C’est un fait : les français quittent facilement de leur banque traditionnelle pour se tourner vers une banque en ligne. Ces établissements ont représenté plus d’un tiers de toutes les ouvertures de compte en 2023. La finance sur internet se développe de façon exponentielle depuis quelques années sur tous types de produits bancaires.
Notre comparatif de banques en ligne vous donne un aperçu des acteurs en présence. Nous avons uniquement pris en compte des établissements qui offrent une alternative complète aux banques traditionnelles. Elles offrent au moins un compte courant, une carte, un livret d’épargne, de l’investissement et des crédits. Les néo-banques sont à retrouver ici.
Comparatif : la meilleure banque en ligne 2023
Le leader du marché, Boursorama Banque, a franchi le seuil des 4 millions de clients mi 2022. La banque en ligne du groupe Société Générale connait une croissance phénoménale avec une offre qui l’est tout autant. La concurrence a du mal à résister : son dauphin ING a annoncé fin 2021 qu’il fermait son activité en France. Depuis, il a transféré une partie des comptes de ses clients vers Boursorama Banque.
Juste derrière Boursorama Banque, on retrouve la filiale de BNP Paribas : Hello bank!. Cette dernière se positionne avec deux offres complémentaires qui ont le vent en poupe (Hello One et Hello Prime). Sinon, parmi les meilleures banques en ligne, on retrouve aussi Monabanq, BforBank et dans une moindre mesure Orange Bank. Au final, le marché est relativement restreint.
Parmi les acteurs de référence, on note également la présence de Fortuneo Banque. Cette dernière possède elle aussi une offre complète avec tous les produits bancaires du quotidien. Elle devrait atteindre le million de clients au courant de l’année 2023. Comme Boursorama Banque, elle a connu une forte popularité pour ses produits de bourse.
Pour ce comparatif de banque en ligne, le tableau résume les services de chaque établissements bancaires. Cela va du compte courant, à la carte bancaire, l’épargne, la bourse et les crédits jusqu’à la prime de bienvenue. Selon le profil et les besoins de chaque client, la meilleure banque en ligne peut donc changer. Il n’en reste pas moins que certaines banques se différencient au global pour leur offre.
Le banque en ligne, une tendance forte
Plus de 10 millions de clients en France
La banque en ligne a gagné en popularité et en visibilité auprès du public français sur les dernières années. Selon les chiffres du régulateur (ACPR), ces établissements auraient enregistré plus de 1,3 million de clients en 2018. La croissance s’est accélérée avec le temps : en 2022, Boursorama a recruté à elle seule plus de 1,4 million de clients !
Au total, la banque en ligne aurait convaincu plus de 10 millions de clients, soit plus de 15% de la population fraNçaise. Ce chiffre n’inclut pas les néo-banques qui sont considérées comme des solutions de paiement. A elle seule, N26 compte déjà plus de 2 millions de clients en France. Revolut a quant à elle franchi le million d’utilisateurs. Le Compte Nickel a atteint les 3 millions de clients au début 2023.
Classement de la meilleure banque en ligne en 2023 :
- Boursorama Banque
- Hello bank!
- Fortuneo Banque
- Monabanq
- Orange Bank
- BforBank
- Fortuneo Banque
- N26
- Revolut
- Ma French Bank
ING ne figure plus dans ce classement comparatif de la meilleure banque en ligne en 2023. Le géant néerlandais a jeté l’éponge sur le marché français. Il laisse ainsi la voie libre à des acteurs comme Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo ou Monabanq. Orange Bank est à la peine, le groupe télécom voudrait à s’en débarrasser. Les clients ING ont été invités à transférer leur compte vers Boursorama Banque, ce qu’une grande partie des clients a fait.
Changer vers une banque en ligne
La fidélité des français à leur banque historique s’érode. Il n’hésitent plus à changer de banque pour trouver une meilleure banque en ligne comme l’une de celles de notre comparatif. Selon le cabinet de consulting Bain, 5% des français ont changé de banque en 2018, soit 2 fois plus qu’en 2014. En 2023, la tendance sera encore plus forte.
Ce chiffre devrait encore augmenter dans les années à venir du fait que les français soient moins attachés par les émotions à leur banque. Si la fidélité a longtemps été un atout des banques de détail, les français en ont marre de payer trop cher. Souvent, les coûts élevés ne sont pas justifiés ou pas transparents. Dans un échange avec Presse-citron, Paul de Leusse, le Directeur Général d’Orange Bank résumait la situation : “il est irritant de voir une banque prélever des frais pour des raisons que l’on ne comprend pas”.
Cette tendance au changement de banque profite à la banque en ligne. La jeune génération est logiquement plus sensible aux banques en ligne et elle est moins fidèle aux établissements bancaires de départ. En 2018, 7% des 25 à 34 ans ont changé de banque et la banque en ligne est le gagnant de ces changements. En 2023, la donne sera la même.
Par ailleurs, la pandémie a favorisé la gestion bancaire à distance. Les français sont désormais habitués à gérer leurs comptes en distanciel sans avoir à solliciter leur conseiller bancaire physique. Pour cette raison, ils peuvent aussi plus facilement se tourner vers la banque en ligne. C’était le point noir de cette dernière (bien qu’elle possède un support client par téléphone bien meilleur qu’une banque traditionnelle), ce n’est désormais plus un obstacle.
Une gamme complète de produits
La meilleure banque en ligne est celle qui apporte le plus de réponses à ses clients – au meilleur prix. Au delà du compte courant, il faut prendre en compte les produits bancaires de l’offre qui permettent de faire de la banque en ligne son compte principal. Les banques comme Hello bank!, Monabanq, Fortuneo ou Boursorama ont une gamme de produits similaire à celle d’une bancaire de réseau. Il y a des cartes bancaires, assurance-vie, épargne, bourse, crédit immobilier ou le prêt à la consommation.
Il est intéressant de voir que les millions de clients de banques en ligne n’ont pas tous souscrit au compte courant. Pour l’heure, on recense plus de 10 millions de comptes courants en ligne, sur un total de 80 millions de comptes bancaires en France. Certains français ont choisi de se focaliser sur d’autres produits auprès d’une banque digitale.
Sur les dernières années, les établissements sur internet ont enregistré une croissance folle au détriment des banques classiques. Toujours selon l’étude du cabinet Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont pris environ 14% de clients en plus sur les 3 dernières exercices. Certaines ont fait mieux, comme Boursorama Banque qui est passée de 700 000 à 4,4 millions de clients entre 2016 et début 2023.
Comment sont-elles structurées ?
Des filiales de groupes bancaires
Dans ce comparatif de meilleure banque en ligne, tous les acteurs sont la propriété de groupes bancaires établis. Ces derniers ont une réputation solide et n’ont aucune difficulté pour trouver du financement. Cela implique aussi que votre argent est en sécurité dans une banque digitale. Cela n’est en revanche pas le cas des néo-banques qui ne peuvent pas avancer cet argument. C’est aussi une bonne façon de profiter de l’expertise d’un groupe, en particulier sur certaines fonctions supports.
Par exemple, Boursorama Banque est une filiale du groupe français Société Générale, Hello bank! du réseau BNP Paribas, Monabanq du groupe Crédit Mutuel CIC, Fortuneo Banque du groupe Arkea et BforBank du groupe Crédit Agricole. Pour autant, les offres de la banque en ligne sont différentes de celles que l’on voit dans les banques classiques.
Les groupes avancent le coût important des agences comme une raison qui justifie les frais des banques classiques. A l’inverse, les banques en ligne de ce comparatif n’ont pas de présence physique (en dehors Hello bank! qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas et de Monabanq qui profite des guichets automatiques de Crédit Mutuel), ce qui explique que les frais sont plus bas. En moyenne, un client dans une banque en ligne économise 200 euros de frais par an.
Avec un modèle dématérialisé, les clients sont les gagnants. Alors que les banques traditionnelles incitent leurs clients à utiliser les interfaces dématérialisées pour la gestion du budget (sur ordinateur ou smartphone), elles convergent vers les banques en ligne. Reste le prix, qui lui ne converge pas. C’est pour cela qu’elles perdent des clients.
Banques en ligne : les primes de bienvenue en 2023
Banque en ligne Bonus Coût Note Boursorama 150 euros Gratuit 97 / 100 Hello bank! 80 euros Gratuit 93 / 100 Fortuneo Banque 80 euros Gratuit 92 / 100 Monabanq 120 euros Entre 3 et 9€ 92 / 100 Orange Bank 100 euros Gratuit 82 / 100 BforBank 80 euros Gratuit 82 / 100
Avantages de choisir une banque sur internet
La meilleure banque en ligne est perçue comme étant gratuite. Le client ne paiera aucun frais pour la tenue de compte, la carte et les opérations de la vie courante. Il y a juste Monabanq qui demande une cotisation à partir de 3€ par mois avec son compte Pratiq+. La filiale du groupe Crédit Mutuel a refondu son offre en 2020 avec 3 formules cohérentes.
Chez Boursorama Banque, ce sont environ deux tiers des clients qui ne paient aucun frais. En moyenne au global sur 2021, les clients ont payé 7,79 euros de frais. C’est pour cette raison qu’elle a été élue “banque la moins chère” pour la 15ème année consécutive en décembre 2022. D’autres comme les meilleures banques en ligne Hello bank! ou Fortuneo tiennent la même promesse de gratuité dans leur offre.
Avec la banque en ligne gratuite présentée dans notre comparatif, il faut savoir que les établissements ont parfois du mal à atteindre l’équilibre financier. Le soutien de leur maison mère est indispensable pour continuer de croître et financer la croissance. Le directeur général de Boursorama Banque, Benoit Grisoni, nous confiait qu’elle pourrait “être immédiatement rentable s’ils arrêtaient les coûts d’acquisition”.
La première banque en ligne de France ne connait aucun arrêt : elle enregistre 100 000 nouveaux clients par mois en 2022. Elle a franchi les 4 millions de clients au courant de l’été 2022 et elle devrait dépasser les 5 millions au premier trimestre de l’année 2023. Très vite, elle devrait converger vers le nombre de clients de banques plus traditionnelles comme BNP Paribas ou Société Générale.
Une concurrence qui s’intensifie
La banque en ligne peut fidéliser les clients sur des produits où les marges sont plus fortes. Les crédits peuvent être une manne pour ces établissements dans la durée. Malheureusement, la population sur le web est encore peu sensible à ces produits. En effet, seulement 10% des clients de banque en ligne ont souscrit à un crédit. Et pourtant, les établissements en ligne sont bien plus compétitifs sur les prêts que les banques de réseau.
Si les banques en ligne sont aujourd’hui prêtes à concéder autant d’efforts (et même perdre de l’argent sur l’acquisition de clients), c’est parce qu’elles veulent prendre de l’avance sur les nouveaux services bancaires qui voient le jour. Si les néo-banques sont des rivaux directs, il se pourrait que les géants de la technologie (GAFA) s’y mettent sous peu. Free s’est lancé sur le paiement des professionnels au courant du mois de septembre 2022 : il pourrait un jour se développer pour les particuliers.
Apple a aussi fait son premier pas dans la finance avec une carte via une collaboration avec l’américain Goldman Sachs (Apple Card). Cette carte est spécifique à une utilisation américaine, mais elle pourrait un jour arriver en Europe. Enfin, Google est présent dans les paiements mobiles avec sa solution Google Pay.
Chaque banque est différente
Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne du comparateur pour un profil de client donné. Selon les besoins de chacun, les banques ont des avantages et inconvénients. Selon les profils des clients, les banques sur internet n’ont pas les mêmes caractéristiques, le même prix et le même service. Vous pouvez voir dans notre guide que selon les revenus que l’on peut prouver, l’offre de carte bancaire est différente.
Pour vous aider à faire votre choix, au delà du tableau comparatif plus haut, nous avons élaboré un récapitulatif ci-dessous. Cela vous permettra de connaître des points forts de chaque banque. Il vous permettra de savoir vite quels sont les avantages de chaque banque en ligne et quels sont les profils qu’elles visent. Vous pouvez regarder au-delà de ce comparatif de banques en ligne sur les sites web de ces dernières pour voir ce qu’il en est.
1) Boursorama Banque
Si elle est considérée comme la meilleure banque en ligne par de nombreux français, c’est parce que Boursorama Banque a réussi à offrir des produits compétitifs pour tous les profils. Avec 4,4 millions de clients à son actif au début 2023, la filiale du groupe Société Générale est la plus grande banque en ligne. En décembre 2022, elle a été réélue “banque la moins chère de France” pour la 15 année d’affilé selon une étude du Monde.
Depuis quelques mois, Boursorama Banque a fait sauter toutes les conditions d’éligibilité. Sa formule classique, Ultim, est accessible à tout le monde sans condition de revenus. Elle est gratuite et seul les retraits à l’étranger (au-delà du troisième) seront facturés. Elle comprend un compte courant et surtout une carte Visa Premier sans condition. Bref, pour un usage au quotidien, c’est tout ce dont on peut rêver à un prix défiant toute concurrence.
2) Hello bank!
Hello bank! est l’une des meilleures banques en ligne et sa nouvelle offre a de quoi séduire. La marque du groupe BNP Paribas divise son offre en deux : Hello One et Hello Prime. La première est un compte sans condition et gratuit, qui permet d’avoir une carte et tous les outils pour utiliser sa banque au quotidien. Hello Prime est réservée à des clients premium, qui prouvent 1 000€ nets par mois et qui devront payer 5€ de cotisation pour ce compte. Il est associée à une carte qui bénéficie des mêmes avantages qu’une Visa Premier.
Si nous jugeons qu’elle mérite sa place parmi les meilleures banques en ligne, c’est parce que Hello bank! offre une large gamme de produits similaire à celle que l’on a dans une banque de quartier. A cela, c’est l’une des rares banques sur internet à proposer à ses clients d’accéder aux guichets automatiques et agences BNP Paribas pour déposer les chèques et espèces. Si vous manipulez du liquide, Hello bank! est idéal. Boursorama Banque ne peut pas se vanter d’en faire autant.
3) Fortuneo Banque
Comme Boursorama, Fortuneo a d’abord connu le succès grâce à son portail de bourse. Depuis, l’établissement s’est très bien développé. Avec bientôt un million de clients à son actif, elle figure comme la deuxième plus grande banque en ligne de l’Hexagone. Réputée pour de nombreux produits bancaires (dont l’assurance-vie), elle offre un choix complet pour ses clients.
La banque en ligne sait aussi se montrer très innovante. Vous avez accès à de nombreuses solutions de paiement mobile, aux virements instantanés ainsi qu’à un suivi en temps réel de vos comptes sur l’application mobile et le site internet.
4) Monabanq
Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel, et elle recense des centaines de milliers de clients français. En avril 2020, la banque en ligne a refondu sa gamme de comptes : Pratiq+, Uniq et Uniq+. Le premier est idéale pour la banque au quotidien, tandis que les formules Uniq/Uniq+ ont vocation à offrir une solution pour les voyageurs (absence de frais à l’étranger sur les paiements et retraits).
Si Monabanq est l’une de nos banques en ligne préférée, c’est parce qu’elle est ouverte. En y souscrivant, vous n’avez aucun besoin de justifier d’un niveau de revenu. En contrepartie, elle exige de ses clients une cotisation entre 3 et 9€ par mois pour avoir ce compte. Une carte Visa Premier et une Visa Platinum sont accessible sans condition de revenu, et contre 3€ et 9€ de frais en plus par mois. La banque a facilité sa grille tarifaire, vous n’aurez pas de mauvaise surprise. A noter que Monabanq ouvre aussi les guichets du CIC pour permettre les dépôts d’espèces et de chèques.
Enfin, on rappelle aussi que Monabanq est “Elue Service Client de l’Année” depuis 5 ans. Si vous avez peur de manquer d’accompagnement en passant par une banque en ligne, Monabanq est la plus réconfortante. On rappelle que sa formule de base, Pratiq+ à 3 euros par mois revient donc au total à 36 euros par an. Pour vous donner un point de comparaison, le français moyen paie 219 euros de frais bancaires par an dans une banque traditionnelle.
5) BforBank
BforBank appartient aussi aux meilleures banques sur le marché français. La filiale du groupe Crédit Agricole était à l’origine exclusive et exigeantes sur les conditions de ses clients : il fallait justifier 1 600€ de revenus pour y avoir un compte (qui venait avec une Visa Premier) gratuit. Aujourd’hui, elle a largement revu ses exigences à la baisse puisqu’il ne faut plus que 1 200€ nets pour y détenir un compte.
BforBank est la seule banque sur le web à proposer à ses clients une carte bancaire Visa Infinite en plus de la Visa Classic et la Visa Premier. Si elle appartient aux meilleures banques, c’est parce qu’elle avance aussi une gamme de produits assez longue. Souvent, elle récompense aussi l’ouverture de produits comme le livret d’épargne, l’assurance-vie ou la bourse par des bonus convaincants.
Les produits bancaires disponibles
Le compte courant
Le compte courant est le produit le plus populaire sur internet. Toutes les banques en ligne en proposent un et les néo-banques aussi. Il faut souvent détenir un compte pour accéder ensuite à la seconde partie des produits. Par exemple, il en faudra un pour obtenir une carte ou un livret d’épargne. Dans certains cas, les banques offrent des conditions avantageuses sur les crédits si vous y détenez un compte.
En général, le compte courant est gratuit. En revanche, c’est l’accès à une carte bancaire qui sera facturé par la banque. Très souvent, les deux sont corrélés, mais c’est la carte qui est réellement facturée. Chaque banque en ligne avance ses propres conditions pour le compte courant. Dans certaines d’entre elles, il faudra justifier d’un revenu minimum pour détenir un compte. Chez Monabanq, Boursorama Banque ou Hello bank!, vous pouvez y aller sans avoir à justifier un niveau de revenu.
La carte bancaire
Dans notre comparatif de meilleure banque en ligne, la carte bancaire est un élément clé de l’offre. Selon la banque, vous bénéficierez d’une carte sur le réseau Visa ou Mastercard. De l’un à l’autre, il y a peu de différences. Cela dit, chacun de ces réseaux propose différents niveaux de cartes bancaires – qui donnent plus ou moins d’avantages. Chez Visa, on retrouve les cartes Classic, Premier, Infinite ou Platinum. Chez Mastercard, c’est la Standard, Gold ou World Elite.
Selon le niveau de revenu que vous pourrez justifier dans la banque, vous recevrez une carte plus ou moins premium. En général, les banques sur internet demandent en moyenne 1 000€ de revenus pour accéder gratuitement à une Visa Classic (ou Mastercard Standard). Pour obtenir une Visa Premier, il faudra justifier entre 1 600 et 1 800€ de revenus. Enfin, la carte noire (Infinite ou World Elite) est réservée à une très petite partie des clients, sur dossier.
Si vous voulez en savoir plus sur les CB, notre comparateur de cartes bancaires ici vous donnera tous les éléments à considérer dans votre choix. Sachez par ailleurs que les banques en ligne se sont mises à la page des néo-banques. Autrement dit, vous pouvez profiter de certaines cartes bancaires sans engagement et sans justifier de revenus.
L’épargne et la bourse
Si vous avez du capital à faire fructifier, la banque en ligne propose une série de solutions d’épargne ou d’investissement. Que ce soit le Livret A, les assurances-vie ou la bourse, ces placements sont disponibles chez la majorité des établissements de notre comparateur. Ils possèdent une gamme de produits équivalente à celle d’une banque traditionnelle. La seule différence est qu’ils sont beaucoup moins chers, et que les frais sont connus.
Pour l’épargne, les taux de marché actuels font que la rémunération des livrets n’est pas très avantageuse. En revanche, la bourse peut vous permettre de dégager des profits intéressants (mais attention au risque). Boursorama Banque est la plus réputée sur cette partie depuis des années. La banque capitalise sur le portail d’actualité boursière pour se différencier et attirer son premier public. Fortuneo Banque fait pareil.
Les crédits dans une banque en ligne
Le crédit commence à se développer dans la banque en ligne. Cela dit, ce sont moins de 10% de tous les clients de ces établissements qui succombent à un prêt. Les principales banques du web de notre comparatif proposent les deux options : crédit à la consommation et crédit immobilier. Les parcours se font 100% en ligne, vous n’avez donc pas à vous rendre à des rendez-vous physiques.
Encore une fois, le crédit est bien plus pertinent dans une banque numérique que dans un établissement traditionnel. Si vous ouvrez un compte dans la banque, vous pouvez également profiter d’un taux d’intérêt encore plus faible. Pour des montants élevés, recourir à un courtier en crédit est une bonne solution pour obtenir le taux le plus bas possible.
Conclusion : quelle est la meilleure banque en 2023 ?
Dans notre comparatif de banques, il n’y a pas une seule et unique “meilleure banque en ligne” en 2023. Chacune répond à des attentes et des besoins différents. C’est donc à chacun de voir laquelle saura le mieux répondre à son profil. Certains établissements sortent du lot au global à l’instar des Hello bank!, Fortuneo, Monabanq et surtout Boursorama Banque.
Notre coup de coeur va quand même pour Boursorama Banque et sa carte Ultim. Celle-ci est une CB gratuite, sans condition et qui est de type Visa Premier. Aucune autre banque en ligne ne vous fournit de telle carte avec une telle flexibilité. La gamme de produits de Boursorama Banque est aussi la plus complète et agressive du marché. Ses applications (ordinateurs et mobiles) sont excellentes, tout comme son service client.
Découvrir Boursorama Banque
Le tableau en haut de page est mis à jour pour mettre en avant les offres et formules de chacune des banques. Veuillez tout de même consulter le site de chaque banque pour voir les prix et toutes les conditions associées en temps réel. Si les banques en ligne ont tendance à garder les mêmes prix (gratuité) tout au long de l’année sur les opérations du quotidien, ce sont les coûts des opérations à l’étranger dont le prix évolue.
