Les néobanques, telles que N26, Orange Bank, Eko, Revolut, Nickel, C-zam, font de plus en plus parler d’elles. Elles cherchent à révolutionner le secteur bancaire en proposant des offres complètes, avec un compte courant et une carte bancaire, ainsi que des frais réduits. Mais à qui s’adressent-elles vraiment ? Quels sont leurs avantages concurrentiels ? Et surtout, quels sont leurs services et produits ? Nous vous disons tout !
Quelle néobanque choisir ? Notre classement des banques mobiles en 2023
Selon nos critères, voici les meilleures néobanques en 2023. Les données ont été mises à jour en septembre 2023.
N26
La néobanque allemande N26 revendique 5 000 nouvelles relations clients chaque semaine depuis le début de l’année 2018, avec environ 200 000 comptes ouverts (dont 60 % de la clientèle a entre 18 et 35 ans). L’offre standard de N26 est gratuite, tandis que son offre premium, N26 You, destinée aux voyageurs, est facturée 9,90 € par mois.
L’offre haut de gamme de N26, qui se distingue de l’offre classique par sa Black Mastercard devenue N26 You, ses garanties d’assurance et d’assistance, ses retraits gratuits en espèces et en devises étrangères, a séduit un quart des clients de la néobanque. De plus, les professionnels peuvent également souscrire à l’offre N26 Business gratuite, sous condition d’utilisation du moyen de paiement (Business MasterCard). Enfin, il est possible de bénéficier d’une solution de crédit à la consommation grâce à un partenariat avec Younited Credit.
Orange Bank
Le compte courant d’Orange Bank est gratuit sous condition d’utilisation de la carte bancaire Visa Classic (3 opérations par mois). En cas de non-respect de cette condition, la banque mobile facture ses services à 5 € par mois. Orange Bank prélève également une commission de 2 % sur les montants retirés ou versés en devises étrangères. En revanche, elle se démarque en autorisant l’envoi de chéquiers et les découverts. En effet, Orange Bank est un établissement de paiement qui a acquis l’agrément bancaire lors du rachat de Groupama Banque.
Orange Bank a conquis plus de 500 000 clients, principalement des utilisateurs déjà abonnés au service de téléphonie mobile et qui ont bénéficié d’une offre de bienvenue particulièrement avantageuse. L’offre premium d’Orange Bank est désormais proposée à 7,99 € par mois et la banque commercialise déjà une solution de crédit à la consommation grâce à son système d’intelligence artificielle Djingo pour booster ses services numériques. En outre, Orange Bank a reçu le Trophée 2018 de l’Innovation de la carte bancaire, plébiscitée pour son haut degré de personnalisation.
Bunq
Implantée en France depuis novembre 2018, Bunq est une néobanque d’origine néerlandaise. Bunq propose une offre similaire à celle de N26, Revolut, Orange Bank ou encore Lydia, à ceci près qu’elle ne propose pas d’offre gratuite. Il existe une offre gratuite, mais celle-ci est très limitée et peu mise en avant par Bunq ; si bien que Bunq Premium constitue en réalité l’offre standard de Bunq et est très similaire aux offres standards de N26 et Revolut, hormis le coût.
Si Bunq semble plus chère que ses concurrentes en raison de l’absence d’offre gratuite complète, la néobanque cherche à se démarquer par l’innovation et la simplicité. Bunq revendique l’ouverture de compte la plus rapide du marché et affirme proposer “une application mobile aux 1 000 fonctionnalités”. Bunq se démarque également par ses frais limités à l’étranger, notamment grâce au taux de change MasterCard et à l’absence de commission pour les 10 premiers retraits d’espèces du mois. Enfin, avec “la liberté de choix”, Bunq propose une option intéressante pour les clients souhaitant une transparence totale : depuis l’application, il est possible de choisir dans quels types d’actifs la banque investira les dépôts.
Nickel
Anciennement appelée Compte-Nickel, Nickel compte à ce jour 880 000 comptes ouverts. Son offre est simple : un compte bancaire, une carte bancaire et un RIB, le tout pour 20 € par an. Nickel a été rachetée par BNP Paribas à l’été 2017. Ce compte sans banque se caractérise par son mode de commercialisation qui passe par un réseau de buralistes agréés dans toute la France. La souscription se fait en 5 minutes, sans condition de revenu, de domiciliation ou de possibilité de découvert bancaire.
Les commissions de change lors de paiements ou de retraits en devises sont gratuites. Néanmoins, le client se voit prélever 0,50 € à chaque retrait en espèces chez un buraliste et 1 € dans un distributeur automatique de billets. Nickel surfe sur son succès et souhaite désormais s’ouvrir à d’autres publics en s’intéressant aux cartes bancaires haut de gamme. En mai 2018, elle a lancé Nickel Chrome pour 30 € par mois, une carte dédiée aux voyageurs et touristes, équivalente à la Gold Mastercard ou à la Visa Premier.
Eko by CA
Eko by CA est la banque mobile du Crédit Agricole. Son principal avantage réside dans le fait d’être adossée au vaste réseau d’agences du Crédit Agricole. Ainsi, les clients d’Eko by CA peuvent effectuer des retraits sans frais dans tous les distributeurs du réseau et surtout prendre rendez-vous en agence pour solliciter leur conseiller bancaire ou encore déposer des chèques ou des espèces. Eko est la seule néobanque à proposer un réseau d’agences.
Pour seulement 2 € par mois, Eko offre une offre complète comprenant une carte MasterCard internationale sans découvert, un chéquier et l’accès à l’application Ma Banque pour gérer ses comptes. De plus, l’offre d’Eko by CA ne nécessite aucune condition de revenus et un dépôt minimum de seulement 20 € est requis pour activer le compte. Eko by CA offre ainsi une parfaite synthèse entre la banque mobile et la banque traditionnelle.
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une néobanque est une banque nouvelle génération, souvent issue des Fintechs, qui vient perturber le marché bancaire en proposant une offre spécifique qui n’a pas été adoptée ni par les banques traditionnelles ni par les banques en ligne. Ces banques allient compétences technologiques et expertise financière pour simplifier le parcours des clients. C’est pourquoi on les appelle également banques mobiles, car la souscription et la relation client se font essentiellement via un smartphone et une application mobile.
Il convient de faire une nuance entre néobanques et banques mobiles. La distinction est subtile et concerne principalement l’utilisation exclusive du smartphone pour la souscription et la gestion des comptes. Le terme “néobanque” est plus général et englobe les banques mobiles ainsi que les nouvelles fintechs. Revolut, par exemple, qui n’est disponible que sur smartphone, est une banque mobile ou néobanque. N26 ou Orange Bank, qui proposent à la fois une application mobile et une interface accessible depuis un ordinateur, sont plutôt considérées comme des néobanques. Quant à Nickel, qui est distribuée par des buralistes ou des magasins de proximité et gérée via une application, elle se rapproche davantage d’une néobanque.
Un compte courant, une carte bancaire et une application mobile
Une néobanque est également appelée banque mobile ou banque digitale, car toutes les opérations sont dématérialisées et pilotables depuis un smartphone. La plupart des néobanques disposent d’une licence d’établissement bancaire ou d’établissement de paiement, et elles se développent en réponse à deux tendances du marché : la mobilité des clients, qui recherchent des solutions bancaires plus connectées, et le développement des outils technologiques.
Les néobanques se veulent plus accessibles et plus proches de leur clientèle. Leurs services sont conçus pour simplifier le quotidien des utilisateurs grâce à une application mobile ergonomique qui offre des fonctionnalités utiles pour gérer son budget et ses dépenses au jour le jour.
Actuellement, les banques 100 % digitales proposent des offres comprenant :
- un compte bancaire sans barrière à l’entrée (sans condition de revenus ni de domiciliation). La souscription ne prend que quelques minutes et toutes les pièces justificatives sont transmises en ligne ;
- une carte bancaire, MasterCard ou Visa, liée au compte courant. Cette carte permet d’effectuer des retraits d’argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB) et de régler les achats en magasin ou en ligne ;
- une application mobile, l’unique interface qui permet de gérer ses comptes bancaires 24h/24 et 7j/7. L’application regroupe toutes les fonctionnalités développées par la néobanque.
Quelles différences entre banques en ligne et néobanques ?
Les banques en ligne proposent une offre assez similaire à celle des néobanques, en misant sur l’agilité et la flexibilité. Cependant, on peut noter trois différences principales :
- Les banques en ligne ont d’abord été conçues pour une utilisation sur ordinateur, tandis que les néobanques ont été pensées pour une utilisation sur smartphone. Cela a entraîné un retard dans le développement des applications mobiles des banques en ligne et des fonctionnalités qui y sont associées.
- Les banques en ligne appartiennent généralement à de grands groupes bancaires traditionnels, tandis que les néobanques restent, pour la plupart, indépendantes (comme N26 et Revolut) ou appartiennent à d’autres grands groupes non bancaires (comme Orange Bank et C-zam en partenariat avec Carrefour Banque). Nickel et Eko by CA, qui appartiennent respectivement à BNP Paribas et au Crédit Agricole, font figure d’exception.
- Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, tandis que les banques en ligne sont des établissements de crédit. Les établissements de paiement ne peuvent pas proposer une offre bancaire complète comprenant des découverts autorisés, des produits d’épargne (comme les livrets et les assurances-vie) ou des crédits à la consommation ou immobiliers, en leur nom. Cependant, cette distinction tend à s’estomper, car de plus en plus de banques numériques sont reconnues comme des établissements de crédit.
Néobanque : quels services proposent-elles ?
Pour attirer de nouveaux clients, les néobanques s’appuient sur une offre simple et accessible à tous, ainsi que sur des services qui répondent aux besoins de leur clientèle.
Parmi les services proposés par les banques mobiles, les clients peuvent notamment :
- visualiser en temps réel la situation de leur compte ;
- utiliser un outil de catégorisation des dépenses pour analyser leurs habitudes de consommation, ajouter des photos liées aux dépenses, établir des budgets et des plafonds, etc. ;
- se connecter à leur espace client depuis leur smartphone, leur tablette, leur ordinateur de bureau ou leur montre connectée.
Les néobanques offrent également de nombreux services liés aux moyens de paiement, tels que :
- la possibilité d’effectuer des virements sans utiliser l’IBAN, directement avec une adresse e-mail ou un numéro de téléphone ;
- le paiement sans contact par smartphone (sur iPhone, Android, etc.) ;
- l’ouverture de plusieurs comptes dans différentes devises ;
- le paiement gratuit par carte bancaire dans différentes devises.
Avantages et inconvénients d’une néobanque
Les néobanques présentent des avantages indéniables, mais elles comportent également certains inconvénients.
Parmi les avantages, on peut citer :
- une ouverture de compte simple et rapide ;
- la possibilité de bénéficier d’un compte premium et d’un compte professionnel en même temps (dans le cas de Bunq) ;
- une interface intuitive pour faciliter la gestion des comptes.
Parmi les inconvénients, on peut noter :
- des tarifs parfois plus élevés que ceux des banques traditionnelles ;
- une plateforme qui peut sembler complexe à utiliser pour certains utilisateurs.
En conclusion, les néobanques bouleversent l’industrie bancaire en proposant des solutions innovantes et accessibles à tous. Bien qu’elles présentent certains avantages et inconvénients, elles sont de plus en plus populaires auprès des clients à la recherche de services bancaires simples et personnalisés. Que vous soyez un voyageur fréquent, un adepte des nouvelles technologies ou simplement à la recherche d’une alternative aux banques traditionnelles, il existe forcément une néobanque qui répondra à vos besoins.
