Vous avez besoin d’un prêt, mais votre demande a été refusée ? Cela peut être frustrant et déconcertant. Il est important de comprendre les raisons courantes pour lesquelles un prêt peut être refusé. Cela peut vous aider à mieux comprendre la situation et à prendre les mesures appropriées pour obtenir un prêt à l’avenir.
1. Les conditions générales ou l’admissibilité au prêt ne sont pas remplies
Les exigences légales pour l’approbation d’un prêt sont régies par la “Loi suisse sur le crédit à la consommation”. Seules les personnes majeures résidant en Suisse ou au Liechtenstein, ou les travailleurs frontaliers, sont autorisées à obtenir un prêt. De plus, vous devez gagner suffisamment pour rembourser le prêt personnel avec votre revenu disponible théoriquement dans les trois ans, intérêts inclus (capacité de crédit). En réalité, les prêts sont souvent accordés sur une période plus longue. Vous pouvez calculer votre marge de financement selon la “Loi sur le crédit à la consommation” avec le “calculateur de limites de crédit”.
2. Votre budget mensuel est trop bas
Le prêteur évalue votre budget : pouvez-vous rembourser les coûts du crédit (prêt et intérêts) en plus de vos dépenses mensuelles telles que les contrats de leasing en cours, le loyer de votre logement ou les versements alimentaires ? Cet examen fait partie de l’évaluation des risques et influence surtout le montant et les conditions du prêt approuvé. Si votre situation budgétaire ne vous permet pas d’obtenir un prêt, les fournisseurs de crédit ne sont légalement pas autorisés à accorder un prêt. Votre demande sera donc rejetée dans ce cas.
3. Vous avez des poursuites en cours
Si vous pouvez vous permettre le prêt demandé en fonction de votre calcul budgétaire, la banque ou l’institution de crédit examinera ensuite votre solvabilité. Concrètement, cela signifie que votre “moralité de paiement” sera vérifiée. Le registre des poursuites est le contrôle le plus courant dans ce domaine. Cependant, pour l’évaluation de la solvabilité, il est également important de savoir depuis combien de temps l’inscription est en cours et s’il y a plusieurs poursuites en cours. Si vous avez une inscription, le prêteur examinera particulièrement votre moralité de paiement. Certains fournisseurs vous excluront directement, d’autres vérifieront l’ancienneté de l’inscription et la raison de celle-ci. Cependant, vous ne pouvez pas contracter de prêt avec des poursuites en cours.
4. Vous avez une inscription négative à la ZEK
La ZEK – “Centre d’information sur le crédit” – est une association fondée par des institutions de crédit et des banques qui exploite une base de données nationale sur les informations de crédit. La ZEK fournit des informations sur la solvabilité et la capacité de paiement des particuliers et des entreprises. Les informations sont collectées par les membres eux-mêmes. Ils alimentent la base de données ZEK avec des informations sur les offres et les demandes de crédit, les refus, les crédits en cours, les cartes de crédit et de client, ainsi que les contrats de leasing de leurs clients. Les défauts de paiement ou les paiements tardifs de particuliers et d’entreprises sont également enregistrés dans la base de données. Une inscription négative ou même plusieurs à la ZEK peut avoir un impact négatif sur l’octroi de crédit.
5. Vous êtes encore en période d’essai
Pendant la période d’essai, votre employeur peut vous licencier à tout moment. Cela crée une situation d’incertitude pour le prêteur. Vous devez malheureusement attendre la fin de la période d’essai pour être légalement admissible à un prêt. Cependant, il existe des exceptions à la règle. Si vous pouvez convaincre une banque de votre capacité à réussir la période d’essai, elle pourrait éventuellement accepter de vous accorder un prêt dans certains cas exceptionnels.
6. Vous êtes récemment devenu indépendant
Si vous vous êtes lancé dans l’aventure de l’entrepreneuriat et avez investi vos économies personnelles dans votre entreprise, il est difficile d’obtenir un prêt personnel traditionnel pendant cette période incertaine de démarrage. Un revenu régulier et sûr est une exigence essentielle pour la plupart des prêteurs, et une durée minimale d’activité indépendante est toujours requise.
7. Vous êtes retraité(e)
Construire une maison de jardin ou acheter une voiture de collection ? Les retraités d’aujourd’hui ont encore de nombreuses années actives et de grands projets en tête. Cependant, il est de plus en plus difficile pour eux d’obtenir un prêt. Il y a deux raisons à cela : tout d’abord, les retraités reçoivent des prestations de l’”AVS” (assurance-vieillesse et survivants) qui sont insaisissables. Cela signifie que le prêteur ne peut pas saisir l’AVS en cas d’insolvabilité. Les prestations de l’AVS ne peuvent donc pas être prises en compte pour la capacité de crédit. Cependant, si vous recevez également des prestations de caisse de pension, cela augmente vos chances d’obtenir une réponse positive pour votre demande de prêt. Deuxièmement, plus vous êtes âgé, plus la probabilité statistique que vous ne puissiez pas rembourser le prêt en raison de votre situation de santé ou d’un décès est élevée.
8. Vous êtes bénéficiaire d’aide sociale ou d’une rente d’invalidité
Un revenu “insaisissable” – c’est-à-dire une rente payée directement par l’État – signifie que vous n’êtes pas éligible à un prêt. En principe, il est interdit aux prêteurs de prêter de l’argent dans ces cas. De nombreux bénéficiaires d’une rente d’invalidité travaillent encore à temps partiel, ce qui améliore bien sûr leur capacité d’emprunt. Un prêt n’est généralement pas approprié pour faire face à des situations financières structurellement difficiles, et c’est pourquoi il est interdit par le législateur. Si vous avez des dettes, vous pouvez trouver le service de conseil approprié en matière de dette : “Schuldenberatung Suisse”.
9. Votre demande de prêt a été refusée pour des raisons autres que celles mentionnées ci-dessus
Vous avez soumis tous les documents, y compris le justificatif de revenu, et vous avez vérifié que vous n’avez ni inscription dans la base de données ZEK ni dans le registre des poursuites – et pourtant votre demande de prêt a été refusée ? Voici une liste non exhaustive des autres causes possibles. Ces points peuvent avoir une forte influence sur l’octroi du crédit, ainsi que sur sa durée et ses taux, en fonction du prêteur :
- Permis de séjour : selon le permis de résidence et la durée de séjour, il peut être difficile, voire presque impossible, de demander un prêt.
- Restrictions pour les jeunes adultes avant l’âge de 25 ans : il se peut que le prêteur applique des directives spéciales pour l’octroi de crédit aux personnes âgées de 18 à 25 ans.
- Dépenses du demandeur de crédit : les prêteurs les calculent différemment dans le budget et elles peuvent avoir une influence énorme sur la capacité de remboursement.
- Statut d’emploi : il est déterminant que vous soyez employé à titre temporaire ou permanent, voire que vous travailliez à l’heure.
- Chômage : une demande de crédit est refusée en cas de chômage.
- Changements fréquents : les changements fréquents de domicile, d’emploi, etc. peuvent également influencer l’évaluation des risques et donc les conditions.
10. Que se passe-t-il si un prêt est refusé ?
Vous avez besoin d’un prêt et votre demande est rejetée – souvent sans explication. Que faire maintenant ? Les critères d’octroi de prêt sont très stricts en Suisse et les conséquences d’un refus de prêt ne doivent pas être sous-estimées. Si vous ne pouvez pas obtenir le prêt, cette décision négative de la part de l’institution de crédit est visible pendant deux ans dans la base de données ZEK pour tous les membres de la ZEK. L’enregistrement est consulté à chaque fois que vous souhaitez conclure un contrat de leasing, obtenir une carte de crédit ou de client, ou encore présenter une nouvelle demande de prêt. Cela signifie qu’une demande de prêt refusée laisse une trace sur votre profil de solvabilité. Il en va de même pour les demandes de crédit-bail et de cartes de crédit refusées, les factures payées en retard ou les blocages de cartes de crédit dus à un retard de paiement.
11. Que faire si mon prêt est refusé ?
Si votre prêt est refusé ou si vous envisagez de faire une demande et que vous souhaitez vous assurer que vous remplissez les critères requis, voici quelques actions à entreprendre :
1. Vérifiez si vous remplissez les conditions pour un prêt
- Informez-vous sur les conditions requises pour un prêt.
- Vérifiez comment votre solvabilité est évaluée par les agences de crédit suisses. Vous avez le droit de demander une auto-évaluation et pouvez consulter vos données enregistrées auprès des agences de crédit comme Crif, Intrum, Dun & Bradstreet ou Creditreform. Sur demande, vous recevrez gratuitement par courrier votre évaluation de solvabilité.
- Votre montant demandé était-il adapté à vos possibilités financières ou devez-vous ajuster la somme ? Calculez votre limite de crédit approximative.
- Les poursuites sont un critère d’exclusion courant. Vérifiez si vous pouvez faire supprimer les poursuites passées (payées) du registre des poursuites. Évitez de présenter une demande si vous avez des poursuites en cours.
- Sur demande, vous pouvez faire supprimer les inscriptions ZEK injustifiées.
2. Faites évaluer votre profil avant de présenter une nouvelle demande
Si le prêteur a rejeté votre dernière demande sans motif spécifique, vous pouvez essayer de lui demander des explications. Les institutions de crédit ont des exigences différentes. Il est possible que vous ayez choisi le fournisseur proposant le taux d’intérêt le plus bas – donc le prêt le moins cher – mais qui impose également des exigences plus strictes ou demande des conditions d’emploi particulièrement stables.
Vous avez besoin d’un prêt, mais votre demande a été refusée ? Cela peut être frustrant et déconcertant. Il est important de comprendre les raisons courantes pour lesquelles un prêt peut être refusé. Cela peut vous aider à mieux comprendre la situation et à prendre les mesures appropriées pour obtenir un prêt à l’avenir.
1. Les conditions générales ou l’admissibilité au prêt ne sont pas remplies
Les exigences légales pour l’approbation d’un prêt sont régies par la “Loi suisse sur le crédit à la consommation”. Seules les personnes majeures résidant en Suisse ou au Liechtenstein, ou les travailleurs frontaliers, sont autorisées à obtenir un prêt. De plus, vous devez gagner suffisamment pour rembourser le prêt personnel avec votre revenu disponible théoriquement dans les trois ans, intérêts inclus (capacité de crédit). En réalité, les prêts sont souvent accordés sur une période plus longue. Vous pouvez calculer votre marge de financement selon la “Loi sur le crédit à la consommation” avec le “calculateur de limites de crédit”.
2. Votre budget mensuel est trop bas
Le prêteur évalue votre budget : pouvez-vous rembourser les coûts du crédit (prêt et intérêts) en plus de vos dépenses mensuelles telles que les contrats de leasing en cours, le loyer de votre logement ou les versements alimentaires ? Cet examen fait partie de l’évaluation des risques et influence surtout le montant et les conditions du prêt approuvé. Si votre situation budgétaire ne vous permet pas d’obtenir un prêt, les fournisseurs de crédit ne sont légalement pas autorisés à accorder un prêt. Votre demande sera donc rejetée dans ce cas.
3. Vous avez des poursuites en cours
Si vous pouvez vous permettre le prêt demandé en fonction de votre calcul budgétaire, la banque ou l’institution de crédit examinera ensuite votre solvabilité. Concrètement, cela signifie que votre “moralité de paiement” sera vérifiée. Le registre des poursuites est le contrôle le plus courant dans ce domaine. Cependant, pour l’évaluation de la solvabilité, il est également important de savoir depuis combien de temps l’inscription est en cours et s’il y a plusieurs poursuites en cours. Si vous avez une inscription, le prêteur examinera particulièrement votre moralité de paiement. Certains fournisseurs vous excluront directement, d’autres vérifieront l’ancienneté de l’inscription et la raison de celle-ci. Cependant, vous ne pouvez pas contracter de prêt avec des poursuites en cours.
4. Vous avez une inscription négative à la ZEK
La ZEK – “Centre d’information sur le crédit” – est une association fondée par des institutions de crédit et des banques qui exploite une base de données nationale sur les informations de crédit. La ZEK fournit des informations sur la solvabilité et la capacité de paiement des particuliers et des entreprises. Les informations sont collectées par les membres eux-mêmes. Ils alimentent la base de données ZEK avec des informations sur les offres et les demandes de crédit, les refus, les crédits en cours, les cartes de crédit et de client, ainsi que les contrats de leasing de leurs clients. Les défauts de paiement ou les paiements tardifs de particuliers et d’entreprises sont également enregistrés dans la base de données. Une inscription négative ou même plusieurs à la ZEK peut avoir un impact négatif sur l’octroi de crédit.
5. Vous êtes encore en période d’essai
Pendant la période d’essai, votre employeur peut vous licencier à tout moment. Cela crée une situation d’incertitude pour le prêteur. Vous devez malheureusement attendre la fin de la période d’essai pour être légalement admissible à un prêt. Cependant, il existe des exceptions à la règle. Si vous pouvez convaincre une banque de votre capacité à réussir la période d’essai, elle pourrait éventuellement accepter de vous accorder un prêt dans certains cas exceptionnels.
6. Vous êtes récemment devenu indépendant
Si vous vous êtes lancé dans l’aventure de l’entrepreneuriat et avez investi vos économies personnelles dans votre entreprise, il est difficile d’obtenir un prêt personnel traditionnel pendant cette période incertaine de démarrage. Un revenu régulier et sûr est une exigence essentielle pour la plupart des prêteurs, et une durée minimale d’activité indépendante est toujours requise.
7. Vous êtes retraité(e)
Construire une maison de jardin ou acheter une voiture de collection ? Les retraités d’aujourd’hui ont encore de nombreuses années actives et de grands projets en tête. Cependant, il est de plus en plus difficile pour eux d’obtenir un prêt. Il y a deux raisons à cela : tout d’abord, les retraités reçoivent des prestations de l’”AVS” (assurance-vieillesse et survivants) qui sont insaisissables. Cela signifie que le prêteur ne peut pas saisir l’AVS en cas d’insolvabilité. Les prestations de l’AVS ne peuvent donc pas être prises en compte pour la capacité de crédit. Cependant, si vous recevez également des prestations de caisse de pension, cela augmente vos chances d’obtenir une réponse positive pour votre demande de prêt. Deuxièmement, plus vous êtes âgé, plus la probabilité statistique que vous ne puissiez pas rembourser le prêt en raison de votre situation de santé ou d’un décès est élevée.
8. Vous êtes bénéficiaire d’aide sociale ou d’une rente d’invalidité
Un revenu “insaisissable” – c’est-à-dire une rente payée directement par l’État – signifie que vous n’êtes pas éligible à un prêt. En principe, il est interdit aux prêteurs de prêter de l’argent dans ces cas. De nombreux bénéficiaires d’une rente d’invalidité travaillent encore à temps partiel, ce qui améliore bien sûr leur capacité d’emprunt. Un prêt n’est généralement pas approprié pour faire face à des situations financières structurellement difficiles, et c’est pourquoi il est interdit par le législateur. Si vous avez des dettes, vous pouvez trouver le service de conseil approprié en matière de dette : “Schuldenberatung Suisse”.
9. Votre demande de prêt a été refusée pour des raisons autres que celles mentionnées ci-dessus
Vous avez soumis tous les documents, y compris le justificatif de revenu, et vous avez vérifié que vous n’avez ni inscription dans la base de données ZEK ni dans le registre des poursuites – et pourtant votre demande de prêt a été refusée ? Voici une liste non exhaustive des autres causes possibles. Ces points peuvent avoir une forte influence sur l’octroi du crédit, ainsi que sur sa durée et ses taux, en fonction du prêteur :
- Permis de séjour : selon le permis de résidence et la durée de séjour, il peut être difficile, voire presque impossible, de demander un prêt.
- Restrictions pour les jeunes adultes avant l’âge de 25 ans : il se peut que le prêteur applique des directives spéciales pour l’octroi de crédit aux personnes âgées de 18 à 25 ans.
- Dépenses du demandeur de crédit : les prêteurs les calculent différemment dans le budget et elles peuvent avoir une influence énorme sur la capacité de remboursement.
- Statut d’emploi : il est déterminant que vous soyez employé à titre temporaire ou permanent, voire que vous travailliez à l’heure.
- Chômage : une demande de crédit est refusée en cas de chômage.
- Changements fréquents : les changements fréquents de domicile, d’emploi, etc. peuvent également influencer l’évaluation des risques et donc les conditions.
10. Que se passe-t-il si un prêt est refusé ?
Vous avez besoin d’un prêt et votre demande est rejetée – souvent sans explication. Que faire maintenant ? Les critères d’octroi de prêt sont très stricts en Suisse et les conséquences d’un refus de prêt ne doivent pas être sous-estimées. Si vous ne pouvez pas obtenir le prêt, cette décision négative de la part de l’institution de crédit est visible pendant deux ans dans la base de données ZEK pour tous les membres de la ZEK. L’enregistrement est consulté à chaque fois que vous souhaitez conclure un contrat de leasing, obtenir une carte de crédit ou de client, ou encore présenter une nouvelle demande de prêt. Cela signifie qu’une demande de prêt refusée laisse une trace sur votre profil de solvabilité. Il en va de même pour les demandes de crédit-bail et de cartes de crédit refusées, les factures payées en retard ou les blocages de cartes de crédit dus à un retard de paiement.
11. Que faire si mon prêt est refusé ?
Si votre prêt est refusé ou si vous envisagez de faire une demande et que vous souhaitez vous assurer que vous remplissez les critères requis, voici quelques actions à entreprendre :
1. Vérifiez si vous remplissez les conditions pour un prêt
- Informez-vous sur les conditions requises pour un prêt.
- Vérifiez comment votre solvabilité est évaluée par les agences de crédit suisses. Vous avez le droit de demander une auto-évaluation et pouvez consulter vos données enregistrées auprès des agences de crédit comme Crif, Intrum, Dun & Bradstreet ou Creditreform. Sur demande, vous recevrez gratuitement par courrier votre évaluation de solvabilité.
- Votre montant demandé était-il adapté à vos possibilités financières ou devez-vous ajuster la somme ? Calculez votre limite de crédit approximative.
- Les poursuites sont un critère d’exclusion courant. Vérifiez si vous pouvez faire supprimer les poursuites passées (payées) du registre des poursuites. Évitez de présenter une demande si vous avez des poursuites en cours.
- Sur demande, vous pouvez faire supprimer les inscriptions ZEK injustifiées.
2. Faites évaluer votre profil avant de présenter une nouvelle demande
Si le prêteur a rejeté votre dernière demande sans motif spécifique, vous pouvez essayer de lui demander des explications. Les institutions de crédit ont des exigences différentes. Il est possible que vous ayez choisi le fournisseur proposant le taux d’intérêt le plus bas – donc le prêt le moins cher – mais qui impose également des exigences plus strictes ou demande des conditions d’emploi particulièrement stables.
