Découvrez tout ce que vous devez savoir sur les terminaux de paiement par carte en France. De nos jours, il est essentiel pour les commerçants d’accepter les paiements par carte, qu’il s’agisse de cartes de crédit ou de cartes de débit, également appelées “cartes EC”. Dans cet article, nous vous présenterons les différentes méthodes de paiement par carte, les avantages et les inconvénients de chaque méthode, les coûts associés à l’achat ou à la location d’un terminal de paiement, ainsi que quelques recommandations pour choisir la meilleure option pour votre entreprise.
Aperçu des différentes méthodes de paiement par carte
Le paiement par carte peut se faire de différentes manières : avec une signature, avec un code PIN (ec Cash) ou sans contact. Chacune de ces méthodes présente des avantages et des inconvénients qu’il est important de connaître.
Paiement avec signature
Lorsque vous utilisez la méthode de paiement avec signature, le client autorise le commerçant à prélever l’argent sur son compte en signant le reçu. Cette méthode ne vérifie pas si le compte est suffisamment approvisionné ou si la carte est volée.
Avantages :
- Coûts très faibles pour le commerçant
- Processus rapide car aucune vérification en ligne n’est nécessaire
Inconvénients :
- Nécessité de conserver le reçu signé
- Risque de ne pas être payé si le compte est insuffisamment approvisionné ou si la carte est volée
- Les fonds n’apparaissent sur le compte du commerçant que quelques jours plus tard
- Nécessité d’avoir un identifiant de créancier et un accord spécifique avec la banque
Paiement avec code PIN (ec Cash)
Lorsque le client tape son code PIN sur le terminal de paiement, le commerçant est autorisé à prélever l’argent sur son compte. Cette méthode vérifie en ligne si le compte est suffisamment approvisionné et si la carte est volée.
Avantages :
- Le commerçant est assuré de recevoir l’argent
- Le paiement est effectué immédiatement
Inconvénient :
- Coûts plus élevés pour le commerçant par rapport au paiement avec signature
Paiement sans contact
Le client n’a besoin que de rapprocher sa carte de paiement ou son smartphone du terminal de paiement pour effectuer le paiement sans contact via la puce NFC (communication en champ proche). Cette méthode est généralement limitée à 50 euros (la limite est définie par la banque), mais des paiements sans contact de montants plus élevés sont possibles avec une demande de code PIN ou une signature.
Avantages :
- Service très pratique pour les clients
- Peut être utilisé avec de nombreuses applications mobiles
- Encaissement rapide
- Même niveau de sécurité que le paiement avec code PIN
Inconvénient :
- Lorsque le paiement est effectué avec un smartphone, une carte de crédit est généralement associée, ce qui entraîne des frais plus élevés pour le commerçant.
Acheter ou louer un terminal de paiement par carte ?
Le choix entre l’achat et la location d’un terminal de paiement dépend de plusieurs facteurs, tels que la fréquence d’utilisation du terminal et le volume de paiements par carte que vous prévoyez d’avoir. Il est également important de prendre en compte les conditions contractuelles, telles que la durée du contrat et les frais mensuels éventuels.
Pour les commerçants qui utilisent régulièrement leur terminal de paiement et effectuent un volume important de paiements par carte, l’achat peut être une meilleure option. Cependant, il est important de vérifier si des mises à jour du terminal sont incluses dans le prix et s’il existe un service d’échange en cas de panne.
Pour les commerçants qui effectuent des paiements par carte de manière moins fréquente ou qui ont des coûts de location attractifs, la location peut être une option intéressante.
Aperçu des terminaux de paiement fixes et mobiles
Il existe deux types de terminaux de paiement par carte : les terminaux fixes installés sur un point de vente (POS) et les terminaux mobiles que les commerçants peuvent emporter partout avec eux.
Avantages des terminaux fixes :
- Mise en service rapide
- Toujours opérationnel car il n’a pas besoin d’être rechargé
- Principalement utilisé dans le secteur de la vente au détail
Inconvénient des terminaux fixes :
- Ne peut être utilisé que dans un seul emplacement (POS)
Avantages des terminaux mobiles :
- Pas de limitation de lieu
- Permet au commerçant d’apporter le terminal directement au client (même en dehors du magasin)
- Utilisé dans la restauration et par les entreprises travaillant directement chez le client
Inconvénients des terminaux mobiles :
- Fonctionne uniquement avec une batterie chargée
- Nécessite une connexion Wi-Fi ou Internet mobile (GPRS ou UMTS)
Comment fonctionne un terminal de paiement par carte avec un smartphone ?
Depuis quelque temps, les développeurs se sont tournés vers des dispositifs couplés au smartphone ou à la tablette au lieu des terminaux de paiement traditionnels. En plus du terminal de paiement, le paiement est effectué via l’application smartphone. Cette technologie est également utilisée dans les terminaux de paiement mobiles.
L’avantage de ces dispositifs est qu’ils sont extrêmement bon marché, voire offerts gratuitement dans certains cas. Cependant, ils ne disposent souvent pas d’un imprimante de reçus. Avec ces dispositifs, les utilisateurs peuvent également accepter les paiements via des services tels qu’Apple Pay ou Android Pay sans avoir besoin de la carte physique.
Le client approche son smartphone du terminal de paiement par carte et le paiement est instantanément effectué. Pour le paiement par carte, la carte de débit ou de crédit physique n’est même pas nécessaire.
Il existe deux types de terminaux de paiement par carte mobiles :
- Un simple lecteur de cartes mobiles
- Un terminal complet avec de nombreuses fonctionnalités
Un simple lecteur de cartes mobiles est peu coûteux à l’achat et facile à utiliser. Cependant, il ne peut que lire les données de la carte et nécessite donc toujours un smartphone ou une tablette avec une connexion Internet. Il peut également être nécessaire d’avoir une imprimante mobile si la facture ou le reçu ne peut pas être envoyé par e-mail.
La meilleure alternative est un “vrai” terminal de paiement mobile. Celui-ci possède les mêmes fonctionnalités qu’un terminal de paiement par carte traditionnel, mais il peut être emporté partout. Cela peut être utile dans la restauration, car cela permet au client de ne pas quitter sa table pour payer. Les artisans peuvent également utiliser un terminal de paiement mobile pour encaisser les paiements de leurs clients sur place. Dans les pharmacies ou les boutiques où plusieurs comptoirs sont utilisés pour servir les clients, un seul terminal peut être utilisé.
Les coûts d’un terminal de paiement mobile sont généralement plus élevés. Vous aurez également besoin d’une connexion Internet mobile (GPRS) pour que le terminal de paiement fonctionne correctement.
Comparaison et test des terminaux de paiement par carte
Avant de choisir un terminal de paiement par carte, il est important de faire une comparaison des différents modèles disponibles sur le marché. Pour les non-initiés, les coûts et les performances peuvent sembler assez complexes. Chaque partie impliquée demande des frais : l’opérateur de réseau, la banque, etc. De plus, il existe des modèles basés sur un forfait mensuel et d’autres où vous payez en fonction de l’utilisation.
Avant de comparer les fournisseurs de terminaux de paiement par carte, les commerçants, tels que les détaillants, les artisans, les prestataires de services, etc., doivent d’abord estimer le montant des paiements sans espèces qu’ils traitent chaque mois. Si les montants sont très faibles, il est recommandé d’opter pour un modèle d’achat sans frais mensuels ou avec des frais minimes.
Pour ceux qui effectuent des paiements par carte de crédit ou de débit plus élevés, un contrat de location à long terme est généralement la meilleure option. Dans notre exemple, l’offre du fournisseur Bezahlexperten est la plus avantageuse.
Quels sont les coûts d’un terminal de paiement par carte ?
Les coûts d’un terminal de paiement par carte dépendent principalement du volume de paiements effectués avec le terminal. Certains coûts sont courants, tels que les frais interbancaires, qui sont plafonnés à 0,2% du chiffre d’affaires. Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer sous la forme de frais de service facturés par l’opérateur de réseau, qui varient en fonction du fournisseur, du type de carte et du système de caisse.
Voici une liste des différents coûts à prendre en compte lors de l’utilisation d’un terminal de paiement par carte :
- Achat ou location du terminal
- Frais fixes éventuels pour le terminal
- Frais de transaction, c’est-à-dire des frais minimes pour chaque transaction
- Frais de comptabilité et de comptabilisation sur le compte
- Frais Internet pour le Wi-Fi ou Internet mobile (GPRS)
- Coûts d’achat d’éventuels autres appareils tels que tablette, smartphone, carte mémoire Micro, SD ou SDHC, lecteur de carte mémoire, adaptateur USB, etc.
- Rouleaux de tickets
En général, plus il y a de participants, plus il y a de frais. Par conséquent, les paiements via une application smartphone, par exemple, sont généralement les plus chers pour les commerçants.
Pour vous donner un exemple, voici un aperçu des frais moyens de transaction pour un terminal de paiement par carte :
- Fournisseurs sans frais de base (tels que SumUp ou iZettle) :
- Paiement par carte de débit (ec Cash) : 0,90% du chiffre d’affaires
- Paiement par carte de crédit : 1,90% du chiffre d’affaires
- Fournisseurs avec frais de base (tels que Bezahlexperten) :
- Paiement par carte de débit (ec Cash) : 0,25% du chiffre d’affaires
- Paiement par carte de crédit : à partir de 1,09% du chiffre d’affaires
- Frais de transaction indépendants du chiffre d’affaires
Il est important de noter que les frais varient également en fonction du type de paiement par carte. Le virement électronique (ELV), où le client signe simplement, est le moins cher. Les paiements par carte de débit avec code PIN sont plus chers pour le commerçant en raison de la garantie de solvabilité du payeur.
En cas de doute sur les conditions tarifaires, il est toujours préférable de demander une estimation des frais pour une transaction donnée, par exemple pour un montant de 50 euros.
Conclusion
En comparant différentes options de terminaux de paiement par carte, il est clair que les terminaux mobiles sans frais de base mais avec des taux de commission élevés sont adaptés aux petites entreprises avec peu de transactions et de faibles revenus. Ils offrent un avantage en termes de coûts et de flexibilité par rapport aux contrats à long terme.
Outre les fournisseurs en ligne, les terminaux de paiement par carte proposés par les banques locales peuvent également être une option. Cependant, les banques locales sont généralement plus chères que les fournisseurs en ligne et ont souvent des contrats à plus long terme.
Lorsque des volumes de transactions moyens à élevés sont effectués avec des cartes de débit et de crédit, il est recommandé d’opter pour un contrat à long terme – dans notre exemple, l’offre du fournisseur Bezahlexperten est légèrement plus avantageuse.
En conclusion, les terminaux de paiement par carte sont un investissement judicieux pour les commerçants qui souhaitent offrir à leurs clients une option de paiement pratique et sécurisée. Que vous choisissiez d’acheter ou de louer un terminal, il est important de faire des recherches approfondies pour trouver la meilleure option adaptée à votre entreprise.
