L’assurance maladie est obligatoire en Allemagne. Cela signifie que tous les citoyens doivent être affiliés à une assurance maladie, qu’elle soit publique ou privée. Cependant, cela peut devenir compliqué lorsqu’un assuré en assurance maladie privée est résilié par son assureur. Surtout que le retour à l’assurance maladie publique n’est autorisé que dans des cas exceptionnels. La résiliation d’une assurance maladie privée peut être causée non seulement par des fraudes importantes lors de la facturation, mais aussi par des infractions plus légères telles que des informations “inexactes” lors de l’évaluation de l’état de santé. Nous vous donnerons des réponses sur les cas où une résiliation en assurance maladie privée est autorisée, et comment vous pouvez éventuellement vous défendre.
Quand est-ce qu’une assurance maladie privée peut résilier le contrat d’assurance ?
Selon l’article 206 du Code des assurances, votre assureur maladie privée ne peut généralement pas résilier votre couverture d’assurance maladie, car cela garantit le respect de l’obligation d’assurance. Cependant, en cas de violations graves du contrat ou de déclarations intentionnellement fausses lors de l’évaluation de l’état de santé (non-respect de l’obligation de déclaration), la situation est différente. Dans ces cas, l’assurance maladie privée peut résilier le contrat (rétroactivement), demander des majorations de risques, inclure des exclusions de risques ou même prononcer une résiliation extraordinaire. Mais ne vous inquiétez pas, chaque examen médical de prévention, chaque grippe ou chaque douleur au dos ne justifient pas une résiliation.
Que faire si mon assurance maladie privée me résilie ?
Sur le plan contractuel, il faut distinguer entre une résiliation ordinaire et extraordinaire. En cas de résiliation ordinaire, les délais de résiliation sont clairement définis dans les conditions générales de l’assurance. En règle générale, ils sont de trois mois à la fin de l’année d’assurance, l’année d’assurance correspondant généralement à l’année civile et la résiliation devant être effectuée avant le 30 septembre.
Cette période est particulièrement intéressante pour les personnes qui souhaitent changer d’assurance. Les assureurs maladie privée n’ont la possibilité de résilier ordinairement que dans les deux types d’assurance suivants. Et encore, seulement au cours des trois premières années d’assurance, à la fin de chaque année d’assurance.
-Assurance d’indemnités journalières hospitalières
-Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie
Selon le Code des assurances, la plupart des autres assurances privées bénéficient d’une protection contre la résiliation.
-Assurances privées qui peuvent être résiliées par l’assureur dans le cadre d’une résiliation ordinaire :
- Assurance maladie complète
- Assurance dépendance
- Autres assurances complémentaires maladie dans lesquelles des provisions d’âge sont constituées
-Le droit de résiliation extraordinaire s’applique par exemple lorsque :
-L’assuré en assurance maladie privée a été reconnu coupable d’une tromperie dolosive ou
-D’une violation grave du contrat, telle que la falsification des factures. La non-paiement des cotisations de l’assurance maladie privée n’est d’ailleurs pas un motif de résiliation.
Inversement, les assurés peuvent bénéficier d’un droit de résiliation spéciale. Si les cotisations doivent être augmentées ou si les prestations sont modifiées en leur défaveur, ils peuvent généralement résilier leur contrat d’assurance maladie privée dans un délai de deux mois à compter de la réception de la notification de modification. Cependant, la résiliation de votre assurance maladie privée n’est pas recommandée, en particulier pour les personnes assurées depuis de nombreuses années. Vous risquez de perdre vos provisions pour la retraite et de devoir payer des cotisations beaucoup plus élevées chez un nouvel assureur.
Si vous souhaitez réduire immédiatement et de manière durable vos cotisations, un changement interne de tarif est généralement la meilleure option. Vous passez donc à un nouveau tarif plus avantageux au sein de votre assureur maladie privée, qui offre souvent de meilleures prestations. Pour ce faire, vous pouvez contacter votre assureur ou, mieux encore, consulter un conseiller en assurance indépendant comme KVoptimal.fr. Nous préparerons pour vous une expertise en assurance maladie privée avec toutes les options de tarifs, indiquant combien vous pouvez économiser dans chaque cas et quelles prestations sont incluses.
Comment puis-je me défendre contre la résiliation de mon assurance maladie privée ?
Même si les compagnies d’assurance maladie privées sont soumises à des règlements clairs, toutes les résiliations ne sont pas conformes aux règles ou efficaces. On lit parfois des résiliations qui donnent l’impression que l’assureur maladie privée ne cherchait qu’une occasion de se débarrasser de l’assuré. Souvent parce qu’il est devenu trop cher en raison de maladies chroniques.
Les conflits surviennent souvent en particulier lorsqu’il s’agit de violations de l’obligation de déclaration. Ainsi, si on vous reproche d’avoir fourni des informations fausses – intentionnellement ou non – dans le questionnaire médical, ces informations sont souvent découvertes lorsque l’assureur reçoit des factures médicales ou des demandes de remboursement qui ne correspondent pas aux informations initialement fournies sur votre état de santé dans la demande d’assurance.
Lorsque l’assureur demande des explications ou même utilise son droit de résiliation, il est important que vous restiez ouvert, honnête et coopératif lors de vos contacts avec votre assureur et que vous obteniez immédiatement une aide professionnelle si possible. Adressez-vous à un conseiller en assurance qualifié ou à un courtier ou à un avocat spécialisé en droit des assurances.
Que votre assureur soit convaincu de continuer à vous assurer dépend également largement de savoir s’il aurait également accepté votre demande d’assurance dans les conditions réelles. En pratique, lorsqu’il s’agit de maladies moins graves, la compagnie d’assurance maladie privée propose souvent à l’assuré, en plus de la résiliation envisagée, un ajustement du contrat avec une majoration rétroactive du risque. De plus en plus souvent, les assurés privés utilisent également le médiateur de l’assurance maladie privée pour la résolution des litiges ou les réclamations.
