Les placements bancaires sont les principaux produits d’épargne disponibles sur le marché. Cependant, il est important de noter que la performance des placements proposés par les banques n’est pas toujours compétitive. Avant de souscrire à un placement bancaire, il est essentiel de se demander quel est l’objectif de cet investissement.
Les Différents Placements Bancaires
Selon l’Observatoire de l’épargne réglementaire, le patrimoine financier des ménages s’élevait à 6 025 milliards d’euros à la fin de l’année 2021, majoritairement investis dans des placements bancaires. Voici les principaux produits d’épargne bancaire :
- Les livrets d’épargne réglementée, qui représentent 834 milliards d’euros d’encours.
- Le plan d’épargne logement (PEL), pour lequel l’encours dépasse les 296 milliards d’euros.
- Le livret A, qui a enregistré une augmentation de 16,8 milliards d’euros en 2021.
- L’assurance-vie, qui reste le premier stock d’épargne financière des ménages avec 1 676 milliards d’euros d’encours.
Quel Placement Bancaire Choisir ?
Avant de choisir un placement bancaire, il est important de se poser trois questions :
- Quel est l’objectif de mon investissement (épargne de précaution, épargne logement, financement d’un projet futur, etc.) ?
- Combien de temps puis-je immobiliser mon épargne ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
Une fois que vous avez répondu à ces questions, vous pouvez choisir parmi les différentes options de placements bancaires, sans vous sentir contraint.
Courte Durée : Les Livrets d’Épargne Réglementés
Si vous souhaitez placer votre épargne à court terme pour faire face à des dépenses imprévues ou pour préparer des dépenses planifiées telles qu’un voyage, les livrets d’épargne réglementés sont les plus adaptés. Le livret A (plafond de 22 950 €) et le livret de développement durable et solidaire (plafond de 12 000 €) sont sûrs, non imposables et échappent aux prélèvements sociaux. Leur rentabilité est toutefois limitée (3 % depuis le 1er février 2023, déduction faite de l’inflation), mais c’est toujours mieux que de laisser son argent dormir sur un compte courant.
Les super livrets bancaires (sans plafond) sont une autre option, mais leur rentabilité est réduite en raison de la fiscalité et des prélèvements sociaux.
Financement Immobilier : Le Plan d’Épargne Logement (PEL)
Si vous souhaitez placer votre épargne dans le but de financer une future acquisition immobilière, le PEL est fait pour vous. Bien que les conditions de prêt ne soient pas toujours aussi avantageuses que celles proposées par les concurrents, le PEL permet d’épargner jusqu’à 61 200 € pendant une durée de 4 à 10 ans. En complément, vous pouvez également ouvrir un compte d’épargne logement (CEL) avec un plafond de 15 300 €. Dix-huit mois après l’ouverture du CEL, vous pourrez souscrire un prêt épargne logement.
Moyen Terme : L’Assurance-Vie
Si vous recherchez un placement bancaire sans risque à moyen terme (8 ans), l’assurance-vie est une solution intéressante. Elle permet de récupérer l’épargne constituée avec une fiscalité réduite et des avantages successoraux. Les contrats d’assurance-vie offrent la possibilité de verser des sommes régulières ou exceptionnelles. Avec les fonds en euros, le risque est très faible.
Augmenter Votre Épargne : Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Si vous souhaitez augmenter votre épargne, le plan d’épargne en actions (PEA) est fait pour vous. Ce produit permet de placer jusqu’à 150 000 € (PEA classique) en franchise d’impôt, à condition de conserver le plan pendant au moins 5 ans. Toutefois, l’épargne est soumise aux prélèvements sociaux (17,2 % depuis le 1er janvier 2018). Le PEA peut également être souscrit sous la forme d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte (contrat de capitalisation). Il est important de noter que le PEA est associé à un niveau de risque significatif.
Tableau Comparatif des Placements Bancaires 2023
| Produit | Rémunération | Versement des intérêts | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Livret A, livret bleu | 3 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Comptes sur livret bancaire, livret B | De 0,5 à 3,5 % | Quinzaine | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne populaire (LEP) | 6,1 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Livret jeune | 3 % (minimum égal au taux du livret A) | Quinzaine | Net d’impôts |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | 3 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Compte épargne logement (CEL) | 2 % | Quinzaine | Net d’impôts (pour les CEL ouverts avant 2018), ou imposition sur le revenu + prélèvements sociaux (pour les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018) |
| Plan épargne logement (PEL) | 2 % | Quinzaine | Net d’impôts (pour les PEL de moins de 12 ans, ouverts avant 2018), ou imposition sur le revenu + prélèvements sociaux (pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018) |
| Comptes rémunérés | De 0,10 à 0,75 % | Quotidien | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
| Comptes à terme | Taux du marché | Selon le contrat | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
À noter : Les particuliers n’ont plus besoin de fournir leur avis d’imposition pour ouvrir un livret d’épargne populaire (LEP). Les banques sont désormais responsables de vérifier l’éligibilité des demandeurs auprès de l’administration fiscale. Le plafond du LEP est de 10 000 € depuis le 1er octobre 2023.
Avec ces informations, vous pouvez choisir le placement bancaire qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.
Les placements bancaires sont les principaux produits d’épargne disponibles sur le marché. Cependant, il est important de noter que la performance des placements proposés par les banques n’est pas toujours compétitive. Avant de souscrire à un placement bancaire, il est essentiel de se demander quel est l’objectif de cet investissement.
Les Différents Placements Bancaires
Selon l’Observatoire de l’épargne réglementaire, le patrimoine financier des ménages s’élevait à 6 025 milliards d’euros à la fin de l’année 2021, majoritairement investis dans des placements bancaires. Voici les principaux produits d’épargne bancaire :
- Les livrets d’épargne réglementée, qui représentent 834 milliards d’euros d’encours.
- Le plan d’épargne logement (PEL), pour lequel l’encours dépasse les 296 milliards d’euros.
- Le livret A, qui a enregistré une augmentation de 16,8 milliards d’euros en 2021.
- L’assurance-vie, qui reste le premier stock d’épargne financière des ménages avec 1 676 milliards d’euros d’encours.
Quel Placement Bancaire Choisir ?
Avant de choisir un placement bancaire, il est important de se poser trois questions :
- Quel est l’objectif de mon investissement (épargne de précaution, épargne logement, financement d’un projet futur, etc.) ?
- Combien de temps puis-je immobiliser mon épargne ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
Une fois que vous avez répondu à ces questions, vous pouvez choisir parmi les différentes options de placements bancaires, sans vous sentir contraint.
Courte Durée : Les Livrets d’Épargne Réglementés
Si vous souhaitez placer votre épargne à court terme pour faire face à des dépenses imprévues ou pour préparer des dépenses planifiées telles qu’un voyage, les livrets d’épargne réglementés sont les plus adaptés. Le livret A (plafond de 22 950 €) et le livret de développement durable et solidaire (plafond de 12 000 €) sont sûrs, non imposables et échappent aux prélèvements sociaux. Leur rentabilité est toutefois limitée (3 % depuis le 1er février 2023, déduction faite de l’inflation), mais c’est toujours mieux que de laisser son argent dormir sur un compte courant.
Les super livrets bancaires (sans plafond) sont une autre option, mais leur rentabilité est réduite en raison de la fiscalité et des prélèvements sociaux.
Financement Immobilier : Le Plan d’Épargne Logement (PEL)
Si vous souhaitez placer votre épargne dans le but de financer une future acquisition immobilière, le PEL est fait pour vous. Bien que les conditions de prêt ne soient pas toujours aussi avantageuses que celles proposées par les concurrents, le PEL permet d’épargner jusqu’à 61 200 € pendant une durée de 4 à 10 ans. En complément, vous pouvez également ouvrir un compte d’épargne logement (CEL) avec un plafond de 15 300 €. Dix-huit mois après l’ouverture du CEL, vous pourrez souscrire un prêt épargne logement.
Moyen Terme : L’Assurance-Vie
Si vous recherchez un placement bancaire sans risque à moyen terme (8 ans), l’assurance-vie est une solution intéressante. Elle permet de récupérer l’épargne constituée avec une fiscalité réduite et des avantages successoraux. Les contrats d’assurance-vie offrent la possibilité de verser des sommes régulières ou exceptionnelles. Avec les fonds en euros, le risque est très faible.
Augmenter Votre Épargne : Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Si vous souhaitez augmenter votre épargne, le plan d’épargne en actions (PEA) est fait pour vous. Ce produit permet de placer jusqu’à 150 000 € (PEA classique) en franchise d’impôt, à condition de conserver le plan pendant au moins 5 ans. Toutefois, l’épargne est soumise aux prélèvements sociaux (17,2 % depuis le 1er janvier 2018). Le PEA peut également être souscrit sous la forme d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte (contrat de capitalisation). Il est important de noter que le PEA est associé à un niveau de risque significatif.
Tableau Comparatif des Placements Bancaires 2023
| Produit | Rémunération | Versement des intérêts | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Livret A, livret bleu | 3 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Comptes sur livret bancaire, livret B | De 0,5 à 3,5 % | Quinzaine | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne populaire (LEP) | 6,1 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Livret jeune | 3 % (minimum égal au taux du livret A) | Quinzaine | Net d’impôts |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | 3 % | Quinzaine | Net d’impôts |
| Compte épargne logement (CEL) | 2 % | Quinzaine | Net d’impôts (pour les CEL ouverts avant 2018), ou imposition sur le revenu + prélèvements sociaux (pour les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018) |
| Plan épargne logement (PEL) | 2 % | Quinzaine | Net d’impôts (pour les PEL de moins de 12 ans, ouverts avant 2018), ou imposition sur le revenu + prélèvements sociaux (pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018) |
| Comptes rémunérés | De 0,10 à 0,75 % | Quotidien | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
| Comptes à terme | Taux du marché | Selon le contrat | Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux |
À noter : Les particuliers n’ont plus besoin de fournir leur avis d’imposition pour ouvrir un livret d’épargne populaire (LEP). Les banques sont désormais responsables de vérifier l’éligibilité des demandeurs auprès de l’administration fiscale. Le plafond du LEP est de 10 000 € depuis le 1er octobre 2023.
Avec ces informations, vous pouvez choisir le placement bancaire qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.
