Vous prévoyez des vacances en Europe ou dans d’autres pays du monde ? Vous envisagez de travailler à l’étranger pendant quelques semaines ou mois ? Dans ce cas, il est préférable de posséder une carte bancaire qui vous permettra d’éviter les frais de retrait ou de paiement. Voici notre comparatif des offres de cartes bancaires proposées par les banques en ligne.
Quelle offre choisir pour partir à l’étranger ?
Un compte bancaire adapté aux voyages à l’étranger nécessite de prendre en compte plusieurs critères : le coût de la carte, les frais appliqués sur les opérations, le type de carte choisi et les assurances proposées.
Coût : comment obtenir une carte bancaire gratuitement ?
Bien qu’il soit possible d’obtenir une carte gratuite, la plupart des banques imposent des conditions de revenus et/ou d’utilisation pour bénéficier de la gratuité de la carte. Par exemple, les cartes Fortuneo (Fosfo et Gold Mastercard) sont gratuites à condition d’effectuer au moins un paiement ou un retrait par mois. Sinon, des frais mensuels respectifs de 3 euros et 9 euros sont prélevés. De même, l’offre Ultim de Boursorama Banque propose une carte gratuite à condition de réaliser un paiement chaque mois, sinon des frais de 9 euros sont appliqués. Bforbank, quant à elle, offre la gratuité aux clients justifiant d’un revenu mensuel de 1 600 euros et réalisant au moins trois paiements par trimestre. Sinon, la banque facture 9 euros.
En revanche, Hello bank, Orange bank, Monabanq, N26 et Revolut facturent une cotisation mensuelle, variant de 5 euros à 9,90 euros. Seule American Express dépasse les 10 euros par mois avec sa carte Gold à 15 euros. Toutefois, la première année de cotisation est offerte, ce qui représente une économie de 180 euros. American Express justifie ce tarif élevé grâce à son programme de fidélité qui permet de cumuler des points à chaque euro dépensé. Ces points peuvent ensuite être échangés contre des cadeaux ou utilisés pour payer des achats.
Frais : quelles commissions sur les retraits et les paiements à l’étranger ?
Si vous voyagez dans la zone euro, les frais appliqués sont les mêmes que ceux pratiqués par votre banque en France. Cependant, si vous partez hors de la zone SEPA, les banques facturent généralement des commissions sur les retraits, les paiements ou les deux types d’opérations. Les cartes présentées dans notre comparatif offrent souvent la gratuité de ces frais ou les facturent à un tarif peu élevé.
Par exemple, Fortuneo propose 2 offres avec une gratuité totale, comprenant une carte gratuite et des opérations à l’étranger sans frais illimités. Boursorama Banque, en revanche, limite la gratuité des retraits à 3 par mois, puis prélève 1,69% sur les retraits supplémentaires.
Dans d’autres banques en ligne (Hello bank, Orange Bank, Monabanq, N26, Revolut…), la gratuité des opérations à l’étranger est compensée par la cotisation de la carte, bien que celle-ci reste souvent peu élevée. Le Crédit Agricole propose également une offre spéciale, Globe Trotter, destinée aux jeunes de 18 à 30 ans, qui coûte 2 euros par mois mais qui exonère de frais sur les opérations à l’étranger.
En dehors des offres spécifiques mentionnées précédemment, effectuer un retrait dans un distributeur automatique à l’étranger entraîne souvent des frais dans une banque traditionnelle (et parfois même chez certaines banques en ligne). Les banques françaises facturent généralement une commission de retrait, constituée d’une part variable (en pourcentage du montant retiré) et d’une part fixe. Il peut également y avoir une facturation minimale ou maximale, comme dans le cas d’American Express. En moyenne, les banques traditionnelles appliquent un tarif variant entre 1,50 euros et 5,60 euros par retrait, auquel s’ajoutent jusqu’à 2,95 % du montant retiré. Les banques en ligne qui facturent cette opération prévoient en moyenne une commission de 2% du montant retiré.
Pour minimiser ces frais, il est préférable d’effectuer un seul retrait à l’étranger, d’un montant plus élevé, plutôt que plusieurs retraits de petites sommes. Il est également recommandé de prendre en compte le montant d’argent liquide que vous transportez sur vous en fonction de votre destination, afin d’éviter tout problème.
Les paiements par carte à l’étranger sont également soumis à une facturation. Les banques facturent généralement une commission sur ces opérations, sous la forme d’une part variable (un pourcentage du montant réglé) et, dans certains cas, d’une part fixe. Les banques traditionnelles facturent les paiements entre 0,20 centimes d’euro et 1,20 euro, et entre 1,75% et 2,90% du montant de la transaction. Les banques en ligne appliquent en général des commissions moins élevées, voire inexistantes.
Il est important de noter que le montant retiré dans une devise étrangère doit être converti en euros. Cette conversion est effectuée par Mastercard ou Visa, selon les conditions de change de chaque réseau bancaire. La banque où le retrait est effectué peut également facturer des “frais de surcharge”.
Type de carte : Visa ou Mastercard, carte classique ou premium… quelles différences ?
Le tableau ci-dessous présente les différents types de cartes bancaires proposées par les banques. Outre le réseau, Visa ou Mastercard, une carte peut être à autorisation systématique, à débit immédiat ou à débit différé, classique ou premium (Gold Mastercard, Visa Premier, Orange Premium, etc.).
Avec une carte à débit immédiat, le compte du client est débité au fur et à mesure des paiements transmis à la banque. En revanche, avec une carte à débit différé, le compte n’est débité qu’une fois par mois, pour l’ensemble des achats effectués pendant une période définie par la banque.
Une carte à autorisation systématique fonctionne de manière similaire à une carte à débit immédiat, mais elle vérifie à chaque transaction si le solde du compte est positif. Cette carte permet d’éviter les découverts. Cependant, elle peut entraîner des délais de paiement plus longs, voire occasionner des refus de paiement dans certains commerces ou automates (péages autoroutiers, stations-service, etc.), bien que cela reste rare.
Par rapport aux cartes classiques, les cartes premium offrent généralement des assurances plus étendues et des garanties d’assistance plus nombreuses.
Assurance et assistance à l’étranger : quelles sont les couvertures proposées par ces cartes bancaires ?
Différentes assurances sont associées aux cartes bancaires, bien que les garanties puissent varier d’une banque à une autre (ou d’un réseau à un autre). Il est essentiel de se référer à la notice d’assurance fournie par la banque avant de réserver ou de partir en vacances. Cette notice peut être obtenue auprès de votre établissement bancaire ou consultée sur le site internet de la banque.
Les cartes “basiques” comprennent généralement une assurance décès/invalidité ainsi que des prestations d’assistance (hospitalisation, rapatriement ou assistance juridique à l’étranger).
Les cartes Gold Mastercard ou Visa Premier, quant à elles, offrent d’autres assurances telles que la responsabilité civile à l’étranger, des assurances voyage (annulation ou interruption du voyage, perte ou vol de bagages), des garanties pour les achats en ligne, voire des extensions de garantie sur certains articles électroniques tels que les téléphones portables.
Ces différentes assurances sont largement mises en avant par les banques en ligne ou les néobanques. C’est notamment un argument fort de communication pour N26.
En fonction de votre voyage, il est recommandé de vérifier si votre carte offre des garanties spécifiques, telles que le remboursement en cas de retard ou d’annulation de vol, ou encore la couverture en cas de perte de bagages pour un voyage en avion. De même, pour un voyage aux sports d’hiver, il est préférable de vérifier si le rapatriement est pris en charge en cas de blessure. Il est généralement nécessaire de payer le voyage ou le service avec la carte en question pour pouvoir bénéficier de ces assurances.
Carte à l’étranger : avez-vous pensé à ces éventuels tracas ?
Si vous décidez de partir à l’étranger, il est conseillé d’informer votre banque de votre départ afin d’éviter tout blocage de votre carte bancaire une fois sur place. En effet, des dépenses importantes effectuées depuis l’étranger pourraient être interprétées comme une tentative de piratage ou de vol de votre carte bancaire. Pour vous protéger, votre banquier pourrait décider de bloquer votre carte.
Il est également recommandé de demander à votre conseiller de rehausser les plafonds de paiement et de retrait pour l’étranger. Ainsi, vous éviterez de vous retrouver bloqué lors d’un paiement ou d’un retrait pendant votre voyage, surtout si vous vous rendez dans une zone peu ou mal couverte par les réseaux internet et téléphoniques.
Une autre mésaventure possible est de vous faire avaler votre carte par un distributeur de billets. En effet, si vous entrez le mauvais code trois fois de suite, la carte est capturée par la machine et devient inaccessible. Il est donc préférable de retirer de l’argent dans un distributeur intégré à une véritable banque (et non dans un automate isolé de type ATM que l’on trouve dans certains petits commerces à l’étranger), et de le faire aux heures d’ouverture de l’établissement. Ainsi, vous pourrez bénéficier de l’aide d’un interlocuteur pour récupérer votre carte, ou du moins signaler le problème et fournir vos coordonnées afin de récupérer votre carte ultérieurement.
Lorsque vous réservez votre voyage ou achetez des billets d’avion, privilégiez le paiement avec la carte bancaire que vous emporterez avec vous en voyage. Certaines compagnies aériennes, hôtels ou agences de location de voitures exigent de voir sur place la même carte que celle utilisée lors de la réservation, afin de confirmer votre identité et d’activer le service. Ne pas avoir avec vous la bonne carte, avec les mêmes numéros, pourrait donc causer des problèmes.
Un autre conseil judicieux est de voyager avec deux cartes bancaires de réseaux différents, comme une Visa et une Mastercard. En effet, dans certains pays, l’un des réseaux peut être plus privilégié ou plus développé que l’autre, ce qui vous évitera toute difficulté d’utilisation.
L’une des pires situations qui puisse vous arriver à l’étranger est la perte ou le vol de votre carte bancaire. Dans ce cas, vous devez immédiatement prévenir votre banque. Pour cela, emportez le numéro du service client avec vous (vous pouvez le trouver au dos de votre carte ou le noter dans votre téléphone). Ensuite, vous devez faire opposition sur votre carte pour éviter tout débit frauduleux sur votre compte. Lors de vos échanges avec votre banque, elle pourra vous informer des solutions disponibles pour vous aider sur place.
C’est également dans ce genre de situation que la deuxième carte bancaire peut être utile (qu’il s’agisse d’une autre carte à votre nom ou de la carte d’un accompagnant). Ainsi, vous pourrez continuer à régler vos dépenses sur place. Il est recommandé de conserver cette deuxième carte à l’hôtel ou dans un endroit sûr. Par ailleurs, pour éviter de vous retrouver sans argent en cas de perte de votre carte, pensez à retirer de l’argent liquide dans les premières heures de vos vacances. Vous disposerez ainsi de liquidités pour effectuer des paiements en espèces.
(1) Liste des pays de la Zone SEPA : Allemagne, Autriche, Andorre, Belgique, Bulgarie, Cité du Vatican, Chypre, Croatie, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Gibraltar, Grèce, Hongrie, Irlande, Islande, Italie, Lettonie, Liechtenstein, Lituanie, Luxembourg, Malte, Monaco, Norvège, Pays-Bas, Pologne, Portugal, République Tchèque, Roumanie, Royaume-Uni, Saint-Marin, Slovaquie, Slovénie, Suède et Suisse.
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