Vous cherchez à placer votre argent en toute sécurité tout en ayant accès à votre épargne ? Vous avez le choix car nous vous présentons les meilleurs placements sans risque actuels ! Avec l’augmentation de l’inflation et des taux, les placements sans risque offrent maintenant un rendement très correct ! Mais que choisir parmi les meilleurs livrets, les fonds euros d’assurance vie, les comptes à terme, etc. ?
Nous sommes passés de l’ère TINA (There Is No Alternative) : pas d’autre alternative que d’investir en actions ou immobilier pour bien faire travailler son argent. À l’ère TAPAS (There Are Plenty of Alternatives) : il y a désormais plein d’alternatives ! Certains placements financiers sans risque redeviennent intéressants.
Précision : les actions et l’immobilier restent des actifs très attractifs pour investir à long terme mais il y a un risque de perte en capital. Dans cet article, nous développons uniquement le sujet des placements sécurisés, à commencer par les meilleurs livrets.
Les meilleurs placements sans risque : comparatif
Voici notre tour d’horizon des meilleurs placements sans risque actuels :
Nous vous expliquons maintenant chaque placement financier en détail, avec notre avis.
Les livrets : meilleurs placements sans risque ?
Nous distinguons 2 types de livrets :
- Les livrets réglementés par l’État qui en fixe les conditions (rémunération, plafond) et exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
- Les livrets fiscalisés ou “super livrets” ou “comptes sur livret” : créés par les banques, imposés et taxés.
Les livrets réglementés : livret A, LDDS, livret jeune, LEP
Voici les 4 livrets réglementés disponibles :
Ces livrets réglementés ont les qualités souhaitées : placements financiers sans risque et l’argent est disponible (retrait possible en quelques clics).
La seule contrainte des livrets réglementés : il y a des plafonds de versement fixés par l’État, et on ne peut ouvrir qu’un exemplaire par personne (vous ne pourrez pas avoir 2 livrets A, ni 2 LDDS, ni 2 LEP). Donc les banques proposent parfois des livrets qu’elles ont créés avec des plafonds de versement supérieurs… on en parle juste après.
Avis de Nicolas : les livrets réglementés sont taillés pour l’épargne de précaution : mettez-y l’équivalent de 3 mois de dépenses. Exemple : votre foyer a un train de vie qui nécessite 4 000 € par mois ? Cela fait 12 000 € d’épargne de précaution à stocker sur livret A, LDDS, livret jeune ou LEP. Cette épargne sera à utiliser en cas de besoin urgent (réparer la voiture, payer des impôts…) plutôt que de devoir souscrire un prêt conso. Idéalement, il vaut mieux ouvrir son livret dans une banque en ligne pour avoir la meilleure expérience client et le compte courant avec carte bancaire gratuite.
Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : meilleur placement sans risque
Parmi les livrets réglementés, le Livret d’Épargne Populaire est le meilleur placement sans risque.
En effet, il est actuellement rémunéré environ 2 fois plus que le livret A !
Mais il faut être éligible, car comme son nom l’indique, ce placement est réservé aux foyers “populaires”. Concrètement, regardez votre revenu fiscal de référence (RFR) : pour profiter du LEP, il faut au maximum avoir un RFR de 21 000 € pour 1 part dans le foyer, ou 33 000 € pour 2 parts (cf plafonds de revenus ici pour être éligible au LEP).
Les autres livrets (comptes sur livret imposés)
Les autres livrets disponibles sur le marché ne sont pas exonérés d’impôt : ils sont imposés à la flat tax (30 %). Mais pour le reste, ils partagent les mêmes caractéristiques que les livrets réglementés cités plus haut :
- Rendement relativement faible généralement. Mais il y a parfois un rendement boosté parfois les premiers mois, cf notre avis livret Cashbee avec rendement boosté à 4 % sur 4 mois puis 3 %.
- Placement sans risque.
- Retrait possible à tout moment (argent disponible et liquide).
Avis de Nicolas : ces livrets sont rarement plus rentables que les livrets réglementés. Donc attention au “cadeau” du plafond de versement élevé. En effet, sauf cas particulier (livret boosté sur une période), il est plus intéressant de remplir ses livrets réglementés puis de placer sur les meilleurs fonds euros (placement sans risque, on en reparle plus loin), ou d’investir à long terme en actions ou immobilier (avec du risque). Plutôt que de tout épargner sur plusieurs livrets.
Attention aux faux livrets !
De plus en plus de lecteurs nous contactent pour nous demander notre avis sur tel ou tel livret. Et on constate que les escroqueries sont nombreuses !
Voici les signes dont il faut se méfier :
- Livret au nom “exotique” (Livret Alpha, livret Or, livret diamant, livret parking…) : les créateurs ont choisi le nom de “livret” pour laisser penser que c’est sécurisé et que l’argent est disponible, mais c’est faux, c’est du marketing trompeur.
- Rendement annoncé trop beau pour être vrai : un livret à 5 % de rendement ou plus, cela n’existe pas, ou alors ce sera risqué et pas un livret comme on l’entend (sauf le livret d’épargne populaire).
- Vous êtes démarché sans avoir rien demandé : appel d’un prétendu conseiller bancaire, mail non sollicité, etc.
- La société ou le conseiller n’est pas enregistré auprès de l’ORIAS (registre des intermédiaires habilités à délivrer du conseil et à distribuer des placements).
Dans ces cas, ce sont au mieux des livrets risqués, au pire des arnaques pures et simples avec un escroc qui partira avec la caisse.
Bref, n’ouvrez que des livrets réglementés ou comptes sur livret comme ceux que nous avons cités si vous souhaitez un placement sans risque.
Le Plan Épargne Logement (PEL) fait également partie des placements réglementés par l’État qui en fixe le plafond et la rémunération.
Il y a des contraintes supplémentaires :
- Il faut verser au moins 45 € par mois (540 € par an) pendant 10 ans ;
- Tout retrait (même 1 €) entraîne la clôture du PEL.
Le rendement du PEL : fixé selon sa date d’ouverture
S’il y a des contraintes supplémentaires, vous devez penser que le PEL doit avoir des avantages supplémentaires ?
Pas vraiment ! En tout cas la rémunération est faible (inférieure au livret A) et les intérêts sont imposés. Regardez ici le rendement du PEL selon son année d’ouverture :
Seuls les PEL ancienne génération sont bien rémunérés (plus de 3 %). Alors que les PEL souscrits à compter du 1er janvier 2023 ne servent que 2 % de rendement brut (soit 1,40 % net après flat tax) donc plus de 2 fois moins que le livret A !
Avis de Nicolas : placement contraignant et moins bien rémunéré que le livret A et les meilleurs fonds euros (sauf si vous avez ouvert un PEL d’une bonne génération avant 2003). On ne voit pas l’intérêt, nous classons le PEL parmi les pires placements sans risque ! Par ailleurs, il existe aussi le CEL (compte épargne logement), pas intéressant non plus.
Les fonds euros sont des placements financiers sans risque. L’épargnant bénéficie de garanties sur la valeur investie sur ces fonds.
Il est possible de placer en fonds euro sur 2 enveloppes différentes :
- Assurance vie : l’argent reste disponible à tout moment ;
- Plan épargne retraite (PER) : défiscalisation des versements, mais l’argent est bloqué jusqu’à départ en retraite (sauf cas de sorties anticipées type achat de résidence principale ou accident de la vie).
Donc privilégiez l’assurance vie si vous souhaitez que votre argent placé soit disponible. En pratique, vous pourrez faire des retraits sous forme de rachat partiel (l’assurance vie reste ouverte), ou retrait total (l’assurance vie sera fermée).
Les fonds euros sont gérés par les assureurs et ils versent les intérêts en début d’année N+1.
Note de Nicolas : les épargnants bénéficient de la garantie de l’État de 70 000 € par assureur par épargnant (FGAP : Fonds de Garantie des Assurances de Personnes). Donc si on place sur 2 fonds euros sur 2 contrats d’assurance vie différents (de 2 assureurs différents), on bénéficie de 140 000 € de garantie de l’État en cas de faillite de l’assureur. Faut-il ouvrir plusieurs assurances vie ? Notez que les autres placements sans risque cités dans cet article (livrets, PEL et CAT) sont couverts à hauteur de 100 000 € par établissement par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Choisissez bien vos fonds euros !
Il y a plus de 200 contrats d’assurance vie (et PER) sur le marché, et des dizaines de fonds euros différents avec des rendements qui vont du simple au triple !
Bien choisir ses fonds euros, cela passe d’abord par ouvrir la bonne assurance vie, ou le bon PER. Car sur 90 % des contrats, il y a des frais sur versement (jusqu’à 5 % de frais sur chaque versement !) donc votre rendement s’envole dans les frais !
Voyez donc nos comparatifs des meilleures assurances vie (ou des meilleurs PER), sans frais sur versement, pour placer sur les meilleurs fonds euros.
Ainsi, les bons fonds euros des meilleurs contrats figurent parmi les meilleurs placements sans risque :
Sachez que les rendements des fonds euros sont toujours exprimés nets de frais de gestion annuels. Généralement autour de 0,60 % de frais de gestion de l’assureur, déjà décomptés de la performance.
Note de Nicolas : la performance des meilleurs fonds euros est attendue en hausse ces prochaines années et devrait flirter avec les 3 % en 2023 (intérêts versés en janvier 2024). Nous mettons à jour ce tableau chaque année. Il y a un décalage avec les livrets qui présentent leur rémunération à l’instant T, alors que nous connaissons la rémunération du fonds euro en début N+1. Par ailleurs, sur les intérêts du fonds euro, il y a des prélèvements sociaux de 17,20 %.
Actuellement (fin 2023), les fonds monétaires rémunèrent environ à 4 % par an, sans risque.
Au sein de l’assurance vie (et aussi du PER), aux côtés des fonds euros, vous pouvez aussi investir dans des fonds monétaires… si votre contrat le propose !
En effet, seulement sur les meilleures assurances vie, nous trouvons des fonds monétaires parmi la gamme d’unités de compte (UC de risque 1/7, donc très faible risque).
Par exemple :
- sur Linxea Spirit 2, on trouve le fonds Axa court terme (Isin FR0000288946) et le fonds Amundi Cash en USD (Isin LU0568621618).
- sur Lucya Cardif, on trouve le fonds Axa PEA Régularité (Isin FR0000447039) et le fonds BNP Paribas Funds USD Money Market Classic C (Isin LU0012186622).
Avantage : les fonds monétaires réagissent très rapidement à l’évolution des taux, au jour le jour. Ils reflètent instantanément le niveau des taux d’intérêt à court terme. Alors que les fonds euros sont des “gros paquebots” qui réagissent au marché des taux avec un décalage d’1 an ou 2.
Avis de Nicolas : en période de hausse des taux (comme en 2023), il peut être intéressant d’arbitrer au sein de son assurance vie du fonds euro vers un fonds monétaire. Pour profiter temporairement d’un meilleur rendement, le temps que le fonds euro progresse. Mais en période de baisse des taux, plutôt que de subir instantanément la baisse des taux sur un fonds monétaire, il vaut mieux placer sur fonds euro.
Les comptes à terme sont également des placements sans risque. S’ils sont “à terme”, c’est parce qu’à l’ouverture, on s’engage sur une durée de placement. Et la rémunération progresse selon la durée. Par exemple 3 % de rendement annuel sur 3 ans ou 3,90 % sur 5 ans.
C’est une contrainte, car si on retire de l’argent avant le terme prévu, le CAT est fermé et il y a une pénalité sur le rendement.
Le CAT est également moins souple que les livrets et les fonds euros. En effet, à chaque nouveau versement, il faut ouvrir un nouveau CAT. Donc on ne peut pas faire plusieurs versements sur un même CAT.
Fiscalement, les intérêts du CAT sont soumis à la flat tax de 30 %. Par exemple, un CAT rémunéré 3 % brut rapportera 2,10 % net.
Pour bien choisir son CAT, le site Raisin propose un comparateur des comptes à terme très pratique. Car on peut visualiser les meilleures offres de CAT selon la durée de l’investissement et le capital investi.
Sinon, l’offre généralement la mieux positionnée : le CAT Ramify.
Avis de Nicolas : la rémunération du CAT est figée à l’ouverture, quelle que soit l’évolution des taux ensuite. Comme le PEL, mais contrairement aux fonds euros et aux livrets dont la rémunération évolue dans le temps. Donc le CAT peut être intéressant pour figer le taux de rémunération en conjoncture de baisse des taux. Par exemple, vous souscrivez maintenant un CAT à 3 % de rendement annuel sur 5 ans (donc 2,10 % net), alors que le livret A pourrait être rémunéré à 1,50 % dans 3 ans en cas de baisse des taux.
Vous avez désormais un bon choix de placements financiers sans risque. Nous préférons actuellement les solutions les moins contraignantes et optimisées fiscalement : le livret A, ou le livret d’épargne populaire si vous êtes éligible.
Et en complément, pour sécuriser davantage d’épargne : les meilleurs fonds euros et les fonds monétaires que vous trouverez au sein des meilleures assurances vie sans frais sur versement.
Ceci dit, les CAT et comptes sur livret sont à surveiller de près. Selon les offres, il peut y avoir de bonnes opportunités ponctuellement, comme le CAT Ramify ou le livret Cashbee. D’autant plus si vous êtes non imposable.
Alors que le PEL ne présente plus d’intérêt à 2 % brut tout en étant très contraignant.
N’oubliez pas le principal : épargnez selon votre allocation patrimoniale. Donc une partie de votre patrimoine sur les placements sans risque vus ici (mais qui font quand même perdre de l’argent si on compare à la forte inflation !). Et l’autre partie investie à long terme sur les placements les plus rentables (les placements qui rapportent le plus, risqués) : investir en immobilier et investir en bourse.
