Les taux remontent ! C’est le cas pour les crédits immobiliers, mais aussi pour les livrets bancaires. Donc, si vous avez de l’argent qui dort tranquillement sur votre compte courant, c’est le moment de passer à l’action.
En ouvrant un livret bancaire, vous pouvez gagner des intérêts sans prendre de risques. Le taux de rémunération est connu à l’avance et votre épargne reste disponible à tout moment. C’est un moyen simple de lutter contre l’inflation qui grignote votre pouvoir d’achat !
Dans cet article, nous vous présentons notre sélection comprenant :
Les meilleurs livrets réglementés
Ces livrets sont plafonnés et limités à un par personne, comme le Livret A.
Les meilleurs livrets boostés
Ces livrets n’ont pas de plafond et ne présentent aucune contrainte d’ouverture.
Nous examinerons également les alternatives de placement qui peuvent être plus rentables à condition d’accepter une prise de risque.
Les offres du moment
Si vous savez qu’un livret boosté est ce dont vous avez besoin, voici notre top 4 :
Les meilleurs livrets réglementés
Les livrets réglementés sont ceux dont le fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) est encadré par la loi. Leurs conditions d’ouverture et de rémunération sont donc les mêmes dans toutes les banques.
Instinctivement, on pense aux livrets réglementés pour placer son excédent d’épargne à court terme. Il s’agit notamment du Livret A, du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), du livret jeune, du Livret d’Épargne Populaire (LEP) et du Compte Épargne Logement (CEL).
On pourrait également mentionner le Plan Épargne Logement (PEL), mais ce n’est pas un livret à proprement parler. Son fonctionnement est plus contraignant et il est moins rentable. Par conséquent, il est déconseillé d’ouvrir un PEL en ce moment.
Voyons maintenant quel livret réglementé privilégier.
Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible)
✅ Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est tout simplement le plus rentable. Depuis le 1er août 2023, son taux d’intérêt est de 6 % net d’impôt. C’est deux fois mieux que le Livret A et le LDDS.
❌ En revanche, le LEP est réservé aux revenus les plus modestes. Vous pouvez ouvrir un LEP si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’État. Par exemple, le revenu fiscal de référence d’une personne seule ne doit pas dépasser 21 393 € pour être éligible. Quant au plafond de versement, il est limité à 10 000 €.
Si vous êtes éligible, n’hésitez pas à ouvrir un LEP ! Sinon, nous vous présenterons d’autres possibilités.
Le livret jeune, meilleure option pour les 12-25 ans
Si vous avez entre 12 et 25 ans, le livret jeune est le livret idéal pour commencer à épargner. En effet :
- Le taux est systématiquement supérieur à celui du Livret A.
- Il est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux.
- Il est ouvert à toutes les personnes âgées de 12 à 25 ans.
- Le plafond de versement est de 1 600 €.
Les conditions d’éligibilité et de fonctionnement sont les mêmes dans toutes les banques. Cependant, le taux peut varier d’une banque à l’autre, mais il ne peut être inférieur à celui du Livret A.
Livret A et LDDS : pour le commun des mortels
Le Livret A et le LDDS sont les deux livrets réglementés à privilégier si vous n’êtes pas éligible au LEP et au livret jeune. Ils offrent tous deux un taux d’intérêt de 3 % et sont exonérés d’impôts et de charges sociales.
Le seul inconvénient : le Livret A est plafonné à 22 950 € et le LDDS est limité à 12 000 € de versements. Si vos Livrets A et LDDS sont au plafond, vous devrez vous tourner vers un livret non réglementé ou “livret boosté”.
Comparatif des meilleurs livrets boostés
Les banques proposent également leurs propres livrets, parfois appelés “supers livrets” ou “livrets boostés”.
Les établissements bancaires sont libres de fixer le taux d’intérêt, le taux promotionnel, généralement valable pendant quelques mois, et le plafond, qui peut être de plusieurs centaines de milliers d’euros à plusieurs millions.
Actuellement, la concurrence est rude et les offres promotionnelles sont très attrayantes. En général, les banques en ligne proposent les offres les plus compétitives. Il en va de même pour les banques affiliées aux constructeurs automobiles.
Nous mentionnons également le cas des comptes-titres rémunérés, tels que ceux de Scalable Capital ou de Saxo. Ces courtiers en bourse, dont l’objectif principal est de vous permettre d’investir dans des actions et autres placements boursiers, rémunèrent également vos liquidités à un taux parfois compétitif. Et si vous ne souhaitez pas investir en bourse, vous pouvez simplement laisser votre épargne pour bénéficier du taux d’intérêt !
Le tableau comparatif des livrets
| Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond |
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Les meilleures offres de livrets boostés.
Le tableau comparatif des compte-titres rémunérés
| Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond |
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Les meilleures offres de compte titre rémunéré.
Chez Saxo, plus vous laissez de liquidités sur le compte-titres, plus votre taux de rémunération sera élevé.
Attention, Interactive Brokers rémunère vos liquidités en dollars. Bien que le taux soit le plus élevé du marché, cela vous expose à un risque de change. Si l’euro s’apprécie par rapport au dollar, vous pourriez perdre de l’argent.
Avant d’évoquer les alternatives aux livrets, rappelons que les livrets bancaires et les compte-titres sont soumis à une taxe forfaitaire de 30 % sur les intérêts générés.
Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
Les livrets ne sont pas les seuls placements sans risque. D’autres solutions existent, notamment le compte à terme et le fonds euro de l’assurance-vie.
Les comptes rémunérés
✅ En août 2023, Revolut a lancé ses comptes rémunérés avec les rendements suivants :
- 3,62 % pour un compte en euros (3,72 % pour les clients Ultra).
- 5,05 % en GBP (5,20 % avec Ultra).
- 4,96 % en USD (5,31 % avec Ultra).
Votre argent est investi dans un fonds monétaire géré par la société Fidelity. Il n’y a pas de montant minimum (ou maximum) requis et votre capital reste disponible à tout moment.
Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables
Le compte à terme (CAT) fonctionne de manière similaire à un livret. La différence réside dans l’échéance :
- Avec le CAT, le taux dépend de la durée du placement.
- Le taux est fixé à l’avance pour chaque échéance (ce qui diffère des livrets bancaires dont le taux peut évoluer au fil du temps).
Vous pouvez placer votre épargne sur un compte à terme avec des échéances allant de quelques mois à 3 ans, en échange d’une rémunération pouvant atteindre 3,50 % brut pour les meilleurs CAT.
Selon la durée du compte, les CAT peuvent être plus rentables que les livrets. Si vous savez combien de temps vous souhaitez bloquer votre épargne, le compte à terme est l’un des meilleurs placements à court terme.
Le fonds euro de l’assurance-vie, rentabilité et disponibilité
Le fonds en euros est une option d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance-vie. Il présente plusieurs avantages :
- Les intérêts ne sont pas imposés tant que vous ne faites pas de retrait.
- L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention.
- Le cadre fiscal de l’assurance-vie en cas de succession est également très favorable.
Cependant, deux inconvénients sont à souligner :
- Vous ne connaissez pas à l’avance le taux des fonds euros, il faut attendre la fin de l’année pour découvrir leur rémunération, contrairement aux livrets.
- Le versement des participations aux bénéfices des fonds est annuel, alors que les livrets rémunèrent généralement par quinzaine.
De plus, pour bénéficier d’un taux bonifié sur votre fonds euros, de plus en plus d’assureurs récompensent les contrats d’assurance-vie diversifiés. Cela signifie qu’il vous faudra investir dans des supports boursiers ou immobiliers appelés unités de compte. Plus la proportion d’unités de compte est élevée, plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus important.
En 2022, les meilleurs fonds euros ont affiché une performance supérieure à 3 % et une hausse des taux est prévue pour 2023.
Battre les livrets avec un placement non garanti
Si vous disposez d’un excédent d’épargne important, nous vous conseillons de diversifier vos placements et de ne pas tout mettre dans un livret. Cela vous permettra d’optimiser la performance de votre patrimoine.
Voici quelques suggestions à explorer :
- À long terme, vous pouvez investir en bourse. Vous devrez accepter que votre épargne fluctue à la hausse comme à la baisse, mais il est tout à fait possible de mettre en place une stratégie gagnante sur le long terme.
- Pour un risque moindre, vous pouvez investir dans l’immobilier papier, notamment grâce aux SCPI qui vous permettent d’investir dans un parc immobilier locatif et de bénéficier d’une partie des loyers.
- Si vous souhaitez placer votre épargne à court terme, vous pouvez vous tourner vers le crowdfunding immobilier qui offre de très bons rendements, à condition d’accepter de bloquer votre épargne pendant 12 à 36 mois.
Conclusion : quels sont les meilleurs livrets ?
Les livrets sont destinés à votre épargne disponible et sont nécessaires pour une utilisation à très court terme (dans l’année).
Selon votre profil et vos projets, le meilleur livret sera :
- Le LEP, pour les revenus modestes.
- Le livret jeune, pour les 12-25 ans qui commencent à épargner.
- Les livrets boostés, pour une épargne plus rentable sur une période de 0 à 3 mois, en particulier les livrets de Monabanq, Fortuneo, Cashbee, Ramify ou encore Distingo de PSA Banque.
- Vous pouvez également laisser vos liquidités chez Scalable Capital, Trade Republic ou Revolut.
Cependant, il serait dommage de placer l’intégralité de votre épargne dans des livrets. À long terme, d’autres placements seront plus rentables.
➡️ Nous vous aidons à mieux organiser votre épargne ici !
