Qu’est-ce que le microcrédit personnel ou social ?
Le microcrédit est un prêt destiné aux personnes qui ne peuvent pas recourir au système bancaire traditionnel en raison de revenus insuffisants ou d’une situation professionnelle jugée précaire (contrat à durée déterminée, intérim, saisonnier, etc.). Il s’agit d’un prêt à taux réduit, partiellement garanti par l’État et l’organisme prêteur. Il est similaire à un prêt étudiant garanti par l’État. Le montant du microcrédit varie entre 300 euros et 8 000 euros et doit être remboursé dans un délai maximum de 7 ans.
Qui sont les bénéficiaires du microcrédit ?
En 2016, le nombre de personnes incapables d’obtenir un prêt était estimé à plus de 5 millions. Il est difficile d’établir une liste exhaustive des bénéficiaires, mais en général, les personnes exclues du crédit bancaire sont celles :
- Avec des revenus insuffisants : le taux d’endettement résultant d’un prêt traditionnel (limité à 33 %) serait trop élevé.
- Avec une situation professionnelle précaire : Les personnes sans stabilité professionnelle, telles que les demandeurs d’emploi, les jeunes, les intérimaires, les bénéficiaires du RSA, rencontrent souvent des difficultés à obtenir un prêt.
- Sans garantie (cautionnaire).
Le microcrédit social s’adresse principalement aux personnes ayant des revenus trop élevés pour bénéficier d’aides telles que le permis de conduire ou l’APRE, mais insuffisamment élevés pour obtenir un prêt bancaire traditionnel. Les personnes interdites bancaires, inscrites au Fichier Central des Chèques (FCC) en raison de problèmes financiers et d’émission de chèques sans provision, peuvent également prétendre à un prêt social avec l’accord de la Banque de France.
Pourquoi opter pour un microcrédit personnel ?
Tout comme les bénéficiaires, il est difficile de dresser une liste complète des utilisations possibles du microcrédit personnel. Cependant, l’achat doit être destiné à financer des projets liés à l’insertion professionnelle. Voici quelques exemples d’utilisation du microcrédit :
- Achat ou réparation d’une voiture, d’un scooter, etc.
- Prise en charge du coût du permis de conduire.
- Prise en charge de frais de santé élevés tels que les lunettes, les soins dentaires, etc.
- Achat d’un ordinateur.
- Prise en charge des frais de formation.
Le remboursement de dettes telles que les retards de loyer ou les découverts bancaires n’est pas inclus dans le microcrédit personnel. En 2020, 90% des demandes étaient liées à l’emploi ou à la mobilité, tandis que le reste concernait le logement, la santé et la formation.
Quel est le montant du crédit social et quelles sont les modalités ?
Le montant du prêt peut être de 300 euros minimum et atteindre 8 000 euros. Par exemple, en 2020, le montant moyen était de 3 627 euros. La particularité du prêt social est que la garantie est prise en charge à 50% par l’État et à 50% par l’organisme prêteur. De plus, le taux d’intérêt fixe varie entre 1,5% et 4% selon les banques en 2022.
La durée de remboursement varie de 6 mois à 7 ans en fonction de la situation du demandeur. Si vous souhaitez rembourser par anticipation, cela est possible, et aucun frais de dossier ne vous sera demandé.
Comment faire une demande de microcrédit ?
La demande de microcrédit ne se fait pas directement auprès de l’organisme bancaire. La personne souhaitant obtenir un crédit social doit être accompagnée par un réseau social, par exemple :
- Des associations à caractère social, qu’elles soient nationales ou régionales (Croix Rouge, Restos du Cœur, etc.).
- Des associations d’insertion ou de lutte contre l’exclusion, telles que les missions locales, les PLIE (Plans locaux pour l’insertion et l’emploi), etc.
- Les régies de quartier.
- Les centres communaux d’action sociale (CCAS) via une assistante sociale, par exemple.
- Les maisons de l’emploi.
- Les foyers de jeunes travailleurs.
- Certaines banques telles que la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel, etc.
Un outil est disponible ici pour trouver les référents sociaux par département qui peuvent vous accompagner dans votre demande de microcrédit. Le microcrédit est un prêt engageant la responsabilité de l’emprunteur à rembourser les mensualités. L’accompagnateur social doit s’assurer de la faisabilité de la demande sans mettre le demandeur en difficulté. Le taux d’endettement estimé lors d’un prêt traditionnel ne doit pas dépasser 35%. Cette règle ne s’applique pas au microcrédit et varie en fonction de la situation du demandeur. Une fois l’étude de la situation effectuée, un dossier est constitué puis soumis aux banques partenaires. Si la demande est acceptée, le délai de déblocage des fonds varie entre 2 semaines et 2 mois.
Quelles sont les banques partenaires du microcrédit social ?
Toutes les banques ne proposent pas de microcrédits, mais certains acteurs importants du secteur bancaire sont partenaires du microcrédit social, tels que le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, la Banque Postale, la BNP, le Crédit Coopératif et le Crédit Municipal. Certaines enseignes peuvent avoir une politique régionale, donc il se peut que le microcrédit ne soit pas disponible selon votre lieu de résidence. C’est l’accompagnateur social qui est responsable de choisir la banque prêteuse.
Photo credit: © ronstik et iana_kolesnikova / Fotolia
