Les jeunes peuvent bénéficier de tarifs spéciaux dans les banques traditionnelles, mais ils peuvent également choisir de se tourner vers les banques en ligne et les néobanques, qui proposent des comptes bancaires gratuits. Voici une comparaison des principales offres du marché, accessibles sans conditions de revenu.
Comment avons-nous réalisé ce comparatif ?
Pour établir ce comparatif, nous avons retenu uniquement les offres accessibles sans condition de revenu, car les jeunes adultes, en particulier les étudiants, disposent rarement de revenus importants et réguliers.
Pour chaque offre, nous affichons le tarif mensuel, la carte bancaire associée au compte (Visa ou Mastercard, débit immédiat, autorisation systématique, etc.), le coût des retraits et paiements hors de la zone euro (particulièrement intéressant pour les jeunes qui voyagent en dehors de la zone euro) et la présence ou non d’un découvert autorisé (à noter : la Société Générale et BNP Paribas le proposent, mais en option – par exemple, 1,16 euro par mois chez BNPP).
Les tirelires de la colonne “Epargne” représentent les livrets proposés par l’établissement, tels que le Livret Jeune, le Livret d’épargne populaire et le Livret A, qui sont les placements les plus sûrs et rentables pour les 18-25 ans. Une tirelire signifie que la banque ne propose qu’un seul livret parmi les trois, tandis que celle avec trois tirelires commercialise tous ces livrets.
Enfin, la colonne “Prêts jeunes” indique si la banque propose ou non des crédits à la consommation spécifiquement destinés aux jeunes adultes. Nous avons retenu le prêt étudiant, le prêt jeune actif et le prêt permis à un euro. Un sac d’argent signifie que l’un de ces trois prêts est disponible, etc. À noter qu’une croix rouge ne signifie pas que l’établissement ne propose aucune solution de financement, mais seulement qu’il ne propose pas de prêt spécifiquement dédié aux jeunes. C’est le cas, par exemple, de Hello bank, qui propose un crédit à la consommation, mais sans taux préférentiel pour les jeunes.
Offres pour les jeunes : qui peut en bénéficier et jusqu’à quel âge ?
De nombreux établissements proposent des offres ou des tarifs préférentiels destinés aux “jeunes”, mais l’âge nécessaire pour en bénéficier diffère selon les banques. Ainsi, la grande majorité propose ces réductions dès l’âge minimum requis de 18 ans, mais l’âge maximal pour en profiter peut être de 25 ans, 26 ans, 28 ans, voire même 30 ans chez certaines banques.
De plus, l’âge n’est pas toujours le seul critère pour bénéficier du “tarif jeune”. En effet, certains établissements subordonnent leurs offres à la double condition d’âge et de statut étudiant, apprenti ou jeune actif. Par exemple, pour bénéficier d’un prêt Jeune Actif à la Caisse d’Épargne Languedoc Roussillon, il faut pouvoir justifier d’une activité professionnelle et d’un âge compris entre 18 et 25 ans.
Quels critères prendre en compte pour choisir sa banque lorsque l’on est jeune ?
Pour choisir la meilleure banque pour héberger votre compte bancaire, il convient de prendre en compte plusieurs critères. Tout d’abord, il est important de vérifier si un revenu minimum mensuel est exigé, avec ou sans domiciliation. Comme indiqué précédemment, notre tableau ne présente que les comptes accessibles sans condition de revenu, mais cela doit être vérifié avant de s’intéresser aux caractéristiques d’une offre. Que vous soyez encore étudiant ou que vous débutiez dans la vie active, il est possible que vous n’ayez pas un revenu régulier et suffisamment élevé.
Le deuxième élément à prendre en compte est le tarif de la carte bancaire et des services proposés. Si vous n’avez pas de revenus réguliers, vous vous orienterez plutôt vers une offre gratuite. Cependant, la gratuité peut parfois être compensée par des services plus limités. Il est donc nécessaire de comparer ce qui est inclus dans chaque formule : le type de carte (classique ou à autorisation systématique), le prix des opérations à l’étranger, la possibilité de bénéficier d’un découvert, etc.
Enfin, au-delà du compte bancaire lui-même, le choix peut se jouer sur les services complémentaires proposés par la banque, tels que les produits d’épargne ou les solutions de financement. Est-il possible d’ouvrir un Livret Jeune, un Livret A, voire un Livret d’épargne populaire (LEP), qui sont les livrets réglementés les plus rentables pour les 18-25 ans ?
Le Livret Jeune est destiné aux jeunes jusqu’à l’âge de 25 ans. Bien que son plafond soit assez bas (1 600 euros), il bénéficie d’un taux souvent plus élevé en contrepartie. Ce taux ne peut être inférieur à 3%, soit le taux du Livret A, mais les banques proposent souvent un taux plus avantageux. Par exemple, le CIC propose son Livret Jeune Parcours J avec le taux le plus élevé, à 4%. La plupart des caisses du Crédit Mutuel et la Caisse d’Épargne Grand Est Europe proposent également ce taux. Si le jeune adulte a atteint le plafond de son Livret Jeune, n’est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents et ne dépasse pas un certain revenu annuel, il peut ouvrir un LEP. Il peut y placer jusqu’à 7 700 euros avec un taux d’intérêt annuel de 6,1%. Le Livret A dispose du taux le plus bas, mais reste un bon placement complémentaire pour les 18-25 ans. Ces trois livrets sont entièrement défiscalisés, ce qui signifie qu’aucun impôt n’est prélevé sur les intérêts.
La possibilité de bénéficier d’un soutien financier peut également être un critère déterminant. De nombreux jeunes contractent un prêt personnel pour financer leurs études (frais de scolarité, achat d’un ordinateur, etc.), pour s’installer dans leur premier logement, ou pour payer leur permis de conduire et leur première voiture, par exemple.
Ainsi, bien que les banques en ligne proposent tout de même des crédits à la consommation, elles ne font pas de distinction entre les jeunes adultes et les personnes de plus de 25 ans ; le taux du prêt sera le même. C’est le cas, par exemple, de Ma French Bank avec son crédit renouvelable “Mon Extra Prêt”, ou de Boursorama Banque, Fortuneo et Monabanq avec leur prêt personnel. En revanche, les banques traditionnelles commercialisent presque systématiquement des prêts étudiants ou jeunes actifs à des taux plus bas, et les frais de dossier sont souvent offerts. Ces banques sont également souvent des partenaires du “prêt à taux zéro Permis à un euro” pour les 15-25 ans, contrairement aux banques en ligne.
En plus de ces prêts personnels “classiques”, les banques vont parfois jusqu’à se porter caution pour un bail signé par un jeune, comme le Crédit Agricole avec “Good Loc” ou la Société Générale avec sa caution “Loyer Jeunes Actifs”. Le CIC propose même un package appelé “accès locatif Parcours J”, qui comprend un crédit pour financer le dépôt de garantie, une assurance habitation et une caution qui couvre les loyers impayés.
Banque traditionnelle, banque en ligne ou néobanque ?
Il était courant auparavant que les jeunes restent dans la banque de leurs parents, mais l’arrivée des banques en ligne et des néobanques a quelque peu changé la donne. Bien que ces dernières n’aient pas d’offre spécifique pour les jeunes, les comptes qu’elles proposent sont parmi les plus attractifs en raison de leur gratuité. Ainsi, les principales banques en ligne, Hello bank, Fortuneo, Boursorama et Orange Bank, disposent d’un compte mobile gratuit avec une carte Mastercard ou Visa à autorisation systématique, sans qu’il soit nécessaire de justifier d’un certain niveau de revenu. En revanche, à ce prix, il n’est pas possible de bénéficier d’un découvert. Toutefois, il est possible d’ouvrir un Livret A et de souscrire à un prêt à la consommation. Cependant, aucun taux préférentiel n’est accordé aux 18-25 ans.
Du côté des néobanques, il faut renoncer aux produits d’épargne, au découvert et aux crédits : ces établissements se concentrent uniquement sur les comptes en ligne. En revanche, ils permettent d’obtenir gratuitement un compte mobile offrant des paiements gratuits dans le monde entier, comme Revolut et N26. Complètement dématérialisées, la souscription et la gestion du compte se font via une application dédiée.
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, les banques traditionnelles ne sont pas en reste : bien que leurs comptes soient payants, les comptes jeunes bénéficient de tarifs préférentiels, souvent 50% moins chers que les offres classiques, et proposent une gamme de services plus étendue. La grande majorité d’entre elles propose une offre groupée de services pour quelques euros, comprenant la tenue du compte, une carte Visa ou Mastercard classique, une assurance pour les moyens de paiement et un découvert autorisé. La différence se situe dans la gamme de services offerts, qui comprend notamment des assurances et des solutions de financement. Prêts étudiants, apprentis ou jeunes actifs, prêt premier projet, permis à 1 euro, avance sur le premier salaire ou sur la bourse, ces établissements proposent un large éventail de crédits, souvent sans frais de dossier. Certains proposent même de se porter caution pour un bail d’habitation.
En fin de compte, il est nécessaire de faire le point sur vos besoins. Si vous recherchez simplement un compte de paiement, notamment pour voyager, il est préférable de vous tourner vers une banque en ligne ou une néobanque. En revanche, si vous savez que vous aurez besoin de coups de pouce financiers (découvert, petit crédit, etc.), il est préférable de vous adresser à une banque traditionnelle.
Quelle banque pour les jeunes actifs ?
La plupart des établissements ne proposent pas d’offre de compte courant spécifiquement dédiée aux jeunes actifs. Néanmoins, il convient de mentionner les caisses du Crédit Mutuel Alliance Fédérale et le CIC, qui disposent d’une offre groupée de services facturée respectivement 6,60 euros et 6,12 euros. Pour les autres banques, la différence se fait sur les propositions de financement.
Ainsi, la majorité d’entre elles proposent un “prêt Jeunes Actifs”, comme le Crédit Agricole et la Caisse d’Épargne. Le Crédit Agricole propose une gamme plus large selon la caisse régionale, avec un prêt à consommer Premier Projet, ainsi qu’une avance Jeunes Actifs de 1 000 euros pour 1 euro de frais. Quant à la Banque Populaire, certaines caisses offrent une avance Premier salaire ou encore un prêt Start à taux zéro (y compris pour les alternants et apprentis). Une autre aide est parfois dédiée aux jeunes actifs : la caution locative, que l’on retrouve également chez la Société Générale ou la Banque Populaire.
Quelle banque pour les étudiants ?
Il existe également très peu d’offres de compte spécifiquement destinées aux étudiants. Par exemple, le Crédit Mutuel Océan propose sa formule Eurocompte en deux versions, dont une pour les étudiants, à partir de 2,06 euros par mois.
Presque toutes les banques traditionnelles proposent des prêts étudiants, et les frais de dossier sont offerts, comme le Crédit Agricole, la Banque Populaire ou les établissements du groupe Crédit du Nord. D’autres prêts peuvent être accordés, toujours sous réserve d’avoir le statut étudiant. Ainsi, les caisses de la Banque Populaire proposent une avance sur la bourse du CROUS, pour préparer sa rentrée, ou encore un prêt Permis à 1 euro par jour. La Caisse d’Épargne propose un “prêt micro portable étudiant” sans frais de dossier. Enfin, le Crédit Agricole se distingue avec son assurance santé spécialement dédiée aux étudiants à l’étranger, de 18 à 31 ans.
Ces critères vous aideront à choisir la banque qui correspond le mieux à vos besoins.
