Certaines dépenses de santé peuvent être particulièrement onéreuses, que ce soit pour une hospitalisation, des soins optiques, dentaires, et bien d’autres encore. Heureusement, il existe des mutuelles qui vous permettent d’être remboursé en fonction de vos frais réels. Mais qu’est-ce que cela signifie exactement ? Dans quelles situations faut-il souscrire ce type de mutuelle ? Couvre-t-elle les frais d’hospitalisation et de chirurgie ? Comment peut-on en bénéficier ? Chez Coover, nous répondons à toutes vos interrogations et vous aidons à trouver la meilleure mutuelle frais réels.
Qu’est-ce que signifie frais réels pour une mutuelle ?
Le terme “remboursement en frais réels” apparaît parfois dans le tableau des garanties de votre complémentaire santé, ou il peut être abrégé par “FR”. Cette mention indique que votre mutuelle s’engage à vous rembourser en fonction des frais réellement engagés. En d’autres termes, elle complète les remboursements de l’Assurance maladie pour arriver à un remboursement total de 100% de vos dépenses. Avec une mutuelle frais réels, vous n’aurez donc aucun reste à charge.
Dans la plupart des cas, les remboursements en frais réels sont prévus pour les frais d’hospitalisation. Plus rarement, certaines mutuelles les incluent également pour l’optique ou la médecine douce.
Les différences entre une mutuelle à 100% et une mutuelle frais réels
Il existe une grande différence entre une mutuelle qui rembourse à 100% et une mutuelle qui rembourse en frais réels. En effet, une mutuelle à 100% ne vous rembourse pas l’intégralité de vos dépenses, contrairement à ce que l’on pourrait penser. En réalité, elle se base sur le tarif de base de la Sécurité sociale (BR ou BRSS) pour effectuer ses remboursements.
Pour mieux comprendre, prenons deux exemples concrets :
Pour une consultation à 35€ remboursée à 100% : La Sécurité sociale fixe la base de remboursement à 25€. Le taux de remboursement est de 70%, ce qui correspond à un remboursement de 17,50€ (soit 70% de 25€). Il vous reste donc à payer 17,50€ (35€ – 17,50€). Ensuite, la mutuelle remboursera 30% (100-70) de la base de remboursement, c’est-à-dire 7,50€ (30% de 25€). Au total, vous aurez un reste à charge de 10€.
Avec une mutuelle frais réels pour une consultation à 35€ : La Sécurité sociale vous rembourse toujours 17,50€. La mutuelle complète la somme restante de votre reste à charge, soit 17,50€. Vous n’aurez donc aucun reste à charge.
En résumé, une mutuelle remboursant à 100% ne couvre que les soins dispensés en secteur 1 et ne prend pas en charge les dépassements d’honoraires. Pour que ces dépassements soient pris en compte, il est nécessaire que votre complémentaire vous couvre au-delà de 100%.
Mutuelle frais réels pour l’hospitalisation
Les frais liés à une hospitalisation peuvent être très élevés et imprévus. Il est donc essentiel d’être correctement couvert, et c’est là qu’une mutuelle frais réels pour l’hospitalisation intervient. Que vous soyez hospitalisé dans un établissement public ou privé, les frais augmentent rapidement : actes de radiologie, honoraires chirurgicaux, frais de séjour, confort, etc.
Bien que l’Assurance maladie rembourse une partie de vos frais d’hospitalisation, vous aurez toujours un reste à charge. En effet, la Sécurité sociale ne rembourse vos frais de séjour qu’à hauteur de 80% de la base de remboursement. Le ticket modérateur, c’est-à-dire la part que vous devez payer vous-même, est donc de 20%.
Ces frais de séjour remboursés comprennent le plateau technique (radiologie, bloc opératoire, etc.), les analyses biologiques, les médicaments, l’hébergement, les repas, etc.
Cependant, certains frais ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale, notamment :
- Le forfait journalier hospitalier : qui s’élève à 20€ par jour d’hospitalisation.
- Les frais de confort : tels que la télévision, le wifi, etc.
- La chambre particulière.
- Les dépassements d’honoraires.
Souscrire une mutuelle hospitalisation avec remboursement en frais réels vous permettra de limiter, voire de supprimer totalement, ces restes à charge.
Quels sont les avantages d’une mutuelle frais réels ?
Le principal avantage d’une mutuelle frais réels est bien évidemment financier. En effet, une complémentaire santé qui vous rembourse vos frais réels vous permet d’éviter tout reste à charge.
En fonction de l’établissement fréquenté (conventionné ou non) et de votre mutuelle, grâce au tiers payant, vous n’aurez rien à avancer. En effet, la transmission électronique des données entre votre mutuelle et la CPAM vous évite d’avoir à payer les frais immédiatement. En revanche, si votre mutuelle ne pratique pas le tiers payant, vous devrez envoyer vos factures à votre assureur qui vous remboursera par la suite.
Comment souscrire une mutuelle frais réels ?
Il existe de nombreux contrats proposant le remboursement des frais d’hospitalisation, et d’autres contrats incluent également des remboursements en frais réels pour d’autres postes, tels que l’optique, le dentaire, la grossesse et la maternité, etc. Cependant, il peut être difficile de les trouver.
Plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez demander des devis directement auprès des différents assureurs ou faire appel à un courtier physique. Cependant, ces démarches peuvent être longues et fastidieuses.
En revanche, passer par un courtier en ligne vous permet de gagner du temps. Vous pouvez comparer instantanément les offres des assureurs partenaires et choisir le contrat le plus adapté à vos besoins depuis chez vous.
Nos 3 conseils pour souscrire la meilleure mutuelle frais réels
Afin de vous aider à trouver la meilleure mutuelle frais réels au meilleur prix, voici quelques conseils à suivre :
- Lisez attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat. Vous y trouverez d’éventuelles exclusions et plafonds. Par exemple, certaines compagnies d’assurance remboursent les frais réels pour l’hospitalisation, sauf pour les séjours en psychiatrie ou en long séjour.
- Vérifiez les garanties. Votre contrat doit expressément prévoir les remboursements en frais réels. Pour l’hospitalisation, si le contrat indique “frais de séjour remboursés en frais réels”, cela ne signifie pas nécessairement que la totalité de votre séjour sera intégralement pris en charge. Il reste de nombreux postes à vérifier, tels que le forfait journalier, les dépassements d’honoraires, la chambre particulière, etc.
- Faites attention aux délais de carence. Durant cette période, vous ne pouvez pas bénéficier des garanties de votre contrat. Toutefois, vous pouvez choisir une mutuelle sans délai de carence.
Avec ces conseils et une bonne compréhension des mutuelles frais réels, vous pourrez trouver la meilleure complémentaire santé adaptée à vos besoins spécifiques.
