Les néobanques sont un phénomène en plein essor qui vise à révolutionner le système bancaire traditionnel. Avec des offres complètes comprenant un compte courant et une carte bancaire, ainsi que des frais réduits, des banques comme N26, Orange Bank, Eko, Revolut, Nickel et C-zam cherchent à attirer de nouveaux clients. Mais à qui s’adressent-elles ? Quels sont leurs avantages concurrentiels ? Quels services et produits proposent-elles ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur les meilleures néobanques en 2023.
Quelle néobanque choisir ? Notre classement des banques mobiles en 2023
Pour vous aider à faire votre choix, nous avons établi un classement des meilleures néobanques en fonction de nos critères. Toutes les données ont été mises à jour en septembre 2023.
N26
La néobanque allemande N26 affirme avoir attiré 5 000 nouveaux clients chaque semaine au début de l’année 2018, avec un portefeuille estimé à 200 000 comptes ouverts. La formule standard de N26 est gratuite, tandis que son offre premium N26 You, destinée aux voyageurs, est facturée 9,90 € par mois.
L’offre haut de gamme de N26, qui se distingue par sa Black Mastercard devenue N26 You, ses garanties d’assurance et d’assistance, ses retraits gratuits en espèces et en devises étrangères, a séduit un quart des clients de la néobanque. Les professionnels peuvent également souscrire à l’offre N26 Business gratuite sous condition d’utilisation du moyen de paiement (Business MasterCard). Enfin, il est possible de demander un prêt à la consommation grâce à un partenariat avec Younited Credit.
Orange Bank
Le compte courant Orange Bank est gratuit sous condition d’utilisation de la carte bancaire Visa Classic (3 opérations par mois). En cas de non-respect, la banque mobile facture ses services 5 € par mois. Orange Bank prélève une commission de 2 % sur les montants retirés ou versés en devises étrangères. Cependant, elle se démarque en autorisant l’envoi de chèques et les découverts. En effet, Orange Bank est un établissement de paiement qui a obtenu l’agrément bancaire lors de l’acquisition de Groupama Banque.
Orange Bank a conquis plus de 500 000 clients, principalement des abonnés au service de téléphonie mobile, bénéficiant d’une offre de bienvenue particulièrement avantageuse. Orange Bank a récemment lancé son offre premium à 7,99€ par mois et propose déjà un crédit à la consommation en s’appuyant sur son système d’intelligence artificielle Djingo pour améliorer ses services numériques. La carte bancaire d’Orange Bank a d’ailleurs reçu le Trophée de l’Innovation 2018.
Bunq
Arrivée en France en novembre 2018, Bunq est une néobanque d’origine néerlandaise. Elle propose une offre similaire à celle de N26, Revolut, Orange Bank ou encore Lydia, à la différence près qu’elle n’offre pas vraiment d’option gratuite. Il existe une offre gratuite, mais elle est limitée et peu mise en avant par Bunq. L’offre premium de Bunq, appelée Bunq Premium, est en réalité l’offre standard de la néobanque et est très similaire aux offres standards de N26 et Revolut, à l’exception de son coût.
Bien que Bunq puisse sembler plus chère que ses concurrentes en raison de l’absence d’offre gratuite complète, la néobanque cherche à se démarquer par l’innovation et la simplicité. Elle revendique l’ouverture de compte la plus rapide du marché et une application mobile riche en fonctionnalités. Bunq se distingue également par ses frais limités à l’étranger, grâce au taux de change MasterCard et à l’absence de commission pour les 10 premiers retraits d’espèces du mois. Enfin, Bunq offre une option intéressante pour les clients souhaitant plus de transparence : il est possible de choisir dans quels types d’actifs la banque investira les dépôts.
Nickel
Renommé Nickel en avril 2018, l’ancien Compte-Nickel compte actuellement 880 000 comptes ouverts. Son offre est simple : un compte bancaire, une carte bancaire et un RIB, le tout pour 20 € par an. Nickel a été racheté par BNP Paribas à l’été 2017. Ce compte sans banque se distingue par son mode de commercialisation à travers un réseau de buralistes agréés en France. La souscription se fait en 5 minutes, sans condition de revenu, de domiciliation ou de possibilité de découvert bancaire.
Les commissions de change lors des paiements ou des retraits en devises sont gratuites. Cependant, le client est facturé de 0,50 € à chaque retrait d’espèces chez un buraliste et de 1 € dans un distributeur automatique de billets. Nickel souhaite désormais s’ouvrir à de nouveaux publics en proposant des cartes bancaires haut de gamme. En mai 2018, elle a lancé Nickel Chrome, une carte dédiée aux voyageurs équivalente à la Gold Mastercard ou à la Visa Premier, facturée 30 € par mois.
Eko by CA
Eko by CA est la banque mobile du Crédit Agricole. Son principal avantage réside dans le fait d’être adossée au vaste réseau d’agences du Crédit Agricole : les clients Eko by CA peuvent effectuer des retraits sans frais dans tous les distributeurs du réseau, prendre rendez-vous en agence pour solliciter leur conseiller bancaire ou même déposer des chèques ou des espèces. Eko est la seule néobanque dotée d’une agence.
Pour 2 € par mois, Eko offre une offre complète, comprenant une MasterCard internationale sans découvert, un chéquier et l’accès à l’application Ma Banque pour gérer ses comptes. L’offre Eko by CA ne comporte aucune condition de revenus et un dépôt minimum de seulement 20 € est requis pour activer le compte. Eko offre une parfaite combinaison entre banque mobile et banque traditionnelle.
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une néobanque est une banque nouvelle génération, souvent issue des Fintechs, qui se positionne sur le marché bancaire avec une offre spécifique différente des banques traditionnelles et des banques en ligne. Ces banques allient compétences technologiques et services financiers pour faciliter le parcours client. Elles sont également appelées banques mobiles, car la souscription et la relation client s’opèrent principalement via un smartphone et une application mobile.
Il convient de faire la distinction entre les néobanques et les banques mobiles. Les néobanques englobent les banques mobiles et les nouvelles Fintechs. Par exemple, Revolut, qui n’est disponible que sur smartphone, est considérée comme une banque mobile ou néobanque. En revanche, N26 ou Orange Bank proposent à la fois une application mobile et une interface accessible depuis un ordinateur, ce qui les classe plutôt parmi les néobanques. Quant à Nickel, distribuée par les buralistes ou les magasins de proximité avec une gestion sur application, elle se rapproche davantage d’une néobanque.
Un compte courant, une carte bancaire et une application mobile
Une néobanque est également appelée banque mobile ou banque digitale, car toutes les opérations sont dématérialisées et pilotables depuis un smartphone. La plupart des néobanques sont dotées d’une licence d’établissement bancaire ou d’établissement de paiement. Elles se développent en réponse à deux tendances du marché : la mobilité des clients, qui recherchent des solutions bancaires plus connectées, et l’évolution des outils technologiques.
Les néobanques se veulent plus accessibles et plus proches de leur clientèle. Leurs services sont conçus pour simplifier le quotidien des usagers grâce à une application mobile ergonomique offrant des fonctionnalités pratiques pour gérer son budget et ses dépenses au jour le jour.
Actuellement, les banques entièrement digitales proposent des offres comprenant :
- Un compte bancaire sans condition d’entrée (pas de revenus minimums ni de domiciliation). La souscription ne prend que quelques minutes et toutes les pièces justificatives sont transmises en ligne.
- Une carte bancaire, MasterCard ou Visa, associée au compte courant. Ce moyen de paiement permet de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques de billets et de régler des achats en magasin ou en ligne.
- Une application mobile, l’interface unique permettant de gérer ses comptes bancaires 24h/24 et 7j/7. L’application regroupe toutes les fonctionnalités développées par la néobanque.
Quelles différences entre banques en ligne et néobanques ?
Les banques en ligne proposent une offre assez similaire à celle des néobanques en misant sur l’agilité et la flexibilité. Cependant, il existe trois différences majeures :
Les banques en ligne ont été initialement conçues pour les ordinateurs, tandis que les néobanques ont été développées pour les smartphones. Par conséquent, les applications mobiles des banques en ligne ont pris du retard par rapport à celles des néobanques en termes de fonctionnalités.
Les banques en ligne appartiennent à de grands groupes bancaires traditionnels, tandis que les néobanques restent pour la plupart indépendantes (comme N26 et Revolut) ou appartiennent à de grands groupes autres que bancaires (comme Orange Bank et C-zam avec Carrefour Banque). Nickel et Eko by CA, détenues respectivement par la BNP Paribas et le Crédit Agricole, font exception à cette règle.
Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, alors que les banques en ligne sont des établissements de crédit. Les établissements de paiement ne peuvent pas proposer une gamme complète de services bancaires tels que des autorisations de découvert, des produits d’épargne (livrets, assurance-vie) ou des crédits à la consommation et immobiliers en leur nom. Toutefois, cette différence tend à s’estomper car de plus en plus de banques numériques obtiennent leur reconnaissance en tant qu’établissement de crédit.
Néobanque : quels services ?
Pour attirer de nouveaux clients, les néobanques se basent sur une offre simple et accessible à tous, ainsi que sur des services conçus pour répondre aux besoins de leur clientèle.
Parmi les services proposés par les banques mobiles, les clients peuvent notamment :
- Visualiser en temps réel la situation de leur compte.
- Utiliser un outil de catégorisation des dépenses pour obtenir des statistiques détaillées, ajouter des photos liées aux dépenses, établir des budgets, etc.
- Se connecter à leur espace personnel via leur smartphone, leur tablette, leur ordinateur de bureau ou leur montre connectée.
Les néobanques offrent également de nombreux services liés aux moyens de paiement, tels que :
- La possibilité de réaliser des virements sans IBAN en utilisant une adresse e-mail ou un numéro de téléphone.
- Le paiement sans contact par mobile (iPhone, Android, etc.).
- L’ouverture de plusieurs comptes dans différentes devises.
- Le paiement gratuit par carte dans des devises étrangères.
Avantages et inconvénients d’une néobanque
Les néobanques présentent plusieurs avantages, mais aussi quelques inconvénients à prendre en compte :
Avantages :
- Facilité et rapidité d’ouverture de compte.
- Offres attractives avec des tarifs compétitifs.
- Utilisation simple et intuitive des applications mobiles.
- Services innovants et adaptés aux besoins des clients.
- Offres spécifiques pour les voyageurs, les professionnels, etc.
Inconvénients :
- Certaines néobanques peuvent facturer des frais pour certaines opérations ou services.
- Gamme de produits et services plus limitée par rapport aux banques traditionnelles.
- Pas de possibilité de rencontrer un conseiller en personne (sauf pour Eko by CA).
Il est important de prendre en compte ces avantages et inconvénients avant de choisir une néobanque. Chaque banque a ses particularités et il est essentiel de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos attentes.
