Les personnels des armées, qu’ils soient militaires d’active, de réserve ou civils, ont besoin, comme tous les autres assurés, d’une couverture efficace pour leurs dépenses de santé. Face à ce choix, faut-il opter pour une mutuelle généraliste ou un contrat spécifique à la profession ? Magnolia.fr vous livre tous les détails sur la complémentaire santé pour les militaires.
Comparer les mutuelles militaires avec Magnolia.fr
Le marché de la complémentaire santé offre une multitude d’offres. Il est donc essentiel de comparer les différentes propositions en ligne, quel que soit votre profil santé. Que vous soyez fonctionnaire, militaire, travailleur indépendant, étudiant ou retraité, vous pouvez mettre les contrats en concurrence de manière rapide et efficace grâce à des comparateurs.
Il vous suffit de remplir le formulaire en indiquant votre âge, votre profession, le nombre de personnes couvertes par le contrat et votre lieu de résidence pour accéder à plusieurs devis correspondant à vos exigences. Avec Magnolia.fr, vous pouvez comparer les tarifs des mutuelles spéciales pour les militaires avec ceux des offres traditionnelles. En fonction de vos besoins, de ceux de vos ayants droit et de votre âge, certaines formules seront plus adaptées que d’autres.
L’obligation de mutuelle pour les militaires
Contrairement aux salariés du secteur privé, les militaires ne sont pas soumis à l’obligation de souscrire à une mutuelle santé, tout comme les autres employés de la fonction publique. En effet, les militaires ne sont pas concernés par l’Accord National Interprofessionnel de 2013 qui oblige les entreprises du secteur privé à couvrir les dépenses de santé de leurs employés via une mutuelle collective depuis janvier 2016.
En raison de la nature de leur métier et des risques auxquels ils sont exposés, les militaires sont généralement confrontés à des dépenses de santé élevées. Il est donc nécessaire de choisir une mutuelle parfaitement adaptée qui puisse compléter efficacement les remboursements de la Sécurité Sociale. Les militaires dépendent d’un régime spécifique, la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale), un établissement public national à caractère administratif qui gère le régime particulier des militaires français.
Les militaires ont la liberté de s’assurer auprès de l’organisme de leur choix. Trois options s’offrent à eux : adhérer à la mutuelle référencée par le ministère de la Défense, choisir une complémentaire traditionnelle ou être rattaché à la mutuelle de leur conjoint(e) en tant qu’ayant droit.
Les différents types de mutuelles militaires
Le ministère de la Défense et la CNMSS ont référencé quatre mutuelles spécialisées pour les militaires :
- Unéo : la plus importante mutuelle militaire de France, couvrant 90% des militaires d’active et 70% des militaires retraités.
- HFP (Harmonie Fonction Publique) : rattachée à Harmonie Mutuelle depuis janvier 2020, elle couvre les agents de la fonction publique, dont les militaires.
- Fortego : issu du groupe AGPM, Fortego propose notamment une offre spéciale pour les militaires de moins de 35 ans.
- Intériale : cette mutuelle est adossée au réseau de soins Itelis.
Ces mutuelles spécialisées proposent des garanties spécifiquement adaptées aux besoins de santé des militaires, certaines formules étant réservées aux militaires en activité. En souscrivant ce type de contrat, vous bénéficiez non seulement d’une couverture santé adaptée, mais également d’avantages tels que des tarifs négociés, des garanties de prévoyance (maintien de salaire, inaptitude à servir) et des services d’assistance complémentaires (aide ménagère, garde d’enfants, etc.). De plus, vous pouvez bénéficier d’un remboursement plus rapide de vos dépenses de santé.
Les mutuelles militaires référencées ont également des obligations, comme la possibilité de minorer la cotisation en contrepartie de la participation financière du ministère, l’absence de questionnaire de santé lors de l’adhésion, le maintien des garanties après le départ à la retraite et la possibilité de faire bénéficier les ayants droit des mêmes garanties.
À partir du 1er janvier 2022, les agents civils et militaires du ministère des Armées peuvent également bénéficier d’un remboursement d’une partie de leurs cotisations de protection sociale complémentaire, soit 15€ par mois. En janvier 2025, les employeurs participeront également au financement de la cotisation du panier de soins minimum à hauteur de 50%, à l’image de ce qui se fait dans le secteur privé depuis janvier 2016.
Comment choisir la meilleure mutuelle militaire ?
Les militaires d’active privilégient généralement les mutuelles spécialisées référencées par leur ministère, car elles incluent notamment la garantie “Inaptitude à Servir”, indispensable pour préserver leur niveau de vie en cas d’arrêt pour longue maladie.
Cependant, les mutuelles spécialisées ne sont pas les seules à proposer une protection efficace pour les militaires. Vous avez également la possibilité de souscrire à une formule classique, à condition qu’elle soit adaptée à vos besoins de santé. Utilisez un comparateur de mutuelles santé pour trouver le contrat qui répond le mieux à vos attentes, et éventuellement à ceux de vos ayants droit si vous souhaitez qu’ils bénéficient des mêmes garanties.
Pour faire le bon choix, identifiez vos besoins en vous basant sur vos antécédents médicaux et sélectionnez la formule qui correspond le mieux à votre profil, tout en respectant votre budget. Les mutuelles les plus compétitives sont celles qui proposent des garanties adaptées à votre situation aux tarifs les plus bas. En comparant les offres, vous pouvez économiser jusqu’à 300€ par an.
Lorsque vous choisissez une mutuelle, vérifiez les points suivants :
- La garantie hospitalisation : en raison des risques encourus, l’hospitalisation peut générer des frais élevés. Optez pour une garantie hospitalisation renforcée afin de minimiser vos restes à charge et de bénéficier d’un remboursement optimal des frais de confort.
- Les soins courants : consultations, analyses, pharmacie, imagerie médicale, le simple remboursement du ticket modérateur ne suffit pas pour une bonne prise en charge, notamment en cas de dépassements d’honoraires.
Ces deux postes importants nécessitent un remboursement élevé par la mutuelle pour réduire vos restes à charge. L’optique et le dentaire sont également des postes indispensables, et depuis janvier 2021, ils sont pris en charge intégralement grâce à la réforme 100% Santé. Toutefois, vous pouvez choisir de vous équiper dans le panier à tarifs libres, ce qui demande un niveau de remboursement complémentaire plus élevé. La réforme s’applique également aux frais d’audiologie.
Certaines mutuelles proposent également l’option “cotisation de maintien”, une prime minime qui permet d’effacer les délais de carence sur les garanties les plus importantes si vous souhaitez adhérer de nouveau à la mutuelle militaire après quelques années de détachement de la fonction.
Le choix d’une bonne mutuelle en tant que militaire dépend de votre statut (actif, réserviste, civil), de vos besoins et de ceux de vos ayants droit. Il peut alors s’orienter vers une couverture spécialisée ou vers une formule traditionnelle. À partir d’un certain âge, notamment si vous êtes retraité de l’armée, la mutuelle militaire peut ne plus convenir, et il est alors préférable de se tourner vers une complémentaire classique offrant des garanties et tarifs plus intéressants.
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