Pourquoi nous faire confiance ?
Notre comparatif repose sur des tests et des études réalisés par des experts de l’industrie de l’assurance, ainsi que sur les avis des consommateurs. Nous vous proposons une analyse des meilleures assurances habitation disponibles en France pour vous aider à trouver la formule adaptée à votre profil et à vos besoins, sans avoir à comparer des centaines d’avis par vous-même.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est l’une des assurances les plus indispensables. Elle est d’ailleurs obligatoire pour tous les locataires et copropriétaires. Cette assurance couvre votre habitation, son contenu, ainsi que votre responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers. En cas d’incendie, d’inondation, de cambriolage ou toute autre catastrophe naturelle, vous êtes couvert. De plus, si un incendie ou un dégât des eaux se produit dans votre habitation et cause des dommages chez votre voisin, vous êtes également couvert.
Comment fonctionne une assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation (MRH) est souvent choisie car elle garantit tous les biens mobiliers de votre habitation, à l’exception des plantations et végétaux, des abris de jardin, des canalisations et des installations de loisirs extérieures. Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires en fonction de vos besoins, telles que la couverture de vos œuvres d’art, de votre électroménager, ou encore de votre piscine ou abri de jardin.
Quand et pour qui l’assurance habitation est-elle importante ?
Selon l’article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires. Un locataire qui ne dispose pas d’une assurance risque l’expulsion, si une clause est prévue au contrat de bail. Cependant, les locataires d’un logement non meublé à titre gratuit, d’un logement de fonction ou d’une location saisonnière ne sont pas obligés de souscrire à une assurance, bien que ce soit fortement conseillé.
Selon l’article 9-1 de la loi du 24 mars 2014, les copropriétaires sont également tenus de souscrire une assurance habitation avec assurance responsabilité civile.
Quant aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou non, ils ne sont pas dans l’obligation légale de souscrire à ce type d’assurance. Toutefois, en cas de sinistre, ils ne seront pas indemnisés et devront assurer eux-mêmes le coût des réparations à effectuer. Il est d’ailleurs fortement conseillé aux propriétaires bailleurs de souscrire au minimum une assurance habitation pour propriétaire non occupant (PNO), afin de se protéger d’un vice de construction ou d’un défaut d’entretien du locataire.
Quels types d’assurances habitation existent ?
Deux formules sont disponibles en fonction du niveau de couverture souhaité. Il existe également des garanties qui peuvent compléter le niveau de couverture de votre assurance.
La responsabilité civile habitation
La responsabilité civile habitation est la formule de base pour les locataires et copropriétaires. Elle couvre les dommages matériels et corporels qui pourraient être causés à un tiers par vous-même, les membres de votre foyer, vos animaux, votre personnel de maison, votre logement ou vos objets. Elle vous protège également en cas de dommages infligés à vos voisins ou à des tiers en cas d’incendie ou dégât des eaux ayant commencé à votre domicile.
L’assurance multirisque habitation (MRH)
L’assurance multirisque habitation (MRH) couvre la protection des biens, des personnes de votre foyer et vous-même en cas de catastrophe naturelle, de cambriolage ou de bris de glace. Elle inclut également la responsabilité civile et est donc plus complète que la responsabilité civile habitation.
Les garanties
Des garanties spécifiques peuvent être ajoutées à votre contrat en fonction de vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter une garantie pour vous protéger si vous louez votre bien.
Quels services peuvent être inclus dans l’assurance habitation et lesquels sont particulièrement importants ?
L’assurance habitation inclut des garanties classiques ainsi que des garanties spécifiques qui varient en fonction du contrat et du niveau de couverture choisi.
La responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est l’assurance minimum exigée pour les locataires qui sont dans l’obligation de souscrire à une assurance habitation. Elle vous couvre vous-même, votre conjoint, et toute autre personne de votre foyer, vos animaux, vos employés, ou encore vos objets.
La garantie risques locatifs
Comme la garantie responsabilité civile, la garantie risques locatifs indemnise les dommages dont vous êtes responsable dans un immeuble ou appartement que vous louez. Elle est également obligatoire pour les locataires.
La garantie biens mobiliers
La garantie biens mobiliers couvre les dommages causés à vos objets personnels tels que le mobilier et le linge. Pour couvrir les dommages causés à vos appareils électriques et objets de valeur tels que les bijoux, les œuvres d’art, les meubles anciens, vous devrez souscrire à une extension de garantie, soit une garantie objets de valeur, soit une garantie d’assurance équipements.
La garantie incendie
La garantie d’assurance incendie couvre les dommages causés par un incendie d’origine accidentelle ou volontaire, y compris les feux déclenchés par la surtension d’un appareil électroménager. Elle peut être accompagnée d’une garantie d’assistance, qui permet d’être relocalisé si le logement où s’est produit l’incendie n’est plus habitable.
La garantie dégât des eaux
De même, la garantie dégât des eaux vous couvre en cas d’inondation, sauf si elle est causée par une négligence telle qu’un robinet mal fermé. En cas de dégât des eaux provoqué par une fuite ou un dysfonctionnement d’un appareil ménager, vous serez couvert par cette garantie.
La garantie bris de glace
La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux parties vitrées de votre habitation, comme les portes, les fenêtres et les vasistas.
La garantie catastrophe naturelle
Cette garantie vous couvre en cas de catastrophe naturelle reconnue comme telle au Journal Officiel. Elle est légalement réglementée et comprend une franchise pour l’assuré. De plus, la garantie d’assurance tempête est proposée par les assureurs en cas de vents dépassant les 100 km/h.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme
La plupart du temps, cette garantie est incluse dans les contrats de MRH. En fonction de la zone dans laquelle vous habitez, elle peut être enclenchée uniquement si vous respectez certaines conditions de sécurisation de votre habitation, comme l’installation d’une serrure à 3 points minimum et la mise en place d’une alarme.
La garantie assistance à domicile
La garantie d’assistance varie en fonction des assureurs, mais elle peut inclure la prise en charge des frais d’hébergement si votre logement n’est plus habitable suite à un sinistre, ainsi que le gardiennage de votre habitation, la prise en charge de vos enfants en cas d’hospitalisation, le rapatriement au domicile en cas de sinistre, et bien d’autres services.
Quels services ne sont généralement pas inclus dans les assurances habitation ?
La responsabilité civile n’inclut pas les dommages causés à soi-même ou à ses proches, mais uniquement ceux causés à des tiers. Elle exclut également les dommages causés volontairement ou par un chien considéré comme dangereux (catégorie 1 ou 2).
L’assurance multirisque ne couvre pas les événements survenus à cause d’une négligence, qu’il s’agisse d’un sinistre ou d’un cambriolage.
Quel est le coût d’une assurance habitation ?
Le prix de l’assurance habitation varie en fonction de plusieurs facteurs tels que l’assureur, votre profil, le nombre de sinistres déclarés, la valeur de vos biens mobiliers, la zone dans laquelle vous habitez, la nature de votre logement, et sa superficie. Plus vous souscrivez de garanties, plus votre prime d’assurance sera élevée. Certaines formules coûteront moins cher que d’autres, par exemple, une assurance avec franchise aura une prime annuelle moins élevée.
En 2019, le prix moyen d’une assurance habitation en Île-de-France est de 285 €, mais ce coût peut varier selon les régions. En Corse, par exemple, il est estimé à 435 €, tandis qu’en Bretagne, il tourne autour de 245 €.
Lors de la conclusion du contrat d’assurance, une date d’échéance pour le paiement de votre cotisation sera fixée. Vous pouvez payer votre prime d’assurance en une fois à la date anniversaire de votre contrat, ou en plusieurs fois, mensuellement, trimestriellement, ou semestriellement. Le paiement doit être effectué dans un délai de 10 jours après la date d’échéance fixée dans le contrat, sous peine de recevoir une lettre de mise en demeure. Si vous n’avez pas payé votre cotisation d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
Comment comparer les assureurs ?
Pour choisir la formule la plus adaptée à vos besoins, il est conseillé de comparer les assureurs et leurs offres en prenant en compte différents critères de choix.
Les risques à couvrir
Une assurance multirisque habitation couvre généralement les risques d’incendie, de bris de glace, de dégâts des eaux, de cambriolages et vols, ainsi que les actes de vandalisme. Si vous souhaitez ajouter un autre risque, vous devrez souscrire à une extension de garantie. Il est important de choisir une formule qui couvre tous les risques que vous souhaitez assurer.
La valeur de vos biens
Estimez correctement la valeur des biens que vous souhaitez assurer en vous basant sur les factures ou en les faisant estimer. Il est préférable de toujours surestimer la valeur des biens. Une fois la valeur estimée, souscrivez aux garanties équipements ou objets de valeur si vous souhaitez faire assurer votre électroménager, vos appareils électriques, vos bijoux, vos œuvres d’art, vos meubles anciens, etc. Choisissez le montant correspondant.
La surface et la nature de l’habitation
La prime d’assurance est généralement calculée en fonction du nombre de pièces à assurer. Certaines compagnies considéreront comme deux pièces les espaces de plus de 30 à 40 m². Les cuisines, salles de bain, toilettes, entrées et terrasses ne sont pas à comptabiliser dans le nombre de pièces à assurer. Obtenez un devis ajusté au nombre de pièces que vous souhaitez assurer.
Le montant de la franchise
La franchise est la somme que vous devrez payer en cas de sinistre. Elle peut être relative ou absolue. Dans le cas de la franchise relative, toute la somme sera remboursée une fois la franchise dépassée. Dans le cas de la franchise absolue, seule la partie dépassant la franchise sera remboursée en cas de sinistre.
Les plafonds de garanties
Les plafonds de garantie peuvent varier d’une compagnie d’assurance à une autre. Ne choisissez pas forcément le montant le plus bas pour faire des économies. Il est important de ne pas restreindre trop le plafond afin de ne pas se retrouver avec une indemnisation inférieure au montant des réparations en cas de sinistre.
Quand faut-il changer d’assurance habitation ?
Depuis la loi Hamon de 2015, il est possible de changer d’assurance habitation quand vous le souhaitez une fois la première date d’anniversaire du contrat passée, sans avoir à fournir de préavis à votre compagnie d’assurance. Si vous trouvez une offre plus intéressante chez un autre assureur, vous pouvez résilier votre contrat actuel et souscrire à cette offre plus avantageuse.
Pour résilier votre contrat d’assurance, vous devrez envoyer un courrier en recommandé avec avis de réception à votre assureur. Le contrat sera résilié dans un délai d’un mois maximum après réception de la lettre par l’assureur.
À quoi faire attention lors du changement d’assurance habitation ?
Lors du changement d’assurance habitation, il est important de comparer les offres entre les différents assureurs et de prendre en compte vos besoins spécifiques. Lisez attentivement les conditions générales des contrats proposés et vérifiez les garanties incluses ainsi que les exclusions. N’hésitez pas à poser des questions à votre nouvel assureur pour clarifier tous les points qui vous semblent flous.
Les 8 principaux assureurs pour votre habitation
En France, de nombreuses compagnies d’assurances et banques proposent des formules pour assurer votre habitation. Découvrez notre comparatif des 8 meilleurs assureurs sur le marché, basé sur des tests professionnels et des avis clients.
En ligne ou hors ligne : où souscrire son contrat d’assurance ?
Pour souscrire à un contrat d’assurance habitation, vous pouvez vous rendre chez l’assureur pour discuter avec un conseiller et trouver la formule la plus adaptée. Cependant, vous n’êtes pas obligé de vous déplacer pour signer le contrat. Toutes les démarches peuvent être réalisées en ligne ou par courrier. Il suffit de vous adresser à votre assureur pour connaître les spécificités.
Existe-t-il des alternatives à l’assurance habitation ?
Pour les propriétaires qui ne sont pas dans l’obligation de souscrire à une assurance habitation, il est possible de souscrire à une assurance responsabilité civile seule, accompagnée d’une assurance de recours des locataires ou de recours des voisins et des tiers (si vous louez votre bien). De plus, dans le cas d’une location d’un bien meublé, vous pouvez laisser le locataire se charger de souscrire à l’assurance.
Liens et sources complémentaires
Voici quelques liens qui pourront vous aider à compléter notre analyse et notre comparatif :
- Service-public.fr – Assurance habitation
- Service-public.fr – Obligation d’assurance habitation pour les locataires
- Economie.gouv.fr – Assurance habitation
- Jurifiable.com – Assurance habitation
- Monexpertdudroit.com – Assurance habitation
FAQ
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
Une assurance habitation couvre votre responsabilité civile ainsi que les réparations à effectuer si votre habitation est endommagée par un sinistre.
Que couvre l’assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation couvre généralement la responsabilité civile, les sinistres, les catastrophes naturelles, les vols et cambriolages. Des garanties complémentaires peuvent indemniser les dommages causés aux objets de valeur et aux objets extérieurs.
Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?
Pour les locataires, l’assurance habitation est obligatoire. Elle est également fortement conseillée aux propriétaires afin d’éviter de payer de grosses réparations en cas de sinistre.
Quelle est la durée d’engagement ?
Lorsque vous signez un contrat d’assurance, vous vous engagez pour un an. Après la première date d’anniversaire de votre assurance, vous pouvez changer de compagnie d’assurances quand vous le souhaitez.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, mais elle n’est pas obligatoire pour les propriétaires.
Quelle est l’assurance habitation la moins chère en 2023 ?
L’assurance habitation la moins chère en 2023 est celle d’Allianz, avec un prix de 145 € par an.
Quelle est la meilleure assurance habitation ?
La meilleure assurance habitation est Covéa, avec 8 084 992 contrats signés en 2019.
Combien coûte une assurance habitation à Paris ?
L’assurance habitation coûte en moyenne 285 € en Île-de-France.
Peut-on payer sa cotisation d’assurance mensuellement ?
Il est possible de payer sa cotisation d’assurance annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement.
Est-ce que mon assurance habitation peut être annulée ?
Si vous ne payez pas votre prime d’assurance dans les 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
