Pourquoi ouvrir un compte épargne ou un livret ? Est-ce le meilleur choix ou simplement une précaution ?
Un compte sur livret (CSL), également connu sous le nom de compte épargne rémunéré, est un excellent placement sécurisé. En effet, il permet de conserver les fonds à la disposition du client tout en générant des intérêts connus à l’avance.
Le compte épargne ou le livret d’épargne est idéal pour :
- Épargner en toute sécurité avec une garantie de capital en banque ;
- Avoir de l’argent disponible à tout moment sur un placement rémunéré sans frais, similaire à un compte courant ;
- Constituer une épargne de précaution ou une réserve d’urgence ;
- Financer des projets à court terme tels que des vacances, l’achat d’un véhicule ou des travaux.
✅ Nos conseils : l’épargne de précaution devrait correspondre à 3 à 6 mois de revenus pour faire face aux imprévus. Les super livrets bancaires sont destinés aux projets à court terme. Chaque livret présente des caractéristiques uniques, telles que le taux de rémunération.
Pour le reste de votre patrimoine, nous vous recommandons de le faire fructifier avec des produits d’investissement tels que le PER, le PEA ou l’assurance-vie. Ces placements offrent des rendements plus élevés à long terme et des conditions plus favorables que les comptes d’épargne traditionnels. Consultez notre guide et notre comparatif des meilleures assurances-vie pour comparer les offres, notamment notre avis sur Linxea, un contrat d’assurance-vie bénéfique et performant selon les experts ConnectBanque.
Les banques en ligne proposent également différents types de comptes épargne et de livrets. Il existe en réalité deux types de livrets :
Les livrets bancaires réglementés
Les livrets bancaires réglementés, tels que le Livret A, le Livret Jeune et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), offrent des taux fixés par l’État et sont disponibles tant dans les banques traditionnelles que dans les banques en ligne. Bien que ces livrets offrent une certaine sécurité, ils sont généralement assortis de plafonds de versement bas, ce qui limite la quantité de liquidités pouvant être placées à des taux élevés.
Les livrets bancaires non réglementés
Contrairement aux livrets réglementés, les livrets bancaires non réglementés offrent des taux et des frais fixés librement par les banques. Ces produits, souvent proposés par les banques en ligne ou les fintechs, sont plus intéressants que les livrets classiques des banques traditionnelles. Cependant, les rendements de ces livrets sont imposables, tels que les super livrets proposés par Boursorama.
Il convient de noter que les livrets non réglementés, également appelés super livrets ou livrets boostés, fonctionnent de la même manière que le Livret A. Ils ne comportent pas de frais ou de versements obligatoires, et les fonds sont disponibles à tout moment, sans contraintes ni conditions. Certains de ces livrets, tels que le livret d’épargne Hello+ de Hello Bank, offrent une rémunération allant de 0,02% à 0,05% brut, sans limite de plafond, ce qui constitue un avantage certain.
L’un des livrets boostés les plus intéressants est celui de Freedom24, qui propose un compte D rémunéré à 3% (calculé quotidiennement). Ce taux est bien supérieur aux offres disponibles sur le marché grâce au groupe Freedom Holding Corp, coté en bourse au Nasdaq pour une valeur d’environ 4 milliards de dollars.
Parmi les comptes non réglementés, il existe également des comptes à terme qui permettent de bénéficier d’un taux fixe en échange d’un placement sur une période déterminée.
Il est important de noter que bien que les livrets proposent des taux et des frais connus à l’avance, ils ne sont pas conçus pour offrir des taux d’intérêt élevés. Pour cela, il est recommandé de se tourner vers des produits d’investissement plus pérennes, tels que l’assurance-vie. Par exemple, les comptes à terme de PSA Banque, d’une durée de 1 à 3 ans, offrent des taux compris entre 0,65% et 0,80% brut (en complément du Livret A et du LDDS).
Ces comptes d’épargne peuvent avoir plusieurs utilisations. Ils peuvent servir de compte d’épargne de sécurité, également appelé “épargne de précaution”, ou de compte d’épargne destiné à constituer un apport pour un prêt. En effet, si vous souhaitez épargner et constituer un capital pour financer votre futur prêt, il est judicieux de le placer sur un compte à terme, un compte épargne ou un compte sur livret afin de disposer des fonds disponibles à tout moment.
Quel est le taux et le plafond du Livret A ou du LDDS ?
Ces livrets offrent de nombreux avantages et conviennent à différents besoins, statuts et profils. Ils sont les comptes épargne les plus populaires en France, avec un taux de 2% depuis août 2022 (contre 0,5% en 2021), bien que leur utilisation soit limitée. Cette hausse des taux dynamise l’offre de compte sur livret en banque. Chaque livret possède ses propres règles et limites.
Le Livret A est l’offre la plus populaire car elle est accessible à tous, y compris aux personnes morales à but non lucratif. Avec un plafond de 22 950 euros et un taux de 2%, c’est un livret attractif. Cependant, il reste un compte épargne limité avec un taux relativement faible par rapport à d’autres offres de long terme plus risquées.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d’épargne bancaire dont le taux est aligné sur celui du Livret A, soit un taux de 2%. Ce livret est assorti d’un plafond plus bas de 12 000 euros. Contrairement au Livret A, le LDDS est accessible uniquement aux personnes majeures.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un super livret d’épargne bancaire réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain niveau. Il offre un taux de 4,6% avec un plafond de 7 700 euros (hors calcul des intérêts capitalisés). Les plafonds de revenus sont de 20 296 € pour une part fiscale et 31 135 € pour deux parts fiscales. Il est essentiel de respecter ces conditions pour bénéficier de ce super livret boosté.
Enfin, le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) permettent de percevoir des intérêts sur l’épargne déposée (avec un taux de 1% depuis 2016 pour le PEL et de 1,25% pour le CEL), puis de bénéficier d’un prêt immobilier ou de travaux à un taux préférentiel. Malheureusement, depuis 2018, ces livrets ne bénéficient plus de la prime d’État ni de l’exonération d’impôts.
Notre avis : le choix du livret d’épargne doit être fait en tenant compte non seulement de sa rémunération et de son plafond, mais également de votre objectif bancaire et du montant épargné. Par exemple, pour un montant important à placer à court terme, les super livrets boostés sont une solution bancaire adaptée grâce à leur plafond élevé, leurs taux attractifs et parfois même une prime d’ouverture offerte par l’établissement !
🔥 Notre choix parmi notre comparatif des meilleurs livrets d’épargne se porte sur le livret Cashbee avec un taux de 2,8%, sans frais et un dépôt minimum de 10 €.
Je commence à épargner
Le calcul des intérêts du livret ou compte épargne, comment ça marche ?
Vous vous demandez comment sont calculés les taux d’intérêt ? Sachez que le calcul des intérêts des livrets d’épargne réglementés se fait par quinzaine.
Le calcul commence à partir du premier jour de la quinzaine suivant le dépôt et s’arrête à la fin de la quinzaine précédant le jour du retrait. En d’autres termes, les montants épargnés ou retirés à un instant T ne sont pas pris en compte pour la quinzaine en cours. Ainsi, à la fin de chaque année, le gain est ajouté au capital initial et est pris en compte pour le calcul des intérêts de l’année en cours.
Si vous clôturez votre livret en cours d’année, les intérêts sont calculés au prorata temporis par quinzaine. Par exemple, si vous fermez votre Livret A rémunéré à 0,50% le 5 mai, 8 quinzaines d’intérêts (correspondant à 4 mois pleins) seront comptabilisées. Les intérêts des 5 premiers jours de mai ne seront pas pris en compte.
💡 Astuce : pour calculer rapidement le rendement réel annuel d’un livret avec un taux boosté, utilisez la formule suivante : taux boosté x (nombre de mois de la promotion/12) + taux normal x (nombre de mois restants/12).
Quelle fiscalité est appliquée aux livrets d’épargne ? Comment déclarer son livret boosté ?
Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, PEL, Livret Jeune, etc.) sont exemptés d’impôts. Cependant, les intérêts des livrets boostés sont soumis à la fiscalité. Il est donc essentiel de vérifier ce point auprès de votre banque, car cela peut faire toute la différence à long terme.
Il existe deux modes d’imposition pour les livrets boostés ou super livrets :
- Par le barème de l’impôt sur le revenu (IR) auquel s’ajoutent les 17,2% de prélèvements sociaux.
- Par le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou “Flat-Tax” de 30%.
Il est possible, pour les foyers fiscaux dont le revenu est inférieur à 25 000 € pour une personne seule (ou 50 000 € pour un couple marié ou pacsé), de demander une dispense des prélèvements sur les intérêts perçus. Il s’agit d’un avantage fiscal qui peut être intéressant pour les livrets et comptes épargne à plafonds plus bas.
Malgré la fiscalisation des intérêts, les livrets boostés restent une solution pertinente en fonction de vos objectifs grâce à leurs taux d’intérêt plus élevés et à leur éventuelle prime d’ouverture.
Choisissez les super livrets à taux boosté des banques en ligne pour de meilleurs rendements
Vous avez probablement entendu parler des livrets “boostés” ou super livrets. Ces produits, proposés par les banques en ligne telles que BforBank ou Hello Bank, offrent un rendement très attractif à l’ouverture. Il est important de suivre l’actualité de ces livrets pour ne pas passer à côté d’une offre d’ouverture intéressante, qui peut parfois atteindre plusieurs centaines d’euros selon les banques. Veillez à respecter les montants de versement minimum requis.
Un livret boosté fonctionne de la même manière qu’un Livret A, mais son taux est fixé librement par les banques et est soumis à imposition. Il convient de noter que les taux des livrets boostés varient d’une banque à l’autre. De plus, les banques en ligne proposent des taux promotionnels pendant une durée limitée afin d’augmenter le rendement de votre épargne.
Bien que les livrets boostés soient soumis à l’impôt, ils offrent des rendements plus intéressants que le Livret A ou le LDDS grâce à des taux plus élevés. Ils constituent donc une solution intéressante pour les épargnants à la recherche du meilleur taux de rendement pour leur livret.
Comparatif des meilleurs livrets boostés : quel compte épargne ou livret choisir ?
Les experts de ConnectBanque ont comparé les meilleurs livrets d’épargne du marché. Trois livrets boostés se distinguent par leur rendement élevé et permettent de faire fructifier votre argent en toute sécurité.
Le TOP 3 des meilleurs livrets d’épargne boostés est le suivant : le super livret Distingo de PSA Banque, Cashbee et Freedom24.
Le livret boosté Cashbee : un super livret d’épargne compétitif et sans frais
Tout comme l’offre de PSA Banque, Cashbee propose un livret d’épargne ultra compétitif, similaire à celui de son concurrent. En effet, le livret boosté Cashbee permet d’épargner avec un taux de rémunération de 2,8%, ce qui est plus intéressant à long terme.
En fonction de la période, l’offre de bienvenue peut être plus ou moins avantageuse que celle du livret Distingo, avec un taux pouvant atteindre 2,8% (dans la limite de 75 000 euros). Sur ce point, les livrets sont relativement similaires, bien que le rendement du livret boosté Cashbee à long terme soit meilleur.
Le livret boosté Cashbee ne présente aucun risque de perte de capital et l’épargne ne peut que croître grâce à la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR). Les fonds sont disponibles sans contraintes ni frais d’opération, avec des délais interbancaires de sortie de capital habituels (environ 72 heures).
Les avantages du super livret boosté Cashbee sont les suivants :
- Taux de rendement de 2,8% pouvant atteindre 75 000€ de dépôt
- Rémunération à 2,5% sans risque de perte de capital
- Ouverture à partir de 10€, plafonnée à 1 million d’euros
- Disponibilité accrue des fonds pour bénéficier de son épargne 24h/24
- Aucun frais associé au livret (ouverture, versement, gestion, clôture)
- Interface intuitive et facilité d’accès pour ouvrir un compte en ligne en quelques minutes seulement.
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Le compte D de Freedom Finance : une alternative aux livrets boostés
Freedom Finance propose un compte D rémunéré à 3% pour les dépôts en dollars. Ce taux est bien supérieur à ceux proposés par les produits d’épargne classiques ou les livrets réglementés, et la rentabilité est calculée quotidiennement.
Pour bénéficier de ce livret d’épargne unique en Europe, il vous suffit d’ouvrir un compte de trading principal chez Freedom Finance. Tous les clients de Freedom Finance Europe ont un compte D. Vous bénéficiez d’un rendement sur votre dépôt dès le premier jour. Vous pouvez approvisionner votre compte D par virement bancaire sans frais ou par carte bancaire (frais de transaction de 2,5%, sauf pendant le premier mois de souscription). Ce compte vous permet d’investir en bourse ou de profiter de produits tels que les introductions en bourse, qui sont souvent très prisées.
Freedom Finance est la filiale européenne de Freedom Holding Corp, avec une capitalisation boursière de 3,8 milliards de dollars. Il s’agit du seul courtier européen coté au Nasdaq, titulaire d’une licence européenne CySEC. Ces éléments garantissent la sécurité de votre argent chez Freedom24. Il n’y a pas de restriction quant au montant du dépôt sur ce livret d’épargne. Cependant, le taux est appliqué sur le solde supérieur à 120$.
Il s’agit d’une alternative parfaite à un livret d’épargne boosté, avec les avantages suivants :
- Votre argent est stocké en dollars et rapporte 3,6% par an (5,80% en USD)
- Rentabilité calculée quotidiennement
- Les fonds sont assurés par l’ICF, de même que les autres actifs sur le compte épargne
- Rendement unique en Europe
- Pas de frais pour approvisionner le compte par virement bancaire.
Les investissements en valeurs mobilières comportent toujours un risque de perte en capital. L’investissement dans les introductions en bourse peut entraîner des restrictions supplémentaires. Les prévisions ou les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Ils ne sont pas constants dans le temps.
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Le livret d’épargne Distingo de PSA Banque : une référence des livrets boostés
PSA Banque propose un super livret d’épargne non réglementé avec un taux d’intérêt de 3% pendant 4 mois. Il s’agit d’un complément parfait à votre compte réglementé une fois le plafond de versement atteint.
De plus, les fonds sont disponibles à tout moment, 24h/24. L’autre avantage de cette offre est qu’elle est entièrement gratuite, ce qui est rare pour une offre de cette qualité.
Aucun frais d’ouverture, de virement, de retrait total ou partiel des fonds, ou de tenue de compte. Vous ne trouverez pas mieux à ce niveau.
Un autre avantage majeur de cette solution d’épargne est que votre argent est réinvesti dans l’économie réelle en France. Ces investissements alimentent le secteur automobile, plutôt que des fonds spéculatifs dont les conséquences sur la stabilité économique peuvent être discutables. De ce point de vue, l’offre d’épargne Distingo constitue un placement éthique, car vous savez à l’avance à quoi servira votre épargne.
En résumé, les avantages du livret boosté Distingo sont les suivants :
- Rémunération de 1,35% (taux standard susceptible de variation)
- Plafond d’épargne de 75 000€
- Disponibilité totale des fonds, retirables 24h/24
- Aucun frais lié au compte épargne (ouverture, versement, retrait, gestion du compte)
- Souscription entièrement en ligne en quelques minutes seulement
- Placement sûr, assuré jusqu’à 100 000 euros grâce au Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR)
- Épargne destinée à financer des investissements réels en France, principalement dans le secteur automobile.
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Le meilleur taux pour votre épargne grâce à notre comparatif des livrets boostés 🚀
Avant d’ouvrir un livret d’épargne, il est essentiel de prendre en compte certains éléments tels que le taux promotionnel, le taux standard (après la promotion), la durée, le plafond, etc. Notre comparatif des meilleurs livrets vous permet de choisir plus facilement en fonction de ces critères et de vos besoins en matière d’épargne.
En effet, consultez notre classement des meilleurs livrets du marché en fonction des taux, des plafonds et des offres de bienvenue. Vous pourrez ainsi choisir facilement le meilleur livret pour votre épargne et faire fructifier votre argent, contrairement au Livret A ou au LDDS.
Grâce à notre guide et à notre comparatif des meilleurs livrets d’épargne, vous pourrez placer votre argent au meilleur taux parmi tous les livrets du marché.
