Les néobanques, telles que N26, Orange Bank, Eko, Revolut, Nickel et C-zam, ont pour objectif de révolutionner le système bancaire en proposant des offres complètes avec un compte courant, une carte bancaire et des frais réduits. Mais à qui s’adressent-elles réellement ? Quels sont leurs avantages concurrentiels ? Quels services et produits proposent-elles ? Nous vous disons tout.
Quelle néobanque choisir ? Notre classement des banques mobiles en 2023
Nos critères de classement des banques mobiles en septembre 2023 sont les suivants :
N26
N26, la néobanque allemande, revendique 5 000 nouvelles entrées en relation chaque semaine en début d’année 2018 et compte environ 200 000 comptes ouverts, dont 60 % sont détenus par des clients âgés entre 18 et 35 ans. L’offre standard de N26 est gratuite, tandis que son offre premium N26 You, destinée aux voyageurs, est facturée 9,90 € par mois.
Un quart des clients de N26 ont été séduits par son offre haut de gamme, qui se distingue de l’offre classique avec sa Black Mastercard devenue N26 You, ses garanties d’assurance et d’assistance, ses retraits gratuits en espèces et en devises étrangères. Les professionnels peuvent également souscrire à l’offre N26 Business gratuitement, sous condition d’utilisation du moyen de paiement (Business Mastercard). Enfin, N26 propose également des solutions de crédit à la consommation grâce à son partenariat avec Younited Credit.
Orange Bank
Le compte courant Orange Bank est gratuit, à condition d’utiliser la carte bancaire Visa Classic pour effectuer 3 opérations par mois. En cas de non-respect de cette condition, la banque mobile facture ses services 5 € par mois. Orange Bank prélève une commission de 2 % sur les montants retirés ou versés en devises étrangères. En revanche, elle se démarque en autorisant l’envoi de chéquiers et les découverts. En effet, Orange Bank est un établissement de paiement qui a obtenu l’agrément bancaire lors du rachat de Groupama Banque.
Orange Bank a conquis plus de 500 000 clients, principalement des abonnés à la téléphonie mobile qui ont bénéficié d’une offre de bienvenue avantageuse. Récemment, Orange Bank a lancé son offre premium à 7,99 € par mois et propose déjà une solution de crédit à la consommation basée sur son système d’intelligence artificielle Djingo pour améliorer ses services numériques. De plus, Orange Bank a reçu le Trophée de l’Innovation de la carte bancaire en 2018, grâce à sa personnalisation haut de gamme.
Bunq
Bunq, une néobanque d’origine néerlandaise implantée en France depuis novembre 2018, propose une offre similaire à celle de N26, Revolut, Orange Bank ou encore Lydia, à la différence qu’elle ne propose pas vraiment d’offre gratuite. Bien qu’il existe une offre gratuite, celle-ci est très limitée et peu mise en avant par Bunq. En réalité, Bunq Premium constitue son offre standard et est très similaire aux offres standard de N26 et Revolut, excepté pour le coût.
Bien que Bunq semble plus chère que ses concurrentes en raison de l’absence d’offre complète gratuite, cette néobanque cherche à se démarquer par l’innovation et la simplicité. Bunq affirme avoir le processus d’ouverture de compte le plus rapide du marché et une application mobile offrant “1 000 fonctionnalités”. Elle se distingue également par ses frais limités à l’étranger, notamment grâce au taux de change Mastercard et à l’absence de commission pour les 10 premiers retraits d’espèces du mois. De plus, Bunq propose une option intéressante pour les clients en quête de transparence : il est possible de choisir dans quels types d’actifs la banque investira les dépôts.
Nickel
Anciennement connue sous le nom de Compte-Nickel, Nickel compte 880 000 comptes ouverts. Son offre est simple : un compte bancaire, une carte bancaire et un RIB, le tout pour 20 € par an. Nickel a été rachetée par BNP Paribas à l’été 2017. Cette banque sans banque se distingue par son mode de commercialisation, qui passe par un réseau de buralistes agréés à travers la France. La souscription ne prend que 5 minutes, sans condition de revenu, sans exigence de domiciliation et sans possibilité de contracter un découvert bancaire.
Les commissions de change lors de paiements ou de retraits en devises sont gratuites. Néanmoins, le client est prélevé de 0,50 € à chaque retrait chez un buraliste et de 1 € dans un distributeur automatique de billets. Nickel souhaite désormais élargir son public en proposant des cartes bancaires haut de gamme. En mai 2018, elle a lancé Nickel Chrome pour 30 € par mois, une carte dédiée aux voyageurs, équivalente à la Gold Mastercard ou à la Visa Premier.
Eko by CA
Eko by CA est la banque mobile du Crédit Agricole. Son principal avantage réside dans le fait d’être adossée à un vaste réseau d’agences du Crédit Agricole. Ainsi, les clients d’Eko by CA peuvent effectuer des retraits sans frais dans tous les distributeurs du réseau et prendre rendez-vous en agence pour solliciter leur conseiller bancaire ou encore déposer des chèques ou des espèces. Eko est la seule néobanque à proposer ces services en agence.
Pour 2 € par mois, Eko donne accès à une offre complète : une MasterCard internationale sans découvert, un chéquier et l’accès à l’application Ma Banque pour gérer ses comptes. L’offre d’Eko by CA ne requiert aucune condition de revenus et un dépôt minimum de seulement 20 €. Eko by CA propose une parfaite synthèse entre la banque mobile et la banque traditionnelle.
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une néobanque, également connue sous le nom de banque mobile ou banque digitale, est une banque nouvelle génération souvent issue des Fintechs qui se positionne sur le marché bancaire en proposant une offre spécifique. Les néobanques allient compétences technologiques et expertise financière pour simplifier les parcours clients. Elles se distinguent également par leur accessibilité et leur proximité avec leur clientèle. Toutes les opérations se font de manière dématérialisée et sont gérées depuis un smartphone au moyen d’une application mobile.
La nuance entre néobanques et banques mobiles est subtile et concerne principalement l’usage exclusif du smartphone pour la souscription et la gestion des comptes. Le terme “néobanque” est plus général et englobe les banques mobiles ainsi que les nouvelles Fintechs. Par exemple, Revolut, disponible uniquement sur smartphone, est considérée comme une banque mobile ou néobanque. En revanche, N26 ou Orange Bank proposent à la fois une application mobile et une interface accessible depuis un ordinateur, les qualifiant ainsi de néobanques. Quant à Nickel, distribuée par les buralistes ou dans les magasins de proximité avec une gestion via une application, elle est davantage assimilée à une néobanque.
Un compte courant, une carte bancaire et une appli mobile
Une néobanque est également appelée banque mobile ou banque digitale, car toutes les opérations bancaires sont dématérialisées et pilotables depuis un smartphone. La plupart des néobanques possèdent une licence d’établissement bancaire ou d’établissement de paiement et se développent en réponse à la demande croissante de solutions bancaires connectées et mobiles, ainsi qu’à l’évolution des outils technologiques.
Les néobanques se positionnent comme des banques accessibles et proches de leurs clients. Leurs services sont conçus pour simplifier le quotidien des utilisateurs grâce à une application mobile ergonomique offrant des fonctionnalités pratiques pour la gestion du budget et des dépenses.
Actuellement, les banques 100 % digitales proposent des offres comprenant :
- Un compte bancaire sans critères d’entrée, sans condition de revenu ni de domiciliation. La souscription ne prend que quelques minutes et toutes les pièces justificatives sont transmises en ligne.
- Une carte bancaire, MasterCard ou Visa, liée au compte courant pour effectuer des retraits et des paiements en magasin ou en ligne.
- Une application mobile regroupant toutes les fonctionnalités développées par la néobanque et permettant de gérer ses comptes bancaires 24h/24 et 7j/7.
Quelles différences entre banques en ligne et néobanques ?
Les banques en ligne offrent une gamme de services assez similaire à celle des néobanques en misant sur l’agilité et la flexibilité. Cependant, elles présentent quelques différences notables :
- Les banques en ligne ont été initialement conçues pour une utilisation sur ordinateur, tandis que les néobanques ont été spécifiquement développées pour les smartphones. Cela a entraîné un retard dans le développement des applications mobiles des banques en ligne et dans les fonctionnalités qui y sont intégrées.
- Les banques en ligne appartiennent à des grands groupes bancaires traditionnels, tandis que les néobanques sont pour la plupart des entités indépendantes (comme N26 et Revolut) ou appartenant à des groupes non bancaires (comme Orange Bank et C-zam avec Carrefour Banque). Nickel et Eko by CA, quant à elles, sont respectivement détenues par BNP Paribas et le Crédit Agricole, mais elles sont l’exception.
- Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, tandis que les banques en ligne sont des établissements de crédit. Les établissements de paiement ne peuvent pas proposer une offre bancaire complète incluant un découvert autorisé, des produits d’épargne (livret, assurance-vie) ou des crédits à la consommation ou immobiliers en leur nom. Cependant, cette distinction tend à disparaître, car de plus en plus de banques numériques sont reconnues comme des établissements de crédit.
Néobanque : quels services ?
Pour développer leur stratégie d’acquisition client, les néobanques se basent sur une offre simple et accessible à tous, ainsi que sur des services qui répondent aux besoins de leur clientèle.
Parmi les services proposés par les banques mobiles, les clients peuvent notamment :
- visualiser en temps réel la situation de leur compte ;
- utiliser un outil de catégorisation des dépenses, comprenant des statistiques, la possibilité d’ajouter des photos liées aux dépenses, ainsi que la budgétisation et le plafonnement des dépenses ;
- se connecter à leur espace client depuis leur smartphone, leur tablette, leur ordinateur de bureau ou leur montre connectée.
Les néobanques proposent également de nombreux services liés aux moyens de paiement, tels que :
- la possibilité de réaliser des virements sans IBAN en utilisant une adresse e-mail ou un numéro de téléphone ;
- le paiement mobile sans contact (via iPhone, Android, etc.) ;
- l’ouverture de plusieurs comptes dans différentes devises ;
- le paiement gratuit par carte dans différentes devises.
Avantages et inconvénients d’une néobanque
Les néobanques présentent de nombreux avantages, mais également quelques inconvénients.
Parmi les avantages, on peut citer :
- la simplicité d’ouverture d’un compte ;
- la possibilité de bénéficier d’un compte premium et d’un compte business en même temps, dans le cas de certaines néobanques ;
- l’accessibilité grâce à une application mobile intuitive.
Quant aux inconvénients, on peut relever :
- le coût éventuellement plus élevé par rapport aux banques traditionnelles ;
- une plateforme parfois considérée comme complexe à utiliser.
En résumé, les néobanques sont des acteurs révolutionnaires sur le marché bancaire, proposant des solutions adaptées à la mobilité des clients et à l’utilisation croissante des technologies. Leur objectif est de faciliter la vie quotidienne de leurs utilisateurs grâce à des services bancaires accessibles et pratiques, tout en offrant des fonctionnalités innovantes.
