Bien évaluer et comparer les assurances habitation requiert de prendre en compte plusieurs éléments, en plus du prix. Le contrat idéal est celui qui répond aux besoins de l’assuré, en évitant les garanties superflues, tout en offrant une protection financière suffisante en cas de sinistre.
L’analyse d’un contrat multirisque habitation est complexe car les garanties sont nombreuses et varient en fonction du statut de l’assuré (propriétaire ou locataire) et du type d’habitation (appartement ou maison).
Afin de vous aider à choisir la meilleure assurance pour votre logement, nous avons étudié plus d’une trentaine de contrats proposés par les assureurs habitation en France. Nous sommes ainsi en mesure de vous présenter, de manière neutre et indépendante, le classement des 10 meilleures assurances habitation sur le marché. Voici ce que vous trouverez dans cet article :
Classement des meilleures assurances habitation à souscrire en 2023
Ce classement inclut uniquement les compagnies d’assurance qui conçoivent, distribuent et assurent elles-mêmes le risque (hors assistance). Les contrats sont accessibles à tous les particuliers. Vous trouverez ci-dessous le tableau des résultats, ainsi que les critères utilisés pour établir ce classement.
Le palmarès a été réalisé en analysant les contrats et les conditions générales de trente assureurs habitation en France. Ces résultats ont ensuite été comparés aux évaluations réalisées par deux sources de référence du secteur : le guide Assurance habitation 2022 des Dossiers de l’Épargne et le Comparateur assurance habitation de l’association de consommateurs UFC – Que Choisir (mis à jour en août 2022).
L’Index Habitation a effectué cette analyse entre septembre 2022 et janvier 2023. L’évaluation moyenne de Que Choisir a été obtenue en testant plusieurs profils d’assurés (locataire/propriétaire, maison/appartement…).
Méthodologie d’analyse et de comparaison
Le choix d’un contrat d’assurance habitation performant repose sur les éléments suivants :
- Les garanties incluses dans les différentes formules, ainsi que celles proposées en option.
- Les biens et événements couverts par chaque garantie.
- Les conditions d’application des garanties, notamment les mesures de prévention, les limitations et les exclusions.
- Les conditions d’indemnisation : application ou non de la vétusté, montant des franchises, seuils et plafonds d’indemnisation.
En comparant ces paramètres avec les tarifs, nous pouvons déterminer les meilleurs contrats d’assurance habitation sur le marché. Notre objectif est d’établir un classement pertinent pour les propriétaires ou locataires de maisons ou d’appartements.
Bien sûr, cette méthodologie présente des limites, car les besoins peuvent varier d’un assuré à l’autre. Par exemple, une personne vivant dans un appartement en étage ne sera pas préoccupée par les problèmes liés au gel, aux événements climatiques ou à certains dommages électriques. En revanche, elle accordera une attention particulière aux garanties contre le vol et les dégâts des eaux.
Il est donc essentiel pour chaque assuré de lire attentivement les conditions générales et particulières de son contrat avant de souscrire. N’hésitez pas à poser des questions aux conseillers d’assurance pour avoir une meilleure compréhension de la couverture offerte.
Identifier les biens assurés par le contrat
La consultation des conditions générales d’un contrat d’assurance habitation permet de connaître les biens immobiliers et mobiliers couverts par les garanties. Ces biens peuvent varier d’un assureur à l’autre, ce qui peut entraîner des surprises désagréables après un sinistre. Le montant du capital mobilier, fixé lors de la souscription, peut par exemple exclure certains biens présents dans l’habitation.
Les principales différences entre les contrats concernent les biens situés à l’extérieur du logement principal, ainsi que certains biens et valeurs présents à l’intérieur du domicile. Par exemple, les dépendances non communicantes ou situées à une autre adresse sont-elles couvertes ? Qu’en est-il du mobilier extérieur, de la piscine, des panneaux solaires, des murs de clôture et du portail, des vélos, etc. ? Les espèces conservées à domicile sont-elles remboursées en cas de vol ? Toutes ces questions méritent une attention particulière.
Contrôler les conditions d’indemnisation
Pour un même sinistre, deux assureurs peuvent proposer des indemnisations différentes. Selon le contrat, les formules et les options choisies, l’assuré peut se voir offrir une indemnisation en valeur à neuf, totale ou limitée en fonction de la vétusté ou de l’ancienneté du bien, ou encore une indemnisation avec déduction de la vétusté.
Les conditions d’indemnisation peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre, mais aussi au sein d’un même contrat selon les types de biens et les garanties concernées. Ces différences sont plus importantes pour les biens mobiliers, mais elles peuvent également être présentes pour les biens immobiliers.
Il est important de vérifier attentivement les prises en charge des biens électriques, électroniques ou informatiques, ainsi que des appareils nomades (smartphone, ordinateur portable, etc.).
Garantie par garantie, les points à surveiller
Responsabilité civile
La responsabilité civile est essentielle dans un contrat d’assurance multirisque habitation, car le coût des sinistres peut être élevé. Il est donc crucial de vérifier quelles personnes et quels dommages sont couverts par les garanties de responsabilité civile vie privée, risques locatifs, recours des voisins, etc.
La couverture de la responsabilité civile est également essentielle si vous avez des besoins spécifiques, tels que la possession de chiens de catégorie 1 ou 2, la pratique de la chasse, la production d’énergie renouvelable, le baby-sitting, l’activité d’assistante maternelle, etc.
Les plafonds d’indemnisation de la responsabilité civile ne sont pas fixés par la loi. Chaque assureur les détermine selon ses propres critères. Les meilleurs assureurs offrent des plafonds globaux supérieurs à 20 millions d’euros, tandis que les assureurs moins performants proposent des montants inférieurs à 5 millions d’euros.
Incendie et événements assimilés
La garantie incendie couvre généralement l’incendie, l’explosion, l’implosion, la chute de la foudre et le dégagement accidentel de fumée. Certains contrats proposent également une couverture des dommages causés par la chaleur sans incendie, les fumeurs ou la projection de braises depuis un foyer.
Les dommages causés par des véhicules terrestres à moteur (voitures, motos, camions) sont généralement inclus, tout comme les dommages causés par des aéronefs (avions, etc.). Cependant, certaines compagnies limitent cette garantie aux véhicules avec un propriétaire identifié, tandis que les meilleurs contrats couvrent également les dommages causés par des véhicules non identifiés. De plus, plusieurs contrats incluent la garantie des ébranlements causés par les franchissements du mur du son.
Il convient de prêter une attention particulière aux mesures de prévention exigées par l’assureur, telles que le ramonage annuel des conduits de fumée, le débroussaillage obligatoire, la présence d’un détecteur de fumée ou la certification de pose d’un insert par un professionnel. Si ces mesures ne sont pas respectées, les compagnies d’assurance peuvent réduire l’indemnisation de 30 à 80 %.
Événements climatiques et inondation
Tous les contrats couvrent les dommages causés par les tempêtes, la grêle ou le poids de la neige sur les toitures. Certains contrats garantissent également les dommages causés par les coulées de boue, les glissements de terrain et les avalanches.
Attention : tous les contrats n’incluent pas nécessairement une garantie contre les inondations en dehors des catastrophes naturelles (provoquées par le débordement d’un cours d’eau, les eaux de ruissellement ou le refoulement d’égouts).
Dégâts des eaux
La garantie dégâts des eaux doit s’adapter aux contraintes des occupants de la maison ou de l’appartement. Une bonne garantie dégâts des eaux couvre les fuites, les ruptures, les débordements, le gel, les infiltrations et les entrées d’eau. Elle prend également en compte les dommages aux appareils de chauffage et aux appareils à effet d’eau (lave-vaisselle, radiateurs, lave-linge, etc.), ainsi que les frais de recherche de fuite.
Il est important de noter que la prise en charge des infiltrations par la façade n’est pas systématique selon les contrats. Les frais de recherche de fuite sur les canalisations encastrées ou enterrées sont également rarement couverts, sauf via une option consacrée aux canalisations extérieures. Tous les contrats ne couvrent pas non plus la surconsommation d’eau causée par une fuite.
Enfin, comme pour l’incendie, il convient de prêter une attention particulière aux mesures de prévention visant à éviter les dégâts des eaux, telles que l’isolation des canalisations non chauffées, l’utilisation de liquide antigel dans les circuits, la vidange des circuits, l’arrêt de la distribution d’eau, etc. Si ces mesures, mentionnées dans les conditions générales, ne sont pas respectées, cela peut entraîner une réduction de l’indemnité de 30 à 80 %, voire une perte totale du droit à indemnisation.
Vol et vandalisme
Tous les assureurs n’offrent pas les mêmes garanties contre le vol et le vandalisme. Les principales différences se trouvent au niveau des techniques d’effraction couvertes. Si toutes les compagnies d’assurance couvrent les effractions classiques, réalisées par forçage des moyens de fermeture, certaines ne prennent pas en charge les cambriolages réalisés avec ruse, à l’insu des occupants, en utilisant des fausses clés ou des clés volées.
Par ailleurs, les frais suite à un cambriolage ne sont pas remboursés de la même manière. Certaines compagnies d’assurance couvrent par exemple les frais de reconstitution des documents administratifs, ainsi que la réparation des biens immobiliers endommagés lors d’une tentative de vol.
Les mesures de protection et les mesures de prévention exigées par l’assureur pour bénéficier d’une indemnisation intégrale doivent également être vérifiées. En effet, la sanction peut être l’annulation pure et simple de l’indemnisation. En revanche, les meilleurs assureurs se contentent d’ajouter une franchise équivalente à 30 ou 50 % des dommages, voire n’appliquent aucune pénalité.
Enfin, il est essentiel de vérifier l’étendue de la garantie vol et vandalisme : couvre-t-elle les dommages en dehors du domicile, dans la rue ou dans un autre logement (par exemple, un logement de vacances) ? Quelles sont les restrictions de prise en charge en cas de vol dans une dépendance ? Le vandalisme sur les façades et les murs extérieurs est-il garanti ?
Assistance
Pour évaluer la garantie d’assistance habitation, il est important de recenser les prestations offertes :
- Après un sinistre : retour d’urgence au domicile, gardiennage du domicile, premières réparations, prise en charge des enfants et des animaux de compagnie, avance de fonds, etc.
- Pour prévenir un sinistre : remplacement des serrures en cas de perte de clés, conseils en bricolage et en sécurité, etc.
- En cas d’accident corporel de l’assuré à son domicile : intervention d’une aide-ménagère, transfert à l’hôpital, livraison de médicaments, garde des enfants, etc.
- En cas d’accident en voyage.
Autres garanties : attention aux limitations et exclusions !
Une exclusion de garantie est une clause par laquelle l’assureur exclut certains événements ou types de dommages de la garantie. Ces exclusions sont clairement indiquées dans les conditions du contrat et permettent de connaître rapidement les limites de la garantie.
En général, il est essentiel de vérifier le périmètre de couverture pour chaque garantie ou option souscrite (dommages électriques, bris de vitre, etc.), c’est-à-dire les biens et les circonstances pour lesquels l’assureur interviendra.
Prendre le temps de vérifier les différentes clauses du contrat permet d’éviter d’éventuelles déceptions à l’avenir, et surtout de comparer des éléments comparables. En effet, pour réduire les prix, les assureurs les moins chers ont souvent tendance à réduire le contenu des garanties et la qualité de l’indemnisation.
Article mis à jour le 1er mars 2023 • • •
