Les taux remontent ! C’est le cas pour les crédits immobiliers, mais également pour les livrets bancaires. Donc, si vous avez de l’argent qui dort tranquillement sur votre compte courant, c’est le moment d’agir.
En ouvrant un livret bancaire, vous pouvez gagner des intérêts sans prendre de risques. Le taux de rémunération est connu à l’avance et votre épargne reste disponible à tout moment. En somme, c’est un outil simple pour lutter contre l’inflation qui grignote votre pouvoir d’achat !
Dans cet article, nous vous présentons notre sélection comprenant :
Les meilleurs livrets réglementés
Les livrets réglementés sont plafonnés et chaque personne ne peut en posséder qu’un seul, tout comme le Livret A. On pense instinctivement à ces livrets pour placer son excédent d’épargne à court terme. Voici quelques exemples :
- Le Livret A
- Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS, anciennement LDD)
- Le Livret Jeune
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
- Le Compte Épargne Logement (CEL)
Nous pourrions également mentionner le Plan Épargne Logement (PEL), mais ce n’est pas strictement un livret. Son fonctionnement est plus contraignant et il est moins rentable. Il est donc déconseillé d’ouvrir un PEL en ce moment.
Voyons maintenant quel livret réglementé privilégier.
Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible)
✅ Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est tout simplement le plus rentable. Depuis le 1er août 2023, son taux d’intérêt s’élève à 6% net d’impôts, soit le double du Livret A et du LDDS.
❌ Cependant, le LEP est réservé aux revenus les plus modestes. Vous pouvez ouvrir un LEP si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond établi par l’État. Par exemple, pour une personne seule, le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 21 393 € pour être éligible. Les conditions d’éligibilité détaillées sont disponibles ici. De plus, le plafond de versement est limité à 10 000 €.
Si vous êtes éligible, n’hésitez pas à ouvrir un LEP ! Et si ce n’est pas le cas, nous vous présentons d’autres options.
Le livret jeune, la meilleure option pour les 12-25 ans
Si vous avez entre 12 et 25 ans, le livret jeune est le choix idéal pour commencer à épargner. En effet :
- Son taux est systématiquement supérieur à celui du Livret A.
- Il est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux.
- Toute personne ayant entre 12 et 25 ans peut ouvrir un livret jeune.
- Le plafond des versements est fixé à 1 600 €.
Les conditions d’éligibilité et de fonctionnement sont les mêmes dans toutes les banques. Cependant, le taux peut varier d’une banque à l’autre (sans pouvoir être inférieur à celui du Livret A).
Livret A et LDDS : pour le commun des mortels
Le Livret A et le LDDS sont les deux livrets réglementés à privilégier si vous n’êtes pas éligible au LEP et au Livret Jeune. Ils offrent tous deux un taux d’intérêt de 3% et sont exonérés d’impôts et de charges sociales.
❌ Cependant, le Livret A est plafonné à 22 950 € et le LDDS est limité à 12 000 € de versements.
⤵️ Si votre Livret A et votre LDDS atteignent leur plafond, vous devrez alors vous tourner vers un livret non réglementé ou “livret boosté”.
Comparatif des meilleurs livrets boostés
Les banques ont également la possibilité de commercialiser leurs propres livrets, appelés parfois “supers livrets” ou “livrets boostés”. Les établissements bancaires sont libres de fixer le taux d’intérêt, le taux promotionnel (généralement valable pendant quelques mois) et le plafond (qui peut atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros voire plusieurs millions).
En ce moment, la concurrence est féroce et les offres promotionnelles sont très attrayantes. En général, les banques en ligne proposent les offres les plus compétitives. C’est également le cas des banques affiliées aux constructeurs automobiles.
Nous notons également le cas particulier des comptes titres rémunérés, tels que ceux de Scalable Capital ou de Saxo. Ces courtiers en bourse, dont l’objectif principal est de vous permettre d’investir dans des actions et autres placements boursiers, rémunèrent vos liquidités à un taux parfois compétitif. Si vous ne souhaitez pas investir en bourse, vous pouvez simplement laisser votre épargne pour bénéficier du taux d’intérêt !
Le tableau comparatif des livrets
| **Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond** |
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Les meilleures offres de livrets boostés.
Le tableau comparatif des comptes-titres rémunérés
| **Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond** |
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Les meilleures offres de compte titre rémunéré.
Chez Saxo, plus vous laissez de liquidités sur votre compte-titres, plus votre taux de rémunération sera élevé. Veuillez noter que Interactive Brokers rémunère vos liquidités en dollars. Bien que son taux soit le plus élevé du marché, cela expose votre épargne à un risque de change (si l’euro s’apprécie face au dollar, vous pourriez perdre de l’argent).
Avant d’aborder les alternatives aux livrets, il est important de rappeler que les livrets bancaires et les comptes-titres sont soumis à une flat-tax de 30% sur les intérêts générés.
Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
Les livrets ne sont pas les seuls placements sans risques. D’autres solutions existent, notamment le compte à terme et le fonds euro de l’assurance-vie.
Les comptes rémunérés
✅ Revolut a lancé en août 2023 ses comptes rémunérés avec les rendements suivants :
- 3,62% pour un compte en Euros (3,72% pour les clients Ultra).
- 5,05% en GBP (5,20% avec Ultra).
- 4,96% en USD (5,31% avec Ultra).
Votre argent est investi au sein d’un fonds monétaire géré par la société Fidelity. Il n’y a pas de montant minimum (ou maximum) et votre capital reste disponible à tout moment.
Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables
Le compte à terme (CAT) fonctionne de manière similaire à un livret. La différence réside dans l’échéance :
- Avec le CAT, le taux dépend de la durée de placement.
- Le taux est fixé à l’avance pour chaque échéance (contrairement au taux d’un livret bancaire qui peut évoluer).
Vous pouvez placer votre épargne sur un compte à terme pour quelques mois à 3 ans et obtenir une rémunération pouvant atteindre 3,50% bruts pour les meilleurs CAT.
Selon l’échéance du compte, les CAT peuvent être plus rentables que les livrets. Si vous savez combien de temps vous souhaitez immobiliser votre épargne, alors les comptes à terme sont l’un des meilleurs placements à court terme.
Le fonds euro de l’assurance-vie, rentabilité et disponibilité
Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance-vie. Il présente plusieurs avantages :
- Les intérêts ne sont pas imposés tant que vous ne faites pas de retrait.
- L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention.
- Le cadre fiscal de l’assurance-vie en matière de succession est également très favorable.
Cependant, deux inconvénients sont à mentionner :
- Vous ne connaissez pas à l’avance le taux des fonds euros, il faut attendre la fin de l’année pour découvrir la rémunération, contrairement aux livrets.
- Le versement des intérêts du fonds est annuel, contrairement aux livrets qui rémunèrent généralement chaque quinzaine.
De plus, pour bénéficier d’un taux bonifié sur votre fonds euros, de plus en plus d’assureurs récompensent les contrats d’assurance-vie diversifiés. Autrement dit, vous devrez investir dans des supports boursiers ou immobiliers appelés unités de compte. Plus la proportion d’unités de compte sera élevée, plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus élevé.
En 2022, les meilleurs fonds euros ont obtenu un rendement de plus de 3% et l’on prévoit une augmentation des taux en 2023.
Battre les livrets avec un placement non garanti
Si vous disposez d’une épargne importante, nous vous recommandons de diversifier vos placements et de ne pas tout mettre dans un livret. Cela vous permettra d’optimiser la performance de votre patrimoine.
Voici quelques suggestions à explorer :
- À long terme, vous pouvez investir en bourse (en suivant ce guide par exemple) : vous devrez accepter que votre épargne fluctue à la hausse comme à la baisse, mais il est tout à fait possible de mettre en place une stratégie gagnante sur le long terme. Vous pouvez en savoir plus ici.
- Pour un risque moindre, vous pouvez investir dans l’immobilier papier, notamment par le biais des SCPI, qui vous permettent d’investir dans un parc immobilier locatif et de percevoir une partie des loyers.
- Enfin, si vous souhaitez placer votre argent à court terme, vous pouvez explorer le crowdfunding immobilier, qui offre de très bons rendements à condition de bloquer votre épargne pendant 12 à 36 mois.
Conclusion : quels sont les meilleurs livrets ?
Les livrets sont destinés à votre épargne de disponibilité et sont nécessaires pour une utilisation à très court terme (dans l’année).
Selon votre profil et vos projets, le meilleur livret sera :
- Le LEP, pour les revenus modestes.
- Le livret jeune, pour les 12-25 ans qui commencent à épargner.
- Les livrets boostés, pour une épargne plus rentable sur une période de 0 à 3 mois, notamment les livrets de Monabanq, Fortuneo, Cashbee, Ramify, ou encore Distingo de PSA Banque.
- Vous pouvez également conserver vos liquidités chez Scalable Capital, Trade Republic ou Revolut.
Cependant, il serait dommage de placer l’intégralité de votre épargne dans des livrets. À long terme, d’autres placements seront plus rentables.
➡️ Nous vous aidons à mieux organiser votre épargne ici !
