Une répartition inéquitable des charges financières
La mutuelle est aujourd’hui indispensable pour la plupart des personnes. Elle joue un rôle clé dans le système de santé en France, où la Sécurité sociale et les organismes complémentaires se partagent la prise en charge des dépenses de santé, qu’elles soient courantes (consultations, médicaments) ou plus importantes (hospitalisation, prothèses dentaires, etc.). Cependant, cette répartition n’est pas équitable et a été mise en place au détriment des assurés, malgré les politiques de santé publiques.
Face à l’augmentation constante des dépenses de santé, qui atteignaient 2 843 € par habitant en 2013, et au déficit structurel de la branche maladie de la Sécurité sociale, de nombreuses mesures d’économie ont été mises en place au cours des vingt dernières années. Cela inclut des parcours de soins coordonnés, des participations forfaitaires et des franchises, ainsi qu’une diminution des taux de remboursement de certains médicaments. Malheureusement, toutes ces mesures ont directement impacté le budget des particuliers.
En parallèle, certains types de soins sont très peu ou mal pris en charge par la Sécurité sociale (optique, dentaire, etc.), obligeant les organismes complémentaires à rembourser une partie ou la totalité de la différence entre les dépenses réelles et les remboursements de l’assurance maladie. De plus, les dépassements d’honoraires sont également financés en partie par les organismes complémentaires. En 2013, ces dépassements représentaient en moyenne 57% du tarif opposable de l’assurance maladie. En conséquence, les cotisations des mutuelles augmentent sans cesse, accompagnées de diverses taxes obligatoires ces dernières années.
Une démarche responsable et pragmatique
Il est essentiel de choisir une complémentaire santé individuelle adaptée à ses besoins ou de changer de contrat pour obtenir de meilleures prestations. Cette démarche est importante pour tous ceux qui ne bénéficient pas d’une mutuelle collective, que ce soit directement ou indirectement par le biais de leur conjoint ou partenaire. Cela inclut les jeunes à la recherche d’un emploi, les chômeurs de longue durée, les travailleurs indépendants, les retraités, etc.
Mais comment s’y retrouver dans le vaste marché des assurances individuelles, qui est parfois difficile à comprendre selon le Conseil d’analyse économique ? Pour vous aider, nous mettons à votre disposition différents outils, notamment une liste de critères à prendre en compte pour comprendre les contrats santé et les stratégies commerciales actuelles.
Nous avons également créé des fiches correspondant à différents profils de personnes qui ont besoin d’une mutuelle individuelle : retraités, jeunes sans emploi, travailleurs indépendants, etc. Chaque fiche présente la réglementation spécifique qui s’applique à chaque cas et les éléments importants à prendre en compte lors de la souscription.
Pour vous aider à choisir un contrat adapté à votre budget et à vos besoins, nous mettons à votre disposition un comparateur. Contrairement aux autres comparateurs du marché, notre sélection n’est pas basée sur des accords commerciaux. Nous n’avons aucun intérêt financier à vous proposer tel ou tel contrat.
Comprendre les niveaux de garanties
La plupart des contrats individuels proposent deux ou trois niveaux de garanties. Le premier niveau couvre généralement uniquement le ticket modérateur pour tous les types de soins. Il convient aux personnes ayant des revenus limités et dont les dépenses de santé sont relativement faibles. Pour les soins courants et l’hospitalisation, tant que vous suivez le parcours de soins coordonnés et évitez les dépassements d’honoraires, votre reste à charge sera limité aux participations et franchises habituelles. Pour les médicaments, le ticket modérateur vient s’ajouter aux remboursements de l’assurance maladie, qui couvrent 65% des frais.
Certains contrats prennent en charge une partie des dépassements d’honoraires médicaux ou chirurgicaux, offrent des remboursements forfaitaires pour certains équipements (lunettes, prothèses…) ou actes non pris en charge par l’assurance maladie (ostéopathie…) et incluent les frais de séjour à l’hôpital. Chaque organisme complémentaire est libre de définir les garanties de ses contrats en fonction de sa stratégie commerciale.
Analyser sa consommation de soins
Il est important de choisir un niveau de garantie adapté à votre consommation de soins. Analysez votre comportement en tenant compte de votre respect (ou non) du parcours de soins coordonnés, de la fréquence et du type de soins que vous utilisez, ainsi que de leur tarification (avec ou sans dépassements d’honoraires). Comparez le coût réel de ces soins, une fois déduits les remboursements de l’assurance maladie, avec le coût d’une complémentaire basique qui se limiterait au ticket modérateur. Si le montant restant à votre charge est inférieur au coût de la mutuelle, vous pouvez envisager de vous passer de complémentaire, du moins temporairement.
Utiliser les options avec modération
De nombreux contrats proposent des options permettant d’améliorer temporairement les remboursements sur certains types de soins, sans avoir à souscrire un niveau de garantie plus élevé pour l’ensemble des prestations. Cependant, ce système n’est pas forcément moins cher à long terme, contrairement à ce que le marketing laisse entendre.
Profiter des opérations commerciales
Comme au supermarché, les promotions sont nombreuses dans le domaine des complémentaires individuelles. En fin d’année, certaines assurances offrent un ou deux mois de cotisation pour inciter les assurés à changer de contrat. De plus, en souscrivant un contrat pour le conjoint, il est souvent possible de bénéficier d’une réduction de 10% sur la facture annuelle. Certains organismes proposent également des systèmes de compensation, offrant une réduction de 10% ou 20% sur la cotisation en échange d’un reste à charge de 1€ ou 2€ par facture de pharmacie ou consultation. Toutefois, il est important de bien évaluer les avantages et les inconvénients de ces offres avant de souscrire.
Utiliser les réseaux de santé pour réaliser des économies
Les réseaux de santé regroupent des professionnels qui acceptent de baisser leurs prix en échange d’une plus grande clientèle. Cela permet de réduire les restes à charge, notamment pour l’optique, les prothèses dentaires ou auditives. Cependant, il est important de bien comprendre les différences d’interprétation entre les assureurs et les mutuelles concernant la prise en charge des professionnels rattachés à ces réseaux.
Profiter des remboursements majorés
Certains contrats offrent des bonus aux assurés qui n’utilisent pas la totalité de leur forfait optique ou dentaire pendant une année. Cela permet d’augmenter le montant du forfait les années suivantes. Toutefois, il faut conserver le contrat pendant plusieurs années pour pouvoir bénéficier de ces avantages.
Ne pas négliger les prestations d’assistance
De plus en plus de contrats comprennent une assistance, notamment en cas d’hospitalisation. C’est un critère important à prendre en compte, surtout lorsque l’on prend de l’âge. Les mutuelles sont souvent les plus performantes dans ce domaine, offrant des prestations étendues en matière de maternité à risque, de perte d’autonomie, etc.
Il est essentiel de comprendre les différentes options et garanties proposées par les mutuelles pour faire un choix éclairé et adapté à ses besoins. En utilisant les outils mis à disposition et en analysant sa consommation de soins, il est possible de trouver une mutuelle qui corresponde à son budget et à ses attentes.
