Il est indéniable : les Français abandonnent facilement leur banque traditionnelle au profit d’une banque en ligne. Ces établissements ont représenté plus d’un tiers de toutes les ouvertures de compte en 2023. La finance en ligne se développe de manière exponentielle depuis quelques années, proposant des produits bancaires diversifiés.
Comparatif : La meilleure banque en ligne en 2023
Le leader du marché, Boursorama Banque, a dépassé les 4 millions de clients mi-2022. La banque en ligne du groupe Société Générale connaît une croissance phénoménale avec une offre tout aussi intéressante. La concurrence a du mal à rivaliser : son dauphin ING a annoncé fin 2021 la fermeture de son activité en France. Depuis, il a transféré une partie des comptes de ses clients vers Boursorama Banque.
Juste derrière Boursorama Banque, on retrouve la filiale de BNP Paribas : Hello bank!. Cette dernière propose deux offres complémentaires qui rencontrent un grand succès (Hello One et Hello Prime). Parmi les meilleures banques en ligne, on peut également citer Monabanq, BforBank et, dans une moindre mesure, Orange Bank. En fin de compte, le marché reste relativement restreint.
Parmi les acteurs de référence, on note également la présence de Fortuneo Banque. Cette dernière propose une offre complète avec tous les produits bancaires du quotidien. Elle devrait atteindre le million de clients au cours de l’année 2023. Tout comme Boursorama Banque, elle est très populaire pour ses produits boursiers.
Pour ce comparatif des banques en ligne, le tableau résume les services de chaque établissement bancaire, du compte courant à la carte bancaire, de l’épargne à la bourse en passant par les crédits et les primes de bienvenue. Selon le profil et les besoins de chaque client, la meilleure banque en ligne peut varier. Néanmoins, certaines banques se démarquent par leur offre globale.
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La banque en ligne, une tendance forte
Plus de 10 millions de clients en France
La banque en ligne a gagné en popularité et en visibilité auprès du public français ces dernières années. Selon les chiffres du régulateur (ACPR), ces établissements auraient enregistré plus de 1,3 million de clients en 2018. La croissance s’est accélérée avec le temps : en 2022, Boursorama a recruté à elle seule plus de 1,4 million de clients !
Au total, la banque en ligne aurait convaincu plus de 10 millions de clients, soit plus de 15% de la population française. Ce chiffre n’inclut pas les néo-banques, considérées comme des solutions de paiement. N26 compte déjà plus de 2 millions de clients en France, tandis que Revolut a franchi le million d’utilisateurs. Le Compte Nickel a atteint les 3 millions de clients au début de l’année 2023.
Classement de la meilleure banque en ligne en 2023 :
- Boursorama Banque
- Hello bank!
- Fortuneo Banque
- Monabanq
- Orange Bank
- BforBank
- Fortuneo Banque
- N26
- Revolut
- Ma French Bank
ING ne figure plus dans ce classement comparatif de la meilleure banque en ligne en 2023. Le géant néerlandais a abandonné le marché français, laissant ainsi la voie libre à des acteurs tels que Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo ou Monabanq. Orange Bank est en difficulté et le groupe télécom souhaite s’en séparer. Les clients ING ont été invités à transférer leur compte vers Boursorama Banque, une démarche que la plupart d’entre eux ont effectuée.
Changer vers une banque en ligne
La fidélité des Français envers leur banque historique s’érode. Ils n’hésitent plus à changer de banque pour trouver une meilleure option parmi celles de notre comparatif. Selon le cabinet de conseil Bain, 5% des Français ont changé de banque en 2018, soit deux fois plus qu’en 2014. En 2023, cette tendance devrait encore s’accroître.
Ce chiffre devrait continuer d’augmenter dans les années à venir, car les Français sont moins attachés émotionnellement à leur banque. Si la fidélité a longtemps été un atout des banques traditionnelles, les clients en ont assez de payer trop cher. Souvent, les frais élevés ne sont pas justifiés ou transparents. Paul de Leusse, DG d’Orange Bank, résume la situation en déclarant : “Il est irritant de voir une banque prélever des frais pour des raisons que l’on ne comprend pas”.
Cette tendance au changement de banque profite aux banques en ligne. La jeune génération est logiquement plus attirée par les banques en ligne et moins loyale envers les établissements bancaires traditionnels. En 2018, 7% des 25 à 34 ans ont changé de banque, et la banque en ligne est le principal bénéficiaire de ces changements. En 2023, la tendance restera la même.
De plus, la pandémie a favorisé la gestion bancaire à distance. Les Français sont désormais habitués à gérer leurs comptes à distance sans avoir à solliciter physiquement leur conseiller bancaire. Cela facilite leur transition vers la banque en ligne. Si auparavant cet aspect était un inconvénient des banques en ligne (bien qu’elles disposent d’un service client téléphonique bien meilleur que celui des banques traditionnelles), ce n’est désormais plus un obstacle.
Une gamme complète de produits
La meilleure banque en ligne est celle qui offre le plus de solutions à ses clients, et ce, au meilleur prix. Au-delà du compte courant, il faut prendre en compte les produits bancaires de l’offre qui permettent de faire de la banque en ligne son compte principal. Les banques telles que Hello bank!, Monabanq, Fortuneo ou Boursorama ont une gamme de produits similaire à celle des banques traditionnelles. Elles proposent des cartes bancaires, des assurances-vie, de l’épargne, de la bourse, des crédits immobiliers et à la consommation.
Il est intéressant de noter que tous les millions de clients des banques en ligne n’ont pas tous souscrit à un compte courant. À l’heure actuelle, on compte plus de 10 millions de comptes courants en ligne, sur un total de 80 millions de comptes bancaires en France. Certains Français choisissent de se concentrer sur d’autres produits proposés par une banque en ligne.
Au cours des dernières années, les établissements en ligne ont enregistré une croissance fulgurante au détriment des banques traditionnelles. Selon une étude du cabinet Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont augmenté leur nombre de clients d’environ 14% au cours des trois derniers exercices. Certaines ont même fait mieux, comme Boursorama Banque qui est passée de 700 000 à 4,4 millions de clients entre 2016 et début 2023.
Comment sont-elles structurées ?
Des filiales de groupes bancaires
Dans ce comparatif des meilleures banques en ligne, tous les acteurs appartiennent à des groupes bancaires établis. Ces groupes bénéficient d’une réputation solide et n’ont aucune difficulté à trouver des financements. Cela signifie également que votre argent est sécurisé dans une banque en ligne. Ce n’est pas le cas des néo-banques, qui ne peuvent pas avancer cet argument. C’est aussi un avantage de profiter de l’expertise d’un groupe, notamment en ce qui concerne certaines fonctions de support.
Par exemple, Boursorama Banque est une filiale du groupe français Société Générale, Hello bank! appartient au réseau BNP Paribas, Monabanq fait partie du groupe Crédit Mutuel CIC, Fortuneo Banque est du groupe Arkea et BforBank est du groupe Crédit Agricole. Cependant, les offres de ces banques en ligne diffèrent de celles des banques traditionnelles.
Les groupes mettent en avant le coût élevé des agences comme une justification des frais des banques classiques. En revanche, les banques en ligne de notre comparatif n’ont pas de présence physique (à l’exception de Hello bank!, qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas, et de Monabanq, qui profite des distributeurs automatiques du Crédit Mutuel). C’est pourquoi les frais sont plus bas. En moyenne, un client d’une banque en ligne économise 200 euros de frais par an.
Avec leur modèle dématérialisé, les clients sont les gagnants. Alors que les banques traditionnelles encouragent leurs clients à utiliser les interfaces dématérialisées pour la gestion de leur budget (sur ordinateur ou smartphone), ils se tournent de plus en plus vers les banques en ligne. La seule différence reste le prix, qui ne converge pas. C’est pour cette raison qu’elles perdent des clients.
Primes de bienvenue des banques en ligne en 2023 :
| Banque en ligne | Bonus | Coût | Note |
|---|---|---|---|
| Boursorama | 150 euros | Gratuit | 97/100 |
| Hello bank! | 80 euros | Gratuit | 93/100 |
| Fortuneo Banque | 80 euros | Gratuit | 92/100 |
| Monabanq | 120 euros | Entre 3 et 9€ | 92/100 |
| Orange Bank | 100 euros | Gratuit | 82/100 |
| BforBank | 80 euros | Gratuit | 82/100 |
Avantages de choisir une banque en ligne
La meilleure banque en ligne est perçue comme étant gratuite. Le client ne paiera aucun frais pour la gestion de son compte, sa carte bancaire et les opérations du quotidien. Seule Monabanq demande une cotisation à partir de 3€ par mois avec son compte Pratiq+. La filiale du groupe Crédit Mutuel a revu son offre en 2020 avec trois formules cohérentes.
Chez Boursorama Banque, environ les deux tiers des clients ne paient aucun frais. En moyenne, les clients ont payé 7,79 euros de frais au total en 2021. C’est pourquoi elle a été élue “la banque la moins chère” pour la 15e année consécutive en décembre 2022. Hello bank! et Fortuneo, parmi les meilleures banques en ligne, tiennent également leur promesse de gratuité dans leur offre.
Avec une banque en ligne gratuite, comme celle présentée dans notre comparatif, il convient de savoir que les établissements peinent parfois à atteindre l’équilibre financier. Le soutien de leur maison mère est essentiel pour continuer de croître et financer leur développement. Benoît Grisoni, directeur général de Boursorama Banque, a confié que “la banque pourrait être immédiatement rentable si elle cessait les coûts d’acquisition”.
La première banque en ligne de France ne s’arrête jamais : elle enregistre 100 000 nouveaux clients par mois en 2022. Elle a dépassé les 4 millions de clients à l’été 2022 et devrait franchir les 5 millions au premier trimestre 2023. Elle devrait donc rapidement atteindre le nombre de clients des banques traditionnelles telles que BNP Paribas ou Société Générale.
Une concurrence qui s’intensifie
Les banques en ligne peuvent fidéliser les clients sur des produits à plus forte rentabilité. Les crédits peuvent être une manne pour ces établissements à long terme. Malheureusement, la population en ligne est encore peu sensible à ces produits. En effet, seulement 10% des clients des banques en ligne ont souscrit à un crédit. Pourtant, les établissements en ligne sont bien plus compétitifs que les banques traditionnelles en termes de prêts.
Si les banques en ligne sont prêtes à consentir autant d’efforts (voire à perdre de l’argent dans l’acquisition de clients), c’est parce qu’elles veulent prendre de l’avance sur les nouveaux services bancaires qui émergent. Bien que les néo-banques soient des concurrents directs, il se pourrait que les géants de la technologie (GAFA) s’y mettent également bientôt. Free s’est lancé dans le paiement professionnel en septembre 2022, et il pourrait se développer un jour pour les particuliers.
Apple a également fait son entrée dans le secteur financier avec une carte en collaboration avec Goldman Sachs (Apple Card). Cette carte est conçue pour une utilisation aux États-Unis, mais elle pourrait arriver un jour en Europe. Enfin, Google est présent dans les paiements mobiles avec sa solution Google Pay.
Chaque banque est différente
Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne selon le profil du client. Les banques ont leurs avantages et leurs inconvénients en fonction des besoins de chacun. Selon les profils des clients, les banques en ligne n’offrent pas les mêmes caractéristiques, les mêmes tarifs et le même service. Vous pouvez consulter notre guide ci-dessous pour connaître les points forts de chaque banque et savoir quels sont les avantages de chacune ainsi que les profils qu’elles ciblent. Vous pouvez également consulter les sites web de ces banques pour obtenir plus d’informations.
1) Boursorama Banque
Si elle est considérée comme la meilleure banque en ligne par de nombreux Français, c’est parce que Boursorama Banque a su offrir des produits compétitifs pour tous les profils. Avec 4,4 millions de clients début 2023, la filiale du groupe Société Générale est la plus grande banque en ligne. En décembre 2022, elle a été élue “banque la moins chère de France” pour la 15e année consécutive selon Le Monde.
Depuis quelques mois, Boursorama Banque a enlevé toutes les conditions d’éligibilité. Sa formule classique, Ultim, est accessible à tous sans condition de revenus. Elle est gratuite et seuls les retraits à l’étranger (au-delà du troisième) sont facturés. Elle comprend un compte courant et surtout une carte Visa Premier sans condition. Pour une utilisation quotidienne, c’est tout ce dont on peut rêver à un prix défiant toute concurrence.
2) Hello bank!
Hello bank! est l’une des meilleures banques en ligne et sa nouvelle offre a de quoi séduire. La marque du groupe BNP Paribas segmente son offre en deux : Hello One et Hello Prime. Hello One est un compte sans condition et gratuit, qui offre une carte et tous les outils pour utiliser la banque au quotidien. Hello Prime est réservé aux clients haut de gamme qui peuvent justifier d’un revenu net de 1 000 euros par mois et qui doivent payer 5 euros de cotisation mensuelle pour ce compte. Il est associé à une carte bénéficiant des mêmes avantages qu’une Visa Premier.
Si nous considérons qu’elle mérite sa place parmi les meilleures banques en ligne, c’est parce que Hello bank! propose une large gamme de produits similaire à celle des banques de quartier. De plus, elle est l’une des rares banques en ligne à offrir à ses clients l’accès aux guichets automatiques et aux agences BNP Paribas pour déposer des chèques et des espèces. Si vous manipulez de l’argent liquide, Hello bank! est idéale. Boursorama Banque ne peut pas en dire autant.
3) Fortuneo Banque
Comme Boursorama, Fortuneo a d’abord connu le succès grâce à son portail de bourse. Depuis, l’établissement s’est bien développé. Avec bientôt un million de clients, il est considéré comme la deuxième plus grande banque en ligne en France. Réputée pour ses nombreux produits bancaires, y compris les assurances-vie, elle offre une gamme complète à ses clients.
Fortuneo Banque se distingue également par son innovation. Les clients peuvent accéder à de nombreuses solutions de paiement mobiles, à des virements instantanés et à un suivi en temps réel de leurs comptes via l’application mobile et le site internet.
4) Monabanq
Monabanq, filiale du groupe Crédit Mutuel, compte des centaines de milliers de clients en France. En avril 2020, la banque en ligne a revu sa gamme de comptes : Pratiq+, Uniq et Uniq+. Le premier est idéal pour la banque au quotidien, tandis que les formules Uniq/Uniq+ visent à offrir une solution aux voyageurs (absence de frais à l’étranger sur les paiements et retraits).
Si Monabanq est l’une de nos banques en ligne préférées, c’est parce qu’elle est accessible. Vous n’avez pas besoin de justifier d’un niveau de revenu pour ouvrir un compte. En revanche, la banque exige une cotisation mensuelle de 3 à 9 euros de ses clients pour ce compte. Une carte Visa Premier et une Visa Platinum sont accessibles sans condition de revenu, moyennant des frais supplémentaires mensuels de 3 et 9 euros. La banque a simplifié sa grille tarifaire, vous ne serez pas surpris. À noter que Monabanq vous permet également d’utiliser les guichets automatiques du CIC pour déposer des espèces et des chèques.
Enfin, n’oublions pas que Monabanq est “Élue Service Client de l’Année” depuis 5 ans. Si vous craignez de manquer d’accompagnement en optant pour une banque en ligne, Monabanq est la plus réconfortante. Je rappelle que sa formule de base, Pratiq+ à 3 euros par mois, revient donc à un total de 36 euros par an. Pour vous donner une idée, le Français moyen paie 219 euros de frais bancaires par an dans une banque traditionnelle.
5) BforBank
BforBank fait également partie des meilleures banques en ligne sur le marché français. La filiale du groupe Crédit Agricole avait initialement des conditions d’éligibilité strictes : il fallait justifier de 1 600 euros de revenus pour ouvrir un compte (avec une carte Visa Premier gratuite). Aujourd’hui, elle a largement revu ces exigences à la baisse, car il suffit de gagner 1 200 euros nets pour ouvrir un compte.
BforBank est la seule banque en ligne à proposer à ses clients une carte bancaire Visa Infinite en plus de la Visa Classic et de la Visa Premier. En plus de cela, elle offre une gamme de produits assez étendue. Elle récompense souvent l’ouverture de produits tels que le livret d’épargne, l’assurance-vie ou la bourse par des primes attractives.
Les produits bancaires disponibles
Le compte courant
Le compte courant est le produit le plus populaire en ligne. Toutes les banques en ligne et les néo-banques en proposent. Il est souvent nécessaire de détenir un compte courant pour accéder à la gamme complète des produits. Par exemple, il faut en avoir un pour obtenir une carte bancaire ou un livret d’épargne. Dans certains cas, les banques proposent des conditions avantageuses sur les crédits si vous détenez un compte chez elles.
En général, le compte courant est gratuit. En revanche, l’accès à une carte bancaire est facturé par la banque. Très souvent, les deux sont liés, mais c’est la carte qui est réellement facturée. Chaque banque en ligne a ses propres conditions pour le compte courant. Dans certaines d’entre elles, il faudra justifier d’un revenu minimum pour ouvrir un compte. Chez Monabanq, Boursorama Banque ou Hello bank!, vous pouvez ouvrir un compte sans avoir à justifier d’un niveau de revenu.
La carte bancaire
Dans notre comparatif des meilleures banques en ligne, la carte bancaire est un élément clé de l’offre. Selon la banque, vous bénéficierez d’une carte du réseau Visa ou Mastercard. Les différences entre les deux réseaux sont minimes. Cependant, chaque réseau propose différents niveaux de cartes bancaires, offrant différents avantages. Chez Visa, on retrouve les cartes Classic, Premier, Infinite ou Platinum. Chez Mastercard, on trouve les cartes Standard, Gold ou World Elite.
Selon votre niveau de revenu, vous recevrez une carte plus ou moins haut de gamme. En moyenne, les banques en ligne demandent un revenu d’environ 1 000 euros pour accéder gratuitement à une Visa Classic (ou une Mastercard Standard). Pour obtenir une Visa Premier, il faudra justifier d’un revenu compris entre 1 600 et 1 800 euros. Enfin, la carte haut de gamme (Infinite ou World Elite) est réservée à une infime partie des clients, sur dossier.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les cartes bancaires, notre comparateur de cartes bancaires peut vous fournir toutes les informations à prendre en compte dans votre choix. De plus, les banques en ligne ont suivi la tendance des néo-banques. Autrement dit, vous pouvez bénéficier de certaines cartes bancaires sans engagement et sans justifier de revenus.
L’épargne et la bourse
Si vous avez du capital à investir, la banque en ligne propose une série de solutions d’épargne et d’investissement. Que ce soit le Livret A, les assurances-vie ou la bourse, ces placements sont disponibles dans la plupart des établissements de notre comparatif. Leur gamme de produits est équivalente à celle proposée par une banque traditionnelle. La seule différence est qu’ils sont beaucoup moins chers et que les frais sont connus.
En raison des taux actuels du marché, la rémunération des livrets n’est pas très avantageuse. En revanche, la bourse peut vous permettre de réaliser des profits intéressants (mais attention aux risques). Boursorama Banque est réputée depuis des années dans ce domaine. Elle capitalise sur son portail d’actualités boursières pour se démarquer et attirer son premier public. Fortuneo Banque en fait de même.
Les crédits dans une banque en ligne
Les crédits commencent à se développer dans les banques en ligne. Cependant, moins de 10% de tous les clients de ces établissements souscrivent à un prêt. Les principales banques en ligne de notre comparatif proposent les deux options : crédit à la consommation et crédit immobilier. Les processus se font entièrement en ligne, vous n’avez donc pas besoin de vous rendre à des rendez-vous physiques.
Une fois de plus, les prêts sont beaucoup plus pertinents dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle. Si vous ouvrez un compte dans une banque en ligne, vous pouvez également bénéficier d’un taux d’intérêt encore plus bas. Pour des montants importants, faire appel à un courtier en crédit est une bonne solution pour obtenir le taux le plus bas possible.
Conclusion : Quelle est la meilleure banque en 2023 ?
Dans notre comparatif des banques, il n’y a pas une seule et unique “meilleure banque en ligne” en 2023. Chacune répond à des attentes et des besoins différents, c’est donc à chacun de déterminer celle qui correspond le mieux à son profil. Certains établissements se démarquent, notamment Hello bank!, Fortuneo, Monabanq et en particulier Boursorama Banque.
Notre coup de cœur va tout de même à Boursorama Banque et à sa carte Ultim. Il s’agit d’une carte gratuite, sans condition de revenus, de type Visa Premier. Aucune autre banque en ligne ne propose une telle carte avec une telle flexibilité. La gamme de produits de Boursorama Banque est également la plus complète et la plus agressive du marché. Ses applications (pour ordinateurs et mobiles) et son service client sont excellents.
Découvrir Boursorama Banque
Le tableau en haut de la page est mis à jour pour mettre en avant les offres et les formules de chacune des banques. Veuillez toutefois consulter le site de chaque banque pour connaître les tarifs et toutes les conditions en temps réel. Bien que les banques en ligne aient tendance à maintenir les mêmes prix (gratuité) tout au long de l’année pour les opérations courantes, les frais des opérations à l’étranger peuvent varier.
