Les Français sont de plus en plus nombreux à abandonner leur banque traditionnelle au profit d’une banque en ligne. Ces établissements ont représenté plus d’un tiers de toutes les ouvertures de compte en 2023. La finance en ligne connaît une croissance exponentielle depuis quelques années dans tous les domaines bancaires.
Comparatif : la meilleure banque en ligne en 2023
Boursorama Banque, leader du marché, a franchi la barre des 4 millions de clients mi-2022. La banque en ligne du groupe Société Générale connaît une croissance phénoménale avec une offre exceptionnelle. Les concurrents ont du mal à rivaliser : son dauphin ING a annoncé fin 2021 qu’il fermait ses activités en France. Depuis lors, une partie des comptes de ses clients a été transférée vers Boursorama Banque.
Juste derrière Boursorama Banque se trouve la filiale de BNP Paribas : Hello bank!. Elle propose deux offres complémentaires qui sont très populaires (Hello One et Hello Prime). Ensuite, parmi les meilleures banques en ligne, on retrouve également Monabanq, BforBank et, dans une moindre mesure, Orange Bank. En résumé, le marché est assez restreint.
Parmi les acteurs de référence, on note également Fortuneo Banque. Elle propose une gamme complète de produits bancaires au quotidien. Elle devrait atteindre le million de clients en 2023. Comme Boursorama Banque, elle est également très appréciée pour ses produits de bourse.
Pour ce comparatif des banques en ligne, le tableau résume les services de chaque établissement bancaire, allant du compte courant à la carte bancaire, en passant par l’épargne, la bourse et les crédits, jusqu’à la prime de bienvenue. Selon le profil et les besoins de chaque client, la meilleure banque en ligne peut donc varier. Cependant, certaines banques se distinguent globalement grâce à leur offre.
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La banque en ligne, une tendance forte
Plus de 10 millions de clients en France
La banque en ligne a gagné en popularité et en visibilité auprès du public français ces dernières années. Selon les chiffres du régulateur (ACPR), ces établissements auraient enregistré plus de 1,3 million de clients en 2018. La croissance s’est accélérée avec le temps : en 2022, Boursorama a recruté à elle seule plus de 1,4 million de clients !
Au total, plus de 10 millions de clients ont été convaincus par la banque en ligne, soit plus de 15% de la population française. Ce chiffre n’inclut pas les néo-banques, qui sont considérées comme des solutions de paiement. N26 compte déjà plus de 2 millions de clients en France. Quant à Revolut, elle a dépassé le million d’utilisateurs. Le Compte Nickel a atteint les 3 millions de clients au début de l’année 2023.
Classement de la meilleure banque en ligne en 2023 :
- Boursorama Banque
- Hello bank!
- Fortuneo Banque
- Monabanq
- Orange Bank
- BforBank
- N26
- Revolut
- Ma French Bank
ING ne figure plus dans ce classement de la meilleure banque en ligne en 2023. Le géant néerlandais a abandonné le marché français, laissant ainsi le champ libre à des acteurs tels que Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo ou Monabanq. Orange Bank est en difficulté, le groupe de télécommunications souhaitant s’en débarrasser. Les clients d’ING ont été invités à transférer leur compte vers Boursorama Banque, ce que la plupart d’entre eux ont fait.
Passer à une banque en ligne
La fidélité des Français envers leur banque traditionnelle s’érode. Ils n’hésitent plus à changer de banque pour trouver une meilleure banque en ligne, comme celles présentes dans notre comparatif. Selon le cabinet de conseil Bain, 5% des Français ont changé de banque en 2018, soit deux fois plus qu’en 2014. En 2023, cette tendance sera encore plus forte.
Ce chiffre devrait continuer d’augmenter dans les années à venir, car les Français sont moins attachés émotionnellement à leur banque. Si la fidélité a longtemps été un atout des banques traditionnelles, les Français en ont assez de payer des frais élevés. Souvent, ces coûts élevés ne sont pas justifiés ou transparents. Paul de Leusse, le directeur général d’Orange Bank, résume bien la situation : “Il est irritant de voir une banque prélever des frais pour des raisons que l’on ne comprend pas”.
Cette tendance au changement de banque profite aux banques en ligne. La jeune génération est logiquement plus sensible aux banques en ligne et est moins fidèle aux établissements bancaires traditionnels. En 2018, 7% des personnes âgées de 25 à 34 ans ont changé de banque, et la banque en ligne est le grand gagnant de ces changements. En 2023, la tendance restera la même.
De plus, la pandémie a favorisé la gestion bancaire à distance. Les Français sont désormais habitués à gérer leurs comptes à distance sans avoir à solliciter un conseiller en agence. Pour cette raison, ils peuvent également plus facilement se tourner vers les banques en ligne. C’était l’un des points faibles de ces dernières (bien qu’elles disposent d’un support client téléphonique bien meilleur que celui d’une banque traditionnelle), mais cela n’est désormais plus un obstacle.
Une gamme complète de produits
La meilleure banque en ligne est celle qui offre le plus de solutions à ses clients, au meilleur prix. Au-delà du compte courant, il faut prendre en compte les produits bancaires de l’offre qui permettent d’en faire sa banque principale. Les banques telles qu’Hello bank!, Monabanq, Fortuneo ou Boursorama ont une gamme de produits similaire à celle d’une banque traditionnelle. Elles proposent des cartes bancaires, des assurances-vie, des produits d’épargne, de la bourse, des crédits immobiliers et des prêts à la consommation.
Il est intéressant de noter que tous les clients des banques en ligne n’ont pas ouvert de compte courant. À ce jour, on dénombre plus de 10 millions de comptes courants en ligne, sur un total de 80 millions de comptes bancaires en France. Certains Français ont choisi de se concentrer sur d’autres produits auprès d’une banque en ligne.
Au cours des dernières années, les établissements en ligne ont enregistré une croissance fulgurante au détriment des banques classiques. Selon une étude du cabinet Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont gagné environ 14% de clients supplémentaires au cours des trois dernières années. Certaines ont fait encore mieux, comme Boursorama Banque, qui est passée de 700 000 à 4,4 millions de clients entre 2016 et début 2023.
Comment sont-elles structurées ?
Des filiales de groupes bancaires
Dans ce comparatif des meilleures banques en ligne, tous les acteurs appartiennent à des groupes bancaires établis. Ces groupes bénéficient d’une solide réputation et n’ont aucune difficulté à trouver des financements. Cela signifie également que votre argent est en sécurité dans une banque en ligne. Ce n’est cependant pas le cas des néo-banques, qui ne peuvent pas se prévaloir de cet argument. C’est aussi un bon moyen de profiter de l’expertise d’un groupe, notamment en ce qui concerne certaines fonctions de support.
Par exemple, Boursorama Banque est une filiale du groupe français Société Générale, Hello bank! appartient au réseau BNP Paribas, Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel CIC, Fortuneo Banque est une filiale du groupe Arkéa et BforBank appartient au groupe Crédit Agricole. Néanmoins, les offres des banques en ligne diffèrent de celles des banques traditionnelles.
Les groupes considèrent le coût élevé des agences comme une justification des frais des banques classiques. En revanche, les banques en ligne de ce comparatif n’ont pas de présence physique (à l’exception de Hello bank!, qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas, et de Monabanq, qui bénéficie des distributeurs automatiques du Crédit Mutuel). C’est pourquoi les frais sont plus bas. En moyenne, un client d’une banque en ligne économise 200 euros de frais par an.
Avec un modèle dématérialisé, les clients sont les grands gagnants. Alors que les banques traditionnelles encouragent leurs clients à utiliser les interfaces numériques pour la gestion de leur budget (sur ordinateur ou smartphone), elles se tournent également vers les banques en ligne. Reste un point : le prix, qui lui ne converge pas. C’est pourquoi elles perdent des clients.
Les primes de bienvenue des banques en ligne en 2023 :
- Boursorama : 150 euros
- Hello bank! : 80 euros
- Fortuneo Banque : 80 euros
- Monabanq : 120 euros
- Orange Bank : 100 euros
- BforBank : 80 euros
Avantages de choisir une banque en ligne
La meilleure banque en ligne est perçue comme étant gratuite. Le client ne paie aucun frais pour la gestion de son compte, sa carte bancaire et ses opérations courantes. Seule Monabanq demande une cotisation à partir de 3 euros par mois avec son compte Pratiq+. Cette filiale du groupe Crédit Mutuel a revu son offre en 2020 avec trois formules cohérentes.
Chez Boursorama Banque, environ deux tiers des clients ne paient aucun frais. En moyenne, les clients ont payé 7,79 euros de frais en 2021. C’est pourquoi elle a été élue “banque la moins chère” pour la 15e année consécutive en décembre 2022. D’autres établissements, comme les meilleures banques en ligne Hello bank! ou Fortuneo, tiennent également leur promesse de gratuité dans leur offre.
Avec une banque en ligne gratuite, telle que celle présentée dans notre comparatif, il faut savoir que les établissements ont parfois du mal à atteindre l’équilibre financier. Le soutien de leur maison mère est indispensable pour continuer à croître et financer leur développement. Selon Benoit Grisoni, directeur général de Boursorama Banque, celle-ci pourrait “être immédiatement rentable si les coûts d’acquisition étaient arrêtés”.
La première banque en ligne de France ne montre aucun signe d’arrêt : elle enregistre 100 000 nouveaux clients par mois en 2022. Elle a dépassé les 4 millions de clients à l’été 2022 et devrait dépasser les 5 millions au premier trimestre 2023. Elle devrait rapidement se rapprocher du nombre de clients des banques traditionnelles telles que BNP Paribas ou Société Générale.
Une concurrence qui s’intensifie
Les banques en ligne peuvent fidéliser les clients sur des produits à plus forte marge. Les crédits peuvent être une manne pour ces établissements sur le long terme. Malheureusement, la population en ligne est encore peu sensible à ces produits. En effet, seulement 10% des clients des banques en ligne ont souscrit un crédit. Pourtant, les établissements en ligne sont bien plus compétitifs que les banques traditionnelles en matière de prêts.
Si les banques en ligne sont prêtes à consentir autant d’efforts (voire à perdre de l’argent dans l’acquisition de clients), c’est parce qu’elles veulent prendre une longueur d’avance sur les nouveaux services bancaires qui voient le jour. Si les néo-banques sont des concurrentes directes, il se pourrait que les géants de la technologie (GAFA) s’y intéressent également. Free s’est lancée dans le paiement des professionnels en septembre 2022 et pourrait développer des services pour les particuliers.
Apple a également fait ses premiers pas dans la finance avec une carte, en collaboration avec Goldman Sachs (l’Apple Card). Cette carte est spécifique à une utilisation aux États-Unis, mais elle pourrait arriver en Europe un jour. Enfin, Google est présent dans les paiements mobiles avec sa solution Google Pay.
Chaque banque est différente
Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne selon un profil de client donné. Les banques ont des avantages et des inconvénients en fonction des besoins de chacun. Selon les profils des clients, les banques en ligne n’ont pas les mêmes caractéristiques, le même prix et le même service. Vous pouvez consulter notre guide pour connaître les points forts de chaque banque. Cela vous donnera une idée des avantages de chaque banque en ligne et des profils qu’elles ciblent. Vous pouvez également consulter les sites web de ces banques pour obtenir plus d’informations au-delà de ce comparatif.
Boursorama Banque : Elle est considérée comme la meilleure banque en ligne par de nombreux Français, car elle offre des produits compétitifs pour tous les profils. Avec plus de 4,4 millions de clients début 2023, la filiale du groupe Société Générale est la plus grande banque en ligne. Elle a été élue “banque la moins chère de France” pour la 15e année consécutive en décembre 2022.
Hello bank! : Elle propose deux offres complémentaires (Hello One et Hello Prime) qui ont de nombreux avantages. Cette banque du groupe BNP Paribas offre une gamme de produits similaire à celle d’une banque de quartier. De plus, elle donne accès aux distributeurs automatiques et aux agences BNP Paribas pour le dépôt d’espèces et de chèques.
Fortuneo Banque : Reconnue pour ses produits bancaires (dont l’assurance-vie), elle offre un choix complet pour ses clients. Elle se distingue notamment par ses solutions de paiement mobile, ses virements instantanés et son suivi en temps réel des comptes via son application mobile et son site internet.
Monabanq : Filiale du groupe Crédit Mutuel, elle compte des centaines de milliers de clients en France. Elle propose des comptes adaptés à différents besoins, avec des formules Pratiq+, Uniq et Uniq+. Monabanq est connue pour être “Elue Service Client de l’Année” depuis 5 ans.
BforBank : Cette banque appartient également aux meilleures banques en ligne du marché français. Elle a récemment revu ses conditions d’éligibilité à la baisse, permettant à plus de personnes de bénéficier de ses avantages. Elle propose également une large gamme de produits, ainsi que des bonus intéressants pour l’ouverture de certains produits tels que le livret d’épargne, l’assurance-vie ou la bourse.
Les produits bancaires disponibles
Le compte courant
Le compte courant est le produit le plus populaire en ligne. Toutes les banques en ligne le proposent, de même que les néo-banques. Il est souvent nécessaire d’avoir un compte pour accéder aux autres produits. Par exemple, il est nécessaire d’avoir un compte pour obtenir une carte ou un livret d’épargne. Dans certains cas, les banques offrent des conditions avantageuses sur les crédits si vous détenez un compte chez elles.
En général, le compte courant est gratuit. En revanche, l’accès à une carte bancaire peut être facturé par la banque. Très souvent, les deux sont liés, mais c’est la carte qui est réellement facturée. Chaque banque en ligne a ses propres conditions pour le compte courant. Dans certaines d’entre elles, il est nécessaire de justifier d’un revenu minimum pour détenir un compte. Chez Monabanq, Boursorama Banque ou Hello bank!, vous pouvez ouvrir un compte sans avoir à justifier d’un niveau de revenu.
La carte bancaire
Dans notre comparatif des meilleures banques en ligne, la carte bancaire est un élément clé de l’offre. Selon la banque, vous bénéficierez d’une carte Visa ou Mastercard. Chaque réseau propose différents niveaux de carte, offrant plus ou moins d’avantages. Chez Visa, il y a les cartes Classic, Premier, Infinite et Platinum. Chez Mastercard, il y a les cartes Standard, Gold et World Elite.
Selon le niveau de revenu que vous pouvez justifier, vous recevrez une carte plus ou moins haut de gamme. En moyenne, les banques en ligne demandent environ 1 000 euros de revenus pour accéder gratuitement à une carte Visa Classic (ou Mastercard Standard). Pour obtenir une Visa Premier, il faut justifier entre 1 600 et 1 800 euros de revenus. En revanche, les cartes haut de gamme (Infinite ou World Elite) sont réservées à une très petite partie des clients, sur dossier.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les cartes bancaires, notre comparateur de cartes bancaires vous donnera tous les éléments à prendre en compte dans votre choix. Par ailleurs, les banques en ligne ont adopté les pratiques des néo-banques. Vous pouvez donc bénéficier de certaines cartes sans engagement et sans justificatif de revenus.
L’épargne et la bourse
Si vous avez du capital à faire fructifier, les banques en ligne proposent une série de solutions d’épargne et d’investissement. Que ce soit le Livret A, l’assurance-vie ou la bourse, ces placements sont disponibles dans la plupart des banques de notre comparatif. Elles proposent une gamme de produits équivalente à celle des banques traditionnelles. La différence est qu’elles sont beaucoup moins chères et que les frais sont connus.
En ce qui concerne l’épargne, les taux actuels ne sont pas très avantageux. En revanche, la bourse peut être une source de profits intéressante (attention aux risques). Boursorama Banque est réputée depuis des années sur cette partie. Elle se distingue par son portail d’actualités boursières, qui lui permet de se démarquer et d’attirer son premier public. Fortuneo Banque fait de même.
Les crédits dans une banque en ligne
Le crédit commence à se développer dans les banques en ligne. Cependant, moins de 10% des clients de ces établissements souscrivent un prêt. Les principales banques en ligne de notre comparatif proposent les deux options : crédit à la consommation et crédit immobilier. Les démarches se font intégralement en ligne, vous n’avez donc pas besoin de vous rendre à des rendez-vous physiques.
Une fois de plus, le crédit est plus intéressant dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle. En ouvrant un compte dans la banque, vous pouvez également bénéficier de taux d’intérêt plus bas. Pour des montants importants, faire appel à un courtier en crédit peut être une bonne solution pour obtenir le taux le plus bas possible.
Conclusion : quelle est la meilleure banque en 2023 ?
Dans notre comparatif des banques, il n’y a pas une seule et unique “meilleure banque en ligne” en 2023. Chacune répond à des attentes et des besoins différents. Il est donc à chacun de décider laquelle sera la mieux adaptée à son profil. Certaines banques se démarquent globalement, comme Hello bank!, Fortuneo, Monabanq et surtout Boursorama Banque.
Notre coup de cœur va cependant à Boursorama Banque et sa carte Ultim. Il s’agit d’une carte gratuite, sans condition et de type Visa Premier. Aucune autre banque en ligne ne propose une telle carte avec une telle flexibilité. La gamme de produits de Boursorama Banque est également la plus complète et la plus agressive du marché. Ses applications (ordinateurs et mobiles) sont excellentes, tout comme son service client.
Veuillez toutefois consulter le site de chaque banque pour connaître les prix et toutes les conditions associées en temps réel. Bien que les banques en ligne aient tendance à maintenir les mêmes prix (gratuité) tout au long de l’année pour les opérations courantes, les frais des opérations à l’étranger peuvent varier.
