Les organismes de mutualité en Belgique, également connus sous le nom de mutuelles, sont régis par la législation belge en matière d’assurance maladie et sont placés sous le contrôle de l’INAMI (Institut national d’assurance maladie-invalidité). Leur rôle est de garantir le remboursement obligatoire des frais de santé. En plus de l’adhésion obligatoire à une mutuelle (privée ou publique), d’autres assurances sont disponibles pour couvrir les frais d’hospitalisation, les maladies graves et les soins dentaires.
Mais comment choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation et à celle de votre famille, afin de bénéficier d’une couverture optimale ? Comment s’affilier à une mutuelle et la changer si nécessaire ? Et combien cela coûte-t-il ?
Qu’est-ce qu’une mutuelle ?
En Belgique, les mutualités sont régies par la législation belge en matière d’assurance maladie et fonctionnent sous le contrôle de l’INAMI. Ce sont des organismes qui remboursent partiellement ou totalement les frais médicaux de leurs membres. Par exemple, lorsque vous consultez un médecin ou achetez des médicaments en pharmacie, votre mutuelle vous rembourse une partie de ces frais.
Il y a trois organisations responsables du régime obligatoire de santé en Belgique :
- L’ONSS (Organisation nationale de sécurité sociale) collecte les cotisations sur les salaires.
- L’INAMI (Institut national d’assurance maladie) verse des prestations en cas de maladie ou d’accident.
- Les mutualités gèrent principalement l’assurance maladie-invalidité obligatoire sous le contrôle de l’INAMI.
Il existe deux types de mutualités en Belgique :
- Les mutualités privées, regroupées en cinq unions nationales et divisées en divisions régionales.
- La mutualité publique (gratuite) : la CAAMI (Caisse Auxiliaire d’Assurance Maladie-Invalidité).
Toutes les mutualités proposent une couverture de base obligatoire regroupée sous l’appellation “assurance maladie-invalidité obligatoire”. Les mutualités privées offrent également des couvertures complémentaires facultatives, telles que l’assurance hospitalisation ou l’assurance dentaire. La CAAMI ne propose que l’assurance maladie obligatoire.
Pourquoi souscrire à une mutuelle en Belgique ?
L’affiliation à une mutuelle est obligatoire en Belgique. S’inscrire à une mutuelle est essentiel pour réduire le coût de vos frais médicaux, car vous bénéficiez au minimum de l’assurance maladie obligatoire qui couvre les soins de base.
Lorsque vous vous affiliez à une mutuelle, celle-ci couvre :
- Les frais liés aux prestations de santé.
- Les indemnités en cas d’incapacité de travail.
- Les indemnités en cas de congé maternité.
Vous devez vous inscrire à une mutuelle dans les cas suivants :
- Vous commencez à travailler en tant qu’indépendant, salarié, sous contrat d’occupation étudiant, etc.
- Vous recevez une allocation chômage ou un revenu de remplacement.
- Vous avez plus de 25 ans.
Combien coûte une mutuelle en Belgique ?
Le coût de la cotisation à une mutuelle privée varie généralement entre 70 € et 160 € par an.
En vous affiliant à une mutuelle privée, vous souscrivez automatiquement à une assurance complémentaire payante en plus de l’assurance maladie obligatoire. Le prix de la cotisation d’une mutuelle dépend donc de l’assurance complémentaire proposée par la mutuelle, ainsi que des autres services facultatifs. Pour bénéficier de l’assurance maladie-invalidité obligatoire, vous devez cotiser à une mutuelle, car l’assurance complémentaire est imposée.
La CAAMI est une mutuelle gratuite, car elle ne propose que l’assurance maladie-invalidité obligatoire et pas d’assurance complémentaire. Vous pouvez souscrire à la CAAMI si vous ne souhaitez pas payer pour une assurance complémentaire, ainsi vous bénéficiez uniquement de la couverture de base obligatoire gratuite.
Notez que si vous êtes affilié à une mutuelle, vos personnes à charge le sont également (enfants, partenaire sans emploi). Dans la plupart des cas, vous n’avez pas à payer de cotisation supplémentaire, ou le prix de la cotisation à votre mutuelle reste très avantageux pour chaque personne à charge.
Comment s’inscrire à une mutuelle ?
L’inscription à une mutuelle est obligatoire, mais vous avez le choix de vous inscrire auprès de la mutualité de votre choix : la mutualité publique de Belgique (CAAMI) ou une mutuelle privée.
Le choix de votre mutuelle ne dépend pas de l’assurance maladie-invalidité obligatoire, qui est la même pour tout le monde. Votre choix dépend plutôt d’autres critères, tels que :
- Votre besoin d’une assurance complémentaire (dans le cas contraire, vous préférerez probablement la CAAMI).
- L’importance de certaines couvertures de soins pour vous (assurance hospitalisation, assurances soins dentaires, etc.).
Pour vous inscrire à la mutuelle de votre choix, vous pouvez :
- Vous inscrire sur le site internet de la mutuelle.
- Envoyer un dossier d’inscription par courrier au siège de la mutuelle.
- Vous rendre directement dans une agence de la mutuelle.
Si vos besoins changent au fil du temps en ce qui concerne le remboursement de vos soins, vous aurez l’occasion de changer de mutuelle facilement.
Que remboursent les mutuelles de l’assurance maladie obligatoire ?
Les mutuelles remboursent une partie ou la totalité des frais de certains soins médicaux, tels que :
- Les consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste.
- Les consultations chez un kinésithérapeute et un dentiste.
- Les soins infirmiers.
- Les soins dentaires.
- L’hospitalisation.
- Le séjour en maison de repos.
- Les soins de rééducation.
- Les accouchements.
- Certains équipements médicaux (prothèses, implants, fauteuils roulants, etc.).
Les mutuelles remboursent également tout ou partie des médicaments, tels que :
- Les préparations magistrales.
- Les médicaments génériques et les spécialités.
Les mutuelles interviennent également en offrant une allocation dans certains cas d’incapacité de travail, tels que :
- Une maladie.
- Un accident.
- Un congé maternité.
- Une invalidité.
Pour tous ces soins, les tarifs officiels remboursés sont les mêmes pour toutes les mutuelles. Le remboursement d’autres soins médicaux, comme l’orthodontie par exemple, ne dépend pas de l’assurance maladie obligatoire, mais de l’assurance complémentaire proposée par les mutuelles privées.
Qu’offre l’assurance complémentaire des mutuelles ?
Grâce à votre mutuelle, vous ne payez que le ticket modérateur, c’est-à-dire les frais qui restent à votre charge. Le reste à charge peut être élevé selon les soins ou l’établissement dans lesquels ils sont effectués. C’est là qu’intervient l’assurance complémentaire : elle permet de réduire les frais qui restent à votre charge pour certaines prestations insuffisamment couvertes par la mutuelle.
Les différentes mutuelles en Belgique proposent une assurance complémentaire avec de nombreux services, comprenant notamment le paiement d’une partie des frais d’autres soins ou services médicaux, tels que :
- Les lunettes.
- L’orthodontie.
- Le transport.
- L’ostéopathie.
L’assurance complémentaire des mutuelles offre également une prime à la naissance.
En plus de l’assurance complémentaire, les mutuelles privées proposent des couvertures facultatives, telles que :
- Une assurance soins dentaires.
- Une assurance hospitalisation.
- Une assurance pour les soins ambulatoires.
Ces assurances facultatives permettent une couverture optimale pour les soins en question.
Pourquoi utiliser un comparateur de mutuelle en Belgique ?
Comparer les mutuelles en Belgique vous permet d’accéder à toutes les offres de services et aux primes d’un grand nombre de mutuelles sur une même plateforme. Le comparateur facilite vos recherches pour trouver la mutuelle correspondant à vos besoins, votre budget et vos souhaits de remboursements de soins.
Les comparateurs de mutuelles permettent d’effectuer une simulation afin de trouver la meilleure mutuelle en fonction de votre situation familiale, de votre lieu de résidence et des couvertures de soins que vous privilégiez.
Notre simulateur vous permettra de choisir directement la mutuelle qui vous convient le mieux, de manière anonyme et gratuite.
Quelles sont les meilleures mutuelles en Belgique ?
De nombreuses mutuelles privées existent en Belgique pour le paiement de vos frais médicaux. Parmi les plus connues, on trouve cinq unions nationales :
- Les mutualités chrétiennes, dont la mutualité Bruxelles Saint-Michel.
- Les mutualités socialistes, dont la mutualité Solidaris.
- Les mutualités libérales.
- Les mutualités neutres, dont la mutualité Mutualia.
- Les mutualités libres, dont la mutualité Partenamut.
Les différentes mutuelles ont des divisions régionales, chacune ayant son propre siège régional. Selon votre lieu de résidence, il est préférable de privilégier la division régionale correspondante. Les cotisations que vous versez à une mutuelle dépendent de la division régionale.
Comment fonctionne le remboursement des mutuelles ?
Le remboursement des mutuelles peut s’effectuer de deux façons :
- Le remboursement classique : vous payez la totalité des soins et demandez ensuite le remboursement à votre mutuelle. Vous devez remettre à votre mutuelle l’attestation de soins originale ou remplir un formulaire mis à votre disposition, en fonction du type de soin.
- Le tiers-payant : la mutuelle paie directement le montant des soins à sa charge, et vous ne payez que votre part (le ticket modérateur), sans avancer les frais. Il suffit de présenter votre carte de mutuelle au prestataire de soins, lorsque cela est possible, pour bénéficier du tiers-payant.
Comment fonctionne le tiers-payant en Belgique ?
Le tiers-payant est un système qui vous permet de ne payer que votre part des frais médicaux (le ticket modérateur), sans avancer d’argent. Votre mutuelle se charge de payer directement le prestataire de soins.
Le tiers-payant est obligatoire dans certaines situations :
- Lors d’une hospitalisation.
- Lors de l’achat de médicaments en pharmacie.
- Pour les personnes bénéficiant d’une intervention majorée lors d’une consultation chez leur médecin généraliste (sauf visite à domicile).
- Pour les patients atteints d’une affection chronique.
Qu’est-ce que l’intervention majorée de la mutuelle ?
L’intervention majorée permet à certaines personnes de bénéficier d’une cotisation réduite et d’un remboursement des soins plus élevé.
Les personnes pouvant bénéficier de l’intervention majorée sont généralement :
- Les personnes à faible revenu.
- Les personnes bénéficiant d’une allocation spécifique, comme la GRAPA, le revenu d’intégration, l’allocation handicapé, etc.
- Les personnes ayant un statut particulier, telles que les chômeurs de longue durée, les invalides, les handicapés, les veufs/veuves, etc.
Pour bénéficier de l’intervention majorée, vous devez en faire la demande auprès de votre mutuelle, signer une déclaration sur l’honneur et fournir des justificatifs de votre situation. Une enquête sur vos revenus est ensuite effectuée pour déterminer si votre ménage peut bénéficier de l’intervention majorée.
Qu’est-ce que le MAF (Maximum à facturer) des mutuelles ?
Chaque année, le montant que vous pouvez dépenser en frais médicaux peut être très élevé, même avec une bonne couverture complémentaire. Le MAF (Maximum à facturer) permet de ne pas dépasser un certain montant par an pour les frais médicaux. Votre mutuelle vous rembourse les frais médicaux qui dépassent ce maximum (les frais supplémentaires).
Il existe quatre types de MAF en fonction de votre revenu, de votre statut social, de votre statut de malade chronique et de votre âge de 19 ans.
Le calcul de votre droit au MAF se fait en fonction de l’un de ces quatre critères. Il permet de déterminer le montant maximum des tickets modérateurs que vous devez atteindre par an pour bénéficier du MAF. Pour les personnes bénéficiant d’une intervention majorée, le MAF représente un droit supplémentaire.
Une fois que votre MAF est déterminé, votre mutuelle se charge du reste : elle comptabilise tous vos frais médicaux et vous rembourse automatiquement lorsque vous dépassez votre montant maximum à facturer pour l’année.
Veuillez noter que le MAF ne prend pas en compte tous les types de frais médicaux. La mutuelle ne prend en compte que les tickets modérateurs pour les soins remboursés par l’assurance maladie obligatoire.
Comment changer de mutuelle en Belgique ?
Si vous décidez de changer de mutuelle, les démarches sont gratuites, rapides et simples à effectuer. Vous devez notamment vous inscrire auprès de la nouvelle mutuelle de votre choix, et celle-ci se chargera des démarches de transfert pour vous.
Le changement de mutuelle s’effectue toujours en début de trimestre (1er janvier, 1er avril, 1er juillet, 1er octobre). Veillez à bien prendre en compte ces dates pour effectuer vos démarches sans devoir attendre trois mois avant que le changement de mutuelle prenne effet.
Lorsque vous changez de mutuelle, privilégiez le siège régional de la mutuelle correspondant à votre lieu de résidence, car certains remboursements sont gérés au niveau régional, comme le remboursement des frais de transport liés à une maladie par exemple.
Avant de changer de mutuelle, assurez-vous que la nouvelle mutuelle couvre tous les soins dont vous avez besoin, en fonction de vos critères. Pour vous aider, vous pouvez effectuer une simulation avec notre outil de comparaison en haut de cette page.
Conclusion
Il est essentiel de choisir une mutuelle adaptée à votre situation pour bénéficier d’une couverture optimale des frais médicaux en Belgique. Comparer les offres des mutuelles et utiliser un simulateur vous permet de trouver facilement la mutuelle qui répond à vos besoins et à votre budget. N’oubliez pas de prendre en compte les critères importants tels que l’assurance complémentaire et les couvertures de soins spécifiques.
