Cette année, le taux du livret A est resté à 3%, et cela continuera pendant les 18 prochains mois. Alors, quelles sont les alternatives à ce livret si populaire ? Et est-ce que ces 7 alternatives plus ou moins revendiquées peuvent vraiment remplacer votre livret A ?
Le taux du livret A n’a pas augmenté cet été, et il n’y a aucune prévision de hausse ou de baisse avant le 1er février 2025. Il reste donc à 3%. Une décision qui n’a pas été bien accueillie par les Français, d’autant plus que son plafond de 22 950 euros n’a pas été réévalué non plus. Alors, qu’est-ce qui reste aux Français comme alternative de placement sécurisé ?
MoneyVox passe en revue 7 alternatives supposées ou revendiquées au livret A en se concentrant sur 3 critères principaux :
1. Le livret d’épargne populaire (LEP) à 6%
En tête des produits sécurisés à la rémunération alléchante, on retrouve évidemment le livret d’épargne populaire (LEP). Avec un rendement maintenu à 6%, le LEP est l’une des alternatives les plus prometteuses.
- Fiscalité : Comme le livret A, le LEP est exonéré d’impôts. Les plus-values générées sont donc entièrement versées à son détenteur.
- Risque : Le LEP, comme les autres livrets d’épargne réglementée, ne présente aucun risque pour le capital de l’épargnant.
- Disponibilité : Le capital présent dans le livret d’épargne populaire est accessible à tout moment. Pour en bénéficier, il suffit d’effectuer un simple virement vers son compte courant.
2. Les livrets bancaires et leurs taux boostés
Les livrets bancaires sont également une alternative à envisager. Ces livrets d’épargne commercialisés par les banques offrent des taux boostés, allant de 4% à 5% actuellement sur les premiers mois suivant l’ouverture. Certains offrent un rendement alléchant à plus long terme, comme le livret Distingo proposé par la banque Peugeot-Citroën avec un rendement brut de 2,80% ou Zesto de Renault Bank avec un taux de 2,75%.
- Fiscalité : Contrairement à l’épargne réglementée, les livrets bancaires sont soumis à l’impôt et aux cotisations sociales. Les taux de rémunération doivent donc être considérés avec prudence, car il faut déduire le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% qui comprend les prélèvements sociaux à hauteur de 17,2% et l’imposition sur le revenu à hauteur de 12,8%.
- Risque : Les livrets bancaires ne présentent pas plus de risques que le livret A pour l’épargnant.
- Disponibilité : Le capital est disponible à tout moment par simple virement.
3. Les rendements alléchants des SCPI
L’investissement dans les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) est une option alléchante, surtout s’il est réalisé en direct ou via un contrat d’assurance vie ou de plan épargne retraite (PER). Les SCPI ont affiché en 2022 une performance moyenne de 4,5% selon l’Association française des sociétés de placement immobilier (Aspim).
- Fiscalité : Si les SCPI sont détenues en direct, les intérêts sont soumis à l’imposition au titre des revenus fonciers pour votre part de loyers encaissés. Le taux dépend de votre tranche marginale d’imposition (TMI). Si les parts de SCPI sont détenues via un contrat d’assurance vie ou de PER, il n’y a pas d’impôt tant qu’il n’y a pas de retrait. De plus, la fiscalité est adoucie si le contrat a plus de 8 ans.
- Risque : Les SCPI sont des placements au risque modéré, car le risque est réparti entre les investisseurs. Cependant, le risque zéro n’existe pas, et les placements immobiliers sont des investissements à moyen et long terme.
- Disponibilité : La disponibilité des fonds investis dépend de la manière dont vous avez investi dans les SCPI. Si les parts sont détenues en direct, il faudra attendre de trouver un acheteur pour récupérer votre capital. En revanche, via une assurance vie ou un PER, l’assureur garantit la disponibilité rapide des fonds, avec un maximum réglementaire de 2 mois après votre demande.
4. Les nouveaux fonds en euros
Les fonds en euros des assurances vie sont des placements sécurisés, mais leur rémunération est moins alléchante. Certains assureurs ont cependant développé de nouveaux fonds euros affichant un objectif de rentabilité annuelle compris entre 3% et 4%, nets de frais de gestion.
- Fiscalité : Les fonds en euros sont soumis à la fiscalité de l’assurance vie en cas de rachat partiel ou total. Seuls les intérêts sont imposés, et l’épargnant peut bénéficier d’une quasi exonération fiscale, à moins qu’il ne retire son argent avant les 8 ans du contrat. Les cotisations sociales sont prélevées chaque année.
- Risque : Le capital est garanti à 100%, sauf dans le cas des garanties “brutes de frais”. L’épargnant ne prend donc aucun risque.
- Disponibilité : L’épargne placée sur un fonds en euros est accessible et disponible tout au long de l’année. Le délai moyen pour récupérer son argent est d’environ 3 jours.
5. Les offres des courtiers en bourse
Depuis le début de l’année 2023, plusieurs courtiers en ligne rémunèrent les liquidités de leurs clients grâce aux hausses de taux directeurs de la BCE. Par exemple, Scalable Capital propose un taux d’intérêt de 2,6% par an sur vos soldes en espèces, jusqu’à 100 000 euros. Trade Republic rémunère les espèces non investies à un taux de 2% par an, dans la limite de 50 000 euros. Saxo Banque propose un rendement pouvant aller jusqu’à 4%.
- Fiscalité : Les plus-values sont soumises au PFU de 30%.
- Risque : Comme il s’agit de rémunérer le capital non investi en actions, il n’y a pas de risque pour l’épargnant.
- Disponibilité : L’argent placé n’est jamais bloqué, et l’épargnant peut le retirer à tout moment sans avoir à clôturer son compte-titres.
6. Le compte à terme
Le compte à terme, longtemps oublié, offre désormais un taux potentiellement plus intéressant qu’un livret bancaire classique. Boursorama Banque propose par exemple un taux de 3% sur 12 mois, avec un dépôt minimal de 5 000 euros. Raisin propose un taux de 3,05% sur la même durée, à partir de 500 euros, avec le compte à terme de la banque suédoise Klarna Bank.
- Fiscalité : Le compte à terme est fiscalisé, et il faut donc déduire la flat tax (PFU) de 30% des plus-values générées. Il est possible de renoncer à ce prélèvement forfaitaire unique en choisissant une imposition au barème progressif.
- Risque : Le capital et sa rémunération sont garantis tant qu’aucun retrait anticipé n’est effectué.
- Disponibilité : Pour bénéficier d’une rémunération alléchante, l’épargnant doit accepter que son capital soit bloqué pour une durée déterminée.
7. Les fonds monétaires d’un genre nouveau
Revolut a lancé une offre d’épargne rémunérée appelée “Compte Flexible”. Elle permet d’investir à partir d’un euro sur des fonds monétaires dans 3 devises : l’euro, le dollar américain et la livre sterling. Leur rémunération est basée sur les taux directeurs des banques centrales : la BCE (zone euro), la Fed (États-Unis) ou la Banque d’Angleterre (Royaume-Uni).
- Fiscalité : Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique de 30%.
- Risque : Bien que le risque soit limité, il faut garder à l’esprit que les fonds monétaires ne garantissent pas le capital investi, ni la rémunération. Les rendements sont soumis à des variations journalières. Cependant, les intérêts (s’il y en a) sont versés quotidiennement sur le compte.
- Disponibilité : Le capital investi est disponible de façon permanente et immédiate via un virement sur le compte courant.
Il est important de noter que mis à part le LEP, qui peut remplacer un livret A pour un foyer à l’épargne modeste, tous les produits mentionnés ci-dessus sont des placements intéressants, mais qui ne peuvent pas entièrement remplacer un livret A. Le livret A reste l’option idéale pour une épargne disponible, défiscalisée et bien rémunérée à 3%. Ces alternatives sont donc d’excellents produits complémentaires au livret A. À vous de choisir ce qui vous convient une fois que vous avez garni votre livret A de votre épargne de précaution.
