Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?
Chaque banque est plus ou moins compétitive selon le profil de l’emprunteur (durée, âge, montant…), mais notre outil reste indicatif car votre dossier aura beaucoup d’impact sur le taux proposé. Cependant, pour le même dossier, on peut observer des différences notables entre plusieurs organismes bancaires. Ainsi, pour emprunter, nous vous recommandons de passer par un courtier en ligne afin d’économiser du temps et de vous aider à optimiser votre mensualité de crédit immobilier. Un courtier de crédit pourra rapidement vous donner un taux indicatif selon votre dossier. Par ailleurs, ce dernier pourra effectuer des simulations et pré-sélectionner plusieurs banques de prêt immobilier pour les mettre en concurrence et obtenir le meilleur taux pour vous.
Comment est calculé un taux d’emprunt immobilier ?
Un taux de crédit immobilier est calculé à partir de plusieurs éléments qui vont impacter le taux annuel effectif global (TAEG). Tout d’abord, on retrouve le taux d’intérêt de la banque, c’est à dire le coût de l’argent qui dépends de l’évolution des taux monétaires. Ce taux peut être fixe (c’est ce qu’on retrouve dans 90 % des cas), ou variable. Les principaux facteurs qui vont avoir un impact sont la durée de l’emprunt, le choix de la banque et votre situation financière.Par ailleurs, la banque demande 2 types de garanties :
- L‘assurance emprunteur qui vous couvre s’il vous arrive un problème de santé (maladie, arrêt de travail, invalidité…). Elle est obligatoire mais vous pouvez choisir le contrat que vous voulez tant qu’il a les mêmes garanties que ce qu’exige la banque ;
- La caution, (le plus répandu), ou l’hypothèque. C’est une couverture pour la banque si vous ne pouvez pas rembourser pour une raison financière. Sachez que si vous n’utilisez pas votre caution pendant votre crédit, vous pourrez en être remboursé d’une partie à la fin de votre crédit.
Enfin, la banque facture souvent des frais de dossier qui sont intégrés dans le calcul du TAEG.
5 conseils pour obtenir le meilleur taux immobilier
- Conseil n°1 – Bénéficier du taux à prêt zéro (PTZ+) :
Pour être éligible, il faut respecter un certain nombre de critères : il est réservé à l’achat d’une résidence principale et à l’achat dans l’ancien rénové et dans le cas de la revente d’un logement HLM à son occupant. Le PTZ+ est demandé sous conditions de ressources aux primo-accédants non-propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans, le bien neuf acheté doit respecter le label BBC 2005 ou suivre la réglementation thermique 2012. Son montant et ses conditions de remboursement dépendent du prix d’acquisition de votre bien, ainsi que de sa localisation et des revenus de votre foyer. Sa durée de remboursement va de 12 à 25 ans en fonction de ces revenus. En l’obtenant, il pourra financer jusqu’à 33 % du montant de votre acquisition, ce qui n’est pas négligeable.
En fonction de votre profil (profession libérale, prêt pour auto-entrepreneur), renseignez-vous sur les autres prêts aidés qui peuvent vous faire bénéficier de taux très compétitifs pour une partie de votre emprunt immobilier. Commencez par demander à votre employeur (si vous en avez un) si vous pouvez bénéficier du prêt 1 % logement par exemple.
- Conseil n°2 – Présenter un taux d’endettement bas :
Bien souvent, les banques n’acceptent pas de prêter au delà d’un taux d’endettement de 33 % de vos revenus. Le montant des mensualités de votre prêt ne dépassera jamais le tiers de vos revenus mensuels. Si vous parvenez à présenter un taux d’endettement bas ou que vous avez un reste-à-vivre conséquent, la banque vous fera davantage confiance car elle croira en vos capacités de remboursement. La nature de l’achat (résidentiel ou locatif) a aussi un impact sur le taux d’emprunt, car l’investissement locatif offre plus de sécurité.
- Conseil n°3 – Avoir une situation financière et professionnelle stable :
Ne présentez pas une demande de prêt auprès d’une banque si vous avez connu un découvert durant les derniers mois. Il vaut mieux attendre que votre situation s’améliore afin de présenter à la banque des comptes au vert. Il faudra également prouver à votre banquier que vos finances se portent bien et que vous remboursez vos mensualités à échéance. Enfin, votre situation pro sera déterminante. Vous aurez plus de chance d’obtenir un prêt si vous êtes en CDI ou fonctionnaire.
- Conseil n°4 – Mettre votre banque en compétition avec un courtier :
Pour un meilleur taux, vous pouvez prétexter un changement de banque car vous avez vu des conditions plus attractives ailleurs (vous pouvez pour cela utilisez notre tableau et contactez les 2 premières banques en direct qui ressortent). Si vous possédez plusieurs produits dans cette banque, elle devrait a priori essayer de vous retenir et vous faire une nouvelle proposition.
- Conseil n°5 – Attention au choix de l’assurance emprunteur :
Votre assurance prêt immobilier peut représenter 30 % du coût total du crédit immobilier comme vous pouvez le constater dans notre baromètre des taux d’assurance emprunteur, d’où l’importance de ne pas la négliger.
S vous avez souscrit l’emprunt il y a plus de 12 mois, vous pouvez changer d’assurance de prêt et opter pour la délégation d’assurance prêt immobilier (prendre une assurance externe à votre banque) chaque année à partir de la 2e année, au plus tard 2 mois avant la date d’anniversaire. Cela s’applique aussi à l’assurance chômage de crédit immobilier. Si vous avez souscrit un emprunt il y a moins d’un an, vous pourrez dans les 12 mois qui suivent uniquement, résilier votre contrat d’assurance crédit à tout moment avec la loi Hamon.
Quel taux immobilier espérer en 2022 ?
Cette année, les taux sont particulièrement attractifs pour les emprunteurs. Les banques sont obligées de redoubler de compétitivité pour se démarquer et proposer des taux toujours plus bas ! Si les taux immobiliers peuvent varier selon votre région, une tendance générale se dessine, selon la durée des prêts. Voici notre baromètre des meilleurs taux à obtenir selon la durée de votre crédit en 2022 :
Quelle durée choisir pour son taux de crédit immobilier ?
La moyenne de la durée des prêts immobiliers en France est de 18 ans environ. Voici comment se repartissent les emprunteurs par rapport à la durée des taux immobilier :
Pourquoi souscrire un prêt immobilier en ligne ?
Faire une demande de crédit immobilier en ligne présente de nombreux avantages :
- Un gain de temps considérable par rapport aux démarches bancaires traditionnelles. L’utilisation d’internet permet en effet, à partir de quelques informations essentielles, de prendre connaissance de vos capacités d’emprunt. Vos recherches de prêt immobilier sont ainsi plus rapides.
- Une facilité d’utilisation. De nature complexe, la mise en place d’un dossier de crédit immobilier se voit facilité quand il est fait en ligne. En effet, entre 5 et 10 minutes sont nécessaires pour obtenir un aperçu général des offres de prêt immobilier vous correspondant.
- Des économies réalisées. Souscrire un prêt immobilier implique de faire jouer la concurrence en comparant l’ensemble des offres présentes sur le marché. De ce fait, vous avez la possibilité de trouver une offre au meilleur prix et totalement personnalisée.
Globalement, il est très avantageux de souscrire un prêt immobilier en ligne. En effet, le fait de comparer les offres de crédit immobilier des banques en ligne vous apporte la garantie d’obtenir une offre vous correspondant totalement. De même, vous n’aurez pas de mauvaises surprises car vous connaissez, dès le départ, les taux et les charges de votre futur prêt immobilier.
Comment fonctionne notre comparateur des meilleurs taux de crédit ?
Nous avons utilisé une technologie unique ECR Open Data, qui s’appuie chaque mois sur l’analyse de plus de 10 000 offres de prêts déposés sur notre site afin de vous présenter les banques offrant le meilleur taux immobilier actuel. Cet outil peut ainsi recueillir et trier une grande quantité de données et vous fournir les taux de prêts immobilier en vigueur. Notre comparateur vous permet ainsi de connaitre les taux de prêt immobilier pratiqués, selon votre profil et votre prêt et ce, dans toutes les banques. Il vous informe aussi sur le coût des frais de dossiers et celui de l’assurance de prêt immobilier et vous invite à faire une simulation d’assurance de prêt immobilier et des économies potentielles que vous pouvez réaliser.
