Une comparaison objective pour choisir la meilleure assurance-vie
L’assurance-vie reste un choix privilégié par de nombreux Français en matière de placement financier. Autrefois, le fonds en euros, avec sa sécurité du capital, était le produit d’épargne par excellence. Cependant, les temps ont changé : le nombre de contrats a considérablement augmenté, tout comme la diversité des supports proposés. Le rendement des fonds en euros a diminué et les contrats multisupports sont désormais majoritaires. Parmi ceux-ci, ceux qui offrent une gestion pilotée sont particulièrement populaires auprès du grand public. L’investissement en unités de compte peut être réparti sur plusieurs supports, ce qui permet de diversifier le risque de perte en capital en fonction de l’évolution de leur valeur. Alors, quelle est la meilleure assurance-vie ? Cette question n’a tout simplement pas de réponse définitive… Bien que certains contrats soient objectivement meilleurs que d’autres en termes de garanties, de frais et de variété des supports proposés, le meilleur contrat est une notion subjective qui dépend principalement des objectifs de chaque épargnant.
Ce type de placement est destiné à un horizon à long terme. Certains souhaitent sécuriser leur épargne en vue de la transmettre, tandis que d’autres veulent profiter de l’avantage fiscal pour investir sur les marchés financiers de manière indépendante. Certains préfèrent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels pour la faire fructifier. C’est pourquoi ideal-investisseur.fr a développé un comparateur des meilleures assurances-vie basé sur plusieurs critères. Notre objectif est de présenter les principales caractéristiques des différents contrats afin d’aider les internautes à choisir ceux qui correspondent le mieux à leurs objectifs. Pourquoi notre comparateur d’assurances-vie se veut objectif ? Parce que nous ne vendons pas d’assurance-vie ni aucun autre placement financier. Notre objectif est de permettre aux épargnants de comparer les contrats de manière aussi objective que possible afin de trouver celui qui leur convient le mieux. Le rôle de notre comparateur est de faciliter une première sélection, mais il ne constitue en aucun cas un conseil financier. Les internautes sont donc invités à contacter les distributeurs des différents contrats qui les intéressent, à poser toutes les questions nécessaires et à étudier les dispositions des contrats en détail avant d’investir.
Comment fonctionne le comparateur des meilleures assurances-vie de ideal-investisseur.fr ?
Notre comparateur permet de trier de nombreux contrats d’assurance-vie disponibles sur le marché en fonction de plusieurs critères :
- Note globale attribuée sur la base de 6 critères objectifs : performances du fonds en euros, performance de la gestion profilée (le cas échéant), niveau des frais, garanties et options de gestion proposées, nombre et variété des supports, modes de gestion ouverts. Chaque critère est noté sur 5 points, avec 2,5 points représentant la moyenne du marché.
- Dernier rendement du principal fonds en euros.
- Rendement du portefeuille moyen de gestion pilotée.
- Frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage des différents fonds.
- Pourcentage d’unités de compte éventuellement imposé pour accéder au fonds sécurisé.
- Montant minimum à verser à l’ouverture.
- Nombre d’unités de compte disponibles.
Les épargnants peuvent classer les assurances-vie étudiées en cliquant sur les flèches situées dans l’en-tête des différentes colonnes. Chaque contrat d’assurance-vie étudié dispose également d’une fiche détaillée que l’internaute peut consulter en cliquant sur le nom du produit. Ces fiches mettent en avant le dernier rendement du principal fonds en euros ainsi que le montant minimum à verser à l’ouverture. Une synthèse des principales caractéristiques et une évaluation des points forts, des points faibles et des risques sont également incluses. La plupart des fiches sont accompagnées d’un graphique illustrant l’évolution du rendement du fonds en euros et sa comparaison par rapport au marché. Cependant, il est important de noter que ces informations ne constituent qu’un avis subjectif. Il est donc recommandé aux épargnants de consulter la documentation complète auprès du distributeur du contrat avant de prendre toute décision d’investissement, car certaines informations peuvent évoluer sans préavis.
Quels critères sont pris en compte dans la notation des meilleures assurances-vie ?
Nous évaluons et comparons tous les contrats d’assurance-vie en fonction des critères suivants :
- Performance minimum du fonds en euros par rapport au marché.
- Conditions d’accès aux fonds en euros (pourcentage d’unités de compte imposé dans le contrat).
- Niveau des frais (frais d’entrée, frais de gestion, frais de sortie).
- Montant minimum pour ouvrir un contrat.
- Nombre d’unités de compte disponibles.
- Garanties et options de gestion proposées.
- Présence d’unités de compte basées sur des produits immobiliers.
- Autres avantages, tels que la possibilité de souscrire en ligne ou la présence d’unités de compte ISR.
Les critères liés aux frais, au rendement du fonds en euros et à la performance de la gestion pilotée sont évalués sur la base de la moyenne du marché grâce à une analyse quantitative. Les critères relatifs aux garanties, au choix des supports et aux modes de gestion sont évalués qualitativement. L’ensemble des critères est pris en compte pour attribuer une note globale à chaque contrat, qui est ensuite ajustée en fonction d’autres avantages ou inconvénients spécifiques à chaque contrat.
Sur quoi repose la note attribuée à chaque contrat d’assurance-vie ?
Une fois tous les critères passés en revue, chaque contrat d’assurance-vie étudié se voit attribuer une note allant de 1 à 5 étoiles. Les contrats notés 1 étoile sont considérés comme les moins intéressants, tandis que ceux notés 5 étoiles présentent plusieurs critères attrayants. En général, cela inclut des frais compétitifs, un rendement du fonds en euros satisfaisant par rapport au marché, ainsi qu’un large choix d’unités de compte.
Comment choisir son assurance-vie ?
Pour choisir une assurance-vie, les épargnants doivent d’abord définir leurs objectifs patrimoniaux et leur profil d’épargnant. Quelle part de leur capital sont-ils prêts à investir dans des unités de compte pour rechercher un rendement supérieur, sachant que la valeur de ces dernières peut chuter en dessous de la somme initiale investie ? Quelle est la durée de placement envisagée ?
La deuxième étape consiste à évaluer le niveau des frais. Si les frais d’entrée et les frais de versement peuvent être négociables, les frais de gestion annuels ne le sont généralement pas. Il est donc essentiel de comparer les différents contrats en tenant compte des frais prélevés.
Enfin, le choix du mode de gestion est également important. Les personnes capables de sélectionner elles-mêmes leurs placements et de procéder à des arbitrages préféreront probablement une gestion libre. Dans ce cas, il est important de vérifier si la catégorie d’actifs qui vous intéresse est disponible dans le contrat et si le nombre d’unités de compte permet de faire des choix pertinents. D’autres personnes seront peut-être plus attirées par une gestion profilée ou pilotée, dans laquelle l’assureur se charge d’investir l’épargne en fonction du profil de l’épargnant. Il est donc essentiel de se renseigner sur les différentes options de gestion proposées par chaque contrat.
Quelle est la fiscalité d’un contrat d’assurance-vie ?
Malgré la baisse annuelle des rendements des fonds en euros, de plus en plus de Français choisissent l’assurance-vie comme moyen de loger leur épargne. En novembre 2020, l’encours net des contrats d’assurance-vie s’élevait à 1 785 milliards d’euros, soit bien plus que le montant total des livrets A et des LDDS réunis (environ 442,7 milliards d’euros). Les contrats d’assurance-vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse lorsqu’ils sont détenus depuis plus de 8 ans. Tant que des retraits partiels ou totaux ne sont pas effectués, les bénéfices ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu (mais ils sont assujettis aux prélèvements sociaux). De plus, en cas de décès, le bénéficiaire bénéficie d’une exonération fiscale. Les souscripteurs peuvent également profiter de la participation aux bénéfices lorsque les assureurs réalisent des profits. Depuis le 27 septembre 2017, les gains générés par de nouveaux versements sur une assurance-vie sont soumis à un prélèvement forfaitaire obligatoire de 12,8 % pour les contrats de moins de 8 ans et de 7,5 % au-delà. Les particuliers peuvent également opter pour l’impôt sur le revenu. Les contrats d’assurance-vie peuvent être distribués par des agents d’assurances et des conseillers en gestion de patrimoine ayant le statut de courtier en assurances.
Quels supports sont disponibles dans les meilleures assurances-vie ?
Lorsque les contrats d’assurance-vie sont de type multisupport, l’épargnant doit choisir les supports dans lesquels investir. Il répartit alors son capital entre différentes unités de compte (UC) proposées dans le contrat. Pour choisir le meilleur contrat d’assurance-vie, il est généralement conseillé de sélectionner ceux qui offrent :
- Au moins un fonds en euros accessible à une grande partie de l’épargne.
- Une diversité satisfaisante d’unités de compte composées de différents types d’actifs, comprenant notamment des placements immobiliers, des fonds actions de différentes régions du monde et des fonds obligataires. Chaque support présente un potentiel de rendement, un niveau de risque et une durée de placement différents, permettant ainsi de diversifier l’épargne. Les meilleurs contrats d’assurance-vie ne nécessitent pas nécessairement des centaines de supports, car cela peut rendre le choix et le suivi difficiles.
