Les associations mutuelles en Belgique, également connues sous le nom de mutuelles, sont soumises à la législation belge en matière d’assurance maladie et sont placées sous le contrôle de l’INAMI (Institut national d’assurance maladie-invalidité). Leur rôle est de garantir le remboursement obligatoire des frais de santé. En plus de l’adhésion à une mutuelle de santé (privée ou publique), d’autres assurances sont nécessaires pour couvrir les frais d’hospitalisation, les maladies graves et les soins dentaires.
Mais comment choisir la mutuelle la mieux adaptée à sa situation et à celle de sa famille pour une couverture optimale ? Comment s’inscrire et changer de mutuelle ? Combien cela coûte-t-il ?
Notre comparateur vous permettra de comparer en quelques minutes les meilleures mutuelles pour votre situation et d’obtenir un devis personnalisé. Notre guide ci-dessous vous fournira toutes les informations nécessaires sur les mutuelles en Belgique.
Qu’est-ce qu’une mutuelle ?
Les mutuelles en Belgique sont régies par la législation belge en matière d’assurance maladie et sont placées sous le contrôle de l’INAMI. Ce sont des organismes qui remboursent partiellement ou totalement les frais médicaux de leurs membres. Par exemple, lorsque vous consultez un médecin ou achetez des médicaments en pharmacie, votre mutuelle couvre une partie de ces frais.
En Belgique, le régime obligatoire de santé est géré par trois organisations : l’ONSS (Organisation Nationale de Sécurité Sociale) pour le prélèvement des cotisations sur les salaires, l’INAMI qui verse des prestations en cas de maladie ou d’accident, et les mutuelles qui gèrent principalement l’assurance maladie-invalidité obligatoire sous le contrôle de l’INAMI.
Il existe deux types de mutuelles en Belgique : les mutuelles privées regroupées en cinq unions nationales, elles-mêmes divisées en divisions régionales, et la mutuelle publique (gratuite) appelée la CAAMI (Caisse Auxiliaire d’Assurance Maladie-Invalidité). Toutes les mutuelles proposent des couvertures de base obligatoires regroupées sous le nom d’assurance maladie-invalidité obligatoire. Les mutuelles privées proposent également des couvertures complémentaires et facultatives telles que l’assurance hospitalisation ou l’assurance pour les soins dentaires, tandis que la CAAMI ne propose que l’assurance maladie obligatoire.
Pourquoi souscrire à une mutuelle en Belgique ?
L’affiliation à une mutuelle est obligatoire en Belgique. S’inscrire à une mutuelle est essentiel pour réduire le coût de vos frais médicaux, car vous bénéficiez au minimum de l’assurance maladie obligatoire qui couvre les soins de base.
Lorsque vous vous affiliez à une mutuelle, celle-ci couvre les frais liés aux prestations de santé, les indemnités en cas d’incapacité de travail et les indemnités en cas de congé maternité.
Vous devez vous inscrire à une mutuelle dans les cas suivants :
- vous commencez à travailler comme indépendant, salarié, sous contrat d’occupation étudiant, etc.
- vous touchez une allocation chômage ou un revenu de remplacement.
- vous avez plus de 25 ans.
Combien coûte une mutuelle en Belgique ?
Le coût de la cotisation à une mutuelle privée varie généralement entre 70 € et 160 € par an. En vous affiliant à une mutuelle privée, vous souscrivez automatiquement à une assurance complémentaire payante en plus de l’assurance maladie obligatoire. Le prix de la cotisation d’une mutuelle dépend donc de l’assurance complémentaire offerte par la mutuelle ainsi que des autres services facultatifs. Pour pouvoir bénéficier de l’assurance maladie-invalidité obligatoire, vous devez cotiser à une mutuelle car l’assurance complémentaire est imposée.
La CAAMI est une mutuelle gratuite car elle ne propose que l’assurance maladie-invalidité obligatoire et non pas d’assurance complémentaire. Vous pouvez souscrire à la CAAMI si vous ne souhaitez pas payer d’assurance complémentaire, vous bénéficierez ainsi uniquement des couvertures de base obligatoires gratuites.
Notez que si vous êtes affilié à une mutuelle, vos personnes à charge le sont également (enfants, partenaire sans emploi). Dans la plupart des cas, vous n’avez pas à payer de cotisation supérieure ou alors le prix de la cotisation à votre mutuelle reste très avantageux pour chaque personne à charge.
Comment s’inscrire à une mutuelle ?
S’inscrire à une mutuelle est obligatoire mais vous avez le choix de vous inscrire à celle que vous souhaitez : la mutuelle publique de Belgique (CAAMI) ou une mutuelle privée.
Le choix de votre mutuelle ne dépendra pas de l’assurance maladie-invalidité obligatoire, qui est la même pour tout le monde, mais plutôt d’autres critères. Par exemple, vous pouvez choisir une mutuelle en fonction de vos besoins en assurance complémentaire ou en fonction des couvertures de soins qui sont les plus importantes pour vous, comme l’assurance hospitalisation ou l’assurance soins dentaires.
Pour vous inscrire à la mutuelle de votre choix, vous pouvez vous inscrire sur le site internet de la mutuelle, envoyer un dossier d’inscription par courrier au siège de la mutuelle ou vous rendre directement dans une agence de mutuelle. Pas de panique si vos besoins changent au cours du temps, vous aurez l’occasion de changer de mutuelle facilement.
Que remboursent les mutuelles de l’assurance maladie obligatoire ?
Les mutuelles remboursent une partie ou la totalité des frais de certains soins médicaux tels que les consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste, les consultations chez un kinésithérapeute et dentiste, les soins infirmiers, les soins dentaires, l’hospitalisation, le séjour en maison de repos, les soins de rééducation, les accouchements, ainsi que certains équipements médicaux tels que les prothèses, implants, fauteuils roulants, etc.
Les mutuelles remboursent également tout ou partie du coût des médicaments, y compris les préparations magistrales, les médicaments génériques et les spécialités.
Les mutuelles interviennent également en offrant une allocation dans certains cas d’incapacité de travail causée par une maladie, un accident, une maternité ou une invalidité.
Pour tous ces soins, les tarifs officiels remboursés sont les mêmes pour toutes les mutuelles. Le remboursement d’autres soins médicaux, tels que l’orthodontie, dépend de l’assurance complémentaire proposée par les mutuelles privées. Utilisez notre outil de calcul de remboursement des frais de santé pour connaître précisément votre reste à charge sur chaque prestation.
Qu’offre l’assurance complémentaire des mutuelles ?
Grâce à votre mutuelle, vous ne payez que le ticket modérateur, c’est-à-dire les frais qui restent à votre charge après le remboursement de la mutuelle. Cependant, le reste à charge peut être élevé selon les soins ou l’établissement où ils ont été effectués. C’est là que l’assurance complémentaire intervient : elle permet de réduire le coût des frais qui restent à votre charge pour certaines prestations que la mutuelle rembourse insuffisamment.
Les différentes mutuelles en Belgique proposent une assurance complémentaire avec de nombreux services, notamment le remboursement partiel des frais d’autres soins ou services médicaux tels que les lunettes, l’orthodontie, le transport et l’ostéopathie. L’assurance complémentaire des mutuelles offre également une prime à la naissance.
En plus de l’assurance complémentaire, les mutuelles privées proposent également des couvertures facultatives telles que l’assurance soins dentaires, l’assurance hospitalisation et l’assurance pour les soins ambulatoires. Ces assurances facultatives permettent une couverture optimale pour les soins en question.
Pourquoi utiliser un comparateur de mutuelle en Belgique ?
Comparer les mutuelles en Belgique vous permet d’avoir accès à toutes les offres de services et aux primes d’un grand nombre de mutuelles sur une même plateforme. Le comparateur facilite vos recherches pour trouver la mutuelle correspondant à vos besoins en termes de budget, de couvertures souhaitées et de remboursements des soins.
Les comparateurs de mutuelle permettent d’effectuer une simulation afin de trouver la meilleure mutuelle en fonction de votre situation familiale, de l’endroit où vous habitez et des couvertures de soins que vous privilégiez. Notre simulateur ci-dessus vous permettra de choisir directement celle qui vous convient le mieux, de manière anonyme et gratuite.
Quelles sont les meilleures mutuelles en Belgique ?
De nombreuses mutuelles privées existent en Belgique pour le paiement de vos frais médicaux. Parmi les plus connues, on retrouve cinq unions nationales : les mutuelles chrétiennes, les mutuelles socialistes, les mutuelles libérales, les mutuelles neutres et les mutuelles libres. Les différents types de mutuelles ont également des divisions régionales, il est donc préférable de privilégier votre mutuelle en fonction de votre lieu de résidence. Les cotisations que vous versez à une mutuelle dépendent de la division régionale.
Comment fonctionne le remboursement des mutuelles ?
Le remboursement des mutuelles peut se faire de deux façons : soit par remboursement classique, vous payez la totalité des soins et demandez ensuite le remboursement à votre mutuelle en remettant l’attestation de soins originale et/ou en remplissant un formulaire fourni par votre mutuelle ; soit par tiers-payant, la mutuelle paie directement le montant à sa charge et vous payez seulement le ticket modérateur, vous n’avancez donc pas les frais. Il faut présenter votre carte de mutuelle directement au prestataire de soins quand cela est possible afin de bénéficier du tiers-payant.
Comment fonctionne le tiers payant en Belgique ?
Le tiers-payant est un système qui vous permet de ne payer que les frais médicaux qui sont à votre charge (le ticket modérateur) sans avoir à avancer les frais. Votre mutuelle se charge de payer directement le prestataire de soins.
Le tiers payant est obligatoire dans quelques situations, notamment pour l’hospitalisation, les médicaments en pharmacie, les personnes bénéficiant d’une intervention majorée lors d’une consultation chez leur médecin généraliste (sauf visite à domicile) et les patients atteints d’une affection chronique.
Qu’est-ce que l’intervention majorée de la mutuelle ?
L’intervention majorée permet à certaines personnes de bénéficier d’une cotisation réduite et d’un remboursement plus élevé des soins médicaux. Généralement, les personnes qui peuvent bénéficier de l’intervention majorée sont celles à faible revenu, celles bénéficiant d’une allocation spécifique telle que la GRAPA, le revenu d’intégration ou l’allocation handicapé, ainsi que celles avec un statut particulier (chômage de longue durée, invalidité, handicap, veuvage, etc.).
Pour obtenir l’intervention majorée, vous devez en faire la demande auprès de votre mutuelle, signer une déclaration sur l’honneur et fournir des justificatifs sur votre situation. Une enquête de revenus est ensuite menée pour déterminer si votre ménage peut bénéficier de l’intervention majorée.
Qu’est-ce que le MAF (maximum à facturer) des mutuelles ?
Le MAF (maximum à facturer) vous permet de ne pas dépenser plus qu’un certain montant par an dans les frais médicaux, même avec une bonne couverture complémentaire. Votre mutuelle vous rembourse les frais médicaux qui dépassent ce maximum, appelés les frais supplémentaires.
Il existe quatre types de MAF en fonction de votre revenu, de votre statut social, de votre état de malade chronique et de votre âge de 19 ans. Le calcul de votre droit au MAF se fait en fonction de l’un de ces quatre critères et permet de déterminer le montant maximum des tickets modérateurs que vous devez atteindre par an pour bénéficier du MAF. Pour les personnes bénéficiant d’une intervention majorée, le MAF représente un droit supplémentaire. Une fois que votre MAF est déterminé, la mutuelle se charge de rembourser automatiquement vos frais médicaux lorsque vous dépassez votre montant maximum à facturer sur l’année. Notez que le MAF ne prend pas en compte tous les types de frais médicaux, seuls les tickets modérateurs sont pris en compte pour les soins remboursés par l’assurance maladie obligatoire.
Comment changer de mutuelle en Belgique ?
Si vous décidez de changer de mutuelle, les démarches sont gratuites, rapides et simples à effectuer. Vous devez vous inscrire auprès de la nouvelle mutuelle choisie et elle se chargera des démarches de transfert pour vous.
Le changement de mutuelle s’effectue toujours au début d’un trimestre (1er janvier, 1er avril, 1er juillet, 1er octobre). Veillez à prendre en compte ces dates pour effectuer vos démarches sans devoir attendre trois mois pour que le changement de mutuelle prenne effet.
Si vous changez de mutuelle, privilégiez le siège régional de la mutuelle où vous habitez, car certains remboursements sont gérés au niveau régional, comme le remboursement des frais de transport de malade par exemple.
Avant de changer de mutuelle, vérifiez bien que votre nouvelle mutuelle couvre tous vos soins selon vos critères. Pour vous aider, vous pouvez réaliser une simulation avec notre outil de comparaison en haut de cette page.
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