Frais d’hospitalisation : Avec ou sans mutuelle ?
En cas d’hospitalisation dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée, la Sécurité sociale prend en charge 80% des actes et prestations médicales. Cela s’applique que vous ayez une mutuelle hospitalisation ou non. Cependant, est-ce suffisant ? Rarement. Les remboursements sont basés sur un tarif de base qui ne correspond pas toujours aux frais réels d’hospitalisation, qui sont généralement élevés. Par exemple, si vous devez subir une opération de plusieurs centaines d’euros, votre reste à charge peut dépasser 100€… et cela ne comprend aucun dépassement d’honoraires ni frais de confort.
Bon à savoir : le remboursement à 100%
Dans certains cas particuliers d’hospitalisation, la Sécurité sociale prévoit un taux de remboursement de 100% du tarif de convention. Par exemple, si vous êtes bénéficiaire de la CSS (complémentaire santé solidaire), en cas d’affection de longue durée (ALD), d’accident du travail ou de maladie professionnelle. Il en va de même pour un accouchement ou pour l’hospitalisation d’un nouveau-né de moins de 30 jours. C’est également le cas pour les femmes enceintes hospitalisées durant les 4 derniers mois de grossesse ou 12 jours après l’accouchement, ainsi que pour les assurés du régime Alsace-Moselle.
Ce qui est pris en charge sans assurance hospitalisation :
- Les prestations et actes médicaux, à 80% du tarif de convention de la Sécurité sociale ;
- La consultation du médecin anesthésiste, à 70% du tarif de convention de la Sécurité sociale ;
- Le transport médicalisé si nécessaire entre votre domicile et l’établissement, à 65% du tarif de convention de la Sécurité sociale ;
- Les séances de rééducation si nécessaire, à 60% du tarif de convention de la Sécurité sociale.
Ce qui n’est pas pris en charge sans mutuelle hospitalisation :
- Le reste à charge ou ticket modérateur, c’est-à-dire la somme à payer après le remboursement de la Sécurité sociale ;
- Les dépassements d’honoraires pratiqués par une majorité de spécialistes ;
- Le forfait hospitalier journalier, qui est la participation forfaitaire du patient aux frais non médicaux liés à son hospitalisation tels que la restauration et l’entretien. Il est de 20€ par jour pour une hospitalisation de plus de 24 heures dans un établissement hospitalier public ou privé, et de 15€ en service psychiatrique. Toutefois, il n’est pas applicable en cas d’hospitalisation à domicile ou pour certains profils spécifiques ;
- Les frais annexes de confort personnel tels que la chambre individuelle, la télévision, Internet… ;
- Les frais indirects liés à l’hospitalisation tels que la garde des enfants, les soins aux personnes dépendantes ou la perte de salaire. La Sécurité sociale verse des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, mais elles sont plafonnées et limitées à 50% du salaire journalier de base.
Bon à savoir : quelle différence de remboursement entre hôpital public et clinique privée ?
Du point de vue de la caisse d’Assurance Maladie, il n’y a aucune différence : quelle que soit le type d’établissement, le remboursement de la Sécurité sociale est basé sur le tarif de convention. La différence réside dans les dépassements d’honoraires, qui sont plus fréquents et plus importants lors d’un séjour en clinique privée que dans un établissement public. Il convient de noter qu’il existe des cliniques non conventionnées aux tarifs plus élevés, où le séjour n’est pas remboursé par la Sécurité sociale.
C’est quoi, une mutuelle hospitalisation ?
L’assurance hospitalisation vise à prendre en charge la quasi-totalité ou la totalité des frais liés à une hospitalisation. Une bonne couverture complémentaire permet de faire face à des frais médicaux importants, souvent imprévus. Ces garanties sont valables, quel que soit le motif de votre hospitalisation : maladie, accident, maternité…
Selon les différentes formules, vous trouverez des niveaux de garantie plus ou moins élevés pour couvrir :
- Les dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux ;
- Les frais de radiologie ;
- Les frais d’analyse ;
- Le coût de la chambre particulière, voire celle d’un accompagnant ;
- Les frais de séjour.
Une bonne mutuelle hospitalisation comprend également des garanties de prévoyance pour bénéficier d’une assistance quotidienne durant l’immobilisation, tels que :
- La garde d’enfant ;
- L’aide au ménage ;
- La recherche d’une place en milieu hospitalier ;
- Les frais d’hébergement d’un accompagnant à l’hôtel ;
- Les dépenses personnelles comme les frais de journaux, de télévision ou de téléphone dans la chambre.
Bon à savoir : peut-on souscrire une mutuelle hospitalisation seule ?
Oui, il est possible de choisir une assurance exclusivement axée sur l’hospitalisation. Cependant, ces mutuelles ne prennent en charge aucune dépense médicale en dehors du cadre de l’hospitalisation. Une assurance hospitalisation seule doit être souscrite en plus d’une complémentaire santé générale. Elle permet de renforcer les garanties, par exemple avec une mutuelle d’entreprise couvrant insuffisamment l’hospitalisation. Toutefois, veillez à bien comparer et calculer, car vous devrez payer deux cotisations dans ce cas.
Pourquoi souscrire une mutuelle hospitalisation ?
Il existe deux types d’hospitalisation : celle que vous avez prévue, réfléchie et planifiée, comme un accouchement, les suites d’une blessure ou les contrôles médicaux liés à une maladie, et celle qui fait suite à une urgence. Cette dernière est impossible à anticiper, comme un accident de la route, un accident du travail, une chute, une crise d’appendicite ou tout autre événement médical incontrôlable.
Choisir une bonne couverture complémentaire en cas d’hospitalisation permet de limiter l’impact de tels imprévus sur la vie des assurés. La mutuelle évite les difficultés financières potentielles causées par des frais médicaux élevés et simplifie l’organisation en cas d’immobilisation.
Comment choisir sa garantie hospitalisation ?
Souscrire une mutuelle pour l’hospitalisation, c’est choisir une protection complète, que vous soyez pris en charge dans un hôpital public ou une clinique privée. En plus des opérations coûteuses, il est important de s’assurer que votre contrat d’hospitalisation couvre également les dépenses de soins annexes (médicaments, examens, etc.) et les frais du personnel chargé de votre surveillance.
Tous les dépassements d’honoraires éventuels doivent pouvoir être maîtrisés, tout comme les frais supplémentaires tels que la restauration, la prise en charge du linge, la télévision, etc. De plus, vous pourriez avoir besoin d’inclure dans la prestation les déplacements en ambulance, en transports en commun ou en taxi.
Les garanties à surveiller
- Le forfait hospitalier : choisissez une mutuelle proposant le remboursement des frais réels, c’est-à-dire le remboursement intégral du forfait hospitalier.
- Les frais de séjour ou frais d’hospitalisation : il s’agit d’un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Son montant dépend de l’établissement. La Sécurité sociale prend en charge 80% des frais et la mutuelle les 20% restants. Dans ce cas, vous êtes remboursé à 100% de la BRSS. Selon les contrats de mutuelle, ce taux de remboursement peut atteindre jusqu’à 400% et permet de prendre en charge les dépassements d’honoraires.
- Les frais d’hospitalisation : ils incluent également les transports en ambulance ou en véhicule léger, et complètent une fois encore le remboursement de l’Assurance maladie.
- Les frais de confort : vérifiez le montant remboursé par la mutuelle santé pour une chambre particulière, avec nuitée ou en ambulatoire. Ces frais de confort ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale. Sur votre contrat, un montant sera indiqué pour vous permettre de connaître le remboursement exact par votre complémentaire santé.
- Les frais d’accompagnants : de la même manière, seule la mutuelle santé les prend en charge selon votre contrat. Ces garanties sont utiles si vous ne souhaitez pas laisser votre conjoint ou votre enfant seul à l’hôpital ou à la clinique.
Les différentes formules
Pour plus de sécurité, certaines assurances proposent un forfait global, comprenant par exemple des indemnités journalières, pour vous accompagner quel que soit le problème rencontré, votre situation physique et géographique.
Une assurance hospitalisation d’entrée de gamme couvrira uniquement le ticket modérateur, c’est-à-dire la différence non remboursée par l’Assurance Maladie sur la base de remboursement de la Sécurité sociale. En d’autres termes, si la Sécurité sociale prend en charge 80% des prestations hospitalières, la mutuelle vous remboursera les 20% restants sur cette base conventionnée.
Un contrat d’assurance intermédiaire couvre les dépassements d’honoraires raisonnables. Il rembourse jusqu’à 200% du tarif de convention en moyenne.
Un contrat de mutuelle hospitalisation haut de gamme est une offre aux frais réels, couvrant l’intégralité des frais médicaux ou jusqu’à 400% de la base de remboursement de la Sécurité sociale.
Bon à savoir : la mutuelle d’hospitalisation senior
Sachez également qu’il existe des formules spécifiques pour certains profils, notamment la mutuelle d’hospitalisation senior. Elle permet d’assurer les risques d’hospitalisation liés à l’avancée en âge. Il s’agit d’une formule fréquemment choisie en tant que mutuelle d’hospitalisation seule pour compléter le contrat de complémentaire existant.
Les meilleures mutuelles pour l’hospitalisation
La meilleure assurance hospitalisation est celle qui vous offre les meilleures garanties au meilleur prix. Pour la trouver, utilisez un comparateur de mutuelles en ligne pour obtenir une liste des tarifs et des assureurs. La comparaison est rapide, gratuite et sans engagement.
Cependant, il est important de noter que la meilleure mutuelle n’est pas nécessairement la moins chère. En effet, choisir une assurance bon marché peut s’avérer coûteux en cas d’hospitalisation imprévue et insuffisamment couverte !
Pour trouver des offres correspondant à vos besoins, établissez un budget, puis saisissez vos informations : date de naissance, situation familiale, régime social… Comparez ensuite plusieurs devis pour choisir les meilleurs niveaux de garantie au meilleur prix. Si vous avez besoin de conseils, vous pouvez également contacter directement votre assureur.
Lors d’une comparaison en ligne, prenez le temps d’étudier :
- Les taux de remboursement ;
- Les prestations additionnelles ;
- Les services d’assistance inclus ;
- Les montants des cotisations ;
- Les exclusions de garanties et les délais de carence ;
- Les plafonds de remboursement.
