Pourquoi ouvrir un compte épargne ou livret ? Est-ce le meilleur choix pour épargner ou juste une précaution ?
Un compte sur livret, également appelé CSL, est un type de compte épargne rémunéré par un taux fixe. Il offre en même temps la disponibilité des fonds pour le client, ce qui en fait un placement sûr. Comme son nom l’indique, un livret est rémunéré et son taux est connu à l’avance.
Le livret d’épargne ou compte épargne est un produit de placement idéal pour :
- Épargner sans risques avec une garantie de capital en banque.
- Avoir de l’argent disponible à tout moment, comme une alternative au compte courant mais rémunéré avec des intérêts. C’est pourquoi on l’appelle également compte épargne.
- Constituer une épargne de précaution ou un fond d’urgence.
- Financer des projets à court terme, grâce à un compte épargne ou un livret boosté.
✅ Nos conseils : L’épargne de précaution devrait représenter entre 3 et 6 mois de revenu pour faire face à l’imprévu. Les super livrets bancaires conviennent aux projets à court terme. Chaque livret a ses propres caractéristiques, comme le taux par exemple.
Pour le reste de votre patrimoine, nous vous recommandons de faire fructifier votre épargne sur des produits qui sont de véritables placements, tels que le PER, le PEA ou l’assurance-vie. Ces produits offrent des rendements plus élevés à long terme et des conditions plus favorables que les comptes d’épargne classiques. Consultez notre guide comparatif des meilleures assurances-vie pour comparer toutes les offres, ainsi que notre avis sur Linxea, l’un des contrats d’assurance-vie les plus performants et à frais réduits selon les experts de ConnectBanque.
Les banques en ligne proposent également différents types de comptes et de livrets d’épargne. En réalité, il existe deux types de livrets :
Les livrets bancaires réglementés
Les livrets bancaires réglementés, tels que le Livret A, le Livret Jeune et le LDDS, sont des produits dont les taux sont fixés par l’État, et les taux sont identiques qu’il s’agisse d’une banque en ligne ou traditionnelle. Ces livrets sont proposés par la plupart des banques traditionnelles (Société Générale, BNP…) et en ligne (BforBank, Boursorama, Hello bank!…) ainsi que d’autres solutions d’épargne, comme l’offre Distingo de PSA Banque. Ces livrets sont des comptes à taux fixe et avec des plafonds de versement relativement bas. Il ne s’agit pas de comptes d’épargne où vous pourrez stocker de grandes quantités de liquidités à des taux élevés. Les banques en ligne et les fintech proposent également des super livrets boostés, qui offrent généralement des rendements plus intéressants que les livrets classiques en banque. Cependant, les rendements de votre épargne seront imposables.
À noter que les livrets non réglementés, également appelés super livrets ou livrets boostés, offrent des conditions similaires à celles du Livret A. Ils ne comportent pas de frais de versement obligatoire et vos fonds sont disponibles à tout moment, sans contraintes ni conditions. Il existe également des placements peu rémunérateurs, tels que le Livret d’Épargne Hello+ de Hello Bank, dont le taux de rémunération varie entre 0,02% et 0,05% brut pour les taux les plus bas, mais sans limite de plafond (ce qui constitue un avantage).
L’un des livrets boostés les plus intéressants est celui de Freedom24, qui propose un compte D rémunéré à 3%, recalculé quotidiennement. Ce taux est largement supérieur aux offres présentes sur le marché, grâce au fait que Freedom Finance est une filiale du groupe Freedom Holding Corp, coté en bourse au Nasdaq, d’une valeur d’environ 4 milliards de dollars. C’est l’un des meilleurs taux du marché.
Parmi les comptes non réglementés, il existe également des comptes à terme qui permettent de bénéficier d’un taux fixe en échange d’un placement sur une période déterminée.
Les taux des livrets sont généralement connus à l’avance, ce qui permet de comparer les offres des livrets boostés. Cependant, ces comptes ne sont pas conçus pour atteindre des taux d’intérêt élevés. Pour cela, il est recommandé de se tourner vers des solutions plus pérennes, telles que l’assurance-vie. Par exemple, les comptes à terme de PSA Banque varient entre 1 et 3 ans, avec des taux compris entre 0,65% et 0,80% de taux actuariel annuel brut.
Tous ces comptes peuvent avoir différentes utilisations. Ils peuvent servir de compte d’épargne de sécurité, également appelé “épargne de précaution”, ou être utilisés pour mettre de l’argent de côté en vue d’une demande de crédit. Si vous souhaitez épargner pour réaliser un apport pour un futur prêt, il est conseillé de le placer sur un compte à terme, un compte épargne ou un compte sur livret afin d’avoir les fonds disponibles à tout moment.
Quel est le taux et le plafond du Livret A ou du LDDS ?
Ces livrets offrent de nombreux avantages et conviennent à différents besoins, statuts et profils. Ce sont les comptes d’épargne les plus populaires en France, avec un taux de 2% depuis août 2022 (contre 0,5% en 2021), bien que les plafonds soient limités. Cette augmentation des taux permet de dynamiser l’offre des comptes sur livrets en banque. Chaque livret a ses propres règles et limites.
Le Livret A est l’offre la plus populaire car elle est accessible à tous, même aux personnes morales à but non lucratif. Avec un plafond de 22 950 euros et un taux de 2%, c’est un livret très attractif. Cependant, il reste un compte épargne limité avec un taux relativement faible par rapport à d’autres offres à plus long terme.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (anciennement LDD) est un produit d’épargne bancaire dont le taux est aligné sur celui du Livret A, soit un taux de 2%. Ce livret est accompagné d’un plafond plus bas de 12 000 euros. Contrairement au Livret A, le LDDS est accessible uniquement aux personnes majeures.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un super livret d’épargne bancaire réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain niveau. Son taux est très attractif, atteignant 4,6%, avec un plafond de 7 700 euros (hors calcul des intérêts capitalisés). Les plafonds de revenus pour y être éligible sont de 20 296 € pour une part fiscale et de 31 135 € pour deux parts fiscales. Il est donc essentiel de respecter ces conditions pour accéder à ce super livret boosté.
Enfin, le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) permettent d’obtenir des intérêts sur l’épargne déposée (taux de 1% depuis 2016 pour le PEL et 1,25% pour le CEL), puis de bénéficier d’un prêt immobilier ou de travaux à un taux préférentiel. Malheureusement, depuis 2018, ces livrets ne bénéficient plus de la prime d’État ni de l’exonération d’impôts.
Notre avis : Le choix du livret d’épargne doit se faire en fonction non seulement de sa rémunération et de son plafond, mais aussi en fonction de votre objectif bancaire et de la somme épargnée. Par exemple, pour un montant important à placer à court terme, les super livrets boostés sont une solution adaptée grâce à leur plafond élevé, leurs meilleurs taux et parfois une prime d’ouverture offerte par l’établissement.
🔥 Parmi les livrets boostés, notre choix parmi notre comparatif des meilleurs livrets d’épargne se porte sur le livret Cashbee avec un taux unique de 4% pendant 3 mois, sans frais et avec un dépôt minimum de 10 €.
Je commence à épargner
Le calcul des intérêts du livret ou compte épargne, comment ça marche ?
Vous vous demandez comment les taux d’intérêt sont calculés ? Sachez que le calcul des intérêts des livrets d’épargne réglementés se fait par quinzaine.
Le calcul démarre à partir du premier jour de la quinzaine suivante du dépôt et s’arrête à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait. Les montants déposés ou retirés à un instant T ne sont pas pris en compte pour la quinzaine en cours. Ainsi, à la fin de chaque année, le gain est ajouté au capital initial et est lui-même pris en compte pour les intérêts de l’année en cours.
Sachez que si vous clôturez votre livret en cours d’année, les intérêts sont calculés au prorata temporis par quinzaine. Par exemple, si vous fermez votre Livret A rémunéré à 0,50% en date du 5 mai, 8 quinzaines d’intérêts (soit 4 mois pleins) seront prises en compte. Les intérêts des 5 premiers jours de mai ne seront pas comptabilisés.
💡 Astuce : pour calculer rapidement le rendement réel annuel d’un livret avec un taux boosté, utilisez cette formule : taux boosté x (nombre de mois de la promotion/12) + taux normal x (nombre de mois restants/12).
Quelle fiscalité s’applique aux livrets d’épargne ? Comment déclarer son livret boosté ?
Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, PEL, Livret Jeune, etc.) sont exonérés d’impôts. Cependant, les intérêts des autres livrets dits “boostés” sont soumis à la fiscalité. Vérifiez bien auprès de votre banque ce détail, car cela peut faire toute la différence à long terme.
Il existe deux modes d’imposition pour les livrets boostés ou super livrets :
- L’imposition par le barème de l’impôt sur le revenu (IR) auquel s’ajoutent les 17,2% de prélèvements sociaux.
- Le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou Flat-Tax de 30%.
Cette méthode de calcul du rendement réel vous permettra de choisir facilement le meilleur livret d’épargne boosté et d’opter pour le taux le plus avantageux en fonction de votre tranche et de votre niveau d’imposition.
Pourtant, pour les foyers fiscaux dont le revenu est inférieur à 25 000 € pour une personne seule (ou 50 000 € pour un couple marié ou pacsé), il est possible de demander une dispense des prélèvements sur les intérêts perçus. Il s’agit d’un avantage fiscal qui peut être bénéfique sur les livrets et comptes épargne à plafonds bas.
Malgré la fiscalisation des intérêts, les livrets boostés restent une solution intéressante selon vos objectifs, grâce à leurs taux d’intérêt plus élevés et à d’éventuelles primes d’ouverture.
Choisir les super-livrets à taux boosté des banques en ligne pour de meilleurs rendements
Vous avez probablement entendu parler des livrets “boostés” ou super livrets, proposés par les banques en ligne comme BforBank ou Hello Bank. Ces livrets offrent un rendement très attractif à l’ouverture. Il est important de suivre l’actualité de ces livrets pour ne pas manquer une offre d’ouverture intéressante pouvant atteindre plusieurs centaines d’euros selon les banques. Gardez à l’esprit qu’un montant minimum de placement est souvent requis, vérifiez donc que les plafonds sont respectés.
Un livret boosté est un produit d’épargne identique au Livret A, mais son taux est fixé librement par les banques et peut donc varier. De plus, les banques en ligne proposent des taux promotionnels sur une durée limitée afin d’augmenter le rendement de votre épargne.
Malgré le fait que les livrets boostés soient soumis à l’impôt, ils sont plus intéressants que le Livret A ou le LDDS, car ils offrent un meilleur rendement grâce à des taux plus élevés. Ils constituent le meilleur taux disponible pour un livret, même si les revenus provenant de ces livrets sont soumis à l’impôt.
Parmi les livrets boostés, trois sortent du lot grâce à leur taux de rendement élevé : le super livret Distingo de PSA Banque, Cashbee et Freedom24.
Le livret boosté Cashbee : un super livret d’épargne compétitif et sans frais
Tout comme l’offre de PSA Banque, Cashbee propose un livret d’épargne ultra compétitif, similaire à celui de son concurrent. En effet, le livret boosté Cashbee permet d’épargner son patrimoine avec un taux de rémunération de 3% pendant 3 mois, puis de 0,7% pour la suite, ce qui est plus intéressant sur le long terme.
En fonction de la période, l’offre de bienvenue peut être plus ou moins intéressante que celle du livret Distingo, avec un taux boosté sur 3 mois à 2% (dans la limite de 75 000 euros), qui s’équilibre donc sur le long terme. Les livrets sont relativement similaires, bien que le rendement du livret boosté Cashbee sur le long terme soit meilleur.
Le livret boosté Cashbee ne présente aucun risque de perte de capital et l’épargne ne peut que progresser. De plus, il est couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR). Vos fonds sont disponibles sans contrainte, sans frais d’opération, avec des délais interbancaires habituels (en moyenne 72 heures).
Les avantages du super livret boosté Cashbee sont :
- 4% de rémunération pour les 3 premiers mois suivant la souscription, dans la limite de 75 000 €.
- Rémunération de 2,5% sans risque de perte de capital.
- Ouverture à partir de 10 € et plafond à 1 million d’euros.
- Disponibilité accrue des fonds pour bénéficier de son épargne 24h/24.
- Aucun frais associé au livret (ouverture, versement, gestion, clôture).
- Interface intuitive et ouverture de compte en ligne en quelques minutes seulement.
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Le compte D de Freedom Finance : l’alternative aux livrets boostés
Freedom Finance fonctionne grâce à son interface web et mobile Freedom24, qui offre à ses clients un service de qualité optimale, avec des options d’investissement en actions, en ETF, en IPO, etc. Il s’agit d’un courtier en bourse qui permet d’investir son argent dans différents actifs financiers. Freedom24 est connu pour être le seul courtier en bourse proposant d’acheter des actions au prix initial lors de leur toute première émission sur les marchés financiers (IPO), ce qui permet de les obtenir à un prix imbattable et souvent négociable à plus de 50% de leur valeur initiale en moyenne, quelques mois seulement après leur cotation sur le marché.
Mais Freedom Finance permet également à ses clients de placer leur argent sur leur compte D. Votre argent est stocké en dollars et rapporte 3%. Ce taux est impossible à atteindre avec des produits d’épargne classiques ou des livrets réglementés, et la rentabilité est calculée quotidiennement.
Pour bénéficier de ce livret d’épargne unique en Europe, il vous suffit d’ouvrir un compte de trading principal. Tous les clients de Freedom Finance Europe possèdent un compte D. Vous pouvez approvisionner votre compte D par virement bancaire sans aucun frais ou par carte bancaire (frais de transaction de 2,5%, sauf pendant le premier mois de souscription). Ce compte permet d’approvisionner vos investissements boursiers ou de bénéficier de produits tels que les introductions en bourse, qui sont particulièrement convoitées.
Freedom Finance est la filiale européenne de Freedom Holding Corp, dont la capitalisation s’élève à 3,8 milliards de dollars. C’est le seul courtier européen coté au Nasdaq et titulaire d’une licence européenne CySEC. Cela garantit la sécurité de votre argent investi chez Freedom24. Il n’y a pas de restriction quant au montant du dépôt sur ce livret d’épargne, mais le rendement est calculé sur le solde supérieur à 120$.
C’est une alternative parfaite à un livret d’épargne boosté, avec les avantages suivants :
- Votre argent est stocké en dollars et rapporte 3,6% par an (5,80% en USD).
- Rentabilité calculée quotidiennement.
- Les fonds sont assurés par l’ICF, tout comme les autres actifs du compte épargne.
- Rendement unique en Europe.
- Pas de frais d’approvisionnement par virement bancaire.
Les investissements en valeurs mobilières comportent toujours un risque de perte en capital. L’investissement dans une introduction en bourse peut également comporter des restrictions supplémentaires. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs et elles ne sont pas constantes dans le temps.
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Le livret d’épargne Distingo de PSA Banque : une référence des livrets boostés
PSA Banque propose un super livret d’épargne non réglementé avec un taux d’intérêt de 3% pendant 4 mois. C’est un complément idéal à votre compte réglementé une fois le plafond de versement atteint.
De plus, les fonds sont disponibles à tout moment, 24h/24. L’autre avantage de cette offre est qu’elle est entièrement gratuite, ce qui est rare pour une offre de cette qualité.
Aucun frais d’ouverture, aucun frais de virement, aucun frais de sortie totale ou partielle du capital, et aucun frais de tenue de compte. Vous ne trouverez pas mieux à ce niveau.
Un autre avantage majeur de cette solution d’épargne est que votre argent est réinvesti dans l’économie réelle en France. Ces investissements contribuent au secteur automobile et ne sont pas utilisés pour des fonds spéculatifs aux conséquences discutables sur la stabilité économique. Ainsi, l’offre d’épargne Distingo est un placement éthique, car vous savez à quoi servira votre épargne.
En résumé, les points forts du livret boosté Distingo sont :
- Une rémunération de 1,35% (taux standard susceptible de variations).
- Un plafond d’épargne de 75 000€.
- Une disponibilité parfaite des fonds, avec des retraits possibles 24h/24.
- Aucun frais sur le compte épargne (ouverture, versement, retrait, gestion du compte).
- Une souscription en ligne en quelques minutes seulement.
- Un placement sûr, assuré jusqu’à 100 000 euros grâce au Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR).
- Une épargne qui permet de financer des investissements réels en France, principalement dans le secteur de l’automobile.
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Pour choisir le meilleur livret d’épargne, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments, tels que le taux promotionnel, le taux standard (après la promotion), la durée, le plafond, etc. Notre comparatif des meilleurs livrets vous permet de choisir plus facilement en fonction de ces critères et de vos besoins pour votre épargne.
Avant d’ouvrir un livret d’épargne boosté, comparez notre classement des meilleurs livrets du marché en termes de taux, plafonds et offres de bienvenue. Vous pourrez ainsi choisir facilement le livret adapté à votre épargne et faire fructifier votre argent, contrairement au Livret A ou au LDDS.
Notre comparatif des meilleurs livrets facilite votre choix en fonction de vos critères et de vos besoins en matière de placement d’épargne. Grâce à ce guide et à notre classement des meilleurs livrets d’épargne, vous pourrez placer votre argent au meilleur taux parmi tous les livrets du marché.
