par exemple, Boursorama Banque est une filiale du groupe français Société Générale, Hello bank! du réseau BNP Paribas, Monabanq du groupe Crédit Mutuel CIC, Fortuneo Banque du groupe Arkéa et BforBank du groupe Crédit Agricole. Cependant, les offres des banques en ligne sont différentes de celles des banques traditionnelles.
Les groupes citent le coût élevé des agences comme une raison justifiant les frais des banques classiques. En revanche, les banques en ligne de ce comparatif n’ont pas de présence physique (à l’exception de Hello bank!, qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas, et de Monabanq, qui utilise les guichets automatiques du Crédit Mutuel). C’est pourquoi les frais sont moins élevés. En moyenne, un client d’une banque en ligne économise 200 euros de frais par an.
Avec un modèle dématérialisé, les clients sont les gagnants. Alors que les banques traditionnelles encouragent leurs clients à utiliser les interfaces numériques pour la gestion de leur budget (sur ordinateur ou smartphone), ils se tournent de plus en plus vers les banques en ligne. Le coût, quant à lui, ne converge pas. C’est pourquoi ces banques perdent des clients.
Banques en ligne : primes de bienvenue en 2023
| Banque en ligne | Bonus | Coût | Note |
|---|---|---|---|
| Boursorama | 150 euros | Gratuit | 97 / 100 |
| Hello bank! | 80 euros | Gratuit | 93 / 100 |
| Fortuneo Banque | 80 euros | Gratuit | 92 / 100 |
| Monabanq | 120 euros | Entre 3 et 9€ | 92 / 100 |
| Orange Bank | 100 euros | Gratuit | 82 / 100 |
| BforBank | 80 euros | Gratuit | 82 / 100 |
Avantages de choisir une banque en ligne
La meilleure banque en ligne est perçue comme étant gratuite. Le client ne paiera aucun frais pour la gestion du compte, la carte bancaire et les opérations courantes. Seule Monabanq demande une cotisation à partir de 3€ par mois avec son compte Pratiq+. La filiale du groupe Crédit Mutuel a revu son offre en 2020 et propose désormais trois formules cohérentes.
Chez Boursorama Banque, environ deux tiers des clients ne paient aucun frais. En moyenne, les clients ont payé 7,79 euros de frais en 2021. C’est pourquoi elle a été élue “banque la moins chère” pour la 15e année consécutive en décembre 2022. Hello bank! et Fortuneo, entre autres meilleures banques en ligne maintiennent également cette promesse de gratuité dans leur offre.
Avec une banque en ligne gratuite, comme celles présentées dans notre comparatif, il faut savoir que ces établissements ont parfois du mal à atteindre l’équilibre financier. Le soutien de leur société mère est essentiel pour continuer à croître et financer leur développement. Benoit Grisoni, Directeur Général de Boursorama Banque, nous a confié qu’elle pourrait “être rentable immédiatement si les coûts d’acquisition étaient supprimés”.
La première banque en ligne de France ne connaît aucun ralentissement : elle enregistre 100 000 nouveaux clients par mois en 2022. Elle a dépassé les 4 millions de clients à l’été 2022 et devrait dépasser les 5 millions au premier trimestre 2023. Elle devrait rapidement rattraper les banques traditionnelles comme BNP Paribas ou Société Générale en termes de nombre de clients.
Une concurrence qui s’intensifie
Les banques en ligne peuvent fidéliser les clients sur des produits à marges plus élevées. Les crédits peuvent être une manne pour ces établissements à long terme. Malheureusement, la population en ligne est encore peu sensible à ces produits. En effet, seulement 10% des clients des banques en ligne ont souscrit un crédit. Pourtant, les établissements en ligne sont bien plus compétitifs que les banques traditionnelles en matière de prêts.
Si les banques en ligne sont prêtes à consentir autant d’efforts (voire à perdre de l’argent pour acquérir des clients), c’est parce qu’elles veulent prendre de l’avance sur les nouveaux services bancaires en développement. Si les néo-banques sont des concurrents directs, il se pourrait que les géants de la technologie (GAFA) s’y mettent aussi. Free s’est lancé dans le paiement pour les professionnels en septembre 2022 : il pourrait se développer pour les particuliers.
Apple a également fait ses premiers pas dans la finance en proposant une carte en collaboration avec Goldman Sachs (Apple Card). Cette carte est spécifique à une utilisation américaine, mais elle pourrait arriver en Europe un jour. Enfin, Google est présent dans les paiements mobiles avec sa solution Google Pay.
Chaque banque est différente
Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne selon un profil client donné. Les banques ont des avantages et des inconvénients selon les besoins de chacun. Selon le profil des clients, les banques en ligne n’ont pas les mêmes caractéristiques, les mêmes tarifs et le même service. Vous pouvez consulter notre guide pour connaître les points forts de chaque banque en ligne et les profils qu’elles ciblent. Vous pouvez également consulter les sites web de ces banques en ligne pour en savoir plus.
1) Boursorama Banque
Si elle est considérée comme la meilleure banque en ligne par de nombreux Français, c’est parce que Boursorama Banque a réussi à offrir des produits compétitifs pour tous les profils. Avec 4,4 millions de clients au début de 2023, la filiale du groupe Société Générale est la plus grande banque en ligne. En décembre 2022, elle a été élue “banque la moins chère de France” pour la 15e année consécutive selon une étude du Monde.
Depuis quelques mois, Boursorama Banque a supprimé toutes les conditions d’éligibilité. Sa formule classique, Ultim, est accessible à tous sans condition de revenus. Elle est gratuite et seuls les retraits à l’étranger (au-delà du troisième) sont facturés. Elle comprend un compte courant et surtout une carte Visa Premier sans condition. En somme, pour une utilisation quotidienne, c’est tout ce dont on peut rêver à un prix imbattable.
2) Hello bank!
Hello bank! est l’une des meilleures banques en ligne et sa nouvelle offre a de quoi séduire. La filiale du groupe BNP Paribas divise son offre en deux : Hello One et Hello Prime. La première est un compte sans condition et gratuit, qui permet d’avoir une carte et tous les outils nécessaires pour utiliser sa banque au quotidien. Hello Prime est réservée aux clients premium, qui justifient de 1 000€ nets par mois et qui devront payer une cotisation de 5€ pour ce compte. Elle est associée à une carte offrant les mêmes avantages qu’une Visa Premier.
Si nous la considérons comme l’une des meilleures banques en ligne, c’est parce qu’Hello bank! propose une large gamme de produits similaires à ceux d’une banque traditionnelle de quartier. De plus, c’est l’une des rares banques en ligne à permettre à ses clients d’accéder aux guichets automatiques et aux agences BNP Paribas pour déposer des chèques et des espèces. Si vous manipulez de l’argent liquide, Hello bank! est idéale. Boursorama Banque ne peut pas en dire autant.
3) Fortuneo Banque
Comme Boursorama, Fortuneo a d’abord connu le succès grâce à son portail boursier. Depuis, l’établissement s’est développé avec succès. Avec bientôt un million de clients, elle est la deuxième plus grande banque en ligne en France. Réputée pour ses nombreux produits bancaires, y compris l’assurance-vie, elle offre un choix complet à ses clients.
La banque en ligne sait également se montrer très innovante. Vous avez accès à de nombreuses solutions de paiement mobile, aux virements instantanés et à un suivi en temps réel de vos comptes via l’application mobile et le site internet.
4) Monabanq
Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel et compte des centaines de milliers de clients en France. En avril 2020, la banque en ligne a revu sa gamme de comptes : Pratiq+, Uniq et Uniq+. Le premier est idéal pour une utilisation bancaire quotidienne, tandis que les formules Uniq/Uniq+ sont conçues pour les voyageurs (absence de frais à l’étranger sur les paiements et les retraits).
Si Monabanq est l’une de nos banques en ligne préférées, c’est parce qu’elle est ouverte à tous. Vous n’avez pas besoin de justifier d’un niveau de revenu élevé pour y ouvrir un compte. En revanche, elle exige une cotisation mensuelle de 3 à 9€ de ses clients pour ce compte. Une carte Visa Premier et une Visa Platinum sont disponibles sans condition de revenu, moyennant des frais supplémentaires mensuels de 3€ et 9€ respectivement. La banque a simplifié sa tarification, vous n’aurez donc pas de mauvaise surprise. Il convient également de noter que Monabanq est “Élue Service Client de l’Année” depuis 5 ans. Si vous craignez de manquer d’accompagnement en optant pour une banque en ligne, Monabanq est la plus rassurante. Rappelons que sa formule de base, Pratiq+ à 3 euros par mois, revient donc à un total de 36 euros par an. Pour donner un point de comparaison, le Français moyen paie 219 euros de frais bancaires par an dans une banque traditionnelle.
5) BforBank
BforBank fait également partie des meilleures banques sur le marché français. La filiale du groupe Crédit Agricole était initialement très exigeante en termes de conditions pour ses clients : il fallait justifier d’un revenu de 1 600€ pour ouvrir un compte (qui incluait une carte Visa Premier gratuite). Aujourd’hui, elle a considérablement assoupli ses exigences puisqu’il faut désormais justifier de 1 200€ nets pour obtenir un compte.
BforBank est la seule banque en ligne à proposer à ses clients une carte Visa Infinite en plus de la Visa Classic et de la Visa Premier. Elle propose également une gamme de produits assez étendue. Elle récompense souvent l’ouverture de produits tels que le livret d’épargne, l’assurance-vie ou la bourse par des primes attractives.
Les produits bancaires disponibles
Le compte courant
Le compte courant est le produit le plus populaire en ligne. Toutes les banques en ligne et les néo-banques proposent ce service. Souvent, il est nécessaire d’avoir un compte pour accéder aux autres produits. Par exemple, vous devrez en avoir un pour obtenir une carte ou un livret d’épargne. Dans certains cas, les banques offrent des conditions avantageuses sur les prêts si vous avez un compte chez elles.
En général, le compte courant est gratuit. En revanche, l’accès à une carte bancaire est facturé par la banque. Très souvent, les deux sont liés, mais c’est la carte qui est réellement facturée. Chaque banque en ligne propose ses propres conditions pour le compte courant. Dans certaines d’entre elles, un revenu minimum est requis pour ouvrir un compte. Chez Monabanq, Boursorama Banque ou Hello bank!, vous pouvez ouvrir un compte sans avoir à justifier d’un certain niveau de revenu.
La carte bancaire
Dans notre comparatif des meilleures banques en ligne, la carte bancaire est un élément clé de l’offre. Selon la banque, vous bénéficierez d’une carte du réseau Visa ou Mastercard. Il y a peu de différence entre les deux réseaux. Néanmoins, chaque réseau propose différents niveaux de cartes bancaires, offrant plus ou moins d’avantages. Visa propose les cartes Classic, Premier, Infinite ou Platinum. Mastercard propose les cartes Standard, Gold ou World Elite.
Selon le niveau de revenu que vous pouvez justifier auprès de la banque, vous recevrez une carte plus ou moins haut de gamme. En moyenne, les banques en ligne demandent environ 1 000€ de revenus pour obtenir gratuitement une Visa Classic (ou une Mastercard Standard). Pour une Visa Premier, il faudra justifier entre 1 600 et 1 800€ de revenus. Enfin, la carte haut de gamme (Infinite ou World Elite) est réservée à une très petite partie des clients, sur demande.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les cartes bancaires, notre comparateur de cartes bancaires vous donnera tous les éléments à prendre en compte dans votre choix. Par ailleurs, les banques en ligne ont adopté les pratiques des néo-banques. Autrement dit, vous pouvez bénéficier de certaines cartes bancaires sans engagement et sans justification de revenus.
L’épargne et la bourse
Si vous avez du capital à investir, la banque en ligne propose une série de solutions d’épargne et d’investissement. Que ce soit le Livret A, les assurances-vie ou la bourse, ces placements sont disponibles dans la plupart des établissements de notre comparatif. Ils proposent une gamme de produits équivalente à celle des banques traditionnelles. La seule différence est qu’ils sont beaucoup moins chers et que les frais sont transparents.
En raison des taux actuels du marché, la rémunération des livrets n’est pas très avantageuse. En revanche, la bourse peut vous permettre de réaliser des profits intéressants (mais attention aux risques). Boursorama Banque est réputée depuis des années pour sa section boursière. Elle capitalise sur son portail d’actualités boursières pour se différencier et attirer son premier public. Fortuneo Banque fait de même.
Les crédits dans une banque en ligne
Les prêts commencent à se développer dans les banques en ligne. Cependant, moins de 10% des clients de ces établissements succombent à un prêt. Les principales banques en ligne de notre comparatif proposent les deux options : crédit à la consommation et crédit immobilier. Les démarches se font intégralement en ligne, vous n’avez donc pas besoin de vous rendre à des rendez-vous physiques.
Une nouvelle fois, le crédit est beaucoup plus intéressant dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle. Si vous ouvrez un compte dans la banque, vous pouvez également profiter d’un taux d’intérêt encore plus bas. Pour des montants élevés, faire appel à un courtier en crédit est une bonne solution pour obtenir le taux le plus bas possible.
Conclusion : quelle est la meilleure banque en 2023 ?
Dans notre comparatif des banques, il n’y a pas une seule et unique “meilleure banque en ligne” en 2023. Chacune répond à des attentes et des besoins différents. Il revient donc à chacun de déterminer celle qui répondra le mieux à son profil. Certaines banques sortent néanmoins du lot, comme Hello bank!, Fortuneo, Monabanq et surtout Boursorama Banque.
Notre coup de cœur va tout de même à Boursorama Banque et à sa carte Ultim. C’est une carte bancaire gratuite, sans condition de revenus et de type Visa Premier. Aucune autre banque en ligne ne propose une carte aussi flexible. La gamme de produits de Boursorama Banque est également la plus complète et compétitive du marché. Ses applications (sur ordinateur et mobile) sont excellentes, tout comme son service client.
Découvrir Boursorama Banque
Le tableau en haut de la page est régulièrement mis à jour pour mettre en évidence les offres et les formules de chaque banque. Nous vous recommandons néanmoins de consulter le site de chaque banque pour obtenir les prix et toutes les conditions associées en temps réel. Si les banques en ligne ont tendance à maintenir les mêmes tarifs (gratuité) tout au long de l’année pour les opérations courantes, les coûts des opérations à l’étranger peuvent évoluer.
