C’est un fait : les Français abandonnent facilement leur banque traditionnelle au profit d’une banque en ligne. Ces établissements représentent plus d’un tiers de toutes les ouvertures de compte en 2023. La finance en ligne connaît une croissance exponentielle depuis quelques années, touchant tous les types de produits bancaires.
Comparatif : La Meilleure Banque en Ligne pour 2023
Le leader du marché, Boursorama Banque, a franchi la barre des 4 millions de clients mi-2022. Cette banque en ligne du groupe Société Générale connaît une croissance phénoménale, avec une offre à la hauteur. La concurrence a du mal à rivaliser : son dauphin, ING, a annoncé fin 2021 qu’il fermait ses portes en France. Depuis, il a transféré une partie des comptes de ses clients vers Boursorama Banque.
Juste derrière Boursorama Banque, on retrouve la filiale de BNP Paribas : Hello bank!. Cette dernière propose deux offres complémentaires, Hello One et Hello Prime, qui ont le vent en poupe. Parmi les meilleures banques en ligne, on retrouve également Monabanq, BforBank, et Orange Bank dans une moindre mesure. En fin de compte, le marché est assez restreint.
Parmi les acteurs de référence, il convient également de mentionner Fortuneo Banque. Elle propose une offre complète avec tous les produits bancaires du quotidien. Elle devrait atteindre le million de clients au cours de l’année 2023. Comme Boursorama Banque, elle est très populaire pour ses produits d’investissement en bourse.
La Tendance Forte des Banques en Ligne
Avec plus de 10 millions de clients en France, les banques en ligne gagnent en popularité et en visibilité auprès du public français ces dernières années. Selon les chiffres du régulateur ACPR, ces établissements ont enregistré plus de 1,3 million de clients en 2018. La croissance s’est accélérée avec le temps : en 2022, Boursorama a recruté à elle seule plus de 1,4 million de clients !
Au total, la banque en ligne aurait convaincu plus de 10 millions de clients, soit plus de 15% de la population française. Ce chiffre n’inclut pas les néo-banques, qui sont considérées comme des solutions de paiement. N26 compte déjà plus de 2 millions de clients en France, tandis que Revolut a franchi le million d’utilisateurs. Le Compte Nickel a atteint les 3 millions de clients au début de l’année 2023.
Classement de la Meilleure Banque en Ligne en 2023 :
- Boursorama Banque
- Hello bank!
- Fortuneo Banque
- Monabanq
- Orange Bank
- BforBank
- Fortuneo Banque
- N26
- Revolut
- Ma French Bank
ING ne figure plus dans ce classement comparatif de la meilleure banque en ligne en 2023. Ce géant néerlandais a jeté l’éponge sur le marché français, laissant ainsi la voie libre à des acteurs tels que Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo, ou Monabanq. Orange Bank est en difficulté, le groupe de télécommunications souhaiterait s’en débarrasser. Les clients ING ont été invités à transférer leur compte vers Boursorama Banque, ce que la plupart d’entre eux ont fait.
Changer vers une Banque en Ligne
La fidélité des Français envers leur banque historique s’érode. Ils n’hésitent plus à changer de banque pour trouver une meilleure alternative en ligne, comme celles présentes dans notre comparatif. Selon le cabinet de conseil Bain, 5% des Français ont changé de banque en 2018, soit deux fois plus qu’en 2014. En 2023, cette tendance sera encore plus marquée.
Ce chiffre devrait continuer à augmenter dans les années à venir, car les Français sont moins attachés émotionnellement à leur banque. Si la fidélité a longtemps été un atout pour les banques traditionnelles, les clients en ont assez de payer des frais trop élevés. Souvent, ces coûts élevés ne sont pas justifiés ou ne sont pas transparents. Dans un échange avec Presse-citron, Paul de Leusse, Directeur Général d’Orange Bank, résumait la situation : “Il est irritant de voir une banque prélever des frais pour des raisons que l’on ne comprend pas”.
Cette tendance au changement de banque profite aux banques en ligne. La jeune génération est logiquement plus sensible aux banques en ligne et moins fidèle aux établissements bancaires traditionnels. En 2018, 7% des 25 à 34 ans ont changé de banque, et la banque en ligne est le grand gagnant de ces changements. En 2023, cela restera inchangé.
De plus, la pandémie a favorisé la gestion bancaire à distance. Les Français sont désormais habitués à gérer leurs comptes à distance sans avoir à solliciter leur conseiller bancaire en personne. Par conséquent, ils sont plus enclins à se tourner vers la banque en ligne. Bien que celle-ci ait été critiquée pour son manque de support client par téléphone, elle n’est désormais plus un obstacle.
Une Gamme Complète de Produits
La meilleure banque en ligne est celle qui propose le plus de solutions à ses clients, au meilleur prix. Au-delà du compte courant, il faut prendre en compte les produits bancaires qui permettent de faire de la banque en ligne son compte principal. Les banques telles que Hello bank!, Monabanq, Fortuneo ou Boursorama offrent une gamme de produits similaire à celle des banques traditionnelles. Elles proposent des cartes bancaires, des assurances-vie, des solutions d’épargne, des investissements en bourse, des crédits immobiliers et des prêts à la consommation.
Il est intéressant de noter que tous les clients des banques en ligne n’ont pas souscrit à un compte courant. Pour l’instant, on recense plus de 10 millions de comptes courants en ligne, sur un total de 80 millions de comptes bancaires en France. Certains Français choisissent de se concentrer sur d’autres produits proposés par une banque en ligne.
Au cours des dernières années, les établissements en ligne ont connu une croissance fulgurante au détriment des banques traditionnelles. Selon une étude du cabinet Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont gagné environ 14% de clients supplémentaires au cours des 3 derniers exercices. Certaines ont même fait mieux, comme Boursorama Banque, qui est passée de 700 000 à 4,4 millions de clients entre 2016 et début 2023.
Comment sont-elles structurées ?
Des Filiales de Groupes Bancaires
Dans ce comparatif des meilleures banques en ligne, tous les acteurs sont la propriété de groupes bancaires établis. Ces groupes jouissent d’une réputation solide et n’ont aucune difficulté à trouver du financement. Cela implique également que votre argent est en sécurité dans une banque en ligne. Ce n’est pas le cas des néo-banques, qui ne peuvent pas se prévaloir de cet argument. C’est également un moyen de profiter de l’expertise d’un groupe, notamment en ce qui concerne certaines fonctions de support.
Par exemple, Boursorama Banque est une filiale du groupe français Société Générale, Hello bank! du réseau BNP Paribas, Monabanq du groupe Crédit Mutuel CIC, Fortuneo Banque du groupe Arkéa, et BforBank du groupe Crédit Agricole. Cependant, les offres des banques en ligne diffèrent de celles des banques traditionnelles.
Les groupes bancaires considèrent les coûts élevés des agences comme une justification des frais des banques traditionnelles. En revanche, les banques en ligne de ce comparatif n’ont pas de présence physique (à l’exception de Hello bank!, qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas, et de Monabanq, qui bénéficie des guichets automatiques du Crédit Mutuel). C’est pourquoi les frais sont plus bas. En moyenne, un client d’une banque en ligne économise 200 euros de frais par an.
Avec un modèle dématérialisé, les clients sont les grands gagnants. Alors que les banques traditionnelles incitent leurs clients à utiliser les interfaces dématérialisées pour la gestion de leur budget (sur ordinateur ou smartphone), elles convergent vers les banques en ligne. Reste que les prix ne convergent pas. C’est pourquoi elles perdent des clients.
Les Primes de Bienvenue en 2023
- Boursorama Banque : 150 euros
- Hello bank! : 80 euros
- Fortuneo Banque : 80 euros
- Monabanq : 120 euros
- Orange Bank : 100 euros
- BforBank : 80 euros
Avantages de Choisir une Banque en Ligne
La meilleure banque en ligne est perçue comme étant gratuite. Le client ne paiera aucun frais pour la tenue de compte, la carte et les opérations de la vie courante. Seule Monabanq demande une cotisation à partir de 3€ par mois avec son compte Pratiq+. La filiale du groupe Crédit Mutuel a revu son offre en 2020 avec 3 formules cohérentes.
Chez Boursorama Banque, environ deux tiers des clients ne paient aucun frais. En moyenne, sur l’année 2021, les clients ont payé 7,79 euros de frais au total. C’est pourquoi elle a été élue “banque la moins chère” pour la 15e année consécutive en décembre 2022. D’autres banques en ligne, comme Hello bank! ou Fortuneo, tiennent la même promesse de gratuité dans leur offre.
Avec une banque en ligne gratuite, telle que présentée dans notre comparatif, il faut savoir que ces établissements ont parfois du mal à atteindre l’équilibre financier. Le soutien de leur maison mère est indispensable pour continuer à croître et financer leur développement. Benoit Grisoni, directeur général de Boursorama Banque, nous a confié qu’elle pourrait “être immédiatement rentable si les coûts d’acquisition étaient arrêtés”.
La première banque en ligne de France ne connaît pas de répit : elle enregistre 100 000 nouveaux clients par mois en 2022. Elle a franchi la barre des 4 millions de clients à l’été 2022, et devrait dépasser les 5 millions au premier trimestre de l’année 2023. Elle se rapprochera ainsi rapidement du nombre de clients des banques traditionnelles telles que BNP Paribas ou Société Générale.
Une Concurrence Qui S’intensifie
La banque en ligne peut fidéliser les clients sur des produits à marges plus élevées. Les crédits peuvent être une source de revenus intéressante pour ces établissements à long terme. Malheureusement, le grand public sur Internet est encore peu sensible à ces produits. Seulement 10% des clients des banques en ligne ont contracté un crédit. Pourtant, les établissements en ligne sont bien plus compétitifs que les banques de réseau en matière de prêts.
Si les banques en ligne sont prêtes à consentir autant d’efforts (voire à perdre de l’argent pour acquérir des clients), c’est parce qu’elles veulent prendre de l’avance sur les nouveaux services bancaires en devenir. Si les néo-banques constituent une concurrence directe, il se pourrait bien que les géants de la technologie (GAFA) s’y mettent bientôt. Free s’est lancé dans le paiement professionnel en septembre 2022 : il pourrait également se développer pour les particuliers.
Apple a également fait ses premiers pas dans la finance avec une carte en collaboration avec l’américain Goldman Sachs (Apple Card). Cette carte est spécifique à une utilisation américaine, mais elle pourrait un jour arriver en Europe. Enfin, Google est présent dans les paiements mobiles avec sa solution Google Pay.
Chaque Banque Est Différente
Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne du comparatif pour un profil de client donné. Selon les besoins de chacun, les banques présentent des avantages et des inconvénients différents. Selon les profils des clients, les banques en ligne n’offrent pas les mêmes caractéristiques, le même prix ou le même service. Au-delà du tableau comparatif mentionné ci-dessus, nous avons résumé ci-dessous les points forts de chaque banque pour vous aider à faire votre choix.
1) Boursorama Banque
Si elle est considérée comme la meilleure banque en ligne par de nombreux Français, c’est parce que Boursorama Banque a réussi à offrir des produits compétitifs pour tous les profils. Avec 4,4 millions de clients début 2023, cette filiale du groupe Société Générale est la plus grande banque en ligne. En décembre 2022, elle a été réélue “banque la moins chère de France” pour la 15e année consécutive selon une étude du Monde.
Depuis quelques mois, Boursorama Banque a supprimé toutes les conditions d’éligibilité. Son offre classique, Ultim, est accessible à tous sans condition de revenus. Elle est gratuite et seuls les retraits à l’étranger (au-delà du troisième) seront facturés. Elle inclut un compte courant et surtout une carte Visa Premier sans condition. En somme, pour une utilisation quotidienne, c’est tout ce dont on peut rêver à un prix défiant toute concurrence.
2) Hello bank!
Hello bank! est l’une des meilleures banques en ligne, et sa nouvelle offre a de quoi séduire. La filiale du groupe BNP Paribas divise son offre en deux : Hello One et Hello Prime. La première est un compte sans condition et gratuit, qui permet d’avoir une carte et tous les outils nécessaires pour utiliser sa banque au quotidien. Hello Prime est réservée aux clients premium, qui peuvent justifier de 1 000€ nets par mois et qui devront payer 5€ de cotisation mensuelle pour ce compte. Il est associé à une carte qui offre les mêmes avantages qu’une Visa Premier.
Si nous pensons qu’elle mérite sa place parmi les meilleures banques en ligne, c’est parce qu’Hello bank! propose une large gamme de produits similaires à ceux que l’on trouve dans une banque de quartier. De plus, elle est l’une des rares banques en ligne à permettre à ses clients d’accéder aux guichets automatiques et aux agences BNP Paribas pour déposer des chèques et des espèces. Si vous manipulez de l’argent liquide, Hello bank! est idéale. Boursorama Banque ne peut pas en dire autant.
3) Fortuneo Banque
Tout comme Boursorama, Fortuneo a d’abord connu le succès grâce à sa plateforme de trading en bourse. Depuis, la banque s’est très bien développée. Avec bientôt un million de clients, elle se classe deuxième parmi les plus grandes banques en ligne de France. Réputée pour ses nombreux produits bancaires (dont l’assurance-vie), elle offre un choix complet à ses clients.
Fortuneo Banque sait aussi se montrer très innovante. Vous avez accès à de nombreuses solutions de paiement mobile, à des virements instantanés, ainsi qu’à un suivi en temps réel de vos comptes sur l’application mobile et le site internet.
4) Monabanq
Monabanq, filiale du groupe Crédit Mutuel, compte des centaines de milliers de clients français. En avril 2020, la banque en ligne a revu sa gamme de comptes : Pratiq+, Uniq et Uniq+. Le premier est idéal pour la gestion bancaire quotidienne, tandis que les formules Uniq/Uniq+ ont vocation à offrir une solution aux voyageurs (absence de frais à l’étranger sur les paiements et retraits).
Si Monabanq est l’une de nos banques en ligne préférées, c’est parce qu’elle est ouverte. En l’intégrant, vous n’avez pas besoin de justifier un niveau de revenu. En revanche, elle demande à ses clients une cotisation mensuelle comprise entre 3€ et 9€ pour avoir accès à son compte. Une carte Visa Premier et une Visa Platinum sont accessibles sans condition de revenu, moyennant des frais additionnels de 3€ et 9€ par mois. La banque a simplifié sa grille tarifaire, il n’y aura pas de mauvaise surprise. Par ailleurs, Monabanq est également “Élue Service Client de l’Année” depuis 5 ans. Si vous craignez de manquer de support en passant par une banque en ligne, Monabanq est la plus rassurante. Rappelons que sa formule de base, Pratiq+ à 3 euros par mois, revient donc à un total de 36 euros par an. Pour vous donner une idée de comparaison, le Français moyen paie 219 euros de frais bancaires par an dans une banque traditionnelle.
5) BforBank
BforBank fait également partie des meilleures banques en ligne sur le marché français. Filiale du groupe Crédit Agricole, elle était initialement réservée et exigeante en matière de conditions pour ses clients : il fallait justifier de 1 600€ de revenus pour pouvoir ouvrir un compte (avec une Visa Premier gratuite). Aujourd’hui, elle a largement revu à la baisse ses exigences, puisqu’il suffit de justifier de 1 200€ nets pour pouvoir ouvrir un compte.
BforBank est la seule banque en ligne à proposer à ses clients une carte bancaire Visa Infinite, en plus de la Visa Classic et de la Visa Premier. Elle fait également partie des meilleures banques en ligne grâce à sa gamme de produits assez large. Elle récompense souvent l’ouverture de produits tels que le livret d’épargne, l’assurance-vie ou la bourse par des bonus attrayants.
Les Produits Bancaires Disponibles
Le Compte Courant
Le compte courant est le produit le plus populaire en ligne. Toutes les banques en ligne le proposent, tout comme les néo-banques. Souvent, vous devez détenir un compte courant pour accéder aux autres produits. Par exemple, il vous faudra un compte pour obtenir une carte ou un livret d’épargne. Dans certains cas, les banques offrent des conditions avantageuses sur les crédits si vous détenez un compte chez elles.
En général, le compte courant est gratuit. En revanche, l’accès à une carte bancaire est facturé par la banque. Très souvent, les deux sont liés, mais c’est la carte qui est réellement facturée. Chaque banque en ligne propose ses propres conditions pour le compte courant. Dans certaines d’entre elles, vous devrez justifier d’un revenu minimum pour ouvrir un compte. Chez Monabanq, Boursorama Banque ou Hello bank!, vous pouvez ouvrir un compte sans justifier un niveau de revenu.
La Carte Bancaire
Dans notre comparatif des meilleures banques en ligne, la carte bancaire est un élément clé de l’offre. Selon la banque, vous recevrez une carte du réseau Visa ou Mastercard. Il y a peu de différences entre les deux. Cela dit, chaque réseau propose différents niveaux de cartes bancaires, offrant plus ou moins d’avantages. Chez Visa, on retrouve les cartes Classic, Premier, Infinite ou Platinum. Chez Mastercard, ce sont la Standard, Gold ou World Elite.
Selon le niveau de revenu que vous pouvez justifier auprès de la banque, vous obtiendrez une carte plus ou moins haut de gamme. En moyenne, les banques en ligne demandent environ 1 000€ de revenus pour accéder gratuitement à une Visa Classic (ou une Mastercard Standard). Pour obtenir une Visa Premier, il faudra justifier entre 1 600 et 1 800€ de revenus. Enfin, la carte haut de gamme (Infinite ou World Elite) est réservée à une très petite partie des clients, sur demande.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les cartes bancaires, notre comparateur de cartes bancaires vous donnera tous les éléments à prendre en compte pour faire votre choix. Les banques en ligne sont également à la page en matière de néo-banques. Autrement dit, vous pouvez profiter de certaines cartes bancaires sans engagement et sans avoir à justifier de revenus.
L’Épargne et la Bourse
Si vous avez des capitaux à faire fructifier, les banques en ligne proposent une série de solutions d’épargne et d’investissement. Que ce soit le Livret A, les assurances-vie ou la bourse, ces placements sont disponibles dans la plupart des établissements de notre comparatif. Ils offrent une gamme de produits équivalente à celle des banques traditionnelles. La seule différence est qu’ils sont bien moins chers et que les frais sont connus.
Pour l’épargne, les taux actuels sur le marché rendent la rémunération des livrets peu avantageuse. En revanche, la bourse peut offrir des profits intéressants (mais attention aux risques). Boursorama Banque est réputée depuis des années dans ce domaine. Elle capitalise sur son portail d’actualités boursières pour se différencier et attirer son premier public. Fortuneo Banque fait de même.
Les Crédits dans une Banque en Ligne
Le crédit commence à se développer dans les banques en ligne. Cependant, moins de 10% des clients de ces établissements succombent à un prêt. Les principales banques en ligne de notre comparatif proposent les deux options : crédit à la consommation et crédit immobilier. Les démarches se font 100% en ligne, vous n’avez donc pas besoin de vous rendre à des rendez-vous physiques.
Là encore, le crédit est bien plus intéressant dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle. Si vous ouvrez un compte dans une banque en ligne, vous pouvez également bénéficier de taux d’intérêt encore plus bas. Pour des montants élevés, faire appel à un courtier en crédit est une bonne solution pour obtenir le meilleur taux possible.
Conclusion : Quelle Est la Meilleure Banque en 2023 ?
Dans notre comparatif des banques, il n’y a pas une seule et unique “meilleure banque en ligne” pour 2023. Chacune répond à des attentes et à des besoins différents. Il revient donc à chaque personne de déterminer quelle banque saura le mieux répondre à son profil. Certaines banques se démarquent tout de même, notamment Hello bank!, Fortuneo, Monabanq, et surtout Boursorama Banque.
Notre coup de cœur va néanmoins à Boursorama Banque et sa carte Ultim. Cette carte est gratuite, sans condition et de type Visa Premier. Aucune autre banque en ligne ne propose une telle carte avec une telle flexibilité. La gamme de produits de Boursorama Banque est également la plus complète et la plus agressive du marché. Ses applications (ordinateur et mobile) sont excellentes, tout comme son service client.
Découvrir Boursorama Banque
Le tableau ci-dessus est mis à jour pour mettre en avant les offres et les formules de chaque banque. Veuillez tout de même consulter le site de chaque banque pour connaître les prix et toutes les conditions associées en temps réel. Bien que les banques en ligne aient tendance à maintenir les mêmes prix (gratuité) tout au long de l’année pour les opérations courantes, les frais liés aux opérations à l’étranger peuvent varier.
