La souscription d’une assurance automobile adaptée est essentielle pour protéger votre véhicule et vous-même en cas d’accident. Pour cela, il est important de connaître les différents types d’assurance automobile disponibles. Voici comment vous y prendre.
Les Types d’Assurance Automobile
Selon votre lieu de résidence, il peut être obligatoire de souscrire l’un ou plusieurs des types suivants :
L’Assurance Responsabilité Civile
Ce qu’elle couvre : Les dépenses liées aux dommages matériels et aux blessures causés à d’autres conducteurs et à leurs passagers en cas d’accident dont vous êtes responsable. Elle couvre également les frais juridiques, les règlements et les jugements en cas de poursuites après un accident.
Qui en a besoin : L’assurance responsabilité civile est obligatoire dans tous les États si vous souscrivez une assurance automobile.
Coût mensuel moyen : 54 $
L’assurance responsabilité civile indemnise les tiers lorsque vous provoquez un accident de voiture qui entraîne des dommages ou des blessures. Elle prend également en charge votre défense juridique en cas de poursuite liée à un accident. Voici quelques exemples de ce que l’assurance responsabilité civile couvre :
- Vous rentrez dans la clôture de votre voisin.
- Vous percutez l’arrière d’une voiture à un feu de circulation et endommagez son véhicule.
- Vous causez un accident de voiture et l’autre conducteur est blessé.
L’assurance responsabilité civile est obligatoire dans tous les États, sauf dans le New Hampshire (où vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance automobile si vous répondez aux exigences minimales de responsabilité financière de l’État) et en Virginie (où vous pouvez payer des frais pour conducteurs non assurés de 500 $ au lieu de souscrire une assurance automobile). Même dans ces États, souscrire une assurance automobile est le moyen le plus simple de vous assurer une protection adéquate en cas d’accident.
Le montant minimum requis varie selon votre État. Il est préférable de souscrire une assurance supérieure au minimum requis par votre État. En effet, les montants minimums de responsabilité peuvent être totalement insuffisants si vous provoquez un accident avec des blessures multiples. Dans ce cas, vous serez responsable de toutes les dépenses médicales dépassant les limites de votre assurance. Il est donc préférable de souscrire une assurance responsabilité suffisante pour couvrir ce qui peut vous être réclamé lors d’un procès.
L’Assurance Conducteur Non Assuré
Ce qu’elle couvre : Les frais médicaux et les dépenses liées aux blessures pour vous ou vos passagers en cas d’accident avec un conducteur non assuré. Selon votre État, elle peut également couvrir les dommages à votre véhicule.
Qui en a besoin : Les conducteurs qui résident dans des États où il est obligatoire de souscrire une assurance conducteur non assuré. Elle peut être particulièrement utile pour ceux qui n’ont pas d’assurance maladie pour couvrir leurs frais médicaux en cas de blessure causée par un conducteur non assuré.
Coût mensuel moyen : 17 $
L’assurance automobiliste non assuré (UM) et l’assurance automobiliste sous-assuré (UIM) couvrent vos frais médicaux si vous êtes victime d’un accident causé par un conducteur sans assurance ou insuffisamment assuré. L’assurance automobiliste non assuré ne couvre pas le conducteur qui n’est pas assuré.
L’UM peut également couvrir vos frais médicaux si l’assurance de l’autre conducteur refuse de vous indemniser ou si la compagnie d’assurance fait faillite.
L’assurance UM couvre :
- Les frais médicaux pour vous et/ou vos passagers.
- Les pertes de salaire si vous ne pouvez pas travailler en raison des blessures subies dans un accident de voiture.
- La douleur et les souffrances.
- Les frais de funérailles.
- Les dommages matériels de votre véhicule, selon votre État.
L’assurance automobiliste non assuré est obligatoire dans certains États. Dans d’autres États, votre assurance automobile doit vous proposer cette couverture, mais vous pouvez généralement la refuser par écrit. L’UM est généralement une bonne couverture à avoir. Vous souscrirez généralement une assurance UM d’un montant correspondant à celui de votre assurance responsabilité.
L’Assurance Collision et l’Assurance Tous Risques
Ce qu’elles couvrent : L’assurance collision couvre les dommages causés à votre propre véhicule après une collision, par exemple avec un autre véhicule ou un poteau. L’assurance tous risques prend en charge les dommages spécifiques causés par des événements autres que des collisions, tels que le vol, les inondations, les incendies, les chutes d’objets et les actes de vandalisme.
Qui en a besoin : Les personnes qui ont un véhicule financé ou loué et les propriétaires de voitures qui souhaitent protéger leur véhicule avec une assurance.
Coût mensuel moyen : 96 $ (séparément, 66 $ pour la couverture collision et 30 $ pour la couverture tous risques).
Si vous souhaitez être couvert pour les frais de réparation de votre voiture, l’assurance collision et l’assurance tous risques couvrent un large éventail de problèmes. Elles sont souvent vendues ensemble. Si vous avez un prêt ou une location de voiture, votre prêteur ou votre agent de location vous demandera probablement de souscrire les deux.
Lorsque vous déposez une demande de règlement dans le cadre de l’une de ces assurances automobile, votre indemnisation sera réduite du montant de votre franchise. Par exemple, si votre franchise est de 500 $ et que la facture de réparation de votre voiture est de 2 000 $, votre indemnisation sera de 1 500 $.
Les Paiements Médicaux (MedPay)
Ce qu’elle couvre : Les frais médicaux liés à un accident pour vous et vos passagers, quel que soit le responsable.
Qui en a besoin : Les conducteurs dans les États du Maine, du New Hampshire et de la Pennsylvanie.
Coût mensuel moyen : 3 $
La couverture des paiements médicaux, parfois appelée MedPay, prend en charge les frais médicaux pour vous et vos passagers en cas de blessure causée par un accident de voiture, quel que soit le responsable. Elle est généralement vendue avec des montants de couverture peu élevés, souvent entre 1 000 $ et 5 000 $. Le MedPay n’est pas disponible dans tous les États.
La Protection contre les Blessures Corporelles (PIP)
Ce qu’elle couvre : Les frais médicaux liés à un accident pour vous et vos passagers, quel que soit le responsable. Elle couvre également les dépenses connexes, telles que la perte de salaire, les frais de rééducation et les frais de funérailles.
Qui en a besoin : Les conducteurs dans les États du Delaware, de la Floride, de Hawaï, du Kansas, du Kentucky, du Maryland, du Massachusetts, du Michigan, du Minnesota, du New Jersey, de New York, du Dakota du Nord, de l’Oregon et de l’Utah doivent souscrire une assurance PIP.
Coût mensuel moyen : 21 $
La couverture de protection contre les blessures corporelles (PIP) est similaire au MedPay et couvre les frais médicaux pour les blessures subies dans un accident de voiture, quel que soit le responsable, pour vous et vos passagers. Le PIP couvre généralement :
- Les frais médicaux liés aux blessures causées par un accident de voiture.
- Les pertes de salaire si vous ne pouvez pas travailler en raison des blessures.
- Les frais de rééducation.
- Les services de remplacement pour les activités que vous ne pouvez pas effectuer en raison des blessures, tels que la garde d’enfants ou les services de nettoyage.
- Les frais de funérailles et les prestations aux survivants.
De nombreux États exigent le PIP et il fait parfois partie des lois sur l’assurance automobile “sans faute”, qui vous demandent généralement de présenter des réclamations d’indemnisation pour blessures moins importantes sur votre propre assurance PIP. Le PIP est facultatif dans certains États et n’est pas disponible dans d’autres.
Autres Types de Couverture d’Assurance Automobile
Pour compléter votre assurance automobile, vous pouvez généralement souscrire des garanties optionnelles, telles que :
Une couverture d’indulgence en cas d’accident. Si vous causez un accident de voiture et que vous avez cette garantie, votre compagnie d’assurance “pardonne” l’accident et vos primes d’assurance ne seront pas augmentées. Bien que les règles concernant cette assurance d’indulgence varient selon les États et les assureurs, elle n’est pas illimitée et est généralement limitée à un accident pardonné par police d’assurance pour une certaine période, par exemple un accident responsable tous les trois ans.
Une assurance de valeur de remplacement. Si votre voiture est déclarée une perte totale en raison d’un problème couvert par votre assurance, telle qu’un accident de voiture, l’assurance de valeur de remplacement vous verse une somme d’argent pour acheter une voiture neuve du même modèle et de la même marque. L’assurance de valeur de remplacement peut être une bonne option de couverture pour les voitures qui se déprécient rapidement.
Une assurance de remboursement des frais de location. Si votre voiture est en réparation pour un problème couvert par votre assurance, la garantie de remboursement des frais de location prend en charge la location d’une voiture de remplacement ou les frais de transport alternatif (comme les frais de transport en commun).
Une assurance pour les conducteurs de covoiturage. Si vous conduisez pour une entreprise de covoiturage comme Lyft ou Uber, il peut y avoir une lacune de couverture entre le moment où vous attendez une demande de trajet et celui où vous vous rendez chercher un passager. Si vous avez un accident de voiture pendant l’une de ces périodes, vous pourriez être contraint de payer vous-même les frais de réparation de voiture et les frais médicaux. Une assurance pour conducteurs de covoiturage peut aider à combler ces lacunes.
Une assurance d’assistance routière. Si votre voiture tombe en panne sur le côté de la route, l’assurance d’assistance routière prend en charge l’aide telle qu’un dépanneur, un serrurier et d’autres services, comme la livraison de carburant ou le démarrage d’une batterie à plat.
En conclusion, souscrire une assurance automobile adaptée à vos besoins est essentiel pour vous protéger financièrement en cas d’accident. Les différents types d’assurance automobile offrent une protection spécifique pour couvrir les dépenses liées aux dommages matériels, aux blessures et aux frais médicaux. Informez-vous sur les exigences légales de votre État et choisissez les types de couverture qui répondent le mieux à vos besoins individuels.
