L’assurance vie est extrêmement populaire en France. Cependant, il existe des centaines de contrats d’assurance vie sur le marché, et tous ne se valent pas. En réalité, il y a un écart considérable entre les meilleures assurances vie et les moins bonnes. Dans cet article, nous vous aiderons à trouver la meilleure assurance vie !
Le résumé de notre comparatif
Vous ne souhaitez pas vous plonger dans les détails de notre sélection ? Vous pouvez aller droit au but avec le top de notre comparatif : 11 assurances vie retenues sur plus de 200 analysées ! Chacun y trouvera son compte, que vous préfériez une gestion libre ou une gestion sous mandat. Vous découvrirez également les meilleures assurances vie pour investir dans l’immobilier !
Gestion libre
Gestion pilotée (idéale pour les néophytes)
Pour la sécurité avant tout (avec le fonds euro)
Pour investir dans l’immobilier
Pour un placement écoresponsable
La meilleure assurance-vie en détails
Linxea Spirit, un contrat polyvalent
Linxea est un courtier en ligne indépendant et un spécialiste de l’assurance-vie. Avec 20 années d’expérience, on peut même dire que c’est le leader du marché en ligne (une fois exclues les grosses banques en ligne). Linxea propose plusieurs assurances-vie, dont Linxea Spirit, Linxea Vie et Linxea Avenir, trois excellents contrats. Linxea Spirit se distingue par ses frais très avantageux (aucuns frais sur versements ni frais d’arbitrage, et des frais de gestion à seulement 0,5% par an). Mais ce sont surtout la diversité et la qualité des supports d’investissement qui sont appréciées :
- Un fonds à capital garanti solide : un rendement de 2,30% en 2022 ;
- Une belle gamme d’ETF (38 trackers) : des fonds d’investissement à frais réduits qui permettent d’investir en Bourse en toute simplicité ;
- 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) qui génèrent des revenus stables et réguliers provenant des loyers d’un parc immobilier – des supports parfaits pour un placement retraite ;
- 7 fonds de private equity, pour investir dans les actions non-cotées en France et en Europe ;
- Et même plus d’une centaine d’actions individuelles (titres vifs).
En résumé, tous les critères sont remplis et nous n’avons trouvé aucune zone d’ombre sur cette assurance-vie, qui arrive en tête de notre comparatif. De plus, contrairement à de nombreuses autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI, c’est pourquoi ce contrat est inclus dans notre sélection dédiée à l’immobilier.
Lucya Cardif, un choix de supports impressionnants
Lucya Cardif est une toute nouvelle assurance-vie. Dès son lancement, elle se hisse en deuxième place de notre comparatif mais pourrait bien ravir la première place à l’avenir. Ce contrat, assuré par Cardif et distribué en exclusivité par Assurancevie.com, coche toutes les cases :
- Les tarifs sont excellents : pas de droit d’entrée ni d’arbitrage, et des frais de gestion très inférieurs au marché avec seulement 0,50% sur les unités de compte.
- Tous les types de supports sont disponibles : 1000 titres vifs, une centaine d’ETF et des fonds immobiliers.
- Le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels).
- Le fonds euro est accessible à 100% et affiche une performance de 2% en 2022 ; de plus, vous bénéficiez d’un bonus de +1% à condition de placer 30% en unités de compte.
- Vous pouvez combiner plusieurs modes de gestion au sein du même contrat (gestion libre et gestion déléguée).
Il s’agit donc d’un contrat prometteur qui mérite sa place dans notre comparatif. En outre, avec sa belle gamme d’ETF et d’actions en direct, c’est sans doute la meilleure assurance-vie pour investir en Bourse !
Kompoz, l’assurance-vie la moins chère (sous conditions)
Kompoz est une assurance-vie assurée par Ageas France et distribuée par le courtier en ligne Sicavonline. Tout comme le contrat précédent, Kompoz propose une gamme complète de supports : bourse, immobilier, private equity, et actions en direct.
Deux points différenciants ont retenu notre attention :
- Tout d’abord, le fonds euro est accessible à 100%, ce qui est de plus en plus rare.
- Ensuite, les frais de gestion sont les plus faibles du marché (0,45% par an), à condition de programmer des versements mensuels et de limiter la proportion de fonds euro à 30% de l’épargne investie.
Cependant, ce niveau de frais n’est valable que pour un univers d’investissement restreint aux fonds d’investissement classiques (OPCVM) ainsi qu’aux fonds immobiliers de type OPCI. Si vous souhaitez investir dans des ETF ou des SCPI par exemple, les frais de gestion sont majorés de 0,2% par an.
Je recommande donc ce contrat à ceux qui souhaitent investir dans un portefeuille d’OPCVM.
EasyVie, parmi les meilleures assurances-vie assurées par CNP
EasyVie est une assurance-vie en ligne commercialisée par EasyBourse et assurée par CNP Assurances. Voici les caractéristiques qui ont retenu notre attention sur ce contrat :
- Un fonds euro très performant avec une performance allant de 1,60% à 3,20% en 2022 (selon la proportion d’unités de compte).
- Une sélection de 200 supports d’investissement avec :
- Un focus sur l’investissement responsable et durable.
- Une sélection d’ETF pour réduire les frais.
- Une sélection de 5 SCPI pour investir dans l’immobilier.
- Des frais de gestion raisonnables (bien que supérieurs à ceux des autres contrats de notre comparatif).
- Un service client disponible, joignable jusqu’à 20h ainsi que le samedi matin.
Mais surtout, c’est le seul contrat de notre comparatif qui est assuré par CNP Assurances. Depuis la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie à condition de rester chez le même assureur. Si, par exemple, vous avez déjà une assurance-vie à La Banque Postale, vous pouvez la transférer chez EasyBourse pour obtenir de bien meilleures conditions. De plus, sachez qu’EasyBourse est une filiale du groupe La Banque Postale (et donc indirectement de l’État Français), ce qui rassurera même les plus inquiets pour leur épargne.
Nalo : le haut de gamme à portée de clic
Nalo est une Fintech lancée en 2017 avec pour ambition de révolutionner la gestion de votre épargne… et force est de constater que le pari est réussi ! Voici ce que nous apprécions chez Nalo :
- Sa simplicité et sa modernité : tout est pensé pour rendre l’investissement accessible à tous. La start-up se démarque grâce à l’ergonomie et la clarté de sa plateforme.
- Ses frais réduits : pas de frais sur versement ni de frais d’arbitrage.
- Sa gestion pilotée sur-mesure : grâce à sa technologie innovante, Nalo vous conseille le portefeuille d’investissement adapté à vos besoins et se charge de le faire évoluer au fil du temps.
- 100% ETF : en investissant avec des supports d’investissement à frais réduits appelés ETF, Nalo se distingue des gestions pilotées traditionnelles – moins de frais et plus de diversification !
- Ses performances : depuis son lancement, Nalo a systématiquement surpassé les performances des banques en ligne.
Pas besoin d’être un expert ! Vous pouvez simuler votre investissement depuis chez vous et souscrire en seulement 10 minutes.
Yomoni : la gestion pilotée en toute simplicité
Yomoni est également une Fintech qui dépoussière l’investissement. Tout comme Nalo, Yomoni propose une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée. Fini le jargon bancaire, Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Finalement, les différences entre Nalo et Yomoni sont assez subtiles. Nalo adopte une approche plus personnalisée, tandis que Yomoni offre une gamme de placements plus complète avec, en plus de l’assurance-vie, un PEA (Plan d’Épargne en Actions) et un PER (Plan d’Épargne Retraite). Pour en savoir plus, consultez notre avis sur Yomoni.
Et la performance de Yomoni ? Elle est au rendez-vous !
Ramify : les SCPI en plus
Ramify est la troisième Fintech de notre sélection, elle aussi axée sur la gestion pilotée. Bien que nous manquions de recul sur les performances de cette start-up lancée en 2021, elle est très prometteuse à plus d’un titre :
- Vous avez la possibilité d’inclure des SCPI (supports d’investissement immobiliers) dans votre portefeuille en gestion pilotée à base d’ETF.
- Ramify propose également un PER (Plan d’Épargne Retraite) et une simulation d’optimisation fiscale (le PER permet d’obtenir des réductions d’impôts).
- L’ergonomie est très travaillée, avec une plateforme moderne et très agréable.
Ramify se présente donc comme une alternative à Nalo et Yomoni avec un contrat géré par Apicil, ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats. Découvrez notre avis dédié à Ramify pour en savoir plus.
Mon Petit Placement : des frais bas avec une rémunération à la performance
Mon Petit Placement est une Fintech lyonnaise qui s’est lancée sur le marché de l’investissement en 2017 avec pour objectif de rendre l’investissement accessible au plus grand nombre. Concrètement, vous pouvez investir via une assurance vie (Apicil ou Generali) dans différents portefeuilles thématiques, tout en bénéficiant d’un conseil personnalisé. Ce qui distingue Mon Petit Placement, c’est sa politique de rémunération à la performance : si vous gagnez, ils gagnent. Et si vous ne gagnez pas, vous n’avez pas de frais à payer. De plus, ce système est dégressif en fonction du montant de vos investissements. En somme, Mon Petit Placement s’adresse aux primo investisseurs grâce à sa simplicité d’utilisation et à la qualité de son accompagnement, ainsi qu’aux petits épargnants qui cherchent une gestion pilotée de qualité pour investir en Bourse avec un budget réduit (dès 300 €). Notre offre exclusive jusqu’au 30 juin 2023 : 100€ cash offert par MPP avec le code promo HEROS100.
Évolution vie : la sécurité avant tout
Évolution Vie est un contrat d’assurance vie commercialisé par Assurance-vie.com et assuré par Abeille vie (ex Aviva). Son point fort réside surtout dans son fonds euro :
- Vous avez la possibilité d’y allouer 100% de votre capital, avec un rendement honnête de 1,61% en 2022 ;
- Ou d’investir au moins 50% en unités de compte pour profiter du taux bonifié : 3,22% en 2022.
Cela en fait l’un des meilleurs fonds euro du marché. Ce contrat est donc idéal pour ceux qui recherchent avant tout la sécurité. Évolution Vie donne également accès à des SCI à hauteur de 30% du montant placé. Les SCI sont une alternative aux SCPI pour investir dans l’immobilier avec des frais d’entrée moins élevés, voire nuls. Ainsi, avec une allocation composée d’un tiers de fonds euro, d’un tiers de SCI et d’un tiers d’un fonds en actions mondialement diversifié, vous obtenez une assurance vie très solide pour préparer votre départ en retraite.
Placement Direct Vie : un fonds euro boosté et des SCPI
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie assuré par Swiss Life et commercialisé par le courtier Placement Direct. Son fonds euro constitue clairement son principal atout : avec un rendement pouvant atteindre 3,25% en 2022, il fait partie des performances les plus élevées du marché. Cependant, le taux obtenu dépend du montant investi et de la part en unités de compte. Avec un montant inférieur à 250 000 €, vous pouvez espérer obtenir un rendement allant jusqu’à 3,05% dans le meilleur des cas, ce qui est déjà excellent. L’autre point fort de ce contrat réside dans la diversité de ses supports, notamment son offre de fonds immobiliers :
- 1 300 fonds d’investissement, dont plus de 50 ETF ;
- 18 supports immobiliers, dont des SCPI.
À noter également que ce contrat redistribue la totalité des loyers des SCPI, à l’instar de Linxea Spirit que nous avons mentionné auparavant. En résumé, il s’agit d’une excellente assurance-vie pour investir en SCPI.
Goodvest : la meilleure assurance vie écoresponsable
Goodvest est la dernière Fintech à rejoindre notre comparatif, avec une offre engagée : faire en sorte que votre placement bénéficie à la planète. Pour cela, Goodvest propose une gestion pilotée avec une sélection rigoureuse de supports d’investissement, notamment des fonds labellisés et une analyse préalable du bilan carbone de chaque entreprise. Goodvest veille également à ce que l’impact global de votre portefeuille ne dépasse pas un réchauffement de deux degrés, afin de respecter les accords de Paris sur le climat. Les frais y sont légèrement plus élevés que chez les autres robo-advisors, mais ils sont reversés à une bonne cause.
Le super tableau comparatif
Meilleures assurances-vie en gestion libre
Meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Les frais
Le montant des frais dans l’assurance-vie est l’un des principaux critères de choix du contrat. Les frais sont plus importants que les performances passées, qui ne préjugent pas toujours des performances futures ! Cependant, ils ne sont pas faciles à comprendre. Le marketing agressif de certains acteurs peut même donner l’impression qu’il n’y a pas de frais du tout… ce qui est évidemment faux !
Voici les frais à prendre en compte :
- Les frais sur versement : ils sont prélevés à l’ouverture de votre contrat et à chaque nouveau versement. Les courtiers en ligne proposent généralement des contrats sans frais d’entrée. Fuyez les contrats avec des frais d’entrée !
- Les frais d’arbitrage : ils sont prélevés à chaque modification de la composition de votre portefeuille d’investissement. Un bon contrat n’applique pas de frais d’arbitrage.
- Les frais de gestion : ils sont annuels et prélevés sur le montant de votre épargne. Ils varient de 0,60% à 1% selon les contrats. Les unités de compte et le fonds euro d’un même contrat peuvent avoir des frais de gestion différents.
- Les frais des supports d’investissement : ces frais, rarement affichés, sont prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte de votre assurance-vie (fonds en actions, fonds obligataires, SCPI, ETF, etc). Une partie de ces frais est souvent reversée à l’assureur et au courtier sous forme de rétrocessions. Vous pouvez les retrouver dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.
Une assurance-vie peut afficher des frais de gestion apparemment bas (par exemple 0,6% par an) mais compenser en ne proposant que des supports d’investissement avec des frais très élevés (de 1,5% à 2% par an). Pour éviter cela, veillez à la diversité des supports d’investissement et, en particulier, à la possibilité d’investir avec des ETF.
Le fonds euro
Le fonds euro, à capital garanti, est l’un des grands avantages de l’assurance-vie par rapport au PEA et au compte-titres qui n’en proposent pas. Cependant, il ne doit plus être au centre de vos préoccupations, car il est de moins en moins performant. Cependant, certaines assurances-vie parviennent à se démarquer avec des fonds euro plus performants que ceux de la concurrence. Privilégiez les fonds euro boostés avec une composante immobilière. Un bon fonds euro affiche une performance supérieure à 2% en 2022.
Les unités de compte (UC)
Les unités de compte sont tous les supports d’investissement autres que le fonds euro. La qualité des supports d’investissement est le deuxième critère le plus important, pour deux raisons : ils contribuent aux frais totaux et sont les vecteurs de performance. On distingue trois grandes catégories d’unités de compte :
- Les fonds d’investissement classiques (actions et obligations).
- Les ETF (Exchange Traded Fund) ou trackers.
- Les fonds immobiliers (SCPI, OPCI et SCI).
Les fonds d’investissement classiques sont les plus souvent proposés, mais ils sont aussi les plus chers et les moins performants. Les frais sont généralement compris entre 1,5% et 2,5% pour les fonds en actions et autour de 1% pour les fonds obligataires. Les ETF, en revanche, permettent de diversifier votre assurance-vie à moindre frais (environ 0,25% de frais annuels) en investissant dans plusieurs centaines d’actions. Quant aux fonds immobiliers, ils vous permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de gestion d’un bien locatif.
La qualité du service et de l’expérience client
Outre les critères quantitatifs, la qualité de votre interlocuteur est primordiale. L’assurance-vie est un outil patrimonial complexe, et il est important d’être accompagné par des conseillers compétents. Les assureurs et les courtiers dotés d’une application web conviviale sont à privilégier, si vous préférez gérer votre assurance-vie en ligne.
Notre conseil : diversifiez
La diversification est essentielle dans la gestion de patrimoine, à la fois dans la constitution de votre portefeuille boursier et dans le choix de vos placements. N’hésitez pas à ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie pour pouvoir évaluer par vous-même la qualité des conseils et de l’expérience client. De plus, sachez que l’État garantit les pertes en cas de faillite de votre assureur à hauteur de 70 000 €. Cette garantie s’applique à chaque contrat que vous possédez, à condition qu’ils soient souscrits auprès d’assureurs différents. Veillez donc à diversifier vos contrats en choisissant différents assureurs. Attention, deux banques ou deux courtiers peuvent avoir le même assureur. Par exemple, Linxea Avenir et Fortuneo vie sont tous deux assurés par Suravenir.
Les contrats à éviter
Il y a les meilleures assurances-vie, et puis il y a les pires. Il est important d’éviter les contrats proposés par les banques traditionnelles, car ils sont souvent très coûteux et peu performants. Les contrats d’assurance-vie des banques en ligne sont également plus chers que les meilleures assurances-vie, et le choix d’ETF est souvent limité. Cependant, si vous souhaitez centraliser tous vos comptes au même endroit, une banque en ligne peut être pratique. Dans notre comparatif, les deux meilleurs contrats sont Fortuneo vie et Boursorama vie (dans une moindre mesure). Depuis 2019 et l’instauration de la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie d’un courtier à un autre, ou d’une banque à une autre, à condition que l’assureur soit le même. Ainsi, vous conservez l’antériorité fiscale de votre assurance-vie.
Comment booster la performance de votre assurance-vie ?
Les fonds en euros ne sont plus aussi performants qu’avant, avec une tendance à la baisse sur plusieurs années. Pour booster la performance de votre contrat d’assurance-vie, nous vous recommandons donc de limiter la proportion de fonds en euros et de privilégier les supports en unités de compte.
Profitez des performances de la Bourse avec les ETF
La première solution pour obtenir une bonne performance dans votre assurance-vie consiste à vous constituer un portefeuille boursier diversifié avec des ETF. Les ETF sont des supports à frais réduits qui vous permettent d’investir dans plusieurs centaines d’entreprises à travers le monde et de profiter de leur croissance et de leurs dividendes. Avec un portefeuille de ce type, vous pouvez espérer obtenir une performance moyenne allant jusqu’à 8,5% par an. Si vous êtes novice en la matière, consultez notre article “Comment débuter en bourse ?”. Pour les plus expérimentés, je vous explique comment constituer un portefeuille d’ETF dans un autre article.
Percevoir des loyers avec des SCPI
La deuxième option intéressante pour booster votre contrat d’assurance-vie est d’investir dans des SCPI. Avec les SCPI, votre argent est investi dans un parc immobilier et vous touchez des loyers en retour. Contrairement aux investissements boursiers, l’immobilier est moins volatil. Cependant, les frais sont plus élevés et les rendements sont plus bas. Une SCPI de qualité peut cependant vous permettre d’obtenir un rendement supérieur à 4% par an en moyenne. Nous vous aidons à choisir vos SCPI dans un autre article.
