Les raisons du refus de crédit
Lorsque la banque refuse un crédit, elle a de bonnes raisons de le faire. Dans la plupart des cas, cela est dû au fait que le demandeur ne peut pas fournir suffisamment de garanties pour le prêt. De plus, un comportement de paiement insatisfaisant par le passé oblige la banque à refuser le prêt.
Les conditions d’obtention d’un prêt à la consommation sont fixées dans les conditions générales de chaque banque. De plus, des réglementations légales veillent à ce que seuls les emprunteurs capables de rembourser le prêt puissent en obtenir un. Cela vise à protéger les consommateurs contre un endettement potentiel et les banques contre les défauts de remboursement.
Mais quelles sont les causes concrètes du refus d’un prêt ? Tout d’abord, il n’y a pas de réponse unique à cette question, car chaque banque peut déterminer les modalités de prêt dans le cadre des limites légales. En principe, il ne peut y avoir que deux raisons pour lesquelles votre prêt a été refusé :
- Solvabilité
- Âge
Ces deux raisons sont rapidement et facilement énoncées, mais elles se composent en partie de relations complexes.
1. Raison de refus : Solvabilité
Le terme “solvabilité” résume la capacité de crédit d’un emprunteur. La solvabilité est déterminée par divers facteurs, sur la base desquels les banques et les caisses d’épargne peuvent évaluer la probabilité pour l’emprunteur de rembourser ses versements tout au long de la durée du prêt. Plus la banque évalue négativement votre solvabilité, plus il est probable que votre crédit soit refusé. Nous vous expliquerons ci-dessous quels sont les facteurs qui influencent votre solvabilité.
La situation professionnelle
Employés et fonctionnaires : Les employés et les fonctionnaires ont généralement les meilleures chances d’obtenir un prêt à la consommation, car leurs revenus sont réguliers et généralement sécurisés. Dans ces cas, la banque peut donc supposer qu’un remboursement échelonné ne posera guère de problème à ce groupe cible.
Employés en période d’essai : Cependant, la situation est différente si vous avez un emploi fixe, mais que vous venez de le commencer, ce qui signifie que vous êtes toujours en période d’essai. Étant donné que beaucoup de choses peuvent se produire pendant la période d’essai et qu’il n’y a qu’un délai de préavis de deux semaines, les employés en période d’essai ne sont pas des emprunteurs particulièrement favorables du point de vue de la banque. Cela ne signifie pas nécessairement que votre prêt sera refusé. Il est probable que cela dépende plutôt du montant du prêt dont vous avez besoin. Vous obtiendrez probablement un prêt en période d’essai à des conditions de taux d’intérêt légèrement moins favorables que celles d’un employé à durée indéterminée.
Travailleurs indépendants et professions libérales : Les personnes ayant un revenu irrégulier ont de bien plus mauvaises cartes. Les banques ne prêtent de l’argent aux travailleurs indépendants et aux professions libérales qu’après un examen très minutieux. Les travailleurs indépendants et les professions libérales ont besoin, par exemple, de documents sur leurs revenus des trois dernières années pour obtenir un prêt. C’est ainsi que la banque peut obtenir une vue d’ensemble précise des revenus. Cependant, être indépendant ne constitue pas en soi une raison pour laquelle votre crédit a été refusé ou devrait l’être. Seuls les créateurs d’entreprise ont pratiquement aucune chance d’obtenir un crédit.
Étudiants : Les étudiants en difficultés financières ont également du mal. Les “banques normales” ne prêtent rarement aux étudiants. Les étudiants sont probablement tributaires de l’aide de leurs parents lorsqu’il s’agit d’un prêt à tempérament classique. Les étudiants peuvent demander des prêts d’études spéciaux auprès de l’Institution de crédit pour la reconstruction (KfW).
Le revenu
Un autre aspect qui peut être décisif pour le refus ou peut-être le refus de votre crédit est le montant de votre revenu. Le montant du prêt dont vous avez besoin ne doit pas dépasser vos capacités financières. La banque ne souhaite pas que vous vous surendettiez avec le prêt et que vous grattiez chaque centime pendant des années pour pouvoir payer les mensualités.
Les garanties de crédit
Une raison assez courante pour le refus d’un prêt est le manque de garanties de la part de l’emprunteur. Si vous n’avez par exemple qu’un contrat de travail à durée déterminée ou que vous êtes toujours en période d’essai, la banque considère le risque de chômage et de perte de revenus qui en découle comme trop élevé. La banque a besoin d’une garantie selon laquelle vous serez en mesure de payer vos versements même dans des situations de vie plus compliquées.
Selon le montant du prêt, vous pouvez apporter d’autres garanties que votre relation de travail. Les banques acceptent une propriété immobilière ou une assurance vie en tant que garanties de crédit. Vous et la banque êtes également en sécurité si vous avez un deuxième emprunteur disposant d’un revenu régulier. Un crédit avec garant est cependant plutôt l’exception à notre époque.
Le score SCHUFA
Une SCHUFA négative ou un score SCHUFA bas peuvent également être décisifs pour le fait qu’une banque a refusé votre demande de crédit. Les institutions financières peuvent trouver, par exemple, des informations dans votre rapport SCHUFA sur votre comportement de paiement lors de prêts ou de contrats précédents. Si vous avez déjà eu des problèmes financiers avec un fournisseur de services de téléphonie mobile, par exemple, ou si vous avez remboursé un ancien prêt sans soin et de manière irrégulière, cela se reflétera dans votre évaluation SCHUFA.
Les banques veulent naturellement être sûres que vous êtes un emprunteur digne de confiance et responsable. Une SCHUFA défectueuse dit exactement le contraire. Avant d’obtenir ou de demander un crédit, vous devriez consulter votre rapport SCHUFA. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an. Il arrive parfois qu’il y ait des inscriptions négatives injustifiées dans le SCHUFA. Vous pouvez faire supprimer de telles inscriptions négatives par inadvertance.
Autres obligations
Si vous remboursez déjà un ou même plusieurs prêts à tempérament, un prêt automobile ou même un financement immobilier, il sera probablement difficile pour vous d’obtenir un nouveau crédit. La probabilité que votre crédit soit refusé augmente avec le montant de vos engagements existants. Si vos relevés de compte indiquent également des prélèvements refusés ou un découvert (dépassement du découvert), la banque se demandera probablement si vous pourrez faire face à la nouvelle charge de remboursement en plus de ces difficultés financières.
Cependant, si vous voulez consolider plusieurs prêts et rembourser le découvert avec le nouveau prêt, la situation est différente. Vous montrez ainsi que vous voulez maîtriser vos engagements et réorganiser vos finances. Un prêt de consolidation se reflète également positivement dans votre SCHUFA. Car moins vous avez d’obligations, meilleur sera votre score SCHUFA. En revanche, nous déconseillons un prêt sans SCHUFA. Les fournisseurs de ces prêts sont souvent peu fiables et proposent leurs prêts à des taux d’intérêt excessifs.
Solubilité en un coup d’œil
Comme vous pouvez le voir, votre solvabilité est influencée par de nombreux facteurs. Si votre solvabilité dans son ensemble semble faible à la banque, votre crédit sera probablement refusé. Cependant, comme déjà mentionné en détail, chaque banque a des lignes directrices différentes en matière d’octroi de prêts, et tout dépend du cas individuel. Peut-être que votre crédit a été refusé par la banque A, mais cela ne signifie pas pour autant que les banques B et C le feront également.
En résumé, votre solvabilité est donc composée des aspects suivants :
- Situation professionnelle
- Revenu
- Garanties de crédit
- Score SCHUFA
- Autres engagements
2. Raison de refus : Âge
Outre la solvabilité, votre âge peut également être une raison pour laquelle votre crédit a été refusé. À partir de la fin de la soixantaine, il peut parfois être plus difficile d’obtenir un prêt. Cela n’a rien à voir principalement avec le fait que la banque ne souhaite pas vous accorder de prêt. La banque veut plutôt s’assurer que les personnes âgées pourront payer les mensualités des prêts avec leur pension et ne se retrouveront pas sans un sou à la fin du mois.
En outre, avec l’âge, les maladies s’accumulent et plus une personne atteint l’âge de 70 ou 75 ans, moins il est probable qu’elle puisse rembourser un prêt à cinq chiffres avant de décéder. C’est pourquoi il se peut également que votre crédit ait été refusé parce que la banque a de telles préoccupations.
Pourtant, il existe plusieurs façons d’obtenir un prêt à tempérament même à un âge avancé. D’une part, vous pourriez réduire le montant du prêt, tout comme la durée. Cependant, cela dépend de la somme d’argent dont vous avez réellement besoin et de sa finalité. De plus, une réduction de la durée signifie toujours une augmentation des mensualités. Si vous le pouvez financièrement, tout va bien. Si vous avez également des garanties telles qu’une assurance vie, vos chances de crédit augmentent également, de même qu’avec une pension suffisante en réserve.
Nos spécialistes des prêts à tempérament seront heureux de vous conseiller sur les prêts pour les retraités et de trouver la meilleure solution pour votre situation financière.
Comment améliorer vos chances
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt malgré des conditions défavorables, vous pouvez faire ce qui suit :
- Vérifiez votre score SCHUFA pour détecter les entrées erronées.
- Souscrivez une assurance vie. Vous pouvez obtenir une telle assurance pour moins de 10 euros de prime d’assurance par mois, selon votre âge et votre état de santé.
- Souscrivez une assurance solde restant dû. Ainsi, la banque peut être sûre que le prêt sera remboursé même si vous perdez votre emploi, par exemple. Cependant, évaluez le rapport coût-bénéfice.
- Trouvez un garant ou un deuxième emprunteur qui vous soutiendra dans votre projet.
Comparer les offres
Si votre demande de crédit a été refusée par une banque, ce n’est pas la fin du monde financier. Gardez votre calme et clarifiez d’abord avec la banque pourquoi vous n’avez pas obtenu d’approbation de crédit. Si, par exemple, vous découvrez une erreur dans votre rapport SCHUFA, vous pouvez la corriger et avoir ainsi plus de chances lors de la prochaine demande de crédit.
De plus, les différentes banques ont des critères de prêt différents. Ce n’est pas parce qu’une banque a refusé votre crédit que toutes les autres le feront aussi. Comparer les offres et les conditions en vaut la peine. Nos spécialistes des prêts à tempérament vous épargnent le déplacement d’une banque à l’autre. Ils connaissent les critères d’attribution des banques et, grâce à notre vaste réseau de partenaires bancaires, peuvent souvent vous obtenir une approbation de crédit.
Prenez soin de comparer les offres et les conditions pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt.
