Le prêt immobilier n’est plus réservé aux banques traditionnelles. De nombreuses banques en ligne proposent désormais des solutions de financement pour vos transactions immobilières. Mais quelles sont ces offres ? Votre projet est-il éligible ? Les taux proposés par Boursorama, Fortuneo et Hello bank sont-ils compétitifs ? Découvrons ensemble.
Quelles banques en ligne proposent des prêts immobiliers ?
Au début des années 2000, les banques en ligne ne proposaient pas de prêts immobiliers. Cependant, plusieurs établissements sans agence se sont lancés dans le financement de l’achat d’un bien immobilier. C’est le cas notamment de Boursorama Banque, Fortuneo et Hello bank. Cette dernière est en réalité l’offre de banque en ligne de BNP Paribas. Les banques en ligne travaillent encore peu avec les courtiers immobiliers, vous pouvez donc facilement intégrer ces banques à vos recherches de financement grâce à leurs simulateurs en ligne.
Certaines banques en ligne plus récentes, comme Orange Bank et Ma French Bank, ne proposent pas encore de prêt immobilier dans leur catalogue, bien qu’elles en aient le droit légalement. Orange Bank est née du rapprochement entre l’opérateur télécom du même nom et la filiale bancaire de Groupama, qui proposait des prêts immobiliers avant cette fusion. Les clients de Groupama ont donc toujours la possibilité de demander un prêt immobilier auprès de leur interlocuteur habituel.
Qui peut obtenir un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Le fait qu’une banque, en ligne ou traditionnelle, propose des prêts immobiliers ne signifie pas que tous ses clients peuvent emprunter. Les banques en ligne doivent respecter les recommandations du Haut conseil de stabilité financière, qui limite le taux d’endettement des emprunteurs à 35% maximum pour la plupart des prêts immobiliers. De plus, la politique commerciale des banques en ligne peut également influencer l’acceptation des demandes de prêt. Cependant, ces banques sont souvent plus transparentes que les banques traditionnelles quant à leurs critères d’éligibilité, grâce à leurs simulateurs en ligne.
En pratique, toutes les banques en ligne exigent un apport personnel minimum. Si vous êtes primo-accédant et que vous souhaitez emprunter à 110% (incluant les frais d’acquisition), les prêts immobiliers des banques en ligne ne sont pas adaptés à votre situation. En effet, ces banques vous demandent de financer au minimum les frais de notaire et les frais de garantie. Certains établissements, comme Monabanq, n’accordent même des prêts immobiliers qu’aux personnes détenant un compte bancaire chez eux depuis au moins 4 mois.
Quels sont les taux immobiliers proposés par les banques en ligne ?
Comme pour les banques traditionnelles, les taux immobiliers des banques en ligne dépendent de votre profil, notamment de votre salaire, de votre contrat de travail et de votre niveau d’épargne. Ces taux peuvent également varier d’une banque en ligne à une autre. En général, les relevés réalisés par MoneyVox montrent que les banques en ligne pratiquent aujourd’hui des taux supérieurs à la moyenne affichée par les courtiers.
Afin de vous donner une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, voici un exemple de simulation basée sur un couple de 30 ans gagnant 4 500 euros par mois, souhaitant acquérir un bien immobilier de 250 000 euros avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.
Votre projet immobilier est-il finançable ?
Globalement, les banques en ligne financent les projets immobiliers simples, c’est-à-dire l’achat de biens déjà construits destinés à être occupés par leurs propriétaires. Le financement doit se faire à travers une seule ligne de crédit, sans prêt aidé. Cependant, Boursorama se distingue en proposant également le financement de l’investissement locatif en Pinel.
En ce qui concerne la garantie, les banques en ligne sont plus restrictives que les établissements traditionnels. Elles acceptent uniquement la caution de Crédit Logement comme sûreté. La garantie hypothécaire, par exemple, n’est pas possible dans les banques en ligne.
Comment faire une demande de prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne misent sur l’autonomie du client pour trouver la meilleure solution de financement adaptée à sa situation. Elles mettent donc à disposition un formulaire en ligne dans lequel vous indiquez la nature du bien que vous souhaitez acheter, le montant du crédit souhaité et votre situation personnelle. Ensuite, vous obtenez une ou plusieurs propositions de financement. Vous pouvez ajuster la durée de remboursement pour voir l’impact sur les mensualités.
Il n’est pas possible de négocier le taux proposé par les banques en ligne. La seule possibilité pour réduire le taux est d’accepter ou non la domiciliation des revenus. Les banques en ligne n’exigent pas la domiciliation du salaire, mais Fortuneo et Boursorama demandent l’ouverture d’un compte (sans frais) pour y prélever les mensualités.
Si l’offre vous convient, vous devez transmettre les pièces justificatives classiques pour officialiser votre demande de prêt immobilier. Après réception et étude de ces documents, la banque en ligne valide définitivement l’offre. Vous recevez ensuite votre offre de crédit immobilier, que vous devez retourner signée et complétée à partir du 11ème jour suivant sa réception. Cette offre vous permet de vous rendre chez le notaire pour signer l’acte définitif de vente et devenir officiellement propriétaire du logement.
Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne sont réputées pour la gratuité de nombreux de leurs services. En ce qui concerne les frais de dossier pour la souscription d’un prêt immobilier, seule Fortuneo ne facture rien. Hello bank, quant à elle, demande 0,5% du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros (hors PTZ et prêt d’épargne logement). Boursorama Banque ne communique pas sur le montant de ces frais.
Les avantages et les inconvénients des banques en ligne pour l’immobilier
En résumé, les banques en ligne sont de véritables banques qui proposent principalement des prêts immobiliers. Leurs principales forces sont la possibilité de tester votre éligibilité et de comparer gratuitement les conditions et les taux proposés depuis chez vous, sans pression d’un conseiller bancaire ou d’un courtier. De plus, leur transparence et leurs critères d’éligibilité clairement définis sont appréciables. Cependant, les banques en ligne acceptent principalement les demandes de prêt simples et ne proposent pas de montage sophistiqué.
Comme toutes les banques, une assurance emprunteur est requise pour que les banques en ligne acceptent de vous prêter de l’argent. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de la banque en ligne elle-même ou auprès d’un assureur spécialisé. Vous pouvez également changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de votre emprunt immobilier.
Le prêt immobilier n’est plus réservé aux banques traditionnelles. De nombreuses banques en ligne proposent désormais des solutions de financement pour vos transactions immobilières. Mais quelles sont ces offres ? Votre projet est-il éligible ? Les taux proposés par Boursorama, Fortuneo et Hello bank sont-ils compétitifs ? Découvrons ensemble.
Quelles banques en ligne proposent des prêts immobiliers ?
Au début des années 2000, les banques en ligne ne proposaient pas de prêts immobiliers. Cependant, plusieurs établissements sans agence se sont lancés dans le financement de l’achat d’un bien immobilier. C’est le cas notamment de Boursorama Banque, Fortuneo et Hello bank. Cette dernière est en réalité l’offre de banque en ligne de BNP Paribas. Les banques en ligne travaillent encore peu avec les courtiers immobiliers, vous pouvez donc facilement intégrer ces banques à vos recherches de financement grâce à leurs simulateurs en ligne.
Certaines banques en ligne plus récentes, comme Orange Bank et Ma French Bank, ne proposent pas encore de prêt immobilier dans leur catalogue, bien qu’elles en aient le droit légalement. Orange Bank est née du rapprochement entre l’opérateur télécom du même nom et la filiale bancaire de Groupama, qui proposait des prêts immobiliers avant cette fusion. Les clients de Groupama ont donc toujours la possibilité de demander un prêt immobilier auprès de leur interlocuteur habituel.
Qui peut obtenir un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Le fait qu’une banque, en ligne ou traditionnelle, propose des prêts immobiliers ne signifie pas que tous ses clients peuvent emprunter. Les banques en ligne doivent respecter les recommandations du Haut conseil de stabilité financière, qui limite le taux d’endettement des emprunteurs à 35% maximum pour la plupart des prêts immobiliers. De plus, la politique commerciale des banques en ligne peut également influencer l’acceptation des demandes de prêt. Cependant, ces banques sont souvent plus transparentes que les banques traditionnelles quant à leurs critères d’éligibilité, grâce à leurs simulateurs en ligne.
En pratique, toutes les banques en ligne exigent un apport personnel minimum. Si vous êtes primo-accédant et que vous souhaitez emprunter à 110% (incluant les frais d’acquisition), les prêts immobiliers des banques en ligne ne sont pas adaptés à votre situation. En effet, ces banques vous demandent de financer au minimum les frais de notaire et les frais de garantie. Certains établissements, comme Monabanq, n’accordent même des prêts immobiliers qu’aux personnes détenant un compte bancaire chez eux depuis au moins 4 mois.
Quels sont les taux immobiliers proposés par les banques en ligne ?
Comme pour les banques traditionnelles, les taux immobiliers des banques en ligne dépendent de votre profil, notamment de votre salaire, de votre contrat de travail et de votre niveau d’épargne. Ces taux peuvent également varier d’une banque en ligne à une autre. En général, les relevés réalisés par MoneyVox montrent que les banques en ligne pratiquent aujourd’hui des taux supérieurs à la moyenne affichée par les courtiers.
Afin de vous donner une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, voici un exemple de simulation basée sur un couple de 30 ans gagnant 4 500 euros par mois, souhaitant acquérir un bien immobilier de 250 000 euros avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.
Votre projet immobilier est-il finançable ?
Globalement, les banques en ligne financent les projets immobiliers simples, c’est-à-dire l’achat de biens déjà construits destinés à être occupés par leurs propriétaires. Le financement doit se faire à travers une seule ligne de crédit, sans prêt aidé. Cependant, Boursorama se distingue en proposant également le financement de l’investissement locatif en Pinel.
En ce qui concerne la garantie, les banques en ligne sont plus restrictives que les établissements traditionnels. Elles acceptent uniquement la caution de Crédit Logement comme sûreté. La garantie hypothécaire, par exemple, n’est pas possible dans les banques en ligne.
Comment faire une demande de prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne misent sur l’autonomie du client pour trouver la meilleure solution de financement adaptée à sa situation. Elles mettent donc à disposition un formulaire en ligne dans lequel vous indiquez la nature du bien que vous souhaitez acheter, le montant du crédit souhaité et votre situation personnelle. Ensuite, vous obtenez une ou plusieurs propositions de financement. Vous pouvez ajuster la durée de remboursement pour voir l’impact sur les mensualités.
Il n’est pas possible de négocier le taux proposé par les banques en ligne. La seule possibilité pour réduire le taux est d’accepter ou non la domiciliation des revenus. Les banques en ligne n’exigent pas la domiciliation du salaire, mais Fortuneo et Boursorama demandent l’ouverture d’un compte (sans frais) pour y prélever les mensualités.
Si l’offre vous convient, vous devez transmettre les pièces justificatives classiques pour officialiser votre demande de prêt immobilier. Après réception et étude de ces documents, la banque en ligne valide définitivement l’offre. Vous recevez ensuite votre offre de crédit immobilier, que vous devez retourner signée et complétée à partir du 11ème jour suivant sa réception. Cette offre vous permet de vous rendre chez le notaire pour signer l’acte définitif de vente et devenir officiellement propriétaire du logement.
Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne sont réputées pour la gratuité de nombreux de leurs services. En ce qui concerne les frais de dossier pour la souscription d’un prêt immobilier, seule Fortuneo ne facture rien. Hello bank, quant à elle, demande 0,5% du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros (hors PTZ et prêt d’épargne logement). Boursorama Banque ne communique pas sur le montant de ces frais.
Les avantages et les inconvénients des banques en ligne pour l’immobilier
En résumé, les banques en ligne sont de véritables banques qui proposent principalement des prêts immobiliers. Leurs principales forces sont la possibilité de tester votre éligibilité et de comparer gratuitement les conditions et les taux proposés depuis chez vous, sans pression d’un conseiller bancaire ou d’un courtier. De plus, leur transparence et leurs critères d’éligibilité clairement définis sont appréciables. Cependant, les banques en ligne acceptent principalement les demandes de prêt simples et ne proposent pas de montage sophistiqué.
Comme toutes les banques, une assurance emprunteur est requise pour que les banques en ligne acceptent de vous prêter de l’argent. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de la banque en ligne elle-même ou auprès d’un assureur spécialisé. Vous pouvez également changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de votre emprunt immobilier.
