Pourquoi ouvrir un livret ou compte épargne ? Est-ce la meilleure solution d’épargne ou simplement une précaution ?
Un compte sur livret, également connu sous le nom de CSL, est un compte épargne rémunéré par un taux qui permet en même temps de garder les fonds disponibles pour le client. C’est cette disponibilité des fonds qui en fait un placement sûr. Un livret d’épargne ou un compte épargne est idéal pour :
- Épargner sans prendre de risques avec un capital garanti en banque ;
- Avoir de l’argent disponible à tout moment sur un placement sans frais ;
- Se constituer une épargne de précaution ou un fonds d’urgence ;
- Financer des projets à court terme grâce à un compte épargne ou un livret boosté.
✅ Nos conseils : Une épargne de précaution devrait correspondre à entre 3 et 6 mois de revenu pour faire face aux imprévus de la vie. Les super livrets bancaires sont adaptés aux projets à court terme. Chaque livret est unique et possède ses propres caractéristiques comme le taux de rémunération, par exemple.
Pour le reste de votre patrimoine, nous vous recommandons de le faire fructifier sur des produits qui offrent de véritables placements, tels que le PER, le PEA ou l’assurance-vie, par exemple. Ces options offrent des rendements plus élevés à long terme et des conditions plus favorables que les comptes d’épargne classiques. Consultez notre guide et comparatif des meilleures assurances-vie pour comparer toutes les offres ou découvrez notre avis sur Linxea, un contrat d’assurance-vie bénéfique avec des frais réduits et une performance exceptionnelle selon les experts de ConnectBanque.
Les différents types de livrets et comptes d’épargne
Comme les banques traditionnelles, les banques en ligne proposent différents types de comptes et de livrets d’épargne. En réalité, il existe deux types de livrets :
Les livrets bancaires réglementés
Les livrets bancaires réglementés, tels que le Livret A, le Livret Jeune, le Livret LDDS, etc., sont des produits réglementés par l’État. Que ce soit une banque en ligne ou une banque traditionnelle, les taux sont identiques. Il s’agit de comptes rémunérés avec un taux fixe, mais avec des limites de versement relativement basses. Ces livrets sont souvent proposés par la plupart des banques traditionnelles (Société Générale, BNP, etc.), en ligne (BforBank, Boursorama, Hello bank!, etc.), et d’autres solutions d’épargne (offre Distingo de PSA Banque).
Les livrets bancaires non réglementés
Les livrets bancaires non réglementés offrent des taux et des frais fixés librement par les banques. Ce sont souvent des produits plus intéressants que les livrets classiques en banque. Les banques en ligne ou les Fintechs proposent, par exemple, des super livrets boostés. Cependant, les rendements de votre épargne seront imposables (comme les super livrets Boursorama).
À noter que les livrets non réglementés, également appelés super livrets ou livrets boostés, sont des placements similaires au Livret A. Il n’y a pas de frais ni de versement obligatoire, et vos fonds sont disponibles à tout moment, sans contraintes ni conditions. Il existe également des placements qui rapportent peu, comme le livret d’épargne Hello+ de Hello Bank, dont les taux de rémunération varient entre 0,02 % et 0,05 % brut pour les taux les plus bas, mais sans limite de plafond (ce qui en fait l’avantage).
L’un des livrets boostés ou super livrets les plus intéressants est celui de Freedom24, qui propose un compte D où vous pouvez stocker vos dollars avec un rendement de 3 % (calculé quotidiennement). Ce taux est largement supérieur aux offres présentes sur le marché, grâce à Freedom Finance, une filiale du groupe Freedom Holding Corp, cotée en bourse au Nasdaq pour une valeur d’environ 4 milliards de dollars. C’est l’un des meilleurs taux du marché.
Parmi ces comptes non réglementés, il existe aussi des comptes à terme qui permettent de profiter d’un taux fixe en échange d’un placement sur une période déterminée.
Les livrets offrent une disponibilité accrue des fonds et peuvent être utilisés comme une épargne de précaution ou pour constituer un apport pour un prêt immobilier ou des travaux.
Quel est le taux et le plafond du Livret A ou du LDDS ?
Ces livrets présentent de nombreux avantages et conviennent à différents besoins, statuts et profils. Ce sont les comptes épargne les plus populaires en France, avec des taux de rémunération de 2 % depuis août 2022 (contre 0,5 % en 2021), bien que leur utilisation soit limitée. Cette hausse des taux permet de dynamiser les offres de comptes sur livrets en banque. Chaque livret a ses propres règles et limites.
Le Livret A est l’offre la plus populaire car elle est accessible à tous, y compris aux personnes morales à but non lucratif. Avec un plafond de 22 950 euros et un taux de rémunération de 2 %, c’est un livret très attractif. Cependant, il reste un compte épargne limité avec un taux de rémunération relativement faible par rapport à d’autres offres à plus long terme et plus risquées.
Le Livret Développement Durable et Solidaire (anciennement LDD) est un produit d’épargne dont le taux est aligné sur celui du Livret A, soit un taux de rémunération de 2 %. Ce livret est accompagné d’un plafond plus bas, fixé à 12 000 euros. Contrairement au Livret A, le LDDS est réservé aux personnes majeures.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un super livret d’épargne réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain niveau. Son taux de rémunération est particulièrement attractif, atteignant 4,6 %, avec un plafond de 7 700 euros (hors calcul des intérêts capitalisés). Les plafonds de revenus sont de 20 296 € pour une part fiscale et 31 135 € pour deux parts fiscales. Il est donc indispensable de respecter ces conditions pour bénéficier de ce super livret boosté.
Enfin, le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) permettent d’obtenir des intérêts sur l’épargne déposée (taux de 1 % depuis 2016 pour le PEL et 1,25 % pour le CEL), puis de bénéficier d’un prêt immobilier ou de travaux à un taux préférentiel. Malheureusement, depuis 2018, ces livrets ne bénéficient plus de la prime d’État ni de l’exonération d’impôts.
Notre avis : Le choix du livret d’épargne doit se faire en fonction de sa rémunération, de son plafond, mais aussi de votre objectif bancaire et du montant épargné. Par exemple, pour un montant important à placer à court terme, les super livrets boostés sont une solution adaptée grâce à leur plafond élevé, leurs meilleurs taux et parfois même une prime d’ouverture offerte par l’établissement !
🔥 Parmi les livrets boostés, notre choix parmi notre comparatif des meilleurs livrets d’épargne se porte sur le livret Cashbee avec son taux unique de 4 % pendant 3 mois, sans frais et avec un dépôt minimum de 10 €.
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Le calcul des intérêts du livret ou compte épargne : comment ça marche ?
Vous vous demandez comment les taux d’intérêt sont calculés ? Sachez que le calcul des intérêts des livrets d’épargne réglementés se fait par quinzaine.
Le calcul démarre à partir du 1er jour de la quinzaine suivant le dépôt et s’arrête à la fin de la quinzaine précédant le jour du retrait. En d’autres termes, les montants épargnés ou débités à un instant donné ne sont pas comptabilisés sur la quinzaine en cours. Ainsi, à la fin de chaque année, le gain est ajouté au capital initial et est lui-même pris en compte pour les intérêts de l’année en cours.
Si vous clôturez votre livret en cours d’année, les intérêts sont comptabilisés au prorata temporis par quinzaine. Par exemple, si vous fermez votre Livret A rémunéré à 0,50 % le 5 mai, 8 quinzaines d’intérêts (soit 4 mois complets) seront pris en compte. Les intérêts des 5 premiers jours de mai ne sont pas comptabilisés.
💡 Astuce : Pour calculer rapidement le rendement annuel réel d’un livret avec un taux boosté, utilisez cette formule : taux boosté x (nombre de mois de la promotion/12) + taux normal x (nombre de mois restants/12).
Quelle fiscalité s’applique aux livrets d’épargne ? Comment déclarer son livret boosté ?
Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, PEL, Livret Jeune, etc.) sont exonérés d’impôts. Cependant, les intérêts des autres livrets dits “boostés” sont soumis à l’imposition. Vérifiez bien ce détail auprès de votre banque, car cela peut faire toute la différence à long terme.
Il existe deux modes d’imposition pour les livrets boostés ou super livrets :
- L’imposition selon le barème de l’impôt sur le revenu (IR), auxquels s’ajoutent les 17,2 % de prélèvements sociaux.
- Le prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé Flat-Tax, de 30 %.
Cette méthode de calcul du rendement réel vous permet de choisir facilement le meilleur livret d’épargne boosté et d’opter pour le meilleur taux en fonction de votre placement.
✅ Note : Vous avez le choix, mais gardez à l’esprit que cela s’applique à l’ensemble de vos placements. Il est donc important de choisir le mode d’imposition des livrets le plus avantageux en fonction de votre tranche et de votre niveau d’imposition.
Pour les foyers fiscaux avec un revenu inférieur à 25 000 € pour une personne seule (ou 50 000 € pour un couple marié ou pacsé), il est possible de demander une dispense des prélèvements sur les intérêts perçus. Il s’agit d’un avantage fiscal qui peut être bénéfique pour les livrets et comptes d’épargne à faible plafond.
Malgré la fiscalisation des intérêts, les livrets boostés restent une solution pertinente en fonction de vos objectifs, grâce à leurs taux d’intérêt plus élevés et à l’éventuelle prime d’ouverture.
Choisissez les super livrets boostés des banques en ligne pour de meilleurs rendements
Vous avez sûrement entendu parler des livrets “boostés” ou super livrets proposés par les banques en ligne, tels que BforBank ou Hello Bank. Ces livrets offrent des rendements très attractifs à l’ouverture. Il est important de suivre l’actualité de ces livrets pour ne pas manquer une offre d’ouverture intéressante, pouvant atteindre plusieurs centaines d’euros selon les banques. Cependant, vérifiez bien que vous respectez les montants minimums de placement dans la plupart des cas.
Un livret boosté est un produit d’épargne identique au Livret A, mais son taux est fixé librement par les banques et ils sont soumis à l’imposition. Les taux des livrets boostés varient selon les banques. De plus, les banques en ligne proposent des taux promotionnels pour une durée limitée afin d’augmenter le rendement de votre épargne.
Malgré la fiscalisation des intérêts, les livrets boostés sont plus intéressants que le Livret A ou le LDD, car ils offrent un meilleur rendement grâce à des taux plus élevés. Même s’ils sont soumis à l’imposition, les livrets boostés offrent aux épargnants le meilleur taux disponible pour un livret.
Comparatif des meilleurs livrets boostés : quel compte épargne ou livret choisir ?
Les experts de ConnectBanque ont comparé les meilleurs livrets d’épargne du marché. Trois livrets boostés se distinguent grâce à leur rendement élevé et permettent de faire fructifier votre argent en toute sécurité.
Le TOP 3 des meilleurs livrets d’épargne boostés est le suivant : le super-livret Distingo de PSA Banque, Cashbee et Freedom24.
Le livret boosté Cashbee : un super livret d’épargne compétitif et sans frais
Tout comme l’offre de PSA Banque, Cashbee propose un livret d’épargne ultra compétitif, similaire à celui de son rival. En effet, le livret boosté Cashbee offre un taux de rémunération de 3 % pendant 3 mois, puis de 0,7 %, ce qui est plus intéressant à long terme.
Selon la période, l’offre de bienvenue peut être plus ou moins avantageuse que celle du livret Distingo, avec un taux boosté sur 3 mois à 2 % (dans la limite de 75 000 euros), qui s’équilibre donc sur le long terme. Sur ce point, les livrets sont relativement similaires, même si le rendement du livret boosté Cashbee sera meilleur à long terme.
Le livret boosté Cashbee ne présente aucun risque de perte de capital et votre épargne ne peut que progresser. De plus, il est couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR). Vos fonds sont disponibles sans contrainte ni frais, avec des délais interbancaires de sortie de capital habituels (environ 72h en moyenne).
Les avantages du super livret boosté Cashbee sont les suivants :
- Rémunération de 4 % pendant les 3 premiers mois suivant l’ouverture, jusqu’à concurrence de 75 000 € ;
- Rémunération de 2,5 % sans risque de perte de capital ;
- Ouverture à partir de 10 € et plafond de 1 million d’euros ;
- Disponibilité accrue des fonds pour bénéficier de votre épargne 24h/24 ;
- Aucun frais associé au livret (versement, ouverture, gestion, clôture) ;
- Interface intuitive et facile d’accès pour ouvrir votre compte en ligne en quelques minutes seulement.
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Le compte D de Freedom Finance : l’alternative aux livrets boostés
Freedom Finance propose un compte D qui permet d’investir votre argent dans différents actifs financiers. Votre argent est stocké en dollars et génère un taux de 3 %, ce que vous ne pourriez pas atteindre avec des produits d’épargne classiques ou des livrets réglementés. La rentabilité est calculée quotidiennement.
Pour bénéficier de ce livret d’épargne, unique en Europe, il vous suffit d’ouvrir un compte de trading principal. Tous les clients de Freedom Finance Europe sont titulaires d’un compte D. Vos dépôts en dollars sont rémunérés dès le premier jour. Vous pouvez approvisionner votre compte D par virement bancaire sans frais ou par carte bancaire (frais de transaction de 2,5 %, sauf pendant le premier mois de souscription). Ce compte est idéal pour approvisionner vos investissements boursiers ou profiter de produits tels que les introductions en bourse, qui sont particulièrement recherchées.
Freedom Finance est une filiale européenne de Freedom Holding Corp, cotée au Nasdaq, avec une capitalisation de 3,8 milliards de dollars. C’est le seul courtier européen coté au Nasdaq et titulaire d’une licence européenne CySEC. Votre argent investi chez Freedom 24 est garanti, et il n’y a aucune restriction sur le montant du dépôt sur ce livret d’épargne. Cependant, le rendement est calculé sur le solde supérieur à 120 $.
C’est une alternative parfaite à un livret d’épargne boosté, avec les avantages suivants :
- Votre argent est stocké en dollars et rapporte 3,6 % par an (5,80 % en USD) ;
- Rentabilité calculée quotidiennement ;
- Les fonds sont assurés par l’ICF, tout comme les autres actifs du compte épargne ;
- Rendement unique en Europe ;
- Pas de frais d’approvisionnement par virement bancaire.
Veuillez noter que les investissements en valeurs mobilières comportent toujours un risque de perte en capital. L’investissement dans une introduction en bourse peut également impliquer des restrictions supplémentaires. Les prévisions ou les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Les performances peuvent varier dans le temps.
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Le livret d’épargne Distingo de PSA Banque : une référence des livrets boostés
PSA Banque propose un super livret d’épargne non réglementé avec un taux d’intérêt de 3 % pendant 4 mois. Il s’agit d’un complément parfait à votre compte réglementé une fois que le plafond de versement est atteint.
Les fonds sont disponibles à tout moment, 24h/24, et l’offre est entièrement gratuite, ce qui est rare pour une offre de cette qualité.
Aucun frais d’ouverture, aucun frais de virement, aucun frais de sortie totale ou partielle du capital et aucun frais de tenue de compte. Vous ne trouverez pas mieux à ce niveau, comme vous pouvez le voir.
Un autre avantage majeur de cette solution d’épargne est que votre argent est réinvesti dans l’économie réelle en France. Ces investissements alimentent le secteur automobile, par exemple, et ne sont pas destinés aux fonds de spéculation aux conséquences discutables sur la stabilité économique. Ainsi, l’offre d’épargne Distingo est un placement éthique, car vous savez à quoi servira votre épargne à l’avance.
En résumé, les points forts du livret boosté Distingo sont les suivants :
- Une rémunération de 1,35 % (taux standard susceptible de variations) ;
- Limite de 75 000 € d’épargne ;
- Disponibilité parfaite des fonds, retirable 24h/24 ;
- Aucun frais sur le compte épargne (ouverture, versement, sortie de fonds, gestion du compte) ;
- Souscription 100 % en ligne en quelques minutes seulement ;
- Placement sûr, assuré jusqu’à 100 000 euros grâce au Fonds de garantie des dépôts (FGDR) ;
- Une épargne qui permet de financer des investissements réels en France, principalement dans l’automobile.
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Le meilleur taux pour votre épargne grâce à notre comparatif des livrets boostés 🚀
Afin de choisir le meilleur livret d’épargne, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments : le taux promotionnel, le taux standard (après la promotion), la durée, le plafond, etc. Notre comparatif des meilleurs livrets vous permet de choisir plus facilement en fonction de ces critères et de vos besoins pour votre épargne.
Avant d’ouvrir un livret d’épargne boosté, comparez-le avec notre classement des meilleurs livrets du marché en termes de taux, de plafonds et d’offres promotionnelles. Vous pourrez ainsi choisir facilement le meilleur livret pour votre épargne et faire fructifier votre argent réellement, contrairement au Livret A ou au LDDS.
Grâce à notre guide et à notre classement des meilleurs livrets d’épargne, vous pourrez placer votre argent au meilleur taux parmi tous les livrets du marché.
