Dans le contexte actuel, où les taux sont tous bas, il est difficile de se constituer une épargne rentable. Malgré cela, certains placements se démarquent. Mais quels sont les meilleurs placements bancaires ? Dans cet article, nous vous aidons à trouver les placements les plus performants, adaptés à vos besoins. Les résultats de notre comparatif pourraient vous surprendre !
Les meilleurs placements bancaires sans risque
Les livrets d’épargne : indispensables mais peu rentables
Dans la catégorie des placements sans risque et non bloqués, privilégiez votre livret A ou votre LDDS. Bien qu’ils offrent peu de rentabilité face à l’inflation (3% d’intérêts par an en 2023), leur principal avantage est qu’ils sont totalement défiscalisés. Ils sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui en fait les meilleurs livrets.
Cependant, en raison de leur faible rentabilité, l’épargne que vous y placerez sera principalement destinée à des dépenses à très court terme, comme un achat plaisir, des vacances ou un cadeau. On parle d’épargne de disponibilité.
En général, nous recommandons de mettre sur votre livret A ou votre LDDS un mois de salaire, pas plus. Vouloir remplir vos livrets jusqu’au plafond serait du gaspillage.
Le PEL (si vous l’avez ouvert avant 2016)
Auparavant utile pour la préparation d’un achat immobilier, le PEL n’est plus très pertinent aujourd’hui.
Cependant, si vous avez ouvert votre plan d’épargne logement avant le 31 janvier 2016, alors ses conditions sont avantageuses :
- rentabilité minimum de 2% par an (avant prélèvements sociaux) ;
- non fiscalisé avant ses 12 ans ;
- possibilité de clôture à tout moment.
Dans ce cas, le PEL sera un bon placement pour constituer votre épargne de précaution, autrement dit, un coussin de sécurité. Placez-y une somme correspondant à 6 mois de salaire qui pourra faire face aux imprévus (travaux, perte d’emploi, problème de santé…).
Maintenant, si vous n’avez pas encore de PEL, il n’est pas utile d’en ouvrir un. En effet, le taux du PEL est de 2% par an, soit 1,40% après fiscalité. C’est presque trois fois moins qu’un livret A, tandis que le PEL est bien plus contraignant (épargne bloquée, versements obligatoires, plafond du PEL, etc.).
Par conséquent, si vous n’avez pas encore de PEL, le fonds euros d’un contrat d’assurance-vie nous semble plus approprié pour constituer une épargne de précaution. Nous en parlerons tout de suite.
Les meilleurs placements bancaires à risque modéré
L’assurance-vie, le placement le plus souple
Le fonds euros de l’assurance-vie est le meilleur placement bancaire pour votre épargne de précaution :
- c’est un placement dont le capital est garanti ;
- il bénéficie de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie ;
- le taux de l’assurance-vie (ou plutôt celui de son fonds euros) est compris entre 2 et 3% par an. Certains contrats dépassent même les 3% nets en 2023.
De plus, en l’associant à des supports d’investissement plus dynamiques (unités de compte), vous pouvez booster la performance de votre contrat d’assurance-vie.
Vous pouvez ainsi obtenir une performance globale supérieure à 4%.
Si vous souhaitez conserver une prise de risque modérée, composez votre assurance-vie avec une majorité de fonds euros et des unités de compte bien diversifiées. Nous vous recommandons pour cela d’utiliser des ETF (aussi appelés trackers).
Cela vous offre :
- une épargne de précaution disponible et rentable ;
- un placement diversifié ;
- une fiscalité quasi nulle après 8 ans et un cadre fiscal avantageux pour votre succession.
Nous vous en dirons plus sur le fonctionnement de l’assurance-vie dans notre article dédié !
Le PER, pour réduire vos impôts
Le PER (plan d’épargne retraite) constitue une double opportunité pour faire fructifier votre épargne :
- vous préparez votre retraite avec un fonds euros ou des unités de compte (comme avec l’assurance-vie) ;
- vous réduisez vos impôts chaque année grâce à des versements déductibles de votre revenu imposable.
Indépendamment de son volet fiscal, le PER est un placement aussi performant et modulable que l’assurance-vie. Vous pouvez ainsi choisir les supports d’investissement qui le composent afin de l’adapter à votre profil de risque.
Cependant, attention à la répartition de votre épargne ! Ne soyez pas aveuglé par une volonté de défiscaliser, verser une somme trop importante sur votre PER est une erreur. Vous ne pourrez débloquer vos investissements qu’au moment de votre retraite (sauf cas de force majeure ou achat de résidence principale). Notez également que la fiscalité à la sortie est moins avantageuse. En fait, le PER sera un placement particulièrement bien adapté aux seniors qui souhaitent préparer leur retraite.
Pour en savoir plus sur le PER, consultez notre article dédié !
Les placements bancaires les plus rentables sur le long terme
Si vous recherchez la rentabilité, il n’y a pas de secret : investissez en bourse. Aucun autre placement bancaire ne peut vous offrir une performance aussi élevée. Avec un portefeuille boursier diversifié, vous pouvez obtenir une performance moyenne d’environ 8% par an sur le long terme.
Le PEA est l’enveloppe fiscale la plus avantageuse
Le plan d’épargne en actions (PEA) est LE placement bancaire idéal pour investir en bourse. Beaucoup plus souple depuis la loi Pacte, vous ne paierez aucun impôt sur les plus-values si votre PEA a plus de 5 ans.
Le PEA vous permet d’investir dans des actions européennes et des fonds d’investissement. Pour vous constituer un portefeuille performant et bien diversifié, nous vous recommandons d’utiliser des ETF, dont beaucoup sont éligibles au PEA.
Un point essentiel : accepter une certaine prise de risque n’est pas une bonne idée à court terme, mais sur le long terme, les fluctuations à la hausse et à la baisse n’ont pas d’importance. En effet, les baisses sont systématiquement suivies par des hausses encore plus importantes, de sorte que le rendement moyen est très bon. Pour en savoir plus, consultez notre guide pour apprendre à investir en bourse.
Le compte-titres, pour une diversification maximale
Si vous souhaitez être libre d’investir sur tous types de supports financiers, le compte-titres sera plus adapté que le PEA. Cependant, soyons clairs, le compte-titres s’adresse davantage aux investisseurs expérimentés qui auront, par exemple, la possibilité d’investir avec un effet de levier ou de s’exposer à des actifs alternatifs, comme les matières premières. Malheureusement, la fiscalité du compte-titres est moins avantageuse.
Les meilleurs placements bancaires ne sont pas ceux des banques
Les banques sont généralement trop coûteuses
Ne cherchez plus l’excellence auprès des placements de votre banque, aujourd’hui, les meilleurs placements bancaires se trouvent sur internet.
Les banques proposent un univers d’investissement limité et des frais souvent exorbitants, contrairement aux courtiers indépendants. En effet, ces derniers proposent une offre plus large et à moindre coût.
Que penser des banques en ligne ?
Les banques en ligne se distinguent des banques traditionnelles par leur compétitivité tarifaire sur les comptes courants. Cependant, en ce qui concerne les frais de bourse et les contrats d’assurance-vie, il est possible de faire mieux. Les banques en ligne sont ainsi 2 à 5 fois plus chères que les courtiers en bourse spécialisés (brokers).
Cependant, si la centralisation de vos comptes au sein d’une même banque est un critère décisif pour vous, référez-vous à notre comparatif des meilleures banques en ligne.
Conclusion : quel placement bancaire choisir ?
Le meilleur placement bancaire dépend de votre situation. Plus votre patrimoine croît, plus vous pouvez associer plusieurs placements afin de tirer profit de chacun d’eux.
Pour cela, nous vous conseillons de procéder par étapes et d’organiser votre épargne de la manière suivante :
- Votre épargne de disponibilité : un livret A (ou LDDS) avec un mois de salaire ;
- Votre épargne de précaution : une assurance-vie avec un montant équivalent à 6 mois de salaire, en privilégiant le fonds euros ;
- Votre épargne de long terme : des placements boursiers pour une meilleure performance, soit au sein d’un PEA, soit en dynamisant votre assurance-vie avec des fonds d’investissement en actions.
Enfin, selon votre âge et votre situation fiscale, vous pouvez également ouvrir un PER.
