Mettre en place un système de paiement pour un site e-commerce peut sembler intimidant pour ceux qui ne sont pas experts dans le domaine. Cependant, il est important de savoir que les solutions de paiement en ligne se sont considérablement simplifiées et diversifiées au cours des dix dernières années.
Il est désormais possible de mettre en place un paiement en ligne sans avoir de connaissances techniques avancées et cela ne prend que quelques minutes. Dans cet article, je vous propose un guide complet mais simplifié pour comprendre le paiement en ligne en tant qu’e-commerçant.
Comprendre le fonctionnement global du processus de paiement en ligne
Le paiement en ligne est un transfert d’argent électronique effectué par un client via un formulaire accessible sur un site internet ou une application mobile. Généralement, ce paiement est effectué par carte bancaire.
Le processus de paiement simplifié se déroule en plusieurs étapes :
L’internaute souhaite effectuer un achat en ligne. Il clique sur un bouton qui le redirige vers le serveur du prestataire de services de paiement (PSP).
En même temps que l’internaute est redirigé vers la page de paiement contenant le formulaire, des informations sont transmises du site e-commerce vers le PSP. Ces informations sont cryptées à l’aide du protocole SSL, ce qui les rend incompréhensibles sans la clé de cryptage.
Le PSP décrypte ces informations, qui sont essentielles pour enregistrer la transaction : montant, détails de l’achat, nom et adresse de l’acheteur, ainsi que l’identification du vendeur.
Une fois le paiement enregistré (et éventuellement analysé par des algorithmes de détection de fraudes), le client est redirigé vers le site e-commerce. Le PSP informe le site que la transaction a été effectuée, permettant ainsi au système du e-commerçant d’enregistrer la vente.
De plus en plus souvent, une étape intermédiaire appelée “vérification 3-D Secure” est mise en place. Il s’agit d’un protocole sécurisé de paiement sur Internet, développé par Visa et MasterCard dans le but de réduire les risques de fraude en ligne. Ce protocole s’assure que la carte est utilisée par son vrai propriétaire en demandant, par exemple, l’envoi d’un code par SMS ou la vérification d’un code aléatoire affiché sur la carte du client.
Le risque de fraude à la carte bancaire et ses enjeux
Depuis 2015, le volume total des transactions par paiement électronique en Europe a augmenté de 6,5% par an, représentant un marché considérable de 577 milliards d’euros en 2018. La lutte contre la fraude à la carte bancaire est donc un enjeu majeur. En France, les fraudes à la carte bancaire s’élevaient à 500 millions d’euros en 2014.
Aujourd’hui, les systèmes de détection de fraudes utilisent des algorithmes d’apprentissage automatique. Le taux de fraude est d’environ une transaction frauduleuse sur mille. Les modèles de détection exploitent des corrélations complexes entre de nombreuses variables. Plusieurs classes d’algorithmes sont utilisées, associées à la détection d’anomalies statistiques par rapport à une norme.
Les différentes solutions de paiement en ligne
Lorsque vous souhaitez ajouter un système de paiement à votre site internet, plusieurs options s’offrent à vous en tant qu’e-commerçant.
✔︎ Le système de paiement d’une banque
Vous pouvez choisir de vous tourner vers un établissement bancaire, qui vous proposera de signer un contrat de VAD (vente à distance) et vous fournira une solution de paiement. Cela peut prendre la forme de modules de paiement pour les plateformes les plus courantes telles que Woocommerce, Prestashop ou Magento, ou d’une documentation contenant des webservices (API) à intégrer dans le code de votre site par un développeur PHP.
Les avantages de la solution bancaire et de son PSP sont généralement les commissions de transaction modérées, souvent composées d’une partie fixe et d’une partie variable de l’ordre de 0,3%. Afficher le logo d’une grande banque française sur votre site e-commerce peut également rassurer les clients potentiels.
L’inconvénient de passer par un PSP d’une grande banque est la relative lenteur du processus. Il faut prendre un rendez-vous avec un conseiller, expliquer votre projet, fournir des documents justificatifs, attendre des délais de prescription, puis obtenir l’accès au système de paiement et mettre en place le module.
✔︎ Le système de paiement d’un prestataire indépendant
L’autre solution, que je privilégie toujours pour le lancement d’une boutique e-commerce à taille humaine, est de passer par un prestataire indépendant. PayPal est le plus connu, mais les commissions pratiquées peuvent être rédhibitoires pour en faire votre système principal.
Stripe, en revanche, est une excellente alternative. Le système est accessible en quelques minutes et votre site peut recevoir les premiers paiements en 15 minutes seulement. Vous devrez fournir des pièces justificatives pour pouvoir récupérer les paiements et prouver votre identité, bien sûr. Le montant des commissions est légèrement plus élevé que chez une banque classique, mais reste tout à fait modéré. La mise en place technique est simplifiée grâce à des modules Woocommerce ou Prestashop clé en main et gratuits.
Processus d’installation d’un module de paiement
Sur WordPress, vous devez vous rendre dans l’onglet “Extensions” et rechercher l’extension que vous souhaitez ajouter. Installez le plugin et activez-le. Ensuite, vous devrez le configurer avec des informations de base. Pour commencer, vous devrez créer un compte auprès du PSP, qui vous fournira des clés uniques, généralement une clé de production et une clé de test. Vous devrez renseigner ces clés dans votre plugin WordPress.
Les paramètres classiques sont variés : l’apparence des boutons et des formulaires de paiement, les devises et pays acceptés, les taxes (généralement la TVA), les transactions effectuées lors de l’achat ou lors de l’expédition du colis, la page de remerciement une fois la transaction effectuée, etc.
Vous pourrez ensuite effectuer des paiements fictifs à l’aide d’une carte de test dont le numéro vous sera fourni par le PSP. Une fois tout en place, vous pourrez passer en environnement de production définitif.
L’ergonomie du paiement
Dans un monde idéal, les meilleurs systèmes de paiement sont ceux qui permettent un paiement en un clic, comme l’a bien compris Amazon. Cette technologie est toutefois accessible aux e-commerçants dans une certaine mesure.
La plupart des sites e-commerce vous demanderont de créer un compte client et de fournir votre adresse postale, numéro de téléphone, nom et prénom. Cela représente le strict minimum pour la livraison des biens achetés. Cependant, ces étapes ne sont pas toujours obligatoires.
Si vous vendez des produits virtuels (ebooks, vidéos, coaching, etc.) ou des services d’hôtellerie, par exemple, vous pouvez tout à fait proposer un formulaire réduit à son strict minimum : numéro de carte, date, code CVC et email. Stripe propose l’option d’activer l’enregistrement des informations de paiement en vue d’un prochain achat qui pourra être effectué en un clic.
Pour activer ce formulaire de paiement réduit, vous devrez utiliser un module spécifique WP Stripe développé par un prestataire indépendant, mais qui fonctionne très bien.
Quelles alternatives au paiement en ligne ?
Le paiement en ligne est dominant pour des raisons pratiques, mais il existe des alternatives. Le bon vieux paiement par chèque est toujours d’actualité. Chez Prestashop ou Woocommerce, vous pouvez l’activer en ajoutant un module complémentaire. Il est préférable de proposer cette option, car environ 5% des internautes préfèrent encore l’utiliser, estimant qu’il est plus sûr.
Le paiement en espèces est également possible grâce à un module spécifique comme Cashway, par exemple. Le principe est que le client se rende dans un bureau de tabac pour régler son achat en liquide. Une fois le paiement effectué, la boutique en ligne est alertée et peut ensuite expédier le colis. Il s’agit en résumé d’un système de tiers de confiance.
Bonnes pratiques pour le paiement d’un site e-commerce
Il est recommandé de proposer plusieurs solutions de paiement pour satisfaire les utilisateurs. Certains clients ne souhaitent payer qu’avec PayPal, qu’ils estiment plus sécurisé. Il peut également arriver que la passerelle de paiement soit temporairement en panne. Dans ce cas, proposer une alternative est salvateur.
Le manque de moyens de paiement est la troisième cause d’abandon d’un panier sur un site e-commerce, après les frais de livraison trop élevés et la recherche d’un code promo de dernière minute. Vous pouvez consulter notre guide e-commerce sur la livraison si ce sujet vous intéresse.
Il est également important de prendre en compte la typologie des achats effectués sur votre site e-commerce. Si vous vendez à l’international, la carte bancaire ne sera pas suffisante. Par exemple, en Allemagne, le prélèvement électronique de type ELV est privilégié, tandis qu’aux Pays-Bas, le virement est utilisé pour la majorité des transactions e-commerce. Si vous vendez des produits très onéreux, vous pouvez envisager un paiement contre-remboursement ou en plusieurs fois sans frais, notamment pour les achats supérieurs à 150 euros, utilisés par 9% des clients en ligne.
En conclusion
Le paiement en ligne est devenu plus sûr et plus simple à mettre en place. Le paramétrage est relativement simple si vous utilisez une plateforme e-commerce réputée. Toutefois, il est essentiel de tester votre processus d’achat avec attention afin de le simplifier au maximum et d’effectuer un suivi statistique précis des étapes pour identifier celles qui provoquent un taux d’abandon élevé.
