La nature peut être imprévisible, et en Allemagne, nous sommes souvent victimes de conditions météorologiques extrêmes telles que les fortes pluies, les inondations ou les chutes de neige abondantes. Les dégâts causés par les catastrophes naturelles, comme les tempêtes, les intempéries graves ou les inondations, peuvent détruire des rangées entières de maisons. Les coûts financiers liés aux travaux de réparation, de démolition et surtout de reconstruction dans ces cas sont énormes. Une assurance contre les catastrophes naturelles est non seulement une protection recommandée pour les propriétaires, qui courent généralement un risque plus élevé, mais aussi pour les locataires et leurs biens.
Les garanties de l’assurance contre les catastrophes naturelles
L’assurance contre les catastrophes naturelles couvre les risques suivants :
- Les fortes pluies, les reflux, les inondations et les débordements de cours d’eau
- Les tremblements de terre, les affaissements du sol et les glissements de terrain
- Les pressions de neige et les avalanches
- Les éruptions volcaniques
Il est important de noter que l’assurance contre les catastrophes naturelles n’est pas une assurance indépendante. Elle ne peut être souscrite qu’en complément d’une assurance habitation ou d’une assurance pour les biens immobiliers.
L’assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de l’assurance pour les biens immobiliers
En tant qu’extension de l’assurance pour les biens immobiliers, l’assurance contre les catastrophes naturelles couvre les dommages causés par les événements météorologiques extrêmes sur le bâtiment. En cas de sinistre, l’assureur prend en charge les coûts suivants, selon les besoins :
- Les réparations
- Le séchage et la rénovation
- La démolition
- La reconstruction d’une maison de valeur équivalente
Les contrats d’assurance de haute qualité remboursent également les pertes de loyer si le bâtiment ou une partie de celui-ci est loué et temporairement inhabitable.
L’assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de l’assurance pour les biens personnels
En complément de l’assurance pour les biens personnels, l’assurance contre les catastrophes naturelles couvre les dommages causés par les catastrophes naturelles aux biens personnels. Elle prend en charge les coûts de réparation ou rembourse la valeur de remplacement actuelle des objets détruits. Cela s’applique, entre autres, aux appareils électroniques endommagés, aux vêtements, aux meubles et aux objets de valeur.
En règle générale, ces dépenses supplémentaires sont également couvertes:
- L’hébergement à l’hôtel en cas d’inhabilité temporaire du logement
- L’entreposage des biens pour les protéger contre les inondations
Conditions préalables pour le remboursement des dommages dus aux intempéries
Pour être pleinement protégé en cas de sinistre, les assurés doivent prendre certaines mesures préventives. Certains assureurs rembourseront les frais engagés en cas de dommages liés aux intempéries uniquement si les mesures suivantes pour protéger le bâtiment et les biens personnels ont été prises au préalable :
- Intégrer et vérifier régulièrement des dispositifs anti-refoulement tels que des clapets ou des vannes anti-refoulement dans les pièces à risque
- Fermer les fenêtres et les portes en cas de pluie
- Étanchéifier les caves et installer des fenêtres étanches à l’eau
- Garder les conduites d’égout et les tuyaux de drainage dégagés en cas d’assurance pour les biens immobiliers
- Stocker les objets du sous-sol à au moins 12 cm du sol en cas d’assurance pour les biens personnels
Une protection étendue avec une assurance contre les catastrophes naturelles
En raison du changement climatique, les événements météorologiques extrêmes causent de plus en plus de dommages en Allemagne. En plus des tempêtes et de la grêle, les inondations, les fortes pluies et les crues continuent d’augmenter. Les violentes tempêtes Ulfert, Volker et Wolfgang ont causé des dégâts liés aux tempêtes et à la grêle d’une valeur de 12,6 milliards d’euros, dont 11 milliards d’euros ont été couverts par les assurances immobilières et les assurances pour les biens personnels, et 1,2 milliard d’euros par les assurances automobiles.
Les dommages liés aux catastrophes naturelles étendues, tels que les inondations, les débordements et les glissements de terrain, se sont élevés à environ 9,2 milliards d’euros. La dépression Bernd a été responsable d’une grande partie de ces dommages.
De nombreux bâtiments ne sont pas ou sont insuffisamment assurés contre les dommages causés par les catastrophes naturelles. Une raison possible est que les consommateurs pensent que l’assurance habitation ou l’assurance pour les biens personnels les protège contre tous les types de dommages liés aux catastrophes naturelles. Cependant, cela est incorrect.
Alors que les dommages causés par les tempêtes et la grêle font partie de la protection de base de l’assurance habitation ou de l’assurance pour les biens personnels, les dommages liés aux catastrophes naturelles étendues ne sont pas automatiquement couverts. Cependant, vous pouvez inclure l’assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de votre couverture d’assurance.
Selon l’Association allemande des assureurs (GDV), seulement 50 % des contrats d’assurance résidentielle en Allemagne incluent cette protection supplémentaire. Cependant, une assurance contre les catastrophes naturelles peut être avantageuse pour de nombreux propriétaires et locataires.
Combien coûte une assurance contre les catastrophes naturelles?
Il est impossible de répondre de manière générale à la question du coût d’une assurance contre les catastrophes naturelles. La prime d’assurance est influencée à la fois par la structure et l’emplacement de la maison, ainsi que par des facteurs spécifiques au contrat. Les facteurs qui influencent le coût comprennent :
- Le montant de l’assurance
- Le montant de la franchise
- La taille, l’équipement et l’âge de la maison
- La classe de construction ou le groupe de maisons préfabriquées du bâtiment
- La classification dans une zone à risque (zone ZÜRS)
De plus, il est important de tenir compte du fait que l’assurance contre les catastrophes naturelles peut être souscrite en tant que partie de l’assurance pour les biens personnels ou l’assurance pour les biens immobiliers. En général, les coûts sont généralement plus bas pour la première. Cependant, il est recommandé de souscrire les deux assurances pour être pleinement protégé contre les catastrophes naturelles.
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