Un comparatif objectif pour trouver la meilleure assurance-vie
L’assurance-vie demeure l’un des placements les plus populaires parmi les Français. Si le fonds en euros était autrefois considéré comme le produit d’épargne idéal, les choses ont changé. Le nombre de contrats a considérablement augmenté, offrant une plus grande diversité de supports. Les rendements des fonds en euros ont diminué, et les contrats multisupports sont devenus la norme. Parmi ceux-ci, ceux qui proposent une gestion pilotée sont particulièrement prisés par le grand public. L’investissement en unités de compte peut être réparti sur plusieurs supports, ce qui permet de lisser le risque de perte en capital en fonction de leur évolution. Alors, quelle est la meilleure assurance-vie ? La réponse à cette question est subjective et dépend avant tout des objectifs de l’épargnant.
Ce placement est à envisager sur le long terme. Certains souhaitent sécuriser leur épargne pour la transmettre, tandis que d’autres préfèrent profiter de l’avantage fiscal pour investir sur les marchés financiers sans assistance. Certains préfèrent également déléguer la gestion de leur épargne à un professionnel pour la faire fructifier. C’est pourquoi ideal-investisseur.fr a développé un comparateur des meilleures assurances-vie, basé sur plusieurs critères. Notre objectif est de présenter les principales caractéristiques des différents contrats afin de permettre aux internautes de sélectionner ceux qui correspondent le mieux à leurs objectifs. Notre comparateur se veut objectif car nous ne vendons pas d’assurances-vie ou d’autres placements financiers. Notre mission est d’aider les épargnants à comparer les contrats le plus objectivement possible afin de trouver celui qui leur convient le mieux. Néanmoins, il ne s’agit pas de conseils financiers. Nous invitons donc les internautes à contacter les distributeurs des différents contrats qui les intéressent, à poser toutes les questions nécessaires et à étudier attentivement les dispositions des contrats avant de prendre leur décision.
Comment fonctionne le comparateur des meilleures assurances-vie de ideal-investisseur.fr ?
Notre comparateur permet de trier de nombreux contrats d’assurance-vie disponibles sur le marché en fonction de plusieurs critères. Chaque contrat est noté sur la base de 6 critères objectifs : les performances du fonds en euros, la performance de la gestion profilée (le cas échéant), les frais, les garanties et options de gestion proposées, le nombre et la variété des supports, ainsi que les modes de gestion disponibles. Chaque critère est noté sur 5 points, avec une note de 2,5 points représentant la moyenne du marché. Les épargnants peuvent classer les assurances-vie étudiées en cliquant sur les flèches situées dans l’en-tête des différentes colonnes. Chacun des contrats d’assurance-vie étudié dispose d’une fiche détaillée que les internautes peuvent consulter pour obtenir plus d’informations. Ces fiches mettent en avant le dernier rendement du principal fonds en euros ainsi que le montant minimum à verser à l’ouverture. Elles présentent également les points forts, les points faibles et les risques que nous avons identifiés pour chaque contrat. La plupart des fiches sont agrémentées d’un graphique illustrant l’évolution du rendement du fonds en euros par rapport au marché. Il est important de noter que notre avis reste subjectif malgré notre objectivité. Nous encourageons donc les épargnants à consulter la documentation complète auprès des distributeurs des contrats qui les intéressent, car certains éléments peuvent évoluer sans que nous en soyons informés.
Les critères pris en compte dans la notation des meilleures assurances-vie
Nous évaluons et comparons tous les contrats d’assurance-vie en fonction de plusieurs critères. Nous prenons en compte la performance minimum du fonds en euros par rapport au marché, les conditions d’accès aux fonds en euros, les frais (d’entrée, de gestion et d’arbitrage), le montant minimum pour ouvrir un contrat, le nombre d’unités de compte disponibles, les garanties et options de gestion proposées, ainsi que la présence d’unités de compte basées sur des produits immobiliers. Les critères liés aux frais, aux rendements du fonds en euros et à la performance de la gestion pilotée sont évalués quantitativement en fonction de la moyenne du marché. Les critères liés aux garanties, aux choix des supports et aux modes de gestion sont évalués qualitativement. L’ensemble de ces critères est utilisé pour attribuer une note globale à chaque contrat, qui peut aller de 1 à 5 étoiles. Les contrats notés 1 étoile sont considérés comme les moins intéressants, tandis que ceux notés 5 étoiles réunissent plusieurs critères attractifs, tels que des frais compétitifs, un rendement du fonds en euros correct par rapport au marché et une diversité d’unités de compte.
Les critères des “conditions d’accès au fonds en euros”
Les fonds en euros sont considérés comme les placements les moins risqués car ils offrent une garantie en capital. Cependant, de nombreux assureurs ne proposent plus que des contrats multisupports, ce qui limite l’accès aux fonds en euros. Certains assureurs conditionnent également l’accès à ces fonds à un pourcentage d’investissement en unités de compte, c’est-à-dire des supports financiers plus risqués. Les conditions d’accès aux fonds en euros sont donc un critère important à prendre en compte lors de la sélection d’un contrat d’assurance-vie. Un pourcentage élevé d’investissement en unités de compte rend le contrat plus risqué pour l’investisseur, il est donc crucial de prendre cette information en considération.
La présence de fonds Eurocroissance dans les critères
Bien que les fonds Eurocroissance existent, ils restent rares à ce stade. Les fiches du comparateur précisent si les contrats d’assurance-vie en proposent. Toutefois, leur rareté ne justifie pas encore leur intégration en tant que critère de comparaison.
Comment choisir son assurance-vie ?
Pour choisir une assurance-vie, il est important de déterminer ses objectifs patrimoniaux et son profil d’épargnant. Quelle proportion de votre capital êtes-vous prêt à investir dans des unités de compte pour rechercher un rendement potentiel, sachant que leur valeur peut être inférieure à la somme investie ? Quelle est votre durée d’investissement ? Ensuite, il est essentiel de vérifier le niveau des frais, car ces derniers peuvent avoir un impact significatif sur le rendement. Comparez les frais d’entrée, les frais de gestion annuels et les frais de sortie entre les différents contrats. Enfin, réfléchissez au type de gestion qui vous convient le mieux. Si vous êtes à l’aise pour choisir vos placements et effectuer des arbitrages, vous préférerez probablement une gestion libre. Dans ce cas, vérifiez que la classe d’actifs qui vous intéresse est disponible dans le contrat et que le nombre d’unités de compte est suffisant pour faire un choix approprié. Si vous préférez déléguer la gestion, vous pouvez opter pour une gestion profilée ou une gestion pilotée. Dans tous les cas, renseignez-vous sur les possibilités de gestion offertes par chaque contrat.
La fiscalité des contrats d’assurance-vie
Malgré la baisse des rendements des fonds en euros, de plus en plus de Français choisissent d’investir dans un contrat d’assurance-vie pour loger leur épargne. Les contrats d’assurance-vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse, notamment lorsqu’ils dépassent 8 ans. Tant qu’aucun rachat partiel ou total du contrat n’est effectué sous forme de capital, les bénéfices ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu (les gains sont toutefois soumis aux prélèvements sociaux). En cas de décès, les bénéficiaires bénéficient également d’une franchise d’impôts. Les souscripteurs peuvent également recevoir une participation aux bénéfices lorsque les assureurs en génèrent. Depuis le 27 septembre 2017, les gains provenant de nouveaux versements dans un contrat d’assurance-vie sont soumis à un prélèvement forfaitaire obligatoire de 12,8% pour les contrats de moins de 8 ans, et de 7,5% au-delà. Les particuliers peuvent également opter pour l’impôt sur le revenu. Les contrats d’assurance-vie peuvent être distribués par des agents d’assurances et des conseillers en gestion de patrimoine ayant le statut de courtier en assurances.
Les supports disponibles sur les meilleures assurances-vie
Lorsque les contrats d’assurance-vie sont multisupports, les épargnants doivent choisir dans quels supports investir. Ils peuvent répartir leur capital entre différentes unités de compte en fonction de celles proposées dans le contrat. Pour choisir le meilleur contrat d’assurance-vie, il est conseillé de privilégier ceux qui offrent au moins un fonds en euros accessible à une grande partie de l’épargne, ainsi qu’une diversité d’unités de compte composée de différents sous-jacents, notamment des investissements immobiliers, des fonds actions régionaux et des fonds obligataires. Chaque support a un potentiel de rendement, un niveau de risque et une durée d’investissement différents, ce qui permet de diversifier son épargne. Il est important de noter que notre comparatif propose une liste des meilleures assurances-vie en fonction de nos critères, mais cela ne signifie pas que les contrats avec le plus grand nombre de supports sont forcément les meilleurs, car cela peut rendre la sélection et le suivi plus difficiles.
Les assurances-vie les moins intéressantes
Les contrats d’assurance-vie les moins intéressants sont ceux qui cumulent des frais importants à l’entrée et en gestion, qui limitent l’accès aux fonds en euros, qui offrent un rendement du fonds en euros inférieur à la moyenne du marché de manière régulière, qui ne proposent pas une diversité suffisante de supports en unité de compte, qui ne permettent pas différentes solutions de gestion telles que la gestion profilée ou pilotée, et qui ne permettent pas de gérer son argent en ligne depuis l’espace client du site Internet. Le degré d’intérêt d’une assurance-vie peut également être mesuré selon plusieurs critères qualitatifs. Les contrats à éviter sont ceux pour lesquels le distributeur et/ou le gestionnaire ne dispose pas d’un service client suffisamment réactif, ne propose pas de retrait ou de rachat facile de l’épargne, ou limite l’offre d’investissement en unités de compte à sa propre enseigne.
Les produits d’assurance-vie bancaires
Les banques et les compagnies d’assurance proposent leurs propres produits financiers, y compris des contrats d’assurance-vie. À ce jour, les contrats bancaires des établissements traditionnels semblent moins performants que les autres offres disponibles sur le marché. Ils sont généralement destinés aux clients des banques et ne sont pas conçus comme des produits destinés à conquérir de nouveaux clients. Par conséquent, de nombreuses banques commerciales ne font que peu d’efforts en termes d’innovation, de diversité des supports et de réduction des frais. Un grand nombre de ces contrats se classent donc en bas de notre classement. En revanche, les assurances-vie en ligne peuvent proposer des supports plus intéressants et faire preuve d’innovation. De plus, les frais d’entrée sont souvent réduits, voire inexistants.
Qui peut proposer des contrats d’assurance-vie ?
Plusieurs acteurs peuvent vendre des contrats d’assurance-vie aux particuliers. Il s’agit notamment des sociétés d’assurances, des agents généraux, des banques traditionnelles et des banques en ligne. Les courtiers en assurances, y compris les courtiers en ligne, peuvent également proposer ces contrats à leurs clients. Les conseillers en gestion de patrimoine disposant des autorisations adéquates peuvent également être des intermédiaires. Tous ces acteurs doivent être régulièrement déclarés auprès des autorités compétentes.
