Il n’est pas toujours évident de comprendre pourquoi certaines personnes obtiennent un prêt tandis que d’autres se voient refuser. Même en période de crise sanitaire, les allemands continuent d’acheter des voitures, des meubles, des équipements de cuisine, des gros appareils électroménagers et des gadgets coûteux grâce à des prêts. Selon l’indice de crédit à la consommation de l’association des banques, la demande de crédit est stable par rapport à l’année 2020.
Cependant, obtenir un prêt n’est pas si simple. Les banques rejettent souvent les demandes de crédit sans explication, même si le demandeur estime pouvoir le rembourser. Ou bien, elles peuvent exiger un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que celui annoncé dans leurs publicités.
Dans cet article, nous allons vous montrer les critères importants pour l’obtention d’un prêt.
Comment la banque décide-t-elle d’accorder un prêt ?
Pour qu’une demande de crédit soit acceptée, il est essentiel que l’emprunteur soit majeur et pleinement capable juridiquement et commercialement. Il doit avoir un revenu mensuel fixe, tel qu’un salaire ou une pension. La banque doit vérifier que les revenus mensuels sont supérieurs aux dépenses. Elle ne considèrera alors que vous serez en mesure de payer les mensualités.
Certaines banques ne prennent pas en compte les dépenses réelles, mais utilisent plutôt des valeurs expérimentales. Nous l’avons constaté en étudiant les formulaires de demande de crédit en ligne de plus de 20 banques. Certaines banques ne demandent pas les dépenses individuelles du client, mais seulement le nombre de personnes vivant dans le foyer et le nombre de personnes contribuant aux revenus du foyer, sur cette base, une somme forfaitaire est calculée.
Certaines banques, comme la DKB et la SKG Bank, offrent un crédit instantané, pour lequel elles consultent directement les transactions du compte courant – bien sûr, seulement si le demandeur du crédit y consent. Cela leur permet d’agir également en tant que banque à domicile, lorsque leurs propres clients demandent un crédit.
La base légale pour cette consultation de compte est la directive européenne sur les services de paiement (DSP2).
Conseil : Si votre demande de crédit en ligne est refusée mais que vous estimez pouvoir rembourser le prêt, prenez contact avec un conseiller clientèle et expliquez vos revenus et dépenses. Attendez-vous à recevoir une indemnité de départ, le paiement d’un plan d’épargne ou d’une assurance vie ?
Surtout, évitez les “crédits sans Schufa” pour lesquels le prêteur ne consulte pas l’agence de crédit Schufa. Les fournisseurs de ces crédits savent que seuls les clients qui ont échoué ailleurs viennent les solliciter. De tels contrats ont souvent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, car ces banques ont un plus grand risque de défaut de paiement en raison de leur clientèle. Ils compensent cela en appliquant des taux d’intérêt plus élevés.
La consultation de la Schufa est-elle le seul critère pour l’approbation d’un prêt ?
Le score Schufa est une valeur en pourcentage qui indique à une banque la probabilité qu’un client rembourse son prêt de manière régulière. Il ne décrit pas le comportement de paiement d’une personne, mais celui d’un groupe auquel elle appartient.
Le score Schufa n’est qu’un des nombreux critères. Il est vrai qu’avec un score inférieur à un certain seuil, l’approbation d’un prêt est difficile.
Conseil : Si votre demande de crédit est refusée en raison de vos données Schufa, vérifiez les informations enregistrées. Si vous trouvez des informations erronées, demandez à Schufa de les corriger immédiatement. C’est une obligation pour Schufa. Vous trouverez des informations détaillées sur la façon dont Schufa calcule la solvabilité et comment procéder dans notre guide complet sur les agences d’évaluation du crédit.
Quelle est la différence entre la solvabilité et la crédibilité ?
Les deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable pour indiquer la probabilité qu’un débiteur respecte ses obligations de paiement futures de manière ponctuelle et complète, et ce qu’il le veuille ou non. La différence réside dans les détails.
Solvabilité. La banque vérifie si la cliente peut se permettre le versement mensuel. Cela dépend du montant souhaité et de la durée. Elle vérifie si les revenus et les dépenses sont en proportion économiquement acceptable et si des prêts ont déjà été remboursés conformément aux contrats ou s’il y a eu des défauts de paiement.
Crédibilité. La banque vérifie à quel point la personne peut se permettre le paiement mensuel – combien lui reste-t-il après déduction de ses dépenses courantes. Si ce montant est, par exemple, de 800 euros, il est plus facile de se permettre une mensualité de 300 euros que de 700 euros. C’est pourquoi la crédibilité est généralement meilleure pour un même client avec une mensualité de 300 euros plutôt qu’avec une mensualité de 700 euros. Cela peut conduire à ce que le client se voit offrir un taux d’intérêt plus bas pour le prêt avec une mensualité de 300 euros par rapport à celui avec une mensualité de 700 euros.
C’est pourquoi les banques mentionnent souvent les conditions avec la mention “à partir de… pour cent”. Elles dépendent de la solvabilité de la cliente.
Conseil : Avec des taux d’intérêt liés à la solvabilité, vous devez prêter attention au taux d’intérêt indiqué sur votre offre. Il est souvent bien plus élevé que celui annoncé. Vous êtes en sécurité avec une banque qui propose des conditions indépendantes de la solvabilité. Les clients solvables y obtiennent les conditions annoncées.
Comparez plusieurs offres, même en dehors de votre banque habituelle. Notre comparateur de prêts à tempérament contient les taux d’intérêt annuels effectifs actuels pour les prêts à tempérament de 5 000, 10 000 et 20 000 euros pour différentes durées.
Puis-je obtenir n’importe quel montant que je veux ?
Non, cela dépend de votre revenu mensuel, de vos dépenses et d’autres obligations de paiement. Les montants maximaux sont souvent de l’ordre de 100 000 euros, pour les prêts qui ne nécessitent pas de garanties particulières. Dans certaines banques, le montant maximum du prêt est de 50 000 euros.
Depuis mai 2018, les banques ne peuvent accorder des prêts que s’il n’y a pas de doute substantiel quant à la capacité de l’emprunteur à les rembourser. “La protection souhaitée par le législateur a également des inconvénients”, explique Susanne Götz de l’association des consommateurs de Bavière. “Pour éviter le risque d’une mauvaise évaluation, les banques refusent parfois prématurément les personnes âgées, les travailleurs indépendants ou les emprunteurs avec des contrats de travail à durée déterminée.” Certaines banques imposent des restrictions en fonction de l’âge de l’emprunteur ou du montant du prêt.
Conseil : Avec notre calculateur de crédit à tempérament, vous pouvez voir quel serait le montant de votre mensualité en fonction de la durée et du montant du prêt souhaité.
Si vous avez besoin du prêt pour des travaux de construction à domicile, vous devriez vérifier si un prêt immobilier ou une mesure de subvention sont des alternatives.
La banque a-t-elle raison de me recommander une assurance solde restant dû ?
Non, la plupart du temps. Les banques et les commerçants proposent souvent une assurance crédit avec le prêt à tempérament – en tant qu’assurance solde restant dû ou assurance mensualité.
Elle est censée aider lorsque les clients de la banque ne peuvent plus payer les mensualités en raison d’une maladie prolongée, du chômage ou même du décès. Les risques peuvent être assurés individuellement ou combinés.
Cependant, aussi simple que cela puisse paraître, ce n’est pas toujours le cas. La protection du crédit est très coûteuse. Cela passe souvent inaperçu car le coût de l’assurance n’est pas inclus dans le taux d’intérêt annuel effectif et les clients ne peuvent donc pas comparer les coûts du crédit. De plus, les conditions d’assurance contiennent souvent des restrictions surprenantes, de sorte que même en cas de chômage ou d’incapacité de travail, la mensualité n’est pas prise en charge par l’assurance.
Conseil : Pour ces raisons, nous déconseillons une assurance solde restant dû. Vous trouverez plus de détails dans notre dernier test de 25 banques.
