Imaginez pouvoir acheter votre nouveau logement sans attendre de vendre le précédent ! C’est ce que permet le prêt relais, une solution de financement à court terme qui vous offre la possibilité d’acquérir un bien immobilier tout en attendant la vente de votre résidence actuelle. Dans cet article, nous vous dévoilons tout ce que vous devez savoir sur le prêt relais.
Qu’est-ce qu’un crédit relais ?
Le prêt relais est un type d’emprunt qui vous permet de rembourser le capital en une seule fois, à l’échéance du prêt. Avant cette échéance, vous devrez tout de même payer les intérêts du prêt et l’assurance du crédit sous forme de versements réguliers. C’est un prêt à court terme, conçu pour être remboursé rapidement (sous 1 à 2 ans maximum).
Ce produit financier a été créé pour répondre aux défis temporels de l’achat et de la vente immobilière. En effet, il n’est pas rare de vouloir financer son nouveau logement avec l’argent provenant de la vente de sa résidence principale. Cependant, il peut être difficile de coordonner les différentes étapes de ces deux opérations. C’est là que le prêt relais intervient : il vous permet d’emprunter une partie de la valeur de votre bien actuel afin d’acheter votre nouveau logement. Une fois que la vente est conclue, le prêt relais peut être entièrement remboursé.
Les types de prêts relais : sec ou adossé
Il existe plusieurs types de prêts relais :
Le prêt relais sec : il s’agit d’une simple avance de trésorerie lorsque le prix du nouveau bien est inférieur ou égal à celui du bien à vendre. Cela signifie que vous n’avez pas de prêt immobilier en cours sur le bien à vendre et que la vente du bien et vos ressources personnelles suffiront à couvrir l’achat du nouveau bien.
Le prêt relais adossé : si le prix du nouveau bien est plus élevé et que vous avez déjà un prêt immobilier en cours, votre banque vous proposera un prêt relais adossé. Cela combinera un prêt relais et un prêt immobilier classique. Ce type de prêt relais est le plus couramment utilisé lorsque vous souhaitez acheter un bien plus grand avant d’avoir terminé de rembourser le prêt immobilier de votre logement actuel.
Le prêt relais intégré : cette option vous permet de souscrire un seul prêt à long terme qui inclut le prêt relais. Vous remboursez le capital immédiatement, mais vous n’avez pas de date limite pour vendre le bien qui financera l’achat du suivant. Une clause du contrat prévoit l’absence de pénalités de remboursement anticipé partiel du crédit une fois que l’ancien bien est vendu.
Comment fonctionne le montant d’un prêt relais ?
Le montant du prêt relais ne couvre jamais la totalité du prix de vente du bien immobilier. Le prêteur garde une marge de sécurité en cas de vente à un prix inférieur à celui anticipé. Le montant prêté est déterminé en fonction d’un pourcentage de la valeur nette du bien à vendre, généralement compris entre 50 et 80 %. Ce pourcentage est établi en fonction de nombreux critères tels que le marché immobilier local, la solvabilité de l’emprunteur, etc. Les banques avancent en moyenne 70 % du prix estimé du bien.
Pour avoir une estimation précise du bien immobilier, la banque missionne souvent un expert. Ces frais d’évaluation sont généralement à la charge de l’emprunteur.
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Le coût d’un prêt relais correspond au montant des intérêts de l’emprunt. Le taux d’intérêt varie d’une banque à l’autre et en fonction de votre profil d’emprunteur. En général, le taux d’intérêt d’un prêt relais est légèrement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique sur 10 ans. En 2019, le taux moyen du prêt relais était de 1,1 % selon Crédit Logement.
Deux formules de remboursement
Une fois le montant et le taux du prêt relais déterminés, vous avez deux options de remboursement :
Le différé partiel : vous remboursez progressivement les intérêts sur le capital et l’assurance. Le capital est remboursé en totalité à l’échéance du prêt.
Le différé total : vous ne payez que l’assurance emprunteur et vous remboursez l’intégralité du capital et des intérêts à l’échéance du prêt. Cette option vous permet de bénéficier de mensualités minimales, mais cela vous revient plus cher car les intérêts sont capitalisés et augmentent progressivement la somme à rembourser.
L’assurance pour un prêt relais
Comme pour tous les prêts importants, il est essentiel de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit relais. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas d’incapacité de rembourser l’emprunt. Vous avez le choix entre le contrat groupe proposé par la banque et la délégation d’assurance, qui est une offre individuelle externe. L’assurance pour un prêt relais doit couvrir certaines garanties, telles que la garantie décès et la garantie invalidité. La prime d’assurance dépend du nombre de garanties incluses dans le contrat.
Que faire en l’absence d’acheteur ?
Si plusieurs mois se sont écoulés sans qu’une vente prometteuse se profile, il est important de réagir rapidement. Vérifiez si le prix de vente de votre bien n’a pas été surévalué, ce qui pourrait expliquer le manque d’intérêt des acheteurs. Vous pouvez également confier un mandat exclusif à une nouvelle agence immobilière pour augmenter vos chances de vente.
Si ces démarches ne donnent pas de résultats, vous pouvez essayer de négocier avec votre banque pour obtenir un délai supplémentaire pour rembourser le capital.
Le prêt relais est généralement contracté pour une durée de 12 mois, renouvelable une fois si le bien n’est pas vendu au bout de la première année. Lorsque vous recevez le montant de la vente de votre bien immobilier, vous pouvez rembourser le prêt relais par anticipation sans aucune pénalité.
Grâce au prêt relais, vous pouvez acheter votre nouveau logement en toute sérénité, sans attendre la vente de votre résidence actuelle. Cependant, il est important de bien comprendre les avantages et les risques de ce type de prêt avant de vous engager.
