“Laisse ton argent dans l’obscurité pour qu’il te permette de voir la lumière”, conseille un proverbe maltais. Nous sommes tous confrontés à des dépenses imprévues, à des revenus à compléter, à la préparation de notre succession ou de notre retraite. Il est donc essentiel de mettre de l’argent de côté pour faire face aux aléas de la vie et pour anticiper nos projets. En d’autres termes, l’épargne nous offre une sécurité et nous permet de prévoir l’avenir.
Les Français ont bien compris cette nécessité. Selon la Banque de France, notre épargne dépasse les 5 000 milliards d’euros. Depuis la crise sanitaire, nous avons encore augmenté nos comptes de près de 200 milliards d’euros de plus que d’habitude. Nous stockons principalement notre argent sur nos comptes courants, nos livrets ou dans des assurances-vie peu rentables, avec un rendement inférieur à l’inflation.
Vous pensez peut-être qu’épargner est impossible pour vous, avec vos ressources limitées, en tant qu’étudiant ou avec des revenus irréguliers, face aux dépenses de logement, de nourriture, de transports et aux besoins essentiels. Les banques et les assureurs vous proposent des solutions avec des abonnements d’épargne. Ces virements automatiques mensuels ou trimestriels transfèrent des fonds de votre compte courant vers un placement tel qu’un livret bancaire, un plan d’épargne en actions (PEA) ou un contrat d’assurance-vie, le tout pour moins de 15 €. De l’autre côté du spectre, ne vous précipitez pas pour faire de grandes donations ou pour investir des héritages fructueux. Privilégiez plutôt des investissements réguliers. Bien vus par les banques, gardez à l’esprit que l’épargne facilite l’obtention d’un prêt immobilier. Elle témoigne de votre sérieux et convainc la banque de vous faire confiance. Mais comment utiliser judicieusement ces économies ? Il n’y a pas de règle universelle, chacun a sa propre stratégie. Voici quelques clés pour faire fructifier votre épargne.
Donnez un objectif à votre épargne
Pourquoi épargner ? Karl Toussaint du Wast, conseiller en gestion de patrimoine et cofondateur de Net investissement, le dit clairement : “Épargner, c’est mettre son argent au service de ses projets.” Définissez des objectifs pour votre épargne : achat d’une maison ou d’une voiture, financement des études de vos enfants, travaux à votre domicile, voyage, complément de revenu, etc. Ces projets peuvent être plus ou moins aboutis, à court ou à long terme, et nécessiter un montant d’investissement variable. Ils vous aideront à choisir les meilleurs placements pour atteindre vos objectifs.
En fonction de votre profil, de vos possibilités, de vos intentions ou de vos envies, vos choix différeront. Bruno Séjourné, directeur de l’École Supérieure d’Économie et de Management des Patrimoines (ESEMAP) et spécialiste des comportements d’épargne, souligne que nos motivations varient en fonction de notre emploi (profession libérale, fonctionnaire, chef d’entreprise, artiste, etc.), de notre âge, de notre situation familiale (enfants, mariage) et de la conjoncture économique (inflation, risques sociétaux, etc.). Pour tous les profils, il conseille de prendre en compte sa retraite dès que possible en anticipant le montant de sa future pension en fonction de l’âge de départ.
Diversifiez vos placements
Pour optimiser votre épargne, répartissez votre argent sur plusieurs supports. Définissez pour chaque plan, livret ou compte vos projets et gardez à l’esprit le temps nécessaire pour les réaliser. L’idéal est de diviser votre épargne en trois catégories distinctes. Cette segmentation permet de mettre en relation la durée d’investissement avec le risque et le rendement des supports choisis.
- Les placements à court terme sont destinés à des projets prévus dans un délai de 0 à 2 ans. Il s’agit d’une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de revenus mensuels (entre 5 000 et 15 000 €). Pour cette catégorie, privilégiez votre compte courant, les livrets A, jeunes ou LDDS, ainsi que les fonds en euros des assurances-vie, qui présentent un risque très faible.
- Les placements à moyen terme, entre 3 et 5 ans, sont destinés à des projets plus importants, sans perturber outre mesure vos finances.
- Les placements à long terme, 5 ans et plus, vous permettent de faire fructifier votre argent sur des placements plus risqués tels que des actions, des obligations, des plans d’épargne retraite ou des unités de compte des assurances-vie. Cependant, vous ne pourrez pas laisser fructifier ce capital à long terme si vous n’avez pas de matelas de sécurité sur d’autres supports. L’État vous encourage à investir dans des projets publics ou privés en taxant ces placements.
Intéressez-vous à votre argent
Bruno Séjourné déplore notre manque de culture financière. “Il persiste de fortes inégalités entre les Français : nous n’avons pas tous la même capacité à faire évoluer notre patrimoine financier. Le manque de connaissances peut entraîner de graves erreurs, tandis qu’une bonne maîtrise peut mener à de belles réussites.” Le chercheur estime que les pouvoirs publics en prennent peu à peu conscience et que le système éducatif ainsi que la Banque de France travaillent à combler nos lacunes.
Aujourd’hui, la Banque de France estime que plus de 1 600 milliards d’euros ne rapportent rien ou presque. Pour éviter cela, renseignez-vous sur les marchés financiers, surveillez les frais, comparez la fiscalité des produits proposés et faites régulièrement le point sur la rentabilité et la pertinence de vos placements. Les investissements sur les marchés financiers nécessitent un suivi rigoureux, car les actions, les obligations ou les titres peuvent être très volatils. Si vous n’avez pas le temps ni l’envie de vous en occuper, confiez cette mission à un professionnel. L’assurance-vie, le plan d’épargne en actions (PEA) ou le plan d’épargne retraite (PER) proposent des gestions sous mandat ou pilotées, accessibles à partir de quelques centaines d’euros avec des frais de gestion acceptables (environ 0,20 %).
Prêter votre argent aux banques ou aux assurances ne signifie pas simplement le cacher sous votre matelas. Prenez conscience de cela et organisez une stratégie pour faire fructifier votre épargne en fonction de vos besoins.
“Laisse ton argent dans l’obscurité pour qu’il te permette de voir la lumière”, conseille un proverbe maltais. Nous sommes tous confrontés à des dépenses imprévues, à des revenus à compléter, à la préparation de notre succession ou de notre retraite. Il est donc essentiel de mettre de l’argent de côté pour faire face aux aléas de la vie et pour anticiper nos projets. En d’autres termes, l’épargne nous offre une sécurité et nous permet de prévoir l’avenir.
Les Français ont bien compris cette nécessité. Selon la Banque de France, notre épargne dépasse les 5 000 milliards d’euros. Depuis la crise sanitaire, nous avons encore augmenté nos comptes de près de 200 milliards d’euros de plus que d’habitude. Nous stockons principalement notre argent sur nos comptes courants, nos livrets ou dans des assurances-vie peu rentables, avec un rendement inférieur à l’inflation.
Vous pensez peut-être qu’épargner est impossible pour vous, avec vos ressources limitées, en tant qu’étudiant ou avec des revenus irréguliers, face aux dépenses de logement, de nourriture, de transports et aux besoins essentiels. Les banques et les assureurs vous proposent des solutions avec des abonnements d’épargne. Ces virements automatiques mensuels ou trimestriels transfèrent des fonds de votre compte courant vers un placement tel qu’un livret bancaire, un plan d’épargne en actions (PEA) ou un contrat d’assurance-vie, le tout pour moins de 15 €. De l’autre côté du spectre, ne vous précipitez pas pour faire de grandes donations ou pour investir des héritages fructueux. Privilégiez plutôt des investissements réguliers. Bien vus par les banques, gardez à l’esprit que l’épargne facilite l’obtention d’un prêt immobilier. Elle témoigne de votre sérieux et convainc la banque de vous faire confiance. Mais comment utiliser judicieusement ces économies ? Il n’y a pas de règle universelle, chacun a sa propre stratégie. Voici quelques clés pour faire fructifier votre épargne.
Donnez un objectif à votre épargne
Pourquoi épargner ? Karl Toussaint du Wast, conseiller en gestion de patrimoine et cofondateur de Net investissement, le dit clairement : “Épargner, c’est mettre son argent au service de ses projets.” Définissez des objectifs pour votre épargne : achat d’une maison ou d’une voiture, financement des études de vos enfants, travaux à votre domicile, voyage, complément de revenu, etc. Ces projets peuvent être plus ou moins aboutis, à court ou à long terme, et nécessiter un montant d’investissement variable. Ils vous aideront à choisir les meilleurs placements pour atteindre vos objectifs.
En fonction de votre profil, de vos possibilités, de vos intentions ou de vos envies, vos choix différeront. Bruno Séjourné, directeur de l’École Supérieure d’Économie et de Management des Patrimoines (ESEMAP) et spécialiste des comportements d’épargne, souligne que nos motivations varient en fonction de notre emploi (profession libérale, fonctionnaire, chef d’entreprise, artiste, etc.), de notre âge, de notre situation familiale (enfants, mariage) et de la conjoncture économique (inflation, risques sociétaux, etc.). Pour tous les profils, il conseille de prendre en compte sa retraite dès que possible en anticipant le montant de sa future pension en fonction de l’âge de départ.
Diversifiez vos placements
Pour optimiser votre épargne, répartissez votre argent sur plusieurs supports. Définissez pour chaque plan, livret ou compte vos projets et gardez à l’esprit le temps nécessaire pour les réaliser. L’idéal est de diviser votre épargne en trois catégories distinctes. Cette segmentation permet de mettre en relation la durée d’investissement avec le risque et le rendement des supports choisis.
- Les placements à court terme sont destinés à des projets prévus dans un délai de 0 à 2 ans. Il s’agit d’une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de revenus mensuels (entre 5 000 et 15 000 €). Pour cette catégorie, privilégiez votre compte courant, les livrets A, jeunes ou LDDS, ainsi que les fonds en euros des assurances-vie, qui présentent un risque très faible.
- Les placements à moyen terme, entre 3 et 5 ans, sont destinés à des projets plus importants, sans perturber outre mesure vos finances.
- Les placements à long terme, 5 ans et plus, vous permettent de faire fructifier votre argent sur des placements plus risqués tels que des actions, des obligations, des plans d’épargne retraite ou des unités de compte des assurances-vie. Cependant, vous ne pourrez pas laisser fructifier ce capital à long terme si vous n’avez pas de matelas de sécurité sur d’autres supports. L’État vous encourage à investir dans des projets publics ou privés en taxant ces placements.
Intéressez-vous à votre argent
Bruno Séjourné déplore notre manque de culture financière. “Il persiste de fortes inégalités entre les Français : nous n’avons pas tous la même capacité à faire évoluer notre patrimoine financier. Le manque de connaissances peut entraîner de graves erreurs, tandis qu’une bonne maîtrise peut mener à de belles réussites.” Le chercheur estime que les pouvoirs publics en prennent peu à peu conscience et que le système éducatif ainsi que la Banque de France travaillent à combler nos lacunes.
Aujourd’hui, la Banque de France estime que plus de 1 600 milliards d’euros ne rapportent rien ou presque. Pour éviter cela, renseignez-vous sur les marchés financiers, surveillez les frais, comparez la fiscalité des produits proposés et faites régulièrement le point sur la rentabilité et la pertinence de vos placements. Les investissements sur les marchés financiers nécessitent un suivi rigoureux, car les actions, les obligations ou les titres peuvent être très volatils. Si vous n’avez pas le temps ni l’envie de vous en occuper, confiez cette mission à un professionnel. L’assurance-vie, le plan d’épargne en actions (PEA) ou le plan d’épargne retraite (PER) proposent des gestions sous mandat ou pilotées, accessibles à partir de quelques centaines d’euros avec des frais de gestion acceptables (environ 0,20 %).
Prêter votre argent aux banques ou aux assurances ne signifie pas simplement le cacher sous votre matelas. Prenez conscience de cela et organisez une stratégie pour faire fructifier votre épargne en fonction de vos besoins.
