Être une société à responsabilité limitée (GmbH) implique une obligation légale d’avoir un compte professionnel, tandis que les travailleurs indépendants ne sont pas tenus d’en avoir un. Cependant, il est conseillé de séparer les finances personnelles des finances professionnelles.
En effet, un compte professionnel facilite grandement la comptabilité des travailleurs indépendants, car seules les transactions commerciales y sont répertoriées. Ainsi, les travailleurs indépendants peuvent mieux évaluer la situation financière de leur entreprise et justifier les revenus et les dépenses auprès des autorités fiscales.
De plus, certaines banques interdisent l’utilisation de comptes personnels pour les transactions commerciales dans leurs conditions générales. En raison du plus grand nombre de transactions, les comptes utilisés à des fins professionnelles demandent aux établissements financiers plus d’efforts.
La structure tarifaire des comptes professionnels est donc plus complexe que celle des comptes personnels. Il existe des comptes professionnels avec une gestion gratuite, dans lesquels certaines opérations, telles que les virements, sont facturées. Ces modèles de compte conviennent aux travailleurs indépendants ayant peu de transactions par mois. En revanche, ces modèles tarifaires ne seraient pas rentables pour les entrepreneurs, par exemple, ceux qui exploitent un restaurant, car ils ont beaucoup plus de transactions.
Avant de choisir un nouveau compte professionnel, il est donc important de savoir exactement ce que vous recherchez. Nous avons répertorié ci-dessous les critères de distinction les plus importants.
Frais de tenue de compte
Les comptes courants pour les entreprises sans frais mensuels de gestion sont relativement rares, mais ils existent. Si vous souhaitez d’abord essayer une banque, ce sont de bons points de départ. Vous pouvez toujours passer plus tard à un modèle de compte payant offrant plus de fonctionnalités si vous le souhaitez.
Si vous avez des exigences plus élevées pour un compte professionnel, vous finirez rapidement par payer des frais de gestion mensuels d’environ 7 à 15 euros. Dans notre analyse, nous avons mieux évalué les comptes à gestion gratuite ou à bas prix tant que le compte répondait à nos critères minimaux.
Transactions sans papier
Les transactions sans papier se réfèrent principalement aux virements en ligne sans reçus papier. Alors que les virements individuels sur un compte courant personnel n’entraînent généralement pas de coûts supplémentaires, cela peut être le cas pour les comptes courants professionnels. Cependant, de nombreuses banques accordent à leurs clients professionnels un certain nombre de transactions sans papier gratuites avant de facturer des frais par virement.
Les frais de transactions sans papier sont souvent la principale partie des coûts d’un compte professionnel, associés aux frais de gestion de compte. Vous devez être particulièrement attentif à ces frais et tenir compte de vos besoins en tant qu’entrepreneur. Si vous avez par exemple peu de dépenses (loyer de bureau, ordinateur portable, Internet) et peu de revenus par mois, ces coûts auront moins d’importance. Mais si vous effectuez un grand nombre de transactions chaque mois, vous devriez choisir un compte offrant des virements en ligne illimités gratuits ou un nombre élevé de virements gratuits.
Contrairement aux transactions en ligne sans papier, les transactions avec papier incluent notamment les virements effectués par chèque ou par formulaire de virement – c’est-à-dire des opérations qui sont soumises à la banque sous forme papier. Les banques en ligne pures n’offrent pas de transactions avec papier. Les banques traditionnelles facturent généralement des frais élevés pour les transactions avec papier. Étant donné que nous considérons que les virements papier ne sont plus courants, nous les avons exclus de notre analyse.
Carte de débit ou carte de crédit Visa et Mastercard
Avec la Girocard allemande, vous pouvez retirer de l’argent liquide et payer en Allemagne et souvent à l’international. Cette carte est la plus utilisée en Allemagne et a le plus grand nombre de points d’acceptation. Cependant, elle ne permet pas toujours les paiements en ligne, vous devrez donc utiliser d’autres méthodes de paiement telles que PayPal ou une carte de crédit.
Les cartes de débit et de crédit Visa ou Mastercard sont généralement acceptées dans le monde entier (sauf dans les petits magasins). Certains magasins en ligne internationaux n’acceptent que ce type de cartes. Si vous devez faire des achats internationaux pour votre entreprise, vous devez vous assurer qu’une carte Visa ou Mastercard est incluse dans votre compte professionnel, ou qu’elle peut être ajoutée moyennant des frais supplémentaires.
Il est également important de savoir combien de cartes vous avez besoin lors de la recherche d’un bon compte professionnel. Si vous êtes travailleur indépendant, une seule carte suffit. Cependant, si vous gérez une entreprise avec d’autres personnes ou si vous avez plusieurs employés responsables des dépenses de l’entreprise, vous devez vous assurer que des cartes supplémentaires sont incluses dans le modèle de compte ou qu’elles peuvent être obtenues à faible coût. De plus, dans ce cas, vous devez vous assurer que plusieurs utilisateurs peuvent accéder au compte en ligne.
Dépôts et retraits d’espèces
Les dépôts et retraits d’espèces sont particulièrement importants dans le secteur de la restauration ou dans le commerce de détail. Si vous êtes un travailleur indépendant dans la restauration ou le commerce, vous devriez y prêter une grande attention lors de l’ouverture d’un compte professionnel. En effet, les banques en ligne ou directes sans succursales n’offrent souvent pas la possibilité de déposer de l’argent liquide. De plus, il existe de grandes différences en ce qui concerne les retraits d’espèces, tels que les frais appliqués à partir d’un certain nombre de transactions ou le nombre de distributeurs automatiques.
Pour notre évaluation, nous avons particulièrement pris en compte les besoins des professionnels ayant peu de contact en espèces.
Découvert autorisé
Devenir travailleur indépendant peut entraîner des difficultés financières. Il peut donc être important pour certains entrepreneurs de pouvoir obtenir rapidement un prêt, par exemple pour financer des marchandises. Un découvert autorisé est un moyen simple de financement, mais il est généralement coûteux.
La banque accorde un crédit temporaire et limité sur un compte, qui peut être remboursé à tout moment. Vous pouvez utiliser votre découvert autorisé immédiatement après l’avoir obtenu. Vous ne paierez des intérêts que si vous utilisez le crédit. Cependant, les taux d’intérêt débiteurs sont souvent élevés, vous devriez donc considérer le découvert autorisé comme un crédit d’urgence.
Tous les comptes professionnels n’incluent pas automatiquement un découvert autorisé. Si cela est important pour vous, vous devez le vérifier spécifiquement et clarifier les conditions avant d’ouvrir le compte.
Comptabilité, outils de facturation et autres fonctionnalités supplémentaires
Lors du choix d’un compte, il est également important de vérifier si le modèle comprend des fonctionnalités supplémentaires qui facilitent la gestion de vos finances. Cela peut inclure des sous-comptes gratuits, des programmes de comptabilité intégrés, des outils de facturation, des calculatrices d’impôts sur le revenu et la TVA, ainsi que la possibilité de demander des paiements en ligne. Les comptes courants professionnels offrant ces fonctionnalités ont obtenu un score plus élevé dans notre comparaison.
Support
Un bon service client de la part de la banque est particulièrement important pour les clients professionnels. Lorsqu’il y a un problème avec les paiements sur le compte professionnel, il est nécessaire de trouver une solution rapidement. Votre activité doit continuer à fonctionner.
L’accessibilité téléphonique 24 heures sur 24 est la norme en matière de service client. Mais un chat en direct peut également être un bon moyen de communication. Nous avons récompensé les banques offrant de longues heures de support et une accessibilité téléphonique avec un score plus élevé dans notre analyse. Lors du choix de votre compte professionnel, veillez à ce que le service client soit accessible comme vous le souhaitez.
