Tous les Plans d’Épargne en Actions (PEA) ne se valent pas ! Même si le fonctionnement du PEA et sa fiscalité sont universels, vous devez être particulièrement vigilant en ce qui concerne les frais de courtage. Cependant, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte : les frais annexes, la variété des supports disponibles, la qualité de l’interface et du service client sont également importants.
Fuyez les PEA des banques traditionnelles !
Sans surprise, les PEA des grandes banques de réseau sont disqualifiés. Malgré l’intervention du gouvernement pour réduire les frais pratiqués au sein du PEA, les banques traditionnelles restent bien trop chères. La loi PACTE a plafonné les frais de courtage à 0,5% par transaction – ce qui reste élevé. Mais les banques traditionnelles ne s’arrêtent pas là et les frais annexes s’accumulent. Prenons par exemple les frais du PEA de la Société Générale :
- Les frais de courtage : ils sont de 0,5% pour les ordres d’un montant inférieur à 2 000 €. Le mieux que la banque puisse faire, c’est une commission de 0,35% pour les ordres supérieurs à 8 000 €.
- Les frais de tenue de compte : ils s’élèvent à 17,50 € par an.
- Les droits de garde : ils sont de 0,3% par an sur un PEA de moins de 50 000 €, avec en plus une commission fixe de 4,5 € par ligne.
Et ce n’est pas tout, si vous souhaitez souscrire à des parts de fonds d’investissement qui ne sont pas gérés par la Société Générale, cela vous coûtera 26 euros.
Au final, un portefeuille de 50 000 € répartis sur 10 lignes vous coûtera 212 € par an, avant même d’avoir effectué une seule transaction. Et cela n’est pas propre à la Société Générale. Que ce soit le Crédit Agricole, la BNP ou encore le Crédit Mutuel, toutes les banques historiques ont une structure de frais similaire.
Heureusement, les banques en ligne et certains courtiers en bourse proposent des tarifs beaucoup plus raisonnables. Néanmoins, il existe de sacrées différences entre ces différents acteurs numériques.
Les meilleurs PEA en bref
- PEA des courtiers en bourse – les moins chers
- PEA des banques en ligne – confort et frais réduits
- PEA en gestion pilotée – pour les novices
Donnons un peu plus de détails sur ces cinq offres.
Les meilleurs PEA en détails
Bourse Direct, le PEA le moins cher du marché !
Bourse Direct est tout simplement le PEA le moins cher du marché. C’est clairement son point fort. Voici la structure de frais du PEA de Bourse Direct :
- Frais de courtage : 0,99€ par ordre pour un montant inférieur à 500 €, dégressifs jusqu’à 0,004% pour un montant supérieur à 5 000 €.
- Frais de tenue de compte : gratuits.
- Droits de garde : 0,12% par an avec un minimum de 0,99€ par trimestre.
Comme vous le verrez dans notre tableau comparatif, Bourse Direct est le meilleur PEA quel que soit le montant de l’ordre de bourse.
Mais les frais ne font pas tout et Bourse Direct n’est pas le meilleur sur tous les plans. L’interface déçoit un peu et mériterait une amélioration. Les plus novices d’entre vous risquent donc de s’y perdre. Ceux-là accepteront sans doute de payer quelques euros de plus à chaque ordre pour plus de confort.
Par contre, si vous êtes un investisseur aguerri et que vous souhaitez passer des ordres fréquemment, le PEA de Bourse Direct est fait pour vous.
Saxo, la plateforme la plus avancée !
Saxo Banque est un courtier en bourse depuis plus de 30 ans. Avec 800 000 clients, 2 500 collaborateurs et une présence dans 16 pays, c’est l’un des leaders européens.
Ce qu’on apprécie chez eux, c’est :
- Le niveau de frais ;
- La qualité de leur plateforme de trading, qui est de loin la plus avancée du marché :
- Un tableau de bord ergonomique et des informations complètes sur tous les titres cotés en bourse ;
- Des outils d’analyse technique avancés ;
- Le consensus des spécialistes de l’analyse financière, des actualités et un sélecteur avancé pour bien choisir vos actions ou vos ETF.
Bref, Saxo est un peu la Rolls-Royce des investisseurs. Le courtier est néanmoins plus cher que Bourse Direct, même si la différence est minime pour les ordres supérieurs à 10 000 € (0,10% contre 0,09%).
Finalement, ce sont deux philosophies qui s’opposent : le low cost de Bourse Direct versus le haut de gamme de Saxo. Personnellement, après avoir utilisé Saxo pendant plus de deux ans, j’aurais du mal à revenir à autre chose.
EasyBourse, la sécurité du groupe Banque Postale
EasyBourse est un courtier en ligne lancé par la Banque Postale avec l’objectif de créer un acteur en ligne proposant des tarifs réduits. Et sans atteindre les tarifs de Bourse Direct, EasyBourse a tout de même réussi à bien comprimer les frais.
Ce qu’on apprécie chez EasyBourse, c’est le confort d’une souscription entièrement digitalisée et un service client disponible et réactif.
De plus, EasyBourse est une filiale à 100% de La Banque Postale et donc indirectement détenue par l’État. Une défaillance du courtier est donc difficilement envisageable et la sécurité de vos titres est maximale.
Le PEA de Fortuneo, le meilleur pour commencer en douceur !
Les courtiers spécialisés s’adressent le plus souvent à des investisseurs expérimentés, mais les banques en ligne sont bien meilleures pour débuter. C’est particulièrement vrai pour Fortuneo, avec une interface très agréable et intuitive, et une ouverture de compte sans accrocs.
Côté frais, le PEA de Fortuneo est légèrement plus cher, mais il se défend très bien pour de petites transactions (inférieures à 2500 €). Voici sa grille tarifaire avec la formule “optimum” qui nous semble la plus pertinente :
- Frais de courtage : 1,95€ par ordre pour un montant inférieur à 500 €, dégressifs jusqu’à 0,80% pour un montant supérieur à 50 000 €.
- Frais de tenue de compte : gratuits.
- Droits de garde : 0,12% par an avec un minimum de 0,99€ par trimestre.
Notez également que vous n’aurez pas de frais annexes avec Fortuneo (ni frais de retraits, ni frais d’inactivité). Vous aurez donc l’esprit tranquille !
Un autre avantage de Fortuneo est que son PEA ne requiert que 100 € à l’ouverture, contre 1000 € pour celui de BforBank par exemple. De plus, vous pouvez ouvrir un PEA sans ouvrir de compte courant.
Le PEA de Fortuneo est donc particulièrement adapté pour les petits portefeuilles. Associez cela à la qualité des autres services de la banque et vous obtenez une première place bien méritée.
Bonus : en ce moment, la banque vous offre 100 ordres gratuitement à l’ouverture d’un compte.
Le PEA de BforBank, la banque en ligne la moins chère
BforBank est la banque en ligne la moins chère du marché lorsqu’il s’agit d’investir en bourse. Avec 0,13% de frais de courtage pour des transactions supérieures à 3 000 €, BforBank vous coûtera donc 4 fois moins cher que le maximum légal, et la banque n’est pas très loin des 0,09% de Bourse Direct.
Ce qu’on apprécie aussi, c’est la simplicité de l’offre tarifaire : une offre unique et transparente, sans frais annexes.
Le seul bémol de BforBank concerne les frais, car il faut passer des ordres assez volumineux pour profiter des frais les plus faibles. Par exemple, pour un ordre inférieur à 500 €, cela vous coûtera 2,5€ contre 1,95 € chez Fortuneo.
Nous avons pu tester les conseillers de la banque à plusieurs reprises. Ils se sont montrés réactifs, aimables et pertinents, ce qui compte !
Malgré tout, je trouve que l’interface BforBank est moins agréable que celle de Fortuneo, donc moins adaptée aux débutants. Cependant, vous aurez tout de même le confort d’une banque en ligne et la possibilité d’avoir tous vos comptes au même endroit.
Devez-vous ouvrir un compte courant pour avoir un PEA ? Non, vous pouvez souscrire au Plan d’Épargne en Actions de BforBank sans avoir de compte courant, ce qui est pratique si vous ne souhaitez pas en faire votre banque principale.
Yomoni, le PEA en gestion pilotée
Yomoni intègre notre comparatif avec une offre très différente de celle des banques et des courtiers en ligne, mais elle est loin d’être inintéressante.
Traditionnellement, dans un PEA, c’est à vous de choisir et d’acheter les actions ou les fonds d’investissements dans lesquels vous souhaitez investir. Mais cela peut être chronophage.
Si vous ne souhaitez pas passer de temps à gérer votre portefeuille boursier, la gestion pilotée est faite pour vous : vous déléguez cela à un professionnel. C’est précisément ce que propose Yomoni.
Ce qui nous plaît chez Yomoni, c’est :
- Un portefeuille mondialement diversifié ;
- L’utilisation de trackers (ETF) pour réduire les frais ;
- De très bonnes performances depuis leur lancement en 2015 ;
- Une ergonomie fluide, qui surpasse celle des banques en ligne.
Tout cela fait de Yomoni une excellente option pour les néophytes qui souhaitent profiter de la fiscalité avantageuse du PEA tout en déléguant sa gestion.
Bonus : La Fintech vous rembourse en ce moment 350 euros de frais de gestion.
Les PEA recalés de notre comparatif
Boursorama, pourtant la banque la moins chère sur les comptes bancaires, déçoit sur les frais de courtage de son PEA.
Par ailleurs, vous serez facturé 5,95€ si vous ne passez pas au moins un ordre par mois – non merci ! C’est d’autant plus dommage que la banque a une application web et mobile assez efficace. Plus de détails dans notre avis complet sur le PEA de Boursorama.
Mentionnons également Hello bank !, qui n’arrive pas non plus à convaincre avec ses frais de courtage élevés et ses frais d’inactivité. Enfin, ING est désormais hors-jeu, car les activités françaises de l’établissement bancaire ont été rachetées par Boursorama.
Nous avons synthétisé tout cela dans le tableau comparatif ci-dessous.
Le tableau comparatif des meilleurs PEA
Le tableau suivant compare les meilleurs PEA du marché. Les banques proposent généralement plusieurs offres tarifaires. Le cas échéant, nous avons retenu la formule qui nous semblait la plus pertinente.
L’ensemble des critères analysés nous ont permis d’établir une note pour chaque PEA présenté. Vous trouverez plus d’informations sur l’établissement de ce comparatif sur notre site.
Transférez votre PEA existant vers un meilleur PEA
Si vous avez fait l’erreur d’ouvrir un PEA dans une banque traditionnelle, ne le clôturez pas ! Il ne faudrait pas perdre l’antériorité fiscale que vous avez acquise (pour rappel, les plus-values et les dividendes du Plan d’Épargne en Actions sont exonérés d’impôts après 5 années de détention et tout retrait avant 5 ans entraîne sa fermeture).
Plutôt que de le fermer, vous pouvez demander le transfert de votre plan vers un autre établissement proposant un meilleur PEA. Pour cela, au moment d’ouvrir votre nouveau contrat, indiquez simplement que vous procédez à un transfert. Votre nouveau courtier se chargera alors de prendre contact avec votre banque actuelle.
Sachez toutefois que la procédure est assez longue, comptez entre un et trois mois. Pour accélérer le processus, mieux vaut avoir un minimum d’actions sur votre PEA et éviter les titres non cotés.
Meilleur PEA ne veut pas dire meilleur compte-titres
Dans cet article, nous avons analysé les meilleurs PEA. Cependant, le PEA n’est pas le seul moyen d’investir en bourse : le compte-titres, l’assurance-vie et le PER (Plan d’Épargne Retraite) sont d’autres enveloppes fiscales qui permettent d’investir sur les marchés financiers.
Certes, la fiscalité du PEA est la plus avantageuse, mais il est plafonné à 150 000 € de versements (ce plafond peut être dépassé grâce aux plus-values et aux dividendes). De plus, il est restreint aux seules actions européennes. Si vous souhaitez diversifier au maximum votre patrimoine financier, vous devrez donc vous tourner vers le compte-titres.
De prime abord, on pourrait penser que les courtiers proposant les meilleurs PEA sont également ceux qui proposent les meilleurs comptes-titres. Mais ce n’est pas le cas ! Grâce aux courtiers étrangers, la concurrence est bien plus féroce sur le compte-titres que sur le PEA.
Des brokers internationaux tels que DEGIRO, XTB, Interactive Brokers ou encore eToro offrent des tarifs bien plus intéressants. Vous trouverez plus d’informations dans notre comparatif des courtiers en bourse.
