Aujourd’hui, les banques sont bien plus que de simples institutions financières. Elles sont les véritables piliers du monde des données. En effet, elles centralisent les informations relatives aux transactions bancaires, aux virements et aux dépôts de capitaux. Ces données précieuses sont au cœur de l’économie numérique et permettent aux acteurs du secteur bancaire d’offrir des services personnalisés à leurs clients.
L’Open Banking, qui consiste en un partage de ces données avec d’autres acteurs bancaires, est une opportunité pour la personnalisation et l’innovation, en particulier pour les FinTech. Ces jeunes entreprises souhaitent fournir des services financiers basés sur les nouvelles technologies.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
Une définition simple de l’Open Banking
L’Open Banking désigne le partage des données collectées par les institutions bancaires sur leurs clients avec d’autres sociétés, telles que des startups, par exemple. Cela permet d’améliorer l’expérience client et de renforcer le niveau de personnalisation.
Un peu de contexte
Initialement, cette innovation ne relève pas de la volonté des banques, mais du régulateur européen en réponse à la demande des FinTech d’établir un marché des moyens et services de paiement innovant, moderne et concurrentiel. En janvier 2018, le régulateur a promulgué une directive européenne sur les services de paiement (DSP2) dans cette optique.
L’Open Banking est donc une opportunité pour les banques de repenser leur modèle économique. En 2021, 70% des banques avaient entamé leur évolution vers l’Open Banking, mais seulement 7% estimaient être entièrement opérationnelles en la matière.
L’Open Banking : des données bancaires partagées pour favoriser l’innovation
De nombreuses entreprises ont vu le jour ces dernières années et concurrencent désormais les banques et les institutions financières traditionnelles. C’est le cas des néobanques, par exemple, qui tirent pleinement parti de la transformation digitale du secteur pour offrir des services plus agiles et personnalisés.
Le marché des banques évolue, et les banques traditionnelles entrent également dans une logique d’innovation en diversifiant leurs activités pour améliorer l’expérience client. Les FinTech ont pour objectif de repenser le monde bancaire traditionnel grâce à l’utilisation des nouvelles technologies et à l’exploitation des données. Elles simplifient les activités bancaires en supprimant les intermédiaires.
Quelles données sont partagées et dans quel but ?
Ces entreprises disruptives sont souvent des “agrégateurs de compte”. Côté particuliers, il s’agit d’applications de gestion de budget qui aident les clients à gérer plus facilement leurs comptes. Grâce à ces agrégateurs, les clients ayant plusieurs comptes bancaires dans différents établissements peuvent consulter tous leurs comptes sur une seule interface.
C’est la directive DSP2 qui a permis cette évolution en obligeant les banques à permettre à leurs clients d’agréger leurs comptes sur une application tierce.
Quel est l’impact et l’opportunité de l’Open Banking en entreprise ?
L’Open Banking a également des conséquences sur le fonctionnement interne des entreprises. Les start-ups financières proposent aujourd’hui une variété de services financiers spécialisés, allant de la comptabilité à la lutte contre la fraude. Ces jeunes entreprises simplifient grandement les tâches opérationnelles liées à la comptabilité, la trésorerie, les ressources humaines et l’audit interne grâce à l’analyse des multiples sources de données externes.
L’API (Application Programming Interface) est l’outil privilégié de l’Open Banking, car elle permet l’échange fluide et sécurisé des données bancaires entre les différentes entités. Les API favorisent la sécurisation des données et permettent de contrôler les accès.
L’Open Banking, un système de partage sûr et sans faille ?
L’Open Banking peut susciter des inquiétudes quant à la sécurité des données bancaires partagées avec les acteurs de la FinTech. Les établissements financiers ainsi que les nouveaux acteurs du secteur bancaire souhaitent éviter que les données de leurs clients ne soient volées par des hackers. La protection et la sécurisation des données sont donc des enjeux majeurs pour l’industrie bancaire.
Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) renforce la responsabilité légale des acteurs collectant et traitant les données. Les entreprises doivent assurer la sécurité de ces données pour se conformer au RGPD. Cependant, malgré les protocoles et processus mis en place, des fraudes peuvent encore se produire.
La formation du personnel aux bonnes pratiques numériques et de sécurité informatique, ainsi que l’établissement d’un système résilient, sont essentiels pour faire face à ces défis.
L’Open Banking : l’avenir du secteur financier
Selon une étude du cabinet Deloitte intitulée “Les Français et les nouveaux services financiers”, les Français se montrent très intéressés par les services financiers innovants. Les FinTech sont reconnues pour leur caractère novateur et près de 4 Français sur 5 sont intéressés par l’idée que leur banque propose des services hors de leur champ d’action initial. De plus, 9 Français sur 10 effectuent des opérations bancaires en ligne.
L’Open Banking s’inscrit dans cette dynamique de disruption du secteur bancaire et accompagne le changement. Cependant, il est important de ne pas sous-estimer les risques de sécurité liés à l’Open Banking. La protection et la sécurisation des données restent un enjeu majeur pour les entreprises, notamment lorsqu’il s’agit d’innover dans le secteur financier.
Chez Trustpair, nous proposons une solution qui digitalise les contrôles des coordonnées bancaires tiers et prévient la fraude en entreprise. Cela garantit non seulement l’efficacité et la conformité des paiements, mais aussi la protection des données grâce à l’intelligence artificielle.
En résumé, l’Open Banking est une véritable révolution dans le secteur financier. Il permet le partage des données bancaires entre les institutions et les acteurs de la FinTech. Cependant, il est essentiel de garantir la sécurité des données et de se conformer aux réglementations en vigueur. L’Open Banking accompagne l’évolution du secteur bancaire traditionnel et favorise l’innovation financière tout en protégeant les intérêts des clients.
