Vous cherchez un moyen sûr et rentable pour épargner et constituer un capital pour vous-même ou vos proches ? L’assurance-vie est peut-être la solution qu’il vous faut ! Dans cet article, découvrez les avantages de souscrire un contrat d’assurance-vie et les supports les plus adaptés à votre profil d’épargnant.
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie vous permet de mettre de l’argent de côté et de vous constituer un capital à utiliser selon vos besoins futurs, qu’il s’agisse de compléter vos revenus, de préparer votre retraite ou de transmettre un patrimoine.
L’assurance-vie est commercialisée sous la forme de contrats “multi-supports”, qui conviennent tant aux épargnants recherchant des placements peu risqués qu’à ceux souhaitant diversifier leurs investissements dans des supports plus risqués, tels que les actions. Ces supports plus risqués sont appelés “unités de compte” (UC) et correspondent à des parts de fonds ou de Sicav proposés au sein du contrat.
L’assurance-vie est flexible : vous pouvez effectuer des versements libres ou réguliers, et procéder à des retraits à tout moment, sous forme d’avance ou de rachat partiel ou total. Vous disposez également de nombreuses options de gestion, telles que les arbitrages entre supports, les versements programmés ou la sécurisation des gains.
La fiscalité de l’assurance-vie
Pendant la durée du contrat, et tant que vous n’effectuez aucun retrait, les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur le revenu. Cependant, ils sont soumis aux prélèvements sociaux. Lorsque vous effectuez un retrait partiel ou total, les gains sont imposables. Le taux d’imposition dépend de l’ancienneté du contrat et des dates des versements.
Quel type de support choisir pour votre assurance-vie ?
Le choix des supports dans lesquels vous allez investir dépend de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Les supports d’assurance-vie
- Le support en euros : il est investi dans des placements peu risqués, principalement des obligations d’État et d’entreprises, mais également marginalement dans des actions et l’immobilier. Votre capital est garanti à l’échéance du contrat, sauf en cas de frais de gestion. Ce support convient aux épargnants souhaitant prendre peu de risques et acceptant des rendements plus faibles.
- Les unités de compte : ce sont des supports d’investissement tels que des actions, des obligations, des OPC (Sicav, FCP…), des parts de SCPI, des OPCI, etc. Ils permettent de diversifier vos investissements sur les marchés financiers et conviennent aux épargnants prêts à prendre des risques à moyen et long terme pour obtenir de meilleurs rendements.
La liste des unités de compte disponibles varie d’un contrat à l’autre et d’un établissement à l’autre. Certains contrats proposent une sélection restreinte d’UC, tandis que d’autres offrent un large choix de placements diversifiés et spécialisés.
À savoir: Depuis le 1er janvier 2022, les contrats multi-supports doivent obligatoirement inclure au moins un fonds solidaire, un fonds labellisé ISR et un fonds labellisé Greenfin. Ces fonds permettent de soutenir des entreprises engagées sur les plans social et environnemental.
Vous avez la possibilité de répartir vous-même votre épargne entre les différents supports de votre contrat (gestion libre) ou de confier la répartition des actifs à votre intermédiaire en fonction de votre profil de risque (gestion déléguée).
Attention: L’assurance-vie n’est pas une assurance décès. Alors que l’assurance-vie vous permet d’épargner pour l’avenir et de récupérer un capital avec des plus-values potentielles, l’assurance décès vise à prévoir l’avenir financier de vos proches en leur versant un capital en cas de décès.
Comment investir dans une assurance-vie ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie est accessible à toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire. Les contrats sont proposés par les assureurs, les mutuelles d’assurance, les banques ou leurs mandataires, ainsi que les conseillers en gestion de patrimoine. Lors de la souscription, vous effectuez un premier versement, suivi de versements complémentaires libres ou réguliers.
Vous devez également désigner un ou des bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès avant la fin du contrat. Vous pouvez choisir une clause bénéficiaire type ou la rédiger vous-même. Sachez que vous pouvez la modifier à tout moment.
En cours de contrat, vous pouvez décider de retirer des capitaux. Vous avez trois options : le rachat total (versement de l’intégralité de la somme du contrat et résiliation), le rachat partiel (versement d’une partie de la somme et maintien du contrat avec les intérêts restants) ou l’avance sur le contrat (prêt proposé par l’assureur avec un taux d’intérêt défini). En cas de décès, le contrat se termine et les bénéficiaires désignés reçoivent le capital acquis.
Le saviez-vous? Les contrats d’assurance-vie sont régulés par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), pas par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Les bonnes pratiques pour investir
Avant de souscrire un contrat d’assurance-vie, posez-vous les bonnes questions sur vos objectifs d’investissement et votre tolérance au risque. Lisez attentivement le Document d’Informations Clés pour bien comprendre les caractéristiques du contrat.
Gardez à l’esprit que, en dehors du fonds en euros, la plupart des unités de compte ne garantissent pas le capital investi. Il est donc essentiel de bien choisir vos supports d’investissement et de diversifier vos investissements en fonction de votre profil d’épargnant. N’investissez dans des unités de compte risquées que l’argent que vous pouvez bloquer pendant plusieurs années.
Assurez-vous d’avoir bien désigné le bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie en cas de décès. Prenez le temps de lire la documentation fournie et de comparer les contrats, en particulier en ce qui concerne les frais.
Les frais de l’assurance-vie
Les contrats d’assurance-vie peuvent comporter différents types de frais :
- Frais de dossier ou d’adhésion : payés à l’ouverture du contrat, ils peuvent être négociables.
- Frais de versement : payés à chaque versement, proportionnels au montant des versements et également négociables. Ils peuvent diminuer en fonction du montant versé.
- Frais de gestion du contrat : spécifiques aux contrats en unités de compte, ils sont prélevés annuellement sur le nombre de parts d’UC que vous détenez.
- Frais d’arbitrage : uniquement pour les contrats multi-supports, ils sont prélevés lors de transferts d’un support à un autre.
- Frais de rachat : moins courants, ils sont prélevés lors des rachats partiels ou à la fin du contrat.
- Frais de gestion sur OPC : uniquement pour les contrats multi-supports, ils sont prélevés par la société de gestion.
Investir dans une assurance-vie peut être une excellente stratégie pour faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Tenez compte de vos objectifs, de votre profil d’épargnant et des frais associés avant de faire votre choix. Alors, prêt à investir dans une assurance-vie ?
Vous cherchez un moyen sûr et rentable pour épargner et constituer un capital pour vous-même ou vos proches ? L’assurance-vie est peut-être la solution qu’il vous faut ! Dans cet article, découvrez les avantages de souscrire un contrat d’assurance-vie et les supports les plus adaptés à votre profil d’épargnant.
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie vous permet de mettre de l’argent de côté et de vous constituer un capital à utiliser selon vos besoins futurs, qu’il s’agisse de compléter vos revenus, de préparer votre retraite ou de transmettre un patrimoine.
L’assurance-vie est commercialisée sous la forme de contrats “multi-supports”, qui conviennent tant aux épargnants recherchant des placements peu risqués qu’à ceux souhaitant diversifier leurs investissements dans des supports plus risqués, tels que les actions. Ces supports plus risqués sont appelés “unités de compte” (UC) et correspondent à des parts de fonds ou de Sicav proposés au sein du contrat.
L’assurance-vie est flexible : vous pouvez effectuer des versements libres ou réguliers, et procéder à des retraits à tout moment, sous forme d’avance ou de rachat partiel ou total. Vous disposez également de nombreuses options de gestion, telles que les arbitrages entre supports, les versements programmés ou la sécurisation des gains.
La fiscalité de l’assurance-vie
Pendant la durée du contrat, et tant que vous n’effectuez aucun retrait, les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur le revenu. Cependant, ils sont soumis aux prélèvements sociaux. Lorsque vous effectuez un retrait partiel ou total, les gains sont imposables. Le taux d’imposition dépend de l’ancienneté du contrat et des dates des versements.
Quel type de support choisir pour votre assurance-vie ?
Le choix des supports dans lesquels vous allez investir dépend de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Les supports d’assurance-vie
- Le support en euros : il est investi dans des placements peu risqués, principalement des obligations d’État et d’entreprises, mais également marginalement dans des actions et l’immobilier. Votre capital est garanti à l’échéance du contrat, sauf en cas de frais de gestion. Ce support convient aux épargnants souhaitant prendre peu de risques et acceptant des rendements plus faibles.
- Les unités de compte : ce sont des supports d’investissement tels que des actions, des obligations, des OPC (Sicav, FCP…), des parts de SCPI, des OPCI, etc. Ils permettent de diversifier vos investissements sur les marchés financiers et conviennent aux épargnants prêts à prendre des risques à moyen et long terme pour obtenir de meilleurs rendements.
La liste des unités de compte disponibles varie d’un contrat à l’autre et d’un établissement à l’autre. Certains contrats proposent une sélection restreinte d’UC, tandis que d’autres offrent un large choix de placements diversifiés et spécialisés.
À savoir: Depuis le 1er janvier 2022, les contrats multi-supports doivent obligatoirement inclure au moins un fonds solidaire, un fonds labellisé ISR et un fonds labellisé Greenfin. Ces fonds permettent de soutenir des entreprises engagées sur les plans social et environnemental.
Vous avez la possibilité de répartir vous-même votre épargne entre les différents supports de votre contrat (gestion libre) ou de confier la répartition des actifs à votre intermédiaire en fonction de votre profil de risque (gestion déléguée).
Attention: L’assurance-vie n’est pas une assurance décès. Alors que l’assurance-vie vous permet d’épargner pour l’avenir et de récupérer un capital avec des plus-values potentielles, l’assurance décès vise à prévoir l’avenir financier de vos proches en leur versant un capital en cas de décès.
Comment investir dans une assurance-vie ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie est accessible à toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire. Les contrats sont proposés par les assureurs, les mutuelles d’assurance, les banques ou leurs mandataires, ainsi que les conseillers en gestion de patrimoine. Lors de la souscription, vous effectuez un premier versement, suivi de versements complémentaires libres ou réguliers.
Vous devez également désigner un ou des bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès avant la fin du contrat. Vous pouvez choisir une clause bénéficiaire type ou la rédiger vous-même. Sachez que vous pouvez la modifier à tout moment.
En cours de contrat, vous pouvez décider de retirer des capitaux. Vous avez trois options : le rachat total (versement de l’intégralité de la somme du contrat et résiliation), le rachat partiel (versement d’une partie de la somme et maintien du contrat avec les intérêts restants) ou l’avance sur le contrat (prêt proposé par l’assureur avec un taux d’intérêt défini). En cas de décès, le contrat se termine et les bénéficiaires désignés reçoivent le capital acquis.
Le saviez-vous? Les contrats d’assurance-vie sont régulés par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), pas par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Les bonnes pratiques pour investir
Avant de souscrire un contrat d’assurance-vie, posez-vous les bonnes questions sur vos objectifs d’investissement et votre tolérance au risque. Lisez attentivement le Document d’Informations Clés pour bien comprendre les caractéristiques du contrat.
Gardez à l’esprit que, en dehors du fonds en euros, la plupart des unités de compte ne garantissent pas le capital investi. Il est donc essentiel de bien choisir vos supports d’investissement et de diversifier vos investissements en fonction de votre profil d’épargnant. N’investissez dans des unités de compte risquées que l’argent que vous pouvez bloquer pendant plusieurs années.
Assurez-vous d’avoir bien désigné le bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie en cas de décès. Prenez le temps de lire la documentation fournie et de comparer les contrats, en particulier en ce qui concerne les frais.
Les frais de l’assurance-vie
Les contrats d’assurance-vie peuvent comporter différents types de frais :
- Frais de dossier ou d’adhésion : payés à l’ouverture du contrat, ils peuvent être négociables.
- Frais de versement : payés à chaque versement, proportionnels au montant des versements et également négociables. Ils peuvent diminuer en fonction du montant versé.
- Frais de gestion du contrat : spécifiques aux contrats en unités de compte, ils sont prélevés annuellement sur le nombre de parts d’UC que vous détenez.
- Frais d’arbitrage : uniquement pour les contrats multi-supports, ils sont prélevés lors de transferts d’un support à un autre.
- Frais de rachat : moins courants, ils sont prélevés lors des rachats partiels ou à la fin du contrat.
- Frais de gestion sur OPC : uniquement pour les contrats multi-supports, ils sont prélevés par la société de gestion.
Investir dans une assurance-vie peut être une excellente stratégie pour faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Tenez compte de vos objectifs, de votre profil d’épargnant et des frais associés avant de faire votre choix. Alors, prêt à investir dans une assurance-vie ?
